县域金融结构性短缺分析

一、县域金融短缺实质为结构性短缺 （一）县域资金上流，是金融管理政策的短缺。以山东省某县为例（以下同），2006年3月末，该县金融机构存贷比为58．7％，差额41．3％的资金主要有四个去向：各级备付金和库存现金2．1亿元；历年亏损及存放同业4．8亿元；上存上级行资金6．1亿元；邮政部门只存不贷的储蓄资金8．6亿元。上存资金实质上是上级行占用下级行资金．而邮政储蓄资金近几年也分成了两块用途：一是人民银行基础货币；二是上级邮政部门集中投资和运用。     

对县域存差问题的思考

近年来,随着金融体制改革的不断深化、企业产权制度的变革和产业结构的调整,在县域经济中,存差逐年扩大的现实摆在了我们面前.以某县为例,1994年以前,贷款一直大于存款(即借差),从1994年开始,由"借差行"逐步转变成"存差行",存差走势逐年扩大,资金供求的结构性矛盾日渐突出.截止2004年12月末,该县各项存款余额56.2亿元,各项贷款余额29.8亿元,存差已达26.4亿元,存差占各项存款的比例高达47%.笔者通过调查,拟分析县域存差扩大的原因,并提出解决存差问题的对策.     

透视经济欠发达地区的存差现象——对衡阳市信贷存差扩大问题的反思

一、信贷存差现状 1998年,该市首次出现存差,当年余额5.53亿元(剔除农发行和邮政储蓄存款,下同),1999年增至55.58亿元,今年6月末,存差达到15489亿元,比1999年净增存差99.31亿元,增长幅度达178.68%,存差增长速度高于贷款增长速度.从金融机构占比看,存差主要集中在四家国有商业银行,以2003年6月末为例,该市四家国有商业银行存差104.46亿元,占整个存差的67.44%,其中全市农行系统存差47.18亿元,占国有商业银行存差的45.17%,占整个金融机构存差的30.46%;从存差的占用形态看,富余资金上存54.25亿元,占比35.02%;缴存中央银行法定准备金22.87亿元,占比14.77%;上缴系统内二级准备金27.38亿元,占比17.68%;不良资产剥离及债转股16.50亿元,占比10.69%;历年亏损、备付金存款、抵贷资产、投资、其他分别占用9.82亿元、9.20亿元、7.08亿元、1.42亿元、6.37亿元,分别占比6.34%、5.94%、4.57%、0.92%、4.11%.从上述几组数据反映出,近几年来,该市银行信贷存差总额不断扩大,存差率逐年提高;国有商业银行存差大,地方性金融机构存差小;帐面存差大,可用存差小.     

农业银行财务重组及服务“三农”模式研究

一、农业银行业务发展及内部改革效应分析1.资产负债规模稳定增长,但存贷款市场份额持续下降。近年来,湖南农行系统资产负债规模保持持续稳定增长,但受质量效益影响,上存资金额度大,有效信贷投入不足,存、贷款业务发展相对缓慢,以至在当地存、贷款市场份额持续下降。2006年末,全省农行系统资产、负债总额较2004年末分别增加313亿元、242亿元,其中本外币存款余额1114亿元,贷款余额692亿元。全省农行系统存、贷款市场份额下滑趋势明显,2006年末,存、贷款余额分别占全省金融机构的14.3%、13.2%,比2005年低0.34和0.95个百分点。2.涉农业务结构优化调整,但客户结构不理想,个人客户数量大,限制淘汰类客户占比高。按农行统计口径,2006年末,湖南农行系统涉农贷款(含县及县域以下和县域延伸到城市的贷款)总额389.8亿元,占各项贷款总额的56.3%。其中:投放到县域及以下区域的占73.7%;专项支持农村电网建设的占20.7%;投入到城区涉农企业(主要指国家级、省级农业产业化龙头企业)的占4%。从客户结构看,县域及以下区域的信贷客户25.9万户,其中个人客户23.8万户、贷款余额33亿元,分别占91.7%...     

商业银行上存资金利差过高阻滞货币政策传导引发的问题及建议

据调查,广西某市四家国有独资商业银行普遍存在上存资金利差过高的现象,并成为阻滞央行货币政策传导的重要因素.以××商业银行为例,该行3个月期限上存资金利率为3.219%,比吸收同期居民储蓄存款利率(1.71%)高出1.509个百分点,即上存1亿元可获利差150.9万元,全市上存10亿元可获利差1500多万元.     

对县域存差问题的思考

近年来，随着金融体制改革的不断深化，企业产权制度的变革和产业结构的调整，在县域经济中，存差逐年扩大的现实摆在了我们面前。以某县为例，1994年以前．贷款一直大于存款(即借差)，从1994年开始，由“借差行”，逐步转变成“存差行”，存差走势逐年扩大，资金供求的结构性矛盾日渐突出。截止2004年12月末，该县各项存款余额56．2亿元，各项贷款余额29．8亿元，存差已达26．4亿元，     

邮政储蓄转存款新老划断引发的思考

调查表明,目前邮政储蓄转存款的管理存在两个方面的问题:一是绝大多数行的老转存款户都保持着2003年7月31日的存款余额,其保持的方法和途径是通过上级邮政部门调拨资金来弥补.二是个别行超过2003年7月31日的存款余额,如有一个支行就曾超过180万元,由于新老账户的利率相差2.241%,仅此一笔资金一个季度人民银行就要多付利息10,084.50元.三是177号文件距今已有两年多,现在无法得知还有多少行在过去的两年里曾发生过多少次弥补,也无法得知多少行曾经多少次超过2003年7月31日余额.……     

对湘潭市农村金融发展状况的调查与思考

一、湘潭市县域基本情况湘潭下辖韶山市、湘乡市、湘潭县三个县域行政区划,近年来湘潭市大力发展县域经济,三县市近年来的经济快速发展。06年末,三县市总人口214.4万人,占全市人口的74.7%,其中乡村人口196.6万人,占比91.6%,外出打工人数57.8万人,占全部人口的26%,当年完成国民生产总值179.78亿元,占全市的42.6%,人均GDP8385元,相当于全市人均GDP的57%。城镇居民可支配收入10945元,农民人均纯收入4539元。06年财政总收入10.5亿元,同比增长33%,财政总支出17.3亿元,同比增长26%。各项税收总计7.5亿元,同比增长26%。二、湘潭市农村金融发展现状及特点近年来,在社会各方的共同努力下,湘潭市农村金融发展总体平稳。农村地区金融机构网点布局趋于稳定,金融服务能力有所提高;农村信用社改革初显成效,农发行、邮政储汇银行在积极拓展业务;农村中小企业、农户获取资金的需求趋旺,资金需求满足度一般;农村地区信贷资金流出趋势略有减缓;农村地区资金价格处在较高水平。(一)农村地区金融机构的网点布局趋于稳定,金融服务覆盖率有所提高。一是网点数趋于稳定。前几年金融机构尤其是国有商行的撤并...     

解读央行定向降准

正距4月25日下调县域农村商业银行、县域农村合作银行存准率仅1个多月,央行宣布,从6月16日起,对符合审慎经营要求且"三农"和小微企业贷款达到一定比例的商业银行将下调存准率0.5个百分点。同时,财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司也下调存准率0.5个百分点。此次定向降准覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行,远大于4月25日的降准范围,但是释放的资金仍然有限,中金测算,定向降准释放资金约700亿~800亿元。6月1 6日,央行定向降准扩展至股份制银行,其中招行、民生银行、兴业银行等都在降准之列。民生银行、兴业银行分别被允许降低0.5个百分点,预计释放资金量大约在200亿元以上。     

一跃而起,独占鳌头的秘密何在--对江苏省建湖县农村信用联社组织资金工作的调查与思考

一、基本情况:连跨四步,一马当先 在新世纪马年来临之际,建湖县农村信用社捷报频传.截止2002年2月底,该社各项存款比年初净增2.09亿元,完成年度目标的139.33%,新增存款市场份额占该县六家金融机构(包括邮储)的40.58%,实现了新春开门红.该社自2000年底统一法人以来,用短短的14个月时间使存款连登9亿、10亿、11亿、12亿四个台阶,高达12.57亿元,净增4.58亿元,超过前5年增存总和,增量市场份额占全县近半壁江山,取得了存款总量、增存绝对额、日平增存、人均增存、市场份额、完成上级任务等目标"六超历史"的骄人业绩,从以前的靠拆借保兑付社一举成为资金宽余社,创造了建湖农村信用社发展史上的奇迹.     

国有商业银行资金大量上存原因分析及对策

近年来,贵港市金融运行出现令人深思的现象:一是充当经济金融发展主力的国有商业银行对当地的信贷投入增量下降,二是商业银行吸收的存款以系统内存放方式上存上级行运用的数额逐年增加,资金上存成为商业银行资金运用的重要渠道.贷款增长缓慢与资金大量上存是经济金融发展变化和改革深化的具体反映,它的形成有其深层次原因,值得我们认真研究.     

财政收支对居民收入分配的影响与调节

居民可支配收入的八分之一来自财政 据国家统计局《一九九七年中国国民经济核算资料》1997年资金流量表数据:住户部门可支配总收入为73837.12亿元,其中通过政府部门支付给住户部门的劳动者报酬为5493.01亿元,占住户部门可支配总收入的11.O%;通过政府部门向住户部门支付利息575.82亿元,占住户部门可支配总收入的1.1%;通过政府部门向住户部门净转移563.94亿元(具体计算:政府部门向住户部门支付社会保险款1311.76亿元加上政府部门向住户部门转移的社会补助705.58亿元,扣除住户部门向政府部门支付社会保险款1453.4亿元),占住户部门可支配总收入的0.8%.……     

世界邮政金融发展研究与借鉴

<正>邮政金融是邮政部门为方便公众储蓄并为发展国民经济积聚资金而开办的金融业务。目前世界上约有183个国家或地区的邮政机构提供金融业务。本文梳理了世界邮政业及邮政金融、世界主要邮政金融机构的总体发展情况,总结了其中可供我国的邮政金融业务借鉴之处,以及中国邮政储蓄银行的成功经验。邮政金融是邮政部门为方便公众储蓄并为发展国民经济积聚资金而开办的金融业务。根据万国邮联的统计数据,目前世界上约有183个国家或地区的邮政机构提供金融业务,约占全球邮政机构总数的90%;邮政金融业务的客户数量达15亿,约占全球人口的20%。凭借邮政机构网络覆盖面广、贴近客户的特点,邮政金融业务的发展拥有得天独厚的良好条件。     

服务,为农行的腾飞插上金翅膀——对十堰农行业务加速发展的调查分析

十堰市农行下辖15个支行,职工近3000人。从1994年原十堰市和原郧阳地区两家机构合并以来,业务快速发展,在95—97三年内连续迈上三个新台阶,实现了存款、效益两个转变。到97年末,存款由合并时的15.7亿元猛增到33亿元,增幅达110%,净增额连续三年高居同行第一,总量也由过去占几家专业银行倒数第二上升到第二,与同行第一的差距由合并时的近20亿元缩小到1亿多元;并且首次从一个借差行转变为一个存差行,上存资金达1.6亿元,由一个亏损行转变为盈利行,保持连续两年盈利,97年荣获"全省农行系统先进     

开展综合整治,缓解资金供求矛盾

1988年下半年以来,企业对资金需求有增无减,银行筹措资金步履艰难,资金紧缺问题成为社会上言论的热点。如何解脱资金困境增加有效供给促进商品生产和流通的发展呢?我认为应该溯根探源,找出原因,采取对策,进行综合整治,以缓解资金的供求矛盾。 一、资金供求矛盾的主要原因 资金紧缺,从量上看是供小于求。银行是资金的组织调剂部门,据南宁市人民银行的资料:1988年全市金融企业机构共吸收存款余额为26亿元,比上年减少1.3亿元,下降4.7％,各项贷款余额达29.7亿元,比上年底增加2.8亿元,增长10.7％,存、贷款的一降一增,形成贷差4.1亿元。再从市农行1988年情况看,存款几经努力,仅增长了3.79％,贷款规模虽一再压缩,还比上年底增长12.31％,贷差5600万元,比上年末贷差扩张4600万元。以上事     

对湖南省农村金融生态环境的监测评价分析

一、湖南农村金融生态环境评价 (一)从趋势看,农村金融环境逐步改善 1.农村经济基础日益趋好.具体体现在:一是县域GDP占比逐步提高,经济结构不断优化.2005年,全省86个监测县共实现GDP3662.6亿元,占全省GDP的56.6%,比上年高0.3个百分点.县域经济一、二、三次产业结构由2000年的33.4∶ 36.1∶ 30.5调整为28.1∶ 38.2∶ 33.6;农业产业化程度提高到27%;城镇化水平提高到25%.二是农村基础设施逐渐完善,农民生活水平大幅提高.2005年,县域经济完成固定资产投资1211.9亿元,占GDP的33.1%,增长36.3%;全省县及县以下社会消费品零售总额1074.1亿元,增长13.4%;农民人均纯收入增长8.2%.三是经济运行质量明显提升.2005年,县域经济规模以上工业企业利税总额110.7亿元,增长21.9%,全省已有8个县(市)进入全国粮食百强县.     

基层行资金上存现象剖析

资金上存，是指商业银行基层行吸收存款不用于或不全部用于信贷投放等自主资产经营、而是存放到上级行获取利息收入的一种资金运作方式。分析资金上存现象，有利于揭示对货币政策传导的影响，促进商业银行基层行改善经营管理。     

调整筹资工作策略 实现存款跳跃增长——仙桃市农行组织资金工作再上新台阶

仙桃市农行在面临存款利率下调,社会资金严重分流,储源大量减少,金融竞争激烈等不利因素的情况下,1997年各项存款净增1.2亿元。今年来,该行认真贯彻落实年初全省农行行长会议精神,调整组织资金工作思路,实施增存增效的经营策略。到3月20日,全行各项存款余额8亿元,比年初净增6843万元。存款余额和净增额均居全省农行县(市)行之首。97年12月至98年3月,4个月时间不仅还清厂省分行应付汇差1500万元,而且还向省分行上存资金1.2亿元。仙桃市农行各项存款之所以大幅增长,其基本经验是:     

民间借贷趋势分析与风险防范策略研究

一、民间借贷的现状与特点 (一)规模总量不断增长 据对湖南省益阳市50家企业、120户城镇居民和120户农村居民问卷抽样调查测算,至2008年末,全市民间借贷总量约为54亿元,比2004年增加9.52亿元,增幅为21.4%,分别占全市人民币存、贷款总额的8.6%、9.7%.样本企业民间借入资金余额户均规模122.4万元,比2004年增加38万元,年均增长11.25%;样本城镇居民2008年末通过民间借入资金余额户均3.94万元,比2004年增加1.33万元,年均增长9.8%;样本农村居民2008年末通过民间借入资金余额户均3.42万元,比2004年增加1.06万元,年均增长7.4%.     

基层邮政储蓄运行中值得注意的几个现象

<正>一、对转资金,套取利差一是“新账户”变成“过渡户”。由于邮政汇兑业务与储蓄业务是混合经营,汇兑资金账户透支的利率是 2．775％,而邮政储蓄转存款老存款户的利率是 4．131％,两者存在着利率倒挂,邮政部门当然地利用邮政汇兑资金往来账户透支,将汇兑资金转入邮储转存款“新账户”来确保邮储转存款“老账户”余额不下降,以此对转资金达到套取利差目的。二是“转存款”变成“调剂款”。据调查,邮储部门从新账户上存和调入资金频繁。邮储部门一要缴存备付金到省邮政储汇局资金清算中心,同时也可从省邮政储汇局资金清算中心