关于贷款逾期前仲裁介入及运用问题的探讨

贷款是银行最主要的资产业务。一般认为,由于借款人到期不能归还贷款致使贷款逾期,银行在与借款人协商、调解无效时,通常采取诉讼或仲裁方式清收贷款,解决争议。但对于贷款在发放后至逾期前这一阶段,由于客观条件变化,借款人（包括抵押人、保证人,下同）履约意愿、履约能力发生重大变动有可能影响贷款到期归还时,事实上形成了贷款的风险,此时银行面临着单方提前收回贷款、中止合同、解除合同,或与借款人协商变更合同、     

个人消费贷款风险的防范和化解

近两年来，个人消费信贷业务以其较好的势态、较快的速度、较大的规模健康发展，如开展了大额耐用消费品信贷业务、综合消费信贷业务、个人汽车消费信贷业务等等，然而在发展之中不难看到，仍存在着潜在的案件风险和经营风险。一、个人消费贷款风险的表现形式（一）借款人自身风险（1）信用风险：一是个人信用观念淡薄，主动还款意识差，致使贷款逾期，目前一些银行已出现短时期不还款现象。二是借款人用消费贷款购买的产品,因所有权归属不清（如夫妻、父子等关系）或质量出现问题等，而造成借款人赖帐，不愿还款。三是借款人有意逃避银行债…     

略论非正常借款行为及其矫正

长期以来,银行对贷款决策失误多归咎于内部管理上的问题,而轻视了一个重要的外部成因——借款人的非正常借款行为。非正常借款行为是指不具备贷款资格的单位或个人,通过非正当手段谋取银行贷款的一种反常现象。这种现象长期干扰银行正常的信贷活动,诱发信贷决策失误,造成贷款损失。其它表现形式有: （一）中间转借式。即借款人通过具备贷款资格的第三者向银行贷款。这种行为人主要有两种:一种是与银行无业务往来和人际关系,托其符合贷款条件的亲友,乃致亲友的亲友向     

对借款人挪用银行贷款有关监管问题的思考

借款人挪用银行贷款的主要形式通过取现规避银行对贷款资金的监管。这种情形主要见于个人消费类贷款和生产经营型贷款中,银行将此类贷款资金直接划入借款人的个人     

商业银行个人金融服务系列讲座之五个人股票和多币种杠杆投资贷款

个人投资贷款是银行对个人和家庭的投资或经营目的而发放的贷款。个人投资贷款按照投资对象又分为个人股票投资贷款、个人外汇投资贷款以及个人房地产投资贷款等。由于投资的标的物都是权益性的 ,因此又称之为权益性投资贷款。个人股票投资贷款个人股票投资贷款是银行为满足投资者的财务需要 ,增加股票或债券投资而专门设计的一种贷款便利 ,又称银行的保证金交易账户计划。其基本做法是当借款人在进行股票的保证金交易时 ,借款人要在银行开立的保证金账户中存入相当于所要购买的股票市价的 30 %～ 4 0 %的资金 ,其余的 6 0 %～ 70 %的资金则…     

对年末“借新还旧”的再思考

一、产生的根源 “借新还旧”现象的存在．究其原因，无非是借贷双方各为其利而给”借新还旧”提供了滋生的土壤。从借款人的角度来看。借新还旧可将逾期债务转化为正常债务，减轻借款人压力，为其摆脱经营困境赢得时间，还可避免戴上信用不良的”帽子”。从银行的角度来看，在贷款到期无法收回时，可能会直接影响到其年度考核成绩下降、下一年度的信贷规模缩小、个人经济收入降低等一系列反映。而借新还旧则可将这种影响降到最低点。     

新形势下个人贷款理性违约风险分析

一、个人贷款理性违约的概念违约风险是指银行在经营抵押贷款业务时面临的借款人因各种原因主动或被迫停止偿还部分或全部贷款的信贷风险。按借款人违约的主动性和被动性,可分为理性违约和被迫违约。所谓理性违约,即借款人觉得放弃继续还款可带来更大的利益时的违约行为。一般情况下,只有当房价出现下跌,特别是当跌幅超过借款人购房所支付全部费用时,借款人就容易选择停止继续支付贷款;另一种理性违约表现为提前还款,即当贷款利率下降时,借款人基于费用考虑选择提前偿还部分或全部贷款的情形,提前还款会增加银行成本,减少收益,但不会产生大的贷款风险。     

商业银行使用个人客户信用信息需注意的若干法律问题

A公司为融资,利用其公司员工蔺某等人名义向B银行申请个人住房按揭贷款。蔺某等未在借款合同、借据上签字,贷款手续由A公司找人代办并在贷款文件上代签字,且无证据证明蔺某等同意A公司以其名义向银行借款。贷款出现逾期欠款后,银行对蔺某等人的信用记录作出不良记载。此后在相关案件中发现蔺某等人办理的个人贷款实为“假按揭”,需对“假按揭”贷款中名义借款人的不良信用记录予以更正。但B银行操作人员出现串户失误,     

谈对《贷款风险分类指导原则》具体操作的理解

一、贷款风险分类的原则 根据<贷款风险分类指导原则>(以下简称<指导原则>),商业银行在进行贷款分类时应遵循以下原则:首先,在贷款分类时,要判断贷款最终是否能够偿还,或者贷款偿还的可能性有多大,也就是以还款可能为核心,而不是以贷款是否逾期或逾期时间长短为标准,这才能反映贷款的风险和真实价值.其次,还款可能包括借款人的还款能力和还款意愿两个方面.还款能力由借款人的财务状况、现金流量、还本付息情况决定;还款意愿由借款人的信誉、管理层素质、银企关系、往来情况和信贷管理情况决定.     

不良贷款管理须澄清的几个理论问题

本文所指的不良贷款，是指按照我国银行日常管理的口径被列入逾期、呆滞、呆帐的货款，即借款人不能在合同规定的期限内偿还的贷款。     

农行汽车贷款圆您汽车梦想

一、产品简介汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买符合公安部门(车管所)注册条件(工程机械除外)的人民币贷款。借款人可为个人客户,也可为法人客户,所购买汽车包括家庭轿车、客运车、货运车、工程机械等。二、贷款程序到农行金融超市或营业机构进行业务咨询———提出申请并提供相关资料———银行受理、调查、审查、审批———签订借款合同———办理担保和放款手续———银行将资金划入借款人账户———再从借款人账户将款项划入汽车经销商账户作为支付车款———借款人提车上路和按合同约定偿还贷款本息三、贷款条件(1)个人客户的:持…     

浅谈我国商业银行个人汽车消费贷款存在的风险及防范措施

一、存在的问题 1、缺乏必要的内部制约机制.目前,各商业银行把大力发展包括个人汽车消费贷款在内的个人贷款业务作为当前调整信贷结构的重要手段,陆续出台了一系列配套措施,支持个人汽车消费贷款业务的发展,如贷款规模不受限制、简化贷款手续等,但未形成一整套内部控制制度.个人汽车消费贷款业务操作流程和内控制度都笼统地照搬原有的信贷业务操作流程和内控制度,没有针对个人汽车消费贷款业务的特点制订切实可行的岗位责任制、岗位考核制度判断依据是借款人及其配偶的收入证明,但这些不足以证明借款人的还款能力.二是个人还款能力、意愿无法实时监测.银行面向的是众多的借款人,分散性、流动性使得个人汽车消费贷款经办银行的客户经理对个人还款能力的变化,还款意愿的监测无法实时进行.三是我国的社会化保障程度不高,商业保险的意识和能力不强,往往只办理首期保险,抵押物保险过期现象较为普遍.     

商业银行“账销案存”业务存在的问题及改进建议

账销案存贷款就是指对借款单位(借款人)因自然灾害、破产或暂无执行能力等原因不能归还的贷款，是银行利用国家政策相关规定，经国家有关部门核准，实行银行内部账务处理而核销的贷款。因此，该类贷款只是银行内部账务处理的一种形式，但对借款企业或借款人来说，银行和借款单位仍然存在债权债务关系，银行仍然可以追索债权。     

美国“次级抵押贷款”地雷引爆

美房贷市场突陷风暴 美国抵押银行家协会3月13日公布的调查报告显示．去年第四季度美国抵押贷款逾期还款率上升到了过去三年多来的最高水平．借款人丧失抵押品赎回权的比例也创下历史最高纪录。不仅如此．信用评级较好的贷款户．其贷款抵押品赎取权的取消也日见增加。     

住房公积金用来放贷,禁止!

2000年，在同级审中发现某市财政局的住房资金管理中心向个人及单位累计归集住房公积金 5371万元。截至 1999年底，按市里要求，委托银行放贷 2150万元，占全部公积金的 40％。贷款对象大部分是市里住宅小区的开发商。这些单位贷款合同期限均在一年内，贷款少则几百万元，多则一千多万元。审计结果显示，逾期贷款金额达 1800万元，逾期率 84％。其中某住房发展中心贷款 1000万元，已逾期近两年，另两个小区均贷款 400万元，逾期一年多。如此高额的逾期贷款，实在令人担忧。 　　国家《住房公积金管理条例》规定，职工个人缴存的住房公积金和…     

对规范个人收入证明的建议

个人收入证明是银行确认个人贷款借款人还款来源、能力的重要依据,是借款人资产能力的证明。是否发放贷款,发放贷款的数量,都要通过收入证明来进行评估。但由于目前开具的个人收入证明随意性极大,虚假收入证明泛滥,使银行失去了对借款人个人支付能力的重要评判依据,借款人有可能利用这一漏洞向银行提供虚假收入证明等材料骗取银行贷款,不利于商业银行防范信贷风险。     

一起征信信息引发的纠纷及其对银行的启示

本案为虚假贷款纠纷中名义借款人已经获得法院判决其未向银行借款,而银行未能及时删除其向人民银行征信系统提交的有关该虚假贷款的信息,以致名义借款人无法从银行再借款而引发的纠纷。本案的根源在于虚假按揭贷款,因此涉及两个诉讼,一是关于名义借款人与贷款银行之间是否有借款法律关系,另一诉讼则是在前诉结束后,银行未能及时删除有关不良信用记录而对名义借款人是否造成名誉侵     

宏观模拟方法在商业银行信用风险计量中的应用

商业银行在其经营过程中面临着许多风险,例如信用风险、市场风险、操作风险等等。信用风险是银行的客户不能偿还本息的风险。贷款是银行的主要活动,贷款活动要求银行对借款人的信用水平作出判断,这些判断并非总是正确的,借款人的信用水平也可能会因各种原因而下     

开拓融资新渠道──个人股票质押贷款

个人股票质押贷款在国外成熟金融市场是一种较为普遍的个人融资渠道,是指以借款人或第三人的上市股票、证券投资基金等上市证券作为质量担保,由银行向借款人(自然人)发放的用于个人消费或其他投资经营活动的贷款.     

浅述当前消费信贷的现实风险及防范对策

随着消费信贷的蓬勃兴起，其风险已开始暴露，需要我们引起警惕和重视，笔了解到，当前消费信贷主要出现了以下三种实验风险，一是借款人的信用和支付风险，由于借款人缺信用观念而发生贷款逾期，尤其在雠房贷款中因某些期房质量等问题导致借款人不愿如期还款的情况比较突出，另在众多消费信贷的借款人中存在着一定的收入变数，有的因单位效益差收入减少，有的发生致残，死亡等因素失去了支付能力，造成银行本息无归，一些离婚下岗贷款到期不还的现象也较出，二是欺诈和公证不实风险，目前，有的银行已发现一些人因债务缠身而申请银行“按揭”贷款，然后用银行代款去偿债，这部分的银行“按揭”贷款到期往往无力归还，还有一些企业法人因不够次格借款无法取得银行正常贷款，这部分的“按揭”贷款一旦遇上企业经营亏损或职工跳槽，风险也难以避免，另外，在一些“按揭”贷款中，出现了一些公证不帝等假按揭贷款现象，一旦发生诉讼，银行可能败诉，即使胜诉也不一定能追回贷款，三是抵押和法律风险，目前有关住房贷款的抵押登记制度不宵够规范，多头抵押，假证抵押现象时有发生，即使是真帝抵押也由于我国的拍卖市场还不发达，一些抵押物很难变现，另外，由于现阶段我国的拍卖市场还不发展，一些抵押物很难变现，另外，由于现阶段我国尚无消费贷专项法律，法规，现有《担法法》，《票据法》等金融法规主要是针对生产性贷款制定的，对消费信贷并不适用，因此，也已显露出不少风险。