浅析信贷资金财政化的表现及其治理

<正> 为有效地控制信贷总量,促进结构的优化和经济的合理增长,不仅要控制固定资产贷款增长,合理配置各类贷款,增强信贷资金有效供给;还要遏制信贷资金漏损,提高资金使用效益。在当前尤其是对信贷资金财政化(财政性占用)日趋严重的问题不容忽视。     

浅议调整信贷结构

所谓信贷结构，从信贷资金使用的主体（企业）来看，指不同产业、行业占用贷款的构成，以及各类企业占用贷款的比例；从信贷资金供应的主体（银行）来看，指诸项贷款，如长期贷款和短期贷款、流动资金贷款与固定资多贷款、正常贷款和风险贷款的比例关系。     

试论信贷结构的调整

所谓信贷结构，从信贷资金使用的主休——企业来看，是指不同产业行业占用贷款的构成以及各类企业占用贷款的比例关系；从信贷资金供应的主体——银行来看，是指诸项贷款，比如长期贷款与短期贷款，流动资金贷款与固定资金贷款，正常贷款与风险贷款的比例关系。     

调整信贷结构 提高资金效益

<正> 近几年,在信贷方面的主要问题是,一些该压的贷款压不下来,而一些急需贷款的企业和项目又不能及时得到资金支持。资金结构不合理。在国家宏观上收紧财政、收紧信贷、稳定物价、稳定经济的情况下,深化改革,调整结构,实现信贷资金的良性循环,是解决资金供需矛盾,支持经济平衡、稳定发展的关键。     

信贷资金低效运行的原因及对策

<正> 当前,如何提高信贷资金使用效益,已成为金融界的热门话题。本文结合将乐县信贷资金运行的状况,对银行信贷资金管理上存在的问题进行剖析,并探索提高信贷资金效益的对策。一、现状“七五”时期,将乐县存,贷款不断增加。据统计,从1986年到1990年全县各项存款年均增长16.09％;各项贷款年均增长18.4％。存、贷款连续大幅度的上升,对推动本县经济发展起着积极作用。但是,在信贷规模迅速扩大的同时,信贷资金占用多,周转慢、效益差等问题日益突出。以工业为例,我县工业总产值(含乡、镇企业产值)年均增长32％,而工业贷款的年均增长率为38％;百元工业产值占用的贷款,由1986年的9.60元上升到1990年的19.89元;县15户国营工业企业去年全部流动资金周转天数为338天,定额流动资金周转天数197天,分别比上年同期减慢148天和71天。这种状况软化了信贷资金的职能作用,加剧了资金供求矛盾。银行的呆滞、呆帐贷款占贷款总额的12％。信贷资金的低效运行,导致专业银行依靠人民银行的短期贷款和同业拆借资金超负荷经营。如县农行有三分之一的信贷资产是超负荷经营的;县     

清仓挖潜大有作为

<正> 当前,资金供求矛盾十分突出,缓解这一矛盾的唯一出路是在国家宏观调控下,眼睛向内,挖掘潜力,搞活资金。从我县的情况看,无论是企业,还是银行、社会都大有资金潜力可挖。 一、企业内部潜力 去年末我县工商企业整个定额资产是6788万元,结算资金占用2130万元,流动资金贷款占用达11997万元,约占整个信贷资金的60％,若能按定额资产6788万元的数字搞活20％,全县就将有1358万元的资金投入生产和流通。企业的资金潜力主要在下列几个方面:     

浅谈商业银行信贷信用风险管理

一、现阶段商业银行信贷风险情况 现阶段我国商业银行信贷资金安全方面存在诸多问题,主要表现:一是信贷投放速度和结构不合理的缺陷在宏观调控中较为明显,有可能导致不良贷款;二是商业银行重大违法违规问题和经济案件时有发生,而且呈现新发案件多,涉案人员层次高、涉案金额大的特点;三是关联企业贷款和企业集团集中授信正成为主要的风险来源,不少企业采取关联企业相互担保等方式,从商业银行套取巨额贷款,造成信贷资金严重损失;四是消费信贷领域不良贷款日渐增加;五是某些企业通过资本市场控股金融企业积累了较高金融风险,一旦资金链条发生断裂,使系统性金融风险迅速扩散;六是地方政府财政信用担保贷款和土地储备抵押贷款在政策方面发生变化后面临相当严峻的信贷风险.从以上的分析可以看出,商业银行如何加强信贷管理,保障信贷资金安全,规避信贷资金风险,是摆在我们面前的重要课题.     

试论商业银行信贷风险管理

信贷风险主要是指借款者违约拖欠贷款的可能性,以及由于信贷资金周转滞缓、损失、资产负债结构失衡,使银行不能如约支付负债和满足正常贷款需要的可能性。信贷风险主要来自银行内部和外部两个方面:一是由企业风险转化而来的信贷风险,其形式为银行的逾期、呆滞和呆帐贷款;二是由于银行自身管理失误形成的资产负债总量、结构等方面的失衡,所产生的支付危机。     

盘活资金 搞活企业

<正> 从目前情况看,大多数工业企业比较突出的问题仍然是资金不活,其表现主要有:债务链难解,“三角债”严重,致使信贷资金和企业资金都难以搞活,对企业兼并、联合和破产的措施不落实,使银行有相当部分的贷款被效益低的企业所占用;企业产品结构调整缓慢,产品质量不高和经营管理不善的问题比较严重,占用了大量信贷资金,导致流动资金无法正常流动。针对这些问题,要搞活企业,必须从盘活资金入手。设想是:1.灵活调度资金,控制总量,优化存量。增强金融宏观调控能力,充分发挥中央银行和专业银行与其他金融机构的积极性,对信贷资金与规模实行条块结合的管理办法,及时解决各地贷款规模的一些紧急、特殊的需要和当地专业银行之间贷款规模不平衡的问题。对信贷规模实行总量控制与比例管理相结合的办法,灵活调度资金,把有限的增量投到最需要资金的企业和项目。     

外贸公司资金紧张的原因分析

在当前宏观经济调整中,由于对信贷资金实行较为严格的管理,引起了国内多数公司和企业的资金紧张,其中尤以外贸公司的呼声较高。但通过银行的货币信贷情况来看,在这一时期中,中国银行外贸贷款增长15.4%,剔出三资企业部分,对进出口外贸企业贷款增长6.58%,尽管某些地区、企业确实存在着贷款不足的问题,但就全国而言,贷款的增长大大超过出口的增长,总体上看,在去年贷款增加比较多的基础上,今年贷款增加已经不算少。     

必须尽快堵塞流动资金流失的漏洞

目前,流动资金大量流失是企业资金紧张的一个重要原因,这个问题应引起足够重视,否则流失的口子越来越大,既影响银行信贷资金安全,又妨碍企业正常生产和流通。工商银行湖南省常德市支行提出当前流动资金的流失渠道主要有以下几方面。 (一)从拖欠货款中流失。企业相互拖欠货款,是近年来资金结算中普遍存在的一个问题,由于各种原因一部分拖欠的货款变成呆帐死帐。据常德市9户企业调查,1986年上半年,因企业下马、解散和人员变动等因素,造成无法收回的贷款就有5.9亿元。     

企业流动资金短缺与银行“惜贷”的原因分析——衡阳个案

<正>在宏观经济形势复杂多变的背景下,金融机构的信贷行为日趋谨慎,为保障资金安全,衡阳市金融机构信贷资金集中投向优质行业中的优质企业,而信用等级在A级以下的企业基本得不到贷款。据调查统计,衡阳市近80%以上的中小企业资金紧张,甚至部分信用等级处于中下的大型企业流动性也日趋紧张,银行惜贷故然减少了企业资金来源,但企业资金紧张的原因很多,具体反映在以下方面。     

关键是过好结构调整关

造成当前资金紧张的四个矛盾货款拖欠,产品积压,已成为困扰企业和经济发展并造成资金严重紧缺的一个主要矛盾。为帮助企业走出困境,搞活资金,从1989年第二季度开始,特别是1990年以来,银行数次投放启动贷款,并加大整体信贷资金投入,虽暂时起到了一定的作用,但资金紧张矛     

对信贷资金漏损的思考

<正>当前,信贷资金漏损相当严重,对经济、金融产生了不良的影响。本文试就信贷资金的漏损情况、危害及成因作些分析,并探寻解决的办法,以期实现信贷资金的良性循环,促进经济的稳步增长。 一、现状 信贷资金的漏损,主要表现在转化为财政资金和消费基金。转化的形式多种多样,常见的有:(1)企业发生的计划内政策性亏损,财政未补或未完全拨补,致使大量的信贷资金被挪用于弥补亏损。(2)成本核算不实,有的企业把应从当年盈利中冲销的损失不进行冲销,该摊的成本不摊,企业虚盈实亏,给职工多发奖金和调整工资使信贷资金转化为消费基金。(3)企业对调价新增的自然溢值,不用于补充自有流动资金,资金缺口又迫使银行追加贷款弥补。(4)企业发出商品大量货款被拖欠,占用银行贷款。(5)国家曾先后几次对库存积压机电产品报废,或降价处理豁免银行巨额贷款。     

央行报告预警北京房贷风险

近日,央行发布了《2008年上半年北京市房地产市场和房地产信贷形势分析报告》,提醒金融机构密切关注三类房贷风险：一是部分房地产开发企业资金趋紧可能造成开发贷款不良率上升;二是房价低迷可能造成个人住房贷款违约增加;三是预售资金管理缺位可能会产生信贷资金风险。     

当前银行担保贷款存在的问题与对策建议

当前银行的担保贷款主要分抵押货款、质押贷款、保证贷款,其中抵押贷款是以担保期间不转移占有权的物作保证,多用于不动产;质押贷款则是以担保期间转移占用权的物来担保,仅适用于动产;而保证贷款则是以第三人的信用为担保,俗称“人保”。这三种贷款担保方式无疑对保证银行信贷资金的安全起到重要的作用,但是,由于当前市场机制尚未完善,法制还不健全,银行在实施贷款担保中还存在许多问题,本文拟就此作一探讨。一、担保贷款存在的问题（一）抵押贷款存的问题：１、团抵押品未办登记而导致抵押合同失效。根据我国《担保法》的规定,…     

加强贷款规范化管理增强贷款风险约束机制

银行贷款的安全性是信贷资金运营的最基本的要求。要保障信贷资金的安全性,降低贷款的风险程度,银行要严格地按照信贷资金运动规律进行科学地规范管理。一、坚持贷款发放的程序化贷款发放的程序化就是贷款按照信贷原则的规定,进而发放与收回的一般决策的顺序。它是保证贷款质量的一项重要管理措施,在贷款发放程序上,一是搞好贷前调查,按照贷款“三查”制度进行调查评估论证企业的生产能力,原材料来源,产品销路,发展前景和竞争应变能力;掌握企业的投资环境,贷款用途,分析贷款投入的企业对产生的资产和偿还贷款是否有保障,二是在贷款投向上按照国家产业政策和产品结构来调整贷款结构,优化贷款投向,重点支持名特新产品,     

对减少银行贷款风险的思考

<正>信贷资金运动过程具有双重支付、双重回流特点,由于信贷资金在运动过程中受各种不确定因素影响,因而会带来风险,尤其企业的经营风险与银行信贷资产风险直接联系在一起。如何正确认识贷款风险及其潜伏的危机,以保证信贷资产的安全、流动、盈利,是银行经营管理中值得重视的问题。 当前风险贷款在一些国营、集体、乡镇、个体及其它企业均有,表现在:1.市场疲软尚未回升,企业经济效益下降,抵御风险的能力逐渐降低。2.借款单位与经济担保单位相继倒闭,使贷款无法收回形成风险。3.对通过诉讼法律进行清收的贷款获得胜诉,但收回贷款甚微,无法清收风险贷款。分析其主要原因有两个方面:1.从企业方面看:①企业经营管理不善,经济效益下降,亏损增大,造成资不抵债;②国家政策调整,市场需求变化,企业产品积压,增加了银行贷款风险;③企业短期行为严重,影响信贷资金安全;2.从银行方面看:①贷款“三查”     

浅论信贷资金归流问题

一、信贷资金的归流速度具有严重的不合理性贷款偿还期限的确定,除了要考虑不影响存款的提取,保证信贷资金的收支平衡外,就是要使之发挥杠杆作用。通过信贷资金的合理周转,促进企业资金正常运动。如果不能达到这一要求,贷款偿还期限的确定与正常生产所需要的资金运动速度不一致,时间过长,或者确定的期限不能严格执行,就不能对企业进行促进和监督。这里的中心问题,是正确处理信贷资金运动与企业资金运动的时间关系。当前在这方面有两点不正常。     

农业银行信贷资产质量下降的成因及对策

一、农业银行信贷资产质量下降的主要表现1、信贷资产占用结构不合理,主要是短期贷款长期化,长期贷款固定化,信贷资金财政化。如农行短期流动资金贷款被企业挤占挪作固定资产使用,被企业的三项资金占压,被用于财政透支等。2、信贷资产的风险不断增大,安全性、流动性减弱。特别是催收贷款占压比重过大。3、信贷资产收益水平下降,亏损严重。二、农业银行信贷资产质量下降的原因农行信贷资产质量下降的原因是多方面的、多层次的,是多年来计划经济体制下农村经济深层次矛盾在信贷资金运行和银行业务经营的具体反映。具体来看,有主观和客观两方面的原因: