论信用的经济价值

从经济学角度看，信用指以一定经济标的物为内容、以借贷为特征的经济行为。由于信用存在价值转移的事实以及是否能得到偿还的风险，因此，它以授信人（债权人）对于受信人（债务人）所作承诺和能力有没有信心为基础，内涵着授信人（债权人）与受信人（债务人）之间建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。笔者认为，现代信用既指信守诺言、诚实不欺，以此获得他人信任，     

社会信用建设与银行业改革和发展

信用的经济学意义是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上、使后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。     

浅析银行授信管理的误区

银行授信的两个特点决定了授信管理难度很大。一是“单向高位信用不均衡”，即：对银行来说，存款人的信用与贷款人、被授信人的信用是无法达到互动式均衡的，而是单向高位不均衡。银行对存款人的信用是完全刚性的，不能因为被授信人对银行的信用降低而调低。二是“合约的始末分离性”，即：在授信中，授信人和被授信人同时承诺，但银行在合约开始时即履行承诺，而被授信人则在合约终结时才履行承诺。这种履约始末分离性，使得达到履约的“善始善终”较为困难，授信合约的善张关银行作出授信后就受控于被授信人，银行只能作“局外控制”。因此，银行授信是在从事高信用风险交易，是一项高难度的工作。银行授信管理要遵循信贷管理的安全性、流动性、盈利性这三大目标性原则。     

信用环境评价与“自然履约率”

信用环境的基本特征是遵守信用的情况和条件,而在信用活动这种交易双方不能同时履行契约义务的交易活动中,需要对方守信的是授信人,因而信用环境是相对于授信人而言的,授信人是信用环境主体,信用环境因素是授信人的外部因素.完全由信用环境因素决定的履约率为自然率,它是综合反映信用环境的理论指标,也是评价信用环境的理论依据,而实际履约率是客观依据.评价信用环境的过程应是将实际履约率还原为自然履约率的过程,还原的基本方法是剔除授信人对实际履约率的影响.     

企业信用销售风险管理探析

<正>一、引言信用销售是在传统销售关系的基础上,又通过信用增加了一层资金融通关系,其核心是信用,其中授信者、受信者、信用额度与信用期限等因素共同构成了信用关系。授信方给予受信方的以物资、服务、资金等表现的信用最高限额,受信方受信后承诺在信用期限内履约还款。授信方(指卖方或贷款方)给予受信方(指买方或借款方)信用额度的缘由在于受信方有     

网络银行服务供求双方信用动态博弈分析

信用是授信人对受信人所做承诺（或双方约定）的信任，是网络银行发展的重要基础。本文运用动态博弈理论分析了网络银行和银行客户的信用博弈过程，研究结果表明：“增加”信用的策略给信用提供方带来的额外利润．违约信息的传递速度和传播范围．以及信用供求双方群体对各自策略的初始选择这几个因素对客户信用融资的最终发展状况有着重大影响。     

"无信不立"海外启示录

当信用不仅作为基本的道德规范，而且被当作法律制度用来约束授信人和受信人的权利和义务时，信用经济就已经占到主导地位了。在市场经济中，有效的个人信用制度，不仅能创造和积累信用、扩大消费和促进经济稳定增长，还能维护市场运作秩序和促进宏观经济发展以及使银行与个人互惠互利。     

改进银行授信工作的思路

自20世纪90年代以来,我国国有银行就开始尝试建立“统一授信,审贷分离,分级审批,责任明确”的授信管理体制,后来又逐步引进了客户信用评级体系和贷款风险分类制度。本文对我国当前银行授信工作开展的状况进行分析,提出改进工作的思路。一、授信的定义和作用(一)授信的定义。统一授信是指商业银行对单一法人客户统一确定最高综合授信额度,并加以集中统一控制的信用风险管理制度,包括贷款、贸易融资(如打包放款、进出口押汇等)、贴现、承兑、信用证、保函,担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。最高综合授信额度是指银行在对单一法…     

借鉴国际经验推进我国全面征信的几点思考

全面征信作为一种理想的征信状态,为国际社会所推崇。近年来,随着对征信的深入研究发现来自于不同放贷机构正面信息的共享,能够有效地扩大授信面,更好地预测风险。此外,电信缴费和公共事业缴费等非银行信息能有效评估"薄信用报告者"的信用,帮助薄信用报告者进入金融体系,享受信贷服务。目前,我国全面征信的基础已经具备。     

信用风险规避对规范财务管理的依赖

信用风险是授信人或受信人因未能履行成约而对其中一方所带来的损失,主要表现为商业信用风险和银行信用风险.规避信用风险,最大限度获取信用收益,是运用"信用"的真谛.本文在分析信用风险的规避对市场主体的财务管理依赖性和财务管理对信用风险规避存在的主要负面影响的基础上,提出规避信用风险应加强财务管理措施与手段.     

建立个人信用制度拓展消费信贷市场

我国著名经济学家吴敬琏在<国家信用管理体系>一书中给信用下了如下定义:所谓信用,是指一种建立在对受信人在特定的期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力,它使受信人无须付现就可以获取商品、服务或资金.     

信用评估是企业信用建设的重要环节

信用体系与信用评估 (一)企业信用与市场经济 信用是遵守诺言,实践成约,从而取得他人的信任,是价值运动的特殊形式.换言之,信用是履行契约行为的总称或者说是指一种建立在对受信人在特定的期限内付款或还款承诺的信任基础上的能力,是市场经济的生命所在和所有交易活动的中介,构成现代经济运行中的重要环节.所以,市场经济实质是信用经济,现代市场经济是建立在各种信用关系之上的经济往来行为,良好的社会信用是建立规范的社会主义市场秩序的保证.企业和个人是市场经济或者说信用的主体,对企业和个人而言,信用是一种工具,是无形资产,是一种生产力,是经济市场中的通行证,也是企业筹、投资和经济往来中不可或缺的经济资源.     

对农户信用体系建设现状的思考

我国农户信用体系建设刚刚起步,目前存在着许多问题,如信息档案不完整、评级授信不科学、法律保障体系不健全等。这些不仅影响着金融机构对农户的授信,同时也是农村产生放贷难、收贷难、难贷款的重要原因。构建农户信用体系,应从征信机构的完善、个人信用评价机制的建立、法律保障体系建设和失信惩戒机制的构建等方面入手。     

加快发展信用评级业的建议

随着市场经济的深入发展,人们已越来越深刻地认识到加强企业信用评级是社会信用体系建设中不可或缺的重要环节,特别是人民银行从监管的角度、商业银行从防范控制信贷风险的角度、企业从加强自身信誉的角度都深刻认识到信用评级的积极作用。2003年以来,金融监管部门在颁布的有关金融产品指引中,都提出了对相关市场主体进行信用评级的要求,例如,要求对债券发行人、对贷款企业进行信用评级等,以便投资人以及商业银行在进行投资和授信活动时参考中介机构的信用评级报告,控制防范投资风险和金融风险。为了加快发展信用评级业,特提出以下建议:     

论防范化解授信风险与支持地方经济发展

一、防范化解授信风险与支持地方经济发展的辩证统一关系 授信是指银行向客户(金融机构、非金融机构法入、自然人)直接提供资金支持(客户需按约定期限和利率还本付息),或者对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为.它既是银行主要的营销活动之一,又是银行支持地方经济发展的主要方式之一.授信让渡的一是资金二是信用,据此授信又分为实有授信和或有授信.无论是实有授信还是或有授信都促成了客户经济活动的顺利开展,从而达到支持地方经济发展的目的.由于实有授信有可能造成资金风险,或有授信也可能转化为实有授信并进而可能造成资金风险(比如票据承兑中造成银行垫款),所以银行往往会采取必要的防范、化解授信风险(以下简称"风险")的措施,以减少风险或把风险控制在可以承受的范围内.     

经济信用关系人伦化的危害及解决的主要途径

在现代商品经济中,信用关系健全与否是保持正常经济秩序的决定因素。针对当前我国经济生活中出现的种种信用失调现象,本文试从经济信用关系人伦化的角度,来分析这些现象产生的原因,并提出解决问题的主要途径。一、经济信用关系与人伦信用关系的联系与区别信用,从它的最初意义上讲是指一种人伦关系,即人与人之间的诚实守信的义务关系。即使在社会经济发展的较低阶段,人伦信用关系也占有十分重要     

信息社会下信用经济的要素、特征与基本问题辨析

在信息技术快速发展的背景下,基于广义信用的概念分析信用经济的内涵,以及行为、信息、数据、标准四大构成要素,提出信用经济具有主体可识别、组织边界弱化、个体才能发挥、智能高效运行的特征.信用经济研究的关键问题包括三个方面:应区别信用经济与传统经济研究在研究对象、理性自私人假设、个体差异假设、信息对称性假设中存在的差异;由于信用大数据分析的智能化应用,信用经济活动不仅表现为"物物"交换,还表现为具有由"智力、道德"等人的自身因素所决定的更为复杂的活动特点;在信用经济中,经济、技术和制度紧密融合,信用、货币和价格体系将同时运行发挥作用,生产要素和产品从"物质"属性向"人的智慧"属性转变.     

整治信用缺失的良方

信用有广义和狭义之分,广义的"信用"是指诚实信用,履行承诺,有约必践。狭义的"信用"是指货币借贷活动,即以偿还为条件的价值运动的特殊形式。本文主要分析银行与企业及个人在借贷活动中的信用缺失问题,并提出整治信用环境的对策。一、信用缺失现状分析孟子曰:"诚者,天之道也;思诚者,人之道也。至诚而不动者,未之有也;不诚,未有能动者也",他告诫人们,诚信是顺应天道与人道的基本法则。而     

论税收信用的形成机制及演进规律——基于契约与信用逻辑关系的分析

正从经济活动的角度研究信用,需要从最基本的经济活动来考察。经济活动中最主要、最基本的活动就是交易,而交易的成功与否则依赖于相互之间的信用以及在此基础上形成的规范的实施情况。阿罗(Arrow,1969)指出,信用是一个社会经济构建和运作的润滑剂,是包含于交易行为中的基本要素。一、契约与信用的逻辑关系马克思认为:"人们奋斗所争取的一切,都同他们的利益有关。"马克思把经济利益作为一切经济活动的出发点,把经济利益关     

金融信用缺失的博弈分析和策略选择

与经济资源一样,信用也是一种稀缺资源。交易双方只有形成了良好的信誉机制。才能以较低的成本进行交易,授信方才愿意为受信方提供更多的信用服务,形成更多的社会信用资源。一、信用资源有效供给机理和信用机制的博弈分析首先,提出建立以下三个模型的一般假设。一是博弈的参与方为授信方A(银行) 和受信方B(企业),企业分为Bg(信誉好的企业)和Bb(信誉差的企业)两种类型,且银行和