从国际经验看我国个人信用制度的建设

建立个人信用制度的紧迫性 个人信用是社会信用体系的一个重要组成部分.其主要内容包括个人商业信用记录、社会公共信息记录及相应的资质认证、信用等级评估等.个人信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营制度,它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付,也可以通过信用方式获得支付能力.入世后,信用市场的开放对建立个人信用制度提出了严峻的挑战.主要体现在以下几点:     

体味信用价值

个人信用制度终于在我们社会中正式启动了.我国的个人信用体系是如何建立的?信用的价值有多大?信用的基础在哪里?中国百姓的信用存在误区吗?……本文试图为此作一初探.     

都来消费信用

或许不少人都听说过中国老太太存钱买房、美国老太太贷款购房的故事.中国老太太一生省吃俭用,到了晚年才攒够了钱买到住房,但没有享受到.而美国老太太年轻时就住上了"信用"住房,到老时也还清了贷款.两者的人生历程和生活质量因此迥然不同,其差异主要是消费观念的差别带来的.中国老太太的做法也是一种无奈,因为长期受计划经济的影响,在我国个人消费活动缺乏信贷机制的支撑,中国公民无法建立信用记录,个人信用消费基本上属于空白.如今,我国个人信用制度开始建立,个人信用可以当钱花了,这为人们提前消费创造了条件.     

打造好你的金融信用

怎样建立你的金融信用档案 现在,我国不少城市为适应居民私人消费信贷的需求,已经出现了个人信用调查公司.当你在银行存取款的时候,当你在商场购物的时候,无处不在的网络已把相关信息传递给了个人信用调查公司.该类公司专门从事个人信用信息的采集、咨询、评估及管理工作,通过与银行网络的互联,为市民申办信用消费贷款提供配套的个人信用报告.这份报告包括:身份信息,当事人的基本情况,用于辨别或侧面反映收入等情况;银行信息,当事人与银行已发生过的业务联系;特别记录,即有关恶意透支,赊购不还,从业违规等不良行为的负面记录;查询记录,即各家银行对当事人进行信用调查的事由等记录.当个人申请消费信贷时,银行先向个人信用调查公司了解客户信用情况,得到信用报告并确信你的金融信用等级较高时,才会发放贷款.     

个人信用缺失的博弈分析

个人信用制度是成熟的市场经济的重要表现,是维护市场经济秩序的基石.本文通过建立个人信用博弈模型,指出了信用缺失是在现有制度安排下市场交易人理性选择的结果,构建一个有利于个人进行重复博弈的制度环境有利于个人信用资源的形成.     

推动我国信用消费发展的若干政策建议

我国经济持续稳步增长,逐步实现了从短缺经济向相对过剩经济的转变,买方市场已基本形成,这是实施信用消费政策的前提,以刺激消费.为此,应突出重点,采取针对性措施,丰富信用消费品种体系;建立和完善个人信用制度、信用消费的法律体系、信用消费担保和保险制度,培育多种消费信贷机构体系;完善配套消费制度和市场环境,以及信用消费政策与各种宏观经济政策协调配套.     

个人信用缺失的博弈分析

个人信用制度是成熟的市场经济的重要表现,是维护市场经济秩序的基石。本文通过建立个人信用博弈模型,指出了信用缺失是在现有制度安排下市场交易人理性选择的结果,构建一个有利于个人进行重复博弈的制度环境有利于个人信用资源的形成。     

个人消费信用评级及贷款决策研究

近几年来,我国为了扩大内需,各级银行相继推出了住房、汽车、教育和旅游等个人消费信用,有效地启动和扩大了内需。仅2000年就有四成的银行新增贷款来自于个人消费信用。然而,由于我国个人信用制度建设的滞后,银行不得不以繁琐的手续和严格的条件抬高个人消费信用门槛。有调查表明,月收入8000元以上的“富人”阶层,其消费信贷需求与收入成反比。多数富人其实无须求助信贷而消费,并不在银行消费信贷对象内,中低收入者才是构成信贷消费的社会基础。如何解决“平民化”与“信用安全的矛盾,是我国个人信用制度建设急需解决的问题。个人信用制度的…     

建立我国个人信用制度的法律构想

市场经济的基本特征是信用经济 ,但是在我国现阶段的经济生活中 ,信用观念的淡薄 ,信用制度的缺失 ,已经成为制约市场经济进一步发展的重要原因。应该在对个人信用制度进行分析的基础上 ,建立和完善我国的个人信用制度。     

强化社会信用机制的思考

信息不对称加剧了信用缺失。本文旨在通过透视社会信用现状,分析了信用缺失的成因,提出强化社会信用必须加快个人征信及社会担保体系建设步伐,建立和完善适应个人信用制度的商业保险机制,推进现代企业制度改革,构建微观信用主体,全方位整治信用环境,加快信用法制建设。     

论我国个人信用报告制度的构建

个人信用信息的非对称已成为制约我国消费信贷发展的“瓶颈”,建立我国的个人信用报告制度已势在必行,但个人信用报告与公民隐私权联系紧密,给个人信用报告制度的建立造成了很大障碍。从个人信用报告制度建立的必要性入手,从确保信用情报担保功能真实原则、确保公民隐私权不受侵害原则两个基本原则方面论述了个人信用报告制度的构建。     

国际信用消费经验对我国的启示

一、西方国家开展信用消费的经验 1.个人信用制度。西方发达国家信用消费得以迅速发展的一个重要原因是具有完善的个人信用制度。一是具有完善的个人信用调查机制。西方国家的个人信用调查及资料的搜集工作可由金融机构自己进行,也可由专门的资信调查机构来做。后者是各国信用调查的主要形式,通常个人信用档案的内容从第一次消费开始,以后的第一次贷款、透支及还款情况都将被输入电脑系统,记入个人信用档案。二是具有规范的个人资信评估机制。国外银行一般采用两种方法对个人资信进行评定,即主观判断法和信用评分的数量分析法。前者主要是信贷员按照银行的贷款准     

交易费用视角下的我国个人信用体系构建研究

本文从交易费用的内涵、分类及信用的效用、制度的分析出发,得出结论:应从建立以政府为主导的信用管理体系、建立个人征信体系、推广专业的个人信用调查和权威的中介服务机构、健全法律法规、银行个人信用风险管理系统、防范个人信用风险等方面构建我国个人信用体系。     

论完善我国个人信用制度

在当今互联网飞速发展的时代,互联网金融已经成为这个时代的热点。然而,由互联网金融引发的各种问题也随之而来,互联网金融的监管与无序发展,个人信用制度无疑是这个新兴行业中讨论最多的话题。毫不夸张的说,个人信用制度是整个市场经济的基石,他支撑着整个社会的信用体系。个人信用相关概念个人信用。信用的定义有狭义与广义之分,对于此,国际信用评估与监督协会在2005年对信用进行了定义。广义上,信用主要是指我们所讲的诚信,更多的是从道德与法律的范畴来进行定义,其认为人民应当遵守国家各项法规、对于合法有效的承诺必须履行等。而狭义上,信用主要作从经济范畴进行解释,其产生与人民在日常生产与生活中所产生的货币借贷与商品交易过程中打破一手交钱一手交货的交易模式。     

借鉴国际经验推动我国信用消费发展

本文对西方发达国家开展信用消费的基本经验,从信用消费产生的条件、信用消费的种类和规模、提供消费信贷的机构、个人信用制度的建立和运作、消费信贷风险的防范,以及信用消费的法律体系建设等方面进行了介绍和分析,认为我国信用消费的市场环境已基本具备,需要通过引导消费者转变观念,建立和完善个人信用制度,以信房、汽车、信用卡等信用消费为重点,实现信用消费与担保、保险相结合以及建立健全信用消费的法律、政策环境等方     

中国个人信用制度的立法思考

市场经济是信用经济。市场主体的信用对于市场运行中的各个环节的重要性不言自明。遗憾的是我国却没有自己的信用制度来保证市场主体对信用的重视。在市场经济条件下,市场主体主要是企业、个人和政府。本文从对个人信用的规范与引导入手,试图对我国个人信用制度的建立提出立法框架建议。     

如何完善个人信用制度和票据法

票据法在个人信用建设中可以发挥较大的作用,但由于我国票据法的缺陷,这一作用并没有体现出来。目前对票据法和个人信用之间的关系研究较少,而基于目前将个人信用制度寄希望于征信制度的完善,这可能是一个误区,本文对个人信用制度和票据法之间的关系进行有益的探讨。     

你有信用档案吗？

所胃信用档案就是个人信用联合征信（第三方中介机构）把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来,进行加工储存,从而是形成个人的一种信息资料。你如果没有借贷记录,没有和银行发生过借贷关系,没有和银行发生过错贷关系,银行也就不知道你的信誉度。即使你有许多资产,但从未向银行和个人借钱,那你的信用档案记录仍然是零。个人信用只有在借贷中产生,在及时足额还款中建立和体现。个人信用档案中金融信用良好,令银行决定对你放心贷款,甚至不用任何质押。而如果你有恶意透支、赊购不还、偷逃税费或受到公安部门处罚等不良行为,就会作为“污点”记录在案,那你的个人信用消费就会上“黑名单”,面对的将是“红灯”。有了个人的信用档案－经济身份证,也是经济秩序安全的有力保证。个人信用档案的出现,也让人更深地理解了2000年年初我国实行储蓄实名制的丰富内涵。个人消费信贷是我国现阶段需要大力发展的对象,然而,一年多的实践表明,没有个人信用制度的“地基”支撑,消费信贷的大厦难以垒到理想的高度。对个人信用制度发生了强烈呼唤的,不仅仅银行信贷部门。汽车租赁、网上购物、持卡透支,这些“叫好为不叫座”的理财时尚,一直都把期望的目光锁定在个人信用制度的建立上。尤其是去年4月1日起全国实施存款实名制以后,个人信用制度的“破茧而出”就成为大家的殷切期待。在此基础上有利于银行和社会团体了解和掌握个人的资信情况,大大减少和降低个人信贷风险和商业赊销风险,节约银行及商家咨询调查费用和经营成本,使个人信用成为经济生活中最重要的信用档案。     

中国个人信用体系模式选择

市场经济是信用经济，建立社会信用制度对发展我国市场经济具有重要意义。信用基础缺失是我国当前经济生活中一个不争的事实，尤其是个人信用制度的缺失极不利于我国消费经济的顺利实施。因此，构建个人信用体系对我国市场经济发展具重要意义。西方国家个人信用体系的构建有三种模式：完全由政府或中央银行操作模式，完全由市场操作模式，会员制模式。借鉴西方国家个人信用体系构建先进经验，本文认为，适合中国个人信用体系构建的模式应该是：政府推动与市场运作相结合的模式，即采取以政府和中央银行为主导，以股份制资信公司为支撑，以现有信用中介公司为主体，以地区会员制为框架的全国个人信用体系。     

我国个人信用体系构建研究

市场经济是信用经济,在整个信用体系中,个人信用处于基础性地位,决定着整个信用体系的扩张性,对整个信用经济运行起着支撑作用。当前我国个人信用体系发展不系统、不健全,为此,构建适合我国国情的个人信用体系,是当前我国市场经济的迫切需要。本文希望通过借鉴发达国家构建模式,寻找当前最适合我国国情的信用体系模式,并对此模式的有效运行提出具体对策。