富国银行:小微企业贷款的成功典范北大核心SSCI

长期以来,我国社会公众和学术界存在一种错误的认识,认为在金融体系中:"大银行服务大企业,小银行服务小企业"。认为要真正解决我国小微企业融资难,只有大力发展小型金融机构。而在美国,绝大部分的小微企业贷款是由大银行提供的。尤其是富国银行,通过金融创新把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。我国小微企业融资难的真正症结在于银行金融创新的不足。本文分析了富国银行小微企业贷款零售信贷模式,提出我国银行应认真研究富国银行经验,为解决小微企业融资难提供新的思路。     

从富国银行看大银行如何提供小微金融服务

世界市值最大银行富国银行的实践表明,只要操作方法正确,风险很高的小微企业贷款也可以变成大银行盈利的主要来源。富国银行的经验恰恰说明大银行也能很好地服务小微企业。直到上世纪90年代中期,富国银行的小微企业贷款业务还处于亏损状态,小微企业贷款如果按照传统信贷模式操作无疑风险较高,但富国银行通过评分卡、免担保等金融创新,把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。我国商业银行应学习富国银行在经营管理和风险管控等方面的经验,通过认真研究富国银行的小微企业信贷模式,为解决小微企业融资难问题提供新的思路。     

基于小微企业特点的金融服务模式研究

小微企业具有经营风险高、缺乏抵押物、信息不透明的特点,其融资需求还具有短、小、频、急等特点。这决定了服务小微企业应采取"关系型贷款+快速审批"服务模式。但在市场化程度较高、社会信用体系发达的条件下,由于银行可以及时、全面、低成本地获得小微企业及小微企业主多方面的真实信息,"市场交易型贷款+快速审批"也是服务小微企业的一种有效模式。对中、美统计数据的分析和对美国富国银行、泰国开泰银行的案例研究均证实了以上结论。现阶段,我国解决小微企业融资问题,一方面应继续发挥大银行的支柱作用,另一方面应通过支持小银行发展进一步发挥小银行在服务小微企业方面的比较优势。     

小微企业销售货款结算信用度评价指标构建

借鉴阿里小贷和国内部分小型银行及美国富国银行对小微企业风险控制的做法,论证对小微企业信用评价"三手"新理念,基于对企业信用本质、贷方结算量、银行日均存款等企业和银行业务的基本认识,从理论上推导出"小微企业销售货款结算信用度"这一个能简单快捷对小微企业信用进行准确评价的信用评价指标,且对其是否能有效指导银行小微企业贷款的经营实践,从大数据采集、风险管理和贷款定价三个方面进行分析和论证,并提出一个收益覆盖风险的差别化小微企业贷款定价公式,以期对解决小微企业"融资难、融资贵"问题有新的启迪。     

来了!三民营银行获准筹建

正银监会近日宣布,已批准3家民营银行的筹建申请,包括深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行。三家银行重点服务小微企业,为小微企业解决融资难的问题。有分析认为,民营银行将重塑我国金融格局,降低贷款成本,激活中小企业活力,从而改善     

小微企业金融创新探讨

小微企业融资难是现实的问题.国家和各个地方在解决融资难的问题上加大了力度,有些地方取得了很好的效果.然而,解决融资难要实行金融创新.我们建议小微企业的金融创新应该从建立国家小微企业政策银行、鼓励各类银行创新金融产品、建立网络化的融资渠道平台、建立和发展小微企业风险投资资金和政府出台配套措施几个方面进行.     

对比分析银行同业扶持小微企业的新特征与新问题

我国高度重视小微企业发展,并多次强调金融机构要积极服务实体经济,解决小微企业融资难、融资贵问题。2014年3月,中国银监会印发《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》,要求银行业坚持服务小微企业、支持实体经济,并单列信贷计划,力争实现"两个不低于"目标;7月,银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,鼓励银行积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品,减轻小微企业还款压力。结合最新政策,论文对比分析了近期银行同业创新扶持小微企业的有关情况,挖掘新特征、新问题并提出对策建议。     

大银行服务小微企业的相对优势及实现路径思考

市场不完备、信息不对称等摩擦性因素使得小微金融市场均衡偏离了合理水平。随着现代金融科技的发展和金融生态的完善,大银行在服务小微企业、补足其融资缺口方面相对于中小银行的优势逐渐显现。本文在回顾国内关于小微金融特别是融资渠道相关研究成果基础上,结合我国各类型商业银行支持小微企业的最新实践,从内在机理上剖析大银行服务小微企业的相对优势、制约因素等,探讨在金融供给侧结构性改革大背景下,大银行发挥相对优势解决小微企业融资难融资贵问题的对策建议。     

我国金融体系与小微企业融资关系探析

小微企业融资难的问题是困扰我国经济改革的重大问题之一,而解决小微企业融资难问题的关键是金融体系改革。目前我国的金融体系虽然向市场化方向变迁了很多,但是依然存在着相当的金融抑制,在金融抑制状态下,以银行为主体的金融体系难以真正满足小微企业融资的需求,民间金融受到抑制,存在着"国进民退"的问题。本文认为:我国应该建立市场化的互联网化的金融体系,即互联网"区块链"金融,尽量减低制度变迁的成本,而不是等待诱致性制度变迁主体的自发行动。让更多的资金进入小微企业的初创期,帮助小微企业的发展,形成良性的金融生态环境,达到"国进民进"的良性状态。     

美国富国银行小微企业贷款经验及对我国的启示

富国银行历史悠久,创立于1852年,是一家多元化金融集团。2011年底,总资产13139亿美元,为美国资产第4大银行。富国银行又是美国第一的抵押贷款发放者、第一的小微企业贷款发放者、拥有全美第一的网上银行服务体系,同时还是美国唯一一家被穆迪评级机构评为AAA级别的银行,     

富国银行小微企业交叉销售的启示

小微企业是我国社会经济发展的重要力量,在推动社会发展、完善经济结构、解决社会就业等方面具有不可替代的功能,但我国商业银行在服务小微企业方面却存在明显的"排小性",普遍认为小微企业业务收益小、风险大,对办理小微企业信贷业务积极性不高。相比之下,美国富国银行却通过采取交叉销售策略,有效的降低了小微企业的办理风险,提升了收益,成为各国银行学习的典范,分析和研究富国银行交叉销售策略,对推动我国小微企业信贷业务转型具有重要的借鉴意义。     

大银行巧用“大数据”服务“小商户”

<正>近年来,为解决小微企业"融资难、融资贵"问题,深化对小微企业的精细化服务,中国工商银行积极运用互联网思维,加快创新小微企业金融业态和产品,努力开辟小微金融的新天地。其中,工商银行创新推出的大数据融资产品——逸贷公司卡,通过"随刷随贷,即时使用"的一触即贷服务模式,为众多小微商户提供了快捷高效的融资服务。     

以互联网贷款为抓手破解小微融资难题

近年来国内支持小微企业融资的相关政策频出,但小微"融资难、融资贵"问题依然没有得到很好的解决。而日益兴起的商业银行互联网贷款则利用大数据技术等金融科技手段,为解决传统小微信贷业务中存在的痛点问题提供了新思路。民生银行作为银行业"小微金融"概念的提出者,也在互联网小微贷款领域率先探索,在小微3.0新模式下,争做线上小微金融领跑者。     

从NFT存证技术谈供应链金融

<正>多年来,供应链金融作为银行服务实体经济的一种重要模式,一直为产品链上下游企业提供着必要的金融支持。然而,在当前的供应链金融体系中,由于远离供应链核心、缺乏经营能力的有效证明、银行尽职调查成本高等因素,导致银行很难为中小微企业提供金融贷款支持。对此,在数字化转型、普惠金融快速发展的大背景下,银行急需探索能够代表商业价值的授信额度传递技术,以解决供应链远端企业的融资难问题。     

影子银行对小微企业融资影响的相关问题研究

小微企业融资难是目前我国经济界的热门话题,而影子银行以其独特的优越性和灵活性在一定程度上满足了小微企业的融资需求.本文分析了我国影子银行发展的现状和小微企业融资难产生的原因,指出影子银行在小微企业融资中发挥的作用及存在的问题,最后结合我国的实际,提出促进金融发展,解决小微企业融资难的相关建议.     

海淀履约保证保险贷款深水潜行

在当前中小微企业融资难并未真正缓解的大背景下,履约保证保险贷款产品在海淀的成功推行,已经成为真正解决科技型中小微企业资金"问题"的少有亮点     

基于信用增进的中小微企业融资模式创新:玉溪小微企业金融促进会的实践与启示

中小微企业是国民经济的一支重要力量,但融资难一直是摆在中小微企业面前的一道难题。本文从银行层面和企业层面入手,对银行"难贷款"和中小微企业"贷款难"的"两难"问题进行了分析,结合实践中金融机构开展的突破传统抵押担保风险控制模式的创新做法,从信用增进的角度对促进中小微企业融资模式创新进行了探讨与总结。     

基于大数据的小微企业信用体系建设研究

目前,小微企业确实存在难以从银行获得优质的金融服务的问题,但随着数字化普惠金融的深入,以银行为代表的金融机构探索将大数据手段运用到小微金融的获客、流程简化、信用评估等过程中,小微企业融资难问题有望得到解决。本文以大数据技术为手段,通过对小微企业融资难成因的分析,提出结合多中心的互联网大数据进行企业信用评估的方法,构建信用信息共享平台,为政银企联动奠定基础,最终建立小微企业贷款的绿色通道,为小微企业乃至金融业的长足发展献计献策。     

首笔“特色小微”贷款业务落地中行大理分行

<正>8月12日,中国银行大理分行成功落地该行首笔"小微企业金融促进会特色产品"(简称"特色小微")贷款业务。"特色小微"贷款业务是为解决小微企业融资难、助推小微企业转型升级而专门推出的融资创新产品。该产品可以为小微企业单户最高提供300万元贷款,由大理州工商联进行准入客户推荐,具有无抵押、无担保等特色优势。该业务能帮助小     

大数据对解决小微企业融资难的启示——以ZestFinance公司为例

融资难一直是困扰小微企业发展的"痼疾",归根结底在于市场信息不对称,银行无法对小微企业进行有效筛选。随着客户筛选进入全面风险管理阶段,以Zest Finance公司为代表的互联网金融公司通过大数据技术为小微企业建立经营情况画像,有效缓解了小微企业融资难问题,这为我国金融机构发展小微企业客户提供了有益借鉴。