存款保险制度的风险及其防范

在美国的存款保险制度经历严重的危机之后，人们才认识到存款保险制度本身蕴含着严重的道德风险。实施审慎性监管可以降低道德风险的程度，也是存款保险制度长期稳定运行的前提条件。所以，我国严格执行审慎性监管规则不应该迟于推出正式的存款保险制度。     

存款保险制度下的道德风险分析

作为一国金融安全网的核心,存款保险制度在一定程度上防止银行因挤兑而破产,保护了存款者的利益。但是,与任何制度一样,存款保险制度有其自身的局限性,设计不当将导致道德风险的增加。本文对存款保险制度可能产生的道德风险进行了分析,并对如何控制道德风险进行了初步的探讨。     

论存款保险中的道德风险

20世纪30年代，美国率先建立全国统一的存款保险制度之后，世界各国纷纷效法，建立起形式各异的存款保险制度。存款保险在保护小额存款人、维系金融安全方面作出的成绩令人瞩目，但由其引发的道德风险问题也成为理论界与实务界研讨的热点。本文首先分析了道德风险在银行资产与资本决策中的表现，进而剖析了道德风险带来的社会效益，最后提出了相应的风险控制方案。     

存款保险中道德风险的成因和再思考

本文通过对典型的存款保险道德风险的模型推导，论证了不同情况下，道德风险的不同变化方向。并且进一步分析了显性存款保险制度建立后，监管从普通存款者转移到存款保险机构，引发的银行道德风险变动；从隐性安全网过度到显性存款保险制度过程中，银行受到监管的变化；以及银行自有资本要求对道德风险的影响。并在此基础上得出若干结论。     

存款保险制度下我国村镇银行的道德风险探讨——东亚地区的经验与借鉴北大核心CSSCISSCI

目前我国实行的是隐性存款保险制度,金融机构出现支付危机,都由国家买单,有失公平。建立显性存款保险制度势在必行,村镇银行也必须纳入存款保险体系。本文在对东亚地区相关经济体的存款保险制度进行分析的基础上,借鉴其在防范道德风险上的可行做法,对我国村镇银行在存款保险制度下的道德风险加以深入分析,并提出我国村镇银行防范道德风险的对策建议。     

存款保险制度的理论分析及借鉴意义

存款保险制度是针对现代银行体系在承担流动性保险功能时所固有的脆弱性而设置的一种有效的制度安排。但存款保险制度的实施，不可避免地会加剧道德风险、逆向选择以及代理问题。随着国有商业银行产权改革的推进，存款保险制度改革势在必行。     

隐性存款保险向显性存款保险转变对银行道德风险的影响

目前我国没有建立显性的存款保险制度，但存在着对存款人的隐陛保护。本文通过严格的模型证明了当银行特许权价值低、显性存款保险制度的可信性高，被保险存款占负债总额的比例高时，从隐性存款保险向显性存款保险转变有助于降低银行的道德风险。在此基础上．结合我国国情论证了合理的显性存款保险制度有助于降低银行的道德风险。     

刍议我国存款保险制度

目前，我国关于建立存款保险制度的讨论越来越多，但其推行仍面临许多不确定因素。存款保险制度是金融安全网的有机组成部分，在维护金融稳定方面发挥着重要作用。本文分析了信息不对称在存款保险体系中所导致的逆向选择和道德风险问题，在国际国内经济形势异常严峻的今天，理性剖析显性存款保险制度的出台。     

借鉴国外经验建立符合我国国情的存款保险制度

存款保险制度是现代银行业所必须的基础设施。建立存款保险制度的主要目的是通过改善存款合约的信息结构来消除占存款人绝大多数的小额存款人的恐慌心理，而保护小额存款人的利益则只是它的一个附属功能。在具体设计存款保险制度时需要兼顾“维持金融体系长期稳定”和“抑制银行体系道德风险”之间的平衡。应借鉴发达国家的成功经验，尽快建立符合我国国情的存款保险制度。     

道德风险与我国存款保险制度的选择

银行存款保险制度有显性保险制度和隐性保险制度.前者是以法律的形式明确正式建立存款保险制度;后者是没有以法律形式正式规定由保险机构提供保险.我国现行的是隐性存款保险制度,发展趋势是向显性存款保险制度过渡.由隐性制度到显性制度变迁,应注意建立旨在降低银行道德风险的保险制度;采取减少代理问题的保险制度设计;实行有效的监管协调办法.     

在存款保险制度下道德风险的消除——基于机制设计理论

存款保险制度可以起到对存款人利益提供保护、稳定金融体系的作用,但一般情况下会引起银行业的道德风险。本文通过机制设计下博弈论分析得出与实际设计不同的观点,采用对存款损失赔偿一定比例或者设定最高赔偿限额并不能有效避免道德风险。而采用恰当的与银行选择的风险业务挂钩的差别存款保险费率能有效地避免道德风险,提高存款保险制度的完善性。     

含蓄存款保险制度的风险分析

存款保险制度能将问题银行与健康银行有效隔离开,防止对银行体系的挤兑,不过,它本身存在看可能诱发"道德风险"的先天不足.但是,尚未提供存款保险的国家实际提供的含蓄的存款保险制度不仅无法避免道德风险,还潜伏着比明显制度下更大的危机.因此,在制度设计中应侧重于尽量减少存款保险制度先天不足的危害,而不是否定这种制度.我国是典型的实行含蓄存款保险制度的国家,尽早实现从含蓄制度到明显制度的转变有利于我国金融体系的健康发展.     

关于我国建立存款保险制度的探讨

本文从我国对银行采取行政救助政策的现状出发，进而对行政救助存在的社会公平、道德风险、宏观政策问题进行了探讨。阐述了存款保险制度在我国实施的可行性。由此，提出了实行强制保险、采取限额赔付方式、实行差别费率、加快存款保险制度的立法建设4项构建存款保险制度的措施。     

存款保险、信息不对称与预警机制

本文对存款保险、预警机制与银行吸收风险之间的关系进行了分析。本文的主要结论有:以风险预警机制替代市场监控能较好地解决存款保险制度无法解决的信息不对称问题,为存款保险降低道德风险创造条件;在隐性担保机制普遍存在的情况下,当预警机制能够充分披露信息、非存款债权人被排除在存款保险体系之外是可信的,政府或存款保险机构提供救助的补偿率相对较低时,存款保险制度有可能降低银行道德风险。根据上述结论,本文为中国建立存款保险制度和金融预警系统提出相应的政策建议。     

金融危机下的存款保险建设

在国际金融危机席卷全球的今天,为维护金融稳定,我国的显性存款保险制度即将出台。而中国的显性存款保险制度之所以十余年来久议未行,其深层次原因是经济中普遍存在的信息不对称。本文分析了信息不对称在存款保险体系中所导致的逆向选择和道德风险问题,并提出缓解方案,理性剖析显性存款保险制度的出台。     

基于存款保险制度视角下的道德风险问题研究

众所周知,现代银行作为一个企业,具有与一般意义上的企业同样的因经营不善或其它原因而导致的破产倒闭的可能性,尤其是在金融危机频发的当代。那么,当银行破产倒闭时,储户或者说存款人的存款由谁来负责赔偿就成为一个问题。如果这个问题解决不好,极有可能引发社会的不稳定。基于上述考虑,存款保险制度应运而生,在一定程度上,存款保险制度不仅保护了存款人的利益,而且维护了金融体系乃至整个社会的稳定。但任何制度在实际运行中都无一例外地表现出两重性。存款保险制度也不例外。从实际运行情况来看,其存在着很大的缺陷,其中尤以各方的道德风险行为最为突出。基于此,本文着眼于存款保险制度下的道德风险问题,主要分三部分,第一部分是一个简单的引言;第二部分分别从存款人和投保银行的角度对其进行分析;第三部分在分析的基础上,提出防范道德风险的几个措施,以供参考;最后,对全文进行简要总结。     

用审慎监管规则约束银行体系中的道德风险

在现代银行体系中，银行股东、存款人和监管者都存在道德风险。如果没有存款保险，存款人的机警约束着银行股东的道德风险。存款保险制度杜绝了存款人因恐慌而挤兑健康银行，也使存款人为获取较高利息而默许不良银行过度承担风险。如果审慎监管只是一种理念而不落实为具有约束力的法律法规，如果继续让监管者拥有太多相机决策权，银行体系中的道德风险仍将非常严重，存款人和纳税人将继续为此承担很高的成本。     

刍议存款保险制度下的商业银行市场行为

文章基于建立存款保险制度对商业银行市场行为影响的角度分析道德风险和逆向选择相关问题,从制度的建立出发,探讨存款保险制度顶层设计中保费标准、赔偿标准、救援标准及配套设施的相关问题,指出市场风险的转移和承担中遵循风险守恒的定律;通过借鉴互联网技术和互联网社交特点对制度建立之后道德风险防范提出了相应的解决思路和执行方式,针对问题的根源给出相应的政策建议。     

存款保险对银行利差影响研究

许多金融体系依靠引入存款保险制度进行改革,主要有维护系统稳定性和保护储户两个目标.但这项制度的改革也会影响银行系统的利率.本文对存款保险制度影响银行利差进行了实证调查研究.研究发现,存款保险虽然增加了银行的存贷量,但主要影响似乎并不来自于存款利率的变化,而是贷款利率的变化,这表明道德风险问题的存在,加剧了银行业的系统性危机.     

金融的脆弱性与道德风险

20世纪90年代亚洲金融危机的成因主要源于道德风险。当前,中国国有商业银行的巨额不良资产也是一个巨大的风险源,这在很大程度上可以归结为信贷市场无所不在的道德风险。防范道德风险的方式可以有：引入竞争,实施破产机制;建立以存款保险制度为主体的金融安全网;改变国有商业银行的治理结构等。