谈经营行贷审会委员进入和退出管理的操作

自2000年末信贷新规则实施以来,贷款审查委员会(以下简称贷审会)工作得到了各级行不同程度的重视。两年多来的审贷工作实践表明,实现贷款审查委员会工作的规范化很重要的一项工作,就是二级分行对经营行贷审会委员的进入和退出的管理。贷审会委员的进入和退出,是一项工作的两个方面:贷审会委员进入,是指将有关信贷业务的部门负责人和本行具有评审能力的人员按照规定的程序认定为贷审会委员的过程;贷审会委员的退出,就是按照规定的程序将本行的贷审会委员调整出贷审会的过程。严格经营行贷审会委员进入和退出的管理,其必要性主要体现在三个方…     

浅议农业银行信贷风险评估

2004年年底，农业银行上海市分行出台《中国农业银行上海市分行建立信贷风险评估制度的规定(试行)》，规定在信贷业务审查、审批之前，根据需要指派风险经理对相关信贷业务(主要是指新发展客户、新信贷业务品种、1000万元以上大额增量贷款客户、大额授信客户以及信贷管理部审查、贷审会审议及行长决策审批时认为有疑问的贷款客户)进行独立的风险评介，并专题向贷审会报告，     

商业银行怎样实行贷审分离制

(一)贷款要实行贷审分离首先要有组织机构的保证。贷款业务量较大、分支机构较多的行,可采用二级分离的组织形式,即在管辖分行直属分行本部设立贷款审查处,同时在信贷业务部门内设立信贷岗和审查岗,其操作人员分别称为信贷员和审查员。对于办事处、支行可采用一级分离的组织形式。信贷岗和审查岗分别负责对一般贷款的调查和审查,贷款的决策岗由行长和信贷部门的领导担任,在这同时各行和各部办应成立贷审委员会或贷审小组。 (二)实行贷审分离必须职责分明,权限清楚,尽最做到严格责任制,一级管一级、一级对一级负责。信贷岗的主要任务是负责与客户的联系,全面调查了解企业的经营状况和经济效益,认真做到贷前调查,测定贷款风险度,办理贷款的发放,负责贷后检查及承担日常贷款管理工作。审查岗的主要任务是对信贷岗提供的调查报告的真实性、全面性进行分析和评价。     

工行信贷审批新举措

《中国工商银行审贷决策分析系统》于 7月下旬在中国工商银行总行信贷审查委员会上正式投入使用。这是工行总行在提高贷款审批效率 ,提升贷款审批的科技含量 ,防范和化解信贷风险方面又一新的举措。该系统的建成 ,是对我国传统贷款审批方式的一次重大突破 ,标志着国有商业银行管理和决策水平进入一个新的层面。该系统是在工行现有审贷电子表决系统的基础上 ,借鉴国内外业务应用实践 ,综合运用现代金融理论、系统工程理论、决策支持理论和当代前沿信息技术手段 ,用于对信贷个案进行浏览、分析和表决的一个开放式信息平台。共有四个子系统组成…     

农业银行应建立贷款事前稽核审查制度

当前农业银行稽核部门对贷款的稽核审查大都在事后进行。这是由于稽核部门与信贷部门处于两个相对独立的单位,信贷部门发放贷款稽核部门事前不知,因此稽核审查是事后行为,导致了贷款发放缺乏有力的稽核监督,增加了产生风险的可能性。虽然当前农业银行信贷管理在放贷程序上设立了五个岗位,即贷前调查岗,贷时审查岗,法律审查岗,贷款决策岗和贷后检查岗。这些岗位对制约和监督贷款的发放使用,降低信贷风险,提高信贷资产质量起到了积极作用。但是在执行过程中也还存在不少问题。首先看贷前调查岗。目前我区农业银行贷款调查岗职责有五…     

农信社应建立新的贷款操作规程

目前,农信社现行贷款调查、审查、审批规程是:信贷员调查→贷审小组审查→信用社主任审批→联社贷审会审查→联社主任(理事长)决策,这种贷款规程看似规范合理,实际上存在"二易二难"问题:一是信贷员素质跟不上,缺乏贷前调查能力,易产生能力风险:二是信用社贷款审查小组虚设,难以发挥作用;三是联社贷款审查委员会专业人才构成不合理,易产生道德风险;四是贷款调查、审查、审批责任不明确,难以落实贷款第一责任人制度,鉴于上述情况,农信社应建立贷款新规程,改进现行贷款调查、审查、审批制度.     

对合规贷款中风险性贷款的思考

一、合规贷款中风险性贷款存在的可能性近年来总行陆续颁布了信贷规范化管理的系列文件,经过几年来的贯彻落实,应当说取得了明显的效果,突出地表现在由审贷岗位分离逐步走向审贷部门分离,特别是2000年实施信贷决策过程中的主责任人追究制度,使信贷决策机制更具有制约效应,对于保证贷款决策过程中的合规性、合法性,提高贷款质量都具有     

太和县农行组织贷审会成员实地调研

日前，该行新调整的贷审会成员集体到该行支持和准备支持的几家企业实地考察，熟悉企业生产经营情况。近年来，该行在贷审会研究对企业信贷支持时，都是信贷部门调查人员就企业情况进行解说，贷审会成员凭感觉和信贷人员介绍的详略、看企业报送的报表做出判断来投票，对企业认知度不高，也对贷款决策的准确性有一定的负面影响。新贷审会成员调整后，为了提高审批质量，该行积极推行现场审贷。组织贷审会成员直接到项目单位，通过看、听、问、查等多个程序，对项目单位生产经营、     

浅谈信贷新规则的缺陷及建议

为了应对风云变幻的国际金融市场的挑战,农业银行制订了《中国农业银行关于规范信贷决策行为的若干规定》,即信贷新规则,其核心是以规范决策行为为重点,通过前台后台部门分设,调查审查岗位分离,建立主责任人和贷审会议事制度,用行为规范、流程规范及责任界定来防范信贷经营管理中的道德风险和能力风险。其目的就是建立权责对称、部门制约、运作规范的信贷决策机制,以提高信贷决     

农信社应建立新的贷款操作规程

目前．农信社现行贷款调查、审查、审批规程是：信贷员调查一贷审小组审查一信用社主任审批一联社贷审会审查一联社主任(理事长)决策。这种贷款规程看似规范合理。实际上存在“二易二难”问题：一是信贷员素质跟不上，缺乏贷前调查能力．易产生能力风险：二是信用社贷款审查小组虚设．难以发挥作用：三是联社贷款审查委员会专业人才构成不合理，易产生道德风险；四是贷款调查、     

完善贷后管理的重要环节

一、"贷后风险监控委员会"的提出 "贷后风险监控委员会"(以下简称贷监会)是相对于贷前贷款审查委员会(以下简称贷审会)而提出的."贷审会"的职责是把好贷款出口关;与此相对应,"贷监会"的职责则是贷后监管,包括监测、监控贷款"出门"以后直至收回的全过程,特别是对风险企业和风险贷款的即时监控、监测及处置等问题的研究和解决.具体讲:     

关于改进二级分行贷审会工作的探讨

贷审会作为农业银行信贷新规则的一项重要内容，是我行为了充分发挥集体的智慧，为行长决策提供智力支持，提高我行决策的科学性、合理性而采取的一种议事机构，在避免个人决策中因为经验和知识局限、武断、道德约束等原因出现的决策失误发挥了重要的作用，但就目前我行贷审会的运行情况来看，贷审会工作也出现了影响其决策效率的问题，本就如何改进二级分行贷审会运作规则方面作一简单探讨。     

信贷决策机制的完善

按照构建扁平化经营管理体制和实施信贷新规则的要求，各级行已普遍建立独立承担贷前调查工作的公司业务部和专门负责贷时审查的信贷管理部，两个部门与贷审会相互依存、梯次制约，共同构成新的信贷决策体系。但是，由于部门间衔接和监督制约机制尚不到位，现行信贷管理机制还不能有效保障新增贷款质量，加强和完善信贷决策新体制及其功能仍是一项紧迫任务。首先,要讲求贷前调查情况的真实性和完整性。在实际工作中，有的调查人员往往忽视企业财务资料的真实性和完整性，直接按企业现成财务报表统计其资产、负债及相关财务分析数据。事实上…     

贸易融资项下授信开证业务的风险问题

农行自2000年推出信贷新规则以来，在前后台部门的横向制约、贷审会对有权决策人的制衡、贷款运作四个环节的责任落实以及提高贷后的监管服务等方面取得了明显的成效，从而提高了全行新发放贷款的质量，良好的信贷文化和氛围已得到初步建立。但是，随着信贷实践活动的不断发展，也出现了一些新情况和新问题，尤其是如何增强贷前调查分析对审查和决策的支持作用，如何通过深化贷后监管以     

从授信责任认定看贷前管理

贷前管理是开展银行信贷业务的重要关口。认真开展贷前管理工作,能有效降低商业银行与借款企业之间的信息不对称,有助于银行作出正确的信贷决策,有效控制信贷资产风险,与客户建立起良好的信贷关系。本文立足商业银行信贷管理工作实践,从信贷业务责任认定"回头看"角度,剖析当前贷前管理中存在的问题,并提出改进贷前管理的思路及建议。     

商业银行贷款审查委员会制度效率缺失研究--由段晓兴案引发的思考

目前我国的商业银行,尤其是大型国有商业银行和国家控股商业银行普遍采用贷款审查委员会制度。该制度在一定程度上提高了商业银行的新增贷款质量,有着以前个人审贷制度无法企及的优越性。但是,该制度在运行中亦暴露出许多问题,如“偷懒”、“搭便车”现象、不良贷款问责难以落实、审贷质量不高、行政色彩浓厚等现象。本文结合相关经济理论对贷款审查委员制度运行过程中暴露出的效率缺失问题进行了深层次研究,揭示了贷审会运作的“团队生产性”和相关配套制度的不完善造成的该制度程序上的效率缺失,并有针对性地提出了一系列解决方法。     

独立审贷挑战金融风险

今年7月末《国务院关于投资体制改革的决定》正式发布后，“独立审贷”四个字便成为悬在银行从业人员心头的又一杆秤。对于商业银行来说，投资体制改革最大的影响便在于独立审贷，自担风险。对此，银监会副主席唐双宁表示：“商业银行要切实提高认识，转变观念，按照‘市场引导投资、企业自主决策，银行独立审贷，融资方式多样，中介服务规范，宏观调控有效’的原则和要求，进一步掌握项目贷款评审技术，提高评审与决策效率，改进信贷审批体制，健全风险防范和控制机制。”目前，在独立审贷方面，民生银行去年开始推行了“信贷审查官”制度，其他商业银行也已纷纷开始了自己的探索。中国银行针对本行的实际情况，部署了严格的风险防范工作，在此，本刊特介绍中国银行的“独立审贷”经验，希望引发读者的思考和讨论。     

强化和规范贷后管理提高信贷资产质量

在信贷资产系统管理中，贷后管理是确保信贷资产安全回收并实现预期收益的重要环节，它包括信贷资产检查、贷款回收和不良贷款管理等内容，与贷前决策相比，发放贷款后，银行失去了对资金的直接控制，在与客户的博弈中往往处于被动地位，信息不对称及市场不确定因素多，能否及时地发现和处理信贷风险，对保证信贷资金安全极为重要。     

商业银行贷款审查委员会制度效率缺失研究——由段晓兴案引发的思考

目前我国的商业银行，尤其是大型国有商业银行和国家控股商业银行普遍采用贷款审查委员会制度。该制度在一定程度上提高了商业银行的新增贷款质量，有着以前个人审贷制度无法企及的优越性。但是，该制度在运行中亦暴露出许多问题，如“偷懒”、“搭便车”现象、不良贷款问责难以落实、审贷质量不高、行政色彩浓厚等现象。本文结合相关经济理论对贷款审查委员制度运行过程中暴露出的效率缺失问题进行了深层次研究，揭示了贷审会运作的“团队生产性”和相关配套制度的不完善造成的该制度程序上的效率缺失，并有针对性地提出了一系列解决方法。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。