中小企业联保贷款的违约传染机制博弈分析

联保贷款作为中小企业融资的重要渠道之一,对企业的发展有着重要影响。但是,随着发展进程的加快,联保贷款也出现了不可预期的风险。本文主要以联保贷款违约传染风险为主,运用博弈论的知识进行理论验证,并对联保贷款的进一步发展完善提出了多种预防措施,以期在实际运行中,可以减少企业在联保贷款模式中所遭受的威胁。     

我国联保贷款的发展状况、内在机制及有效性研究

联保贷款模式的出现有效的缓解了中小企业和农户贷款难的问题,但是在实际运行过程中由于系统性风险、集体违约风险等问题导致这种贷款模式并没有达到人们预期的效果,为此必须在联保体成员的组成方面严格把关,要把握授信授权额度防止过度授信,同时也要加大法律宣传力度,使民众对联保贷款有更加深入的了解。     

消费信贷违约影响因素的实证研究

本文探讨了消费信贷违约的影响因素,包括性别、年龄、受教育程度、年收入和职业类型等借贷人的个人特征对违约率的影响,以及贷款期限、执行利率、贷款金额、贷款种类、还款方式和担保方式等对违约可能性的影响。初步研究发现:质量越高的客户,贷款期限越长;受教育程度越高,越容易申请到长期贷款;贷款期限越长,则贷款质量越高;信用贷款的违约率不比保证贷款的违约率高,这和道德风险模型相一致。汽车贷款借贷者主动违约可能性远远大于住房信贷借贷者,这和基于看跌期权的违约模型相一致。选择等本金还款方式的借贷者比选择等额还款方式的借贷者面临更大的还款压力,因而更容易导致违约(逾期)行为的发生。     

给“民间金融”合法的名分

6月30日,央行副行长吴晓灵在参加北大中国经济研究中心举办的研讨会后向煤体表示:“希望把民间金融纳入正常的轨道,放到明面上。”看来,为“民间金融”正名的日子快到了。但有关方面还是应该深入分析:是什么原因导致了“民间融资”的繁荣昌盛?“民间金融”可能对经济与社会产生怎样的影响?有关统计数据显示:全国134.46万个工业企业法人中,中小企业已经占到99.88%,缴税占到四成多。然而,中小企业获得贷款的机会非常难。媒体提供的最新调查报告证实:长期以来,中小企业融资渠道更多依靠非正规的金融途径,在全国调查的17个省     

互保、联保法律制度的危机及救济——从浙江企业“互保链”危机谈起

2012年初浙江民营企业资金链断裂,引发了企业间火烧连营式的金融灾难,给浙江省的经济和金融发展带来严重的危害。悲剧倒逼着我们去反思曾经备受好评的互保、联保贷款模式怎么了?本文分析了企业间互保、联保贷款模式的种类和性质,探究酿成悲剧的原因,在此基础上,提出破解"互保链"危机的可行方案。     

次贷危机下我国房贷市场的发展策略研究

美国次贷危机引发的全世界范围的金融市场的动荡,对我国的金融市场也产生了一定的冲击.目前,我国房地产信贷市场也面临着违约风险、市场风险、提前还款等风险问题.我国应该从中吸取教训,建立健全我国房地产业信用征信体系;加强金融监管;稳定房价,防止房价大幅度波动;加快住房抵押贷款证券化进程.分散市场风险;积极运用金融创新,分散市场风险.     

中小企业贷款风险管理研究

中小企业贷款是针对信用记录较好、具有良好成长性的中小企业发放的、由中小企业法定代表人和实际控制人提供的贷款。如何在贷款金额不大的情况下,降低企业的违约概率,提高了风险监控有效性,满足中小企业的资金需求十分重要。     

我国汽车信贷的主要模式及风险防范

我国汽车信贷可分为以经销商、汽车金融公司为主体的“间客模式”和以银行为主体的“直客模式”。目前,汽车信贷风险主要有银行或汽车金融公司内部经营风险、贷款人信用及还款能力风险、外部合作风险和还款来源风险。必须建立健全内控机制,建立健全个人信用制度,加强合作和确保还款来源,才能有助于我国汽车信贷的健康快速发展。     

应收账款质押融资模式的演化博弈分析

文章运用演化博弈理论的分析方法,构建了应收账款质押融资模式下商业银行与中小企业信贷行为的演化博弈模型,对各利益主体策略的选择进行了演化动态稳定性分析,给出了系统动态演化图,并进行了模型仿真.仿真结果表明,在应收账款质押融资模式下,商业银行短期贷款利率、贷款监管成本、供应链对中小企业违约的惩罚金额、中小企业与交易对手联合骗贷的概率以及利益分配比例是影响中小企业违约概率及商业银行信贷提供概率的重要因素.     

大学生“分期购”风险形成原因及对策研究

我国分期消费互联网金融产品自从2013年产生以来,得到了快速的发展,在这些分期消费互联网金融产品进入校园之后,大学生的分期消费活动也成为学校、家庭以及社会所关注的焦点。通过对大学生的分期购的现状进行调查研究,发现我国分期消费的互联网金融产品在校园中面临大学生资金来源不稳定以及无法还款时选择违约的心理导致违约风险,研究发现,采取明确购买方责任关系,制定必要的还款保障机制、加强赊销管理,完善信用评估以及正确引导大学生理智消费,积极沟通还款事宜等方法规避这些风险。     

大学生分期平台的风险防控困境及出路探析——以“京东校园白条”为视角

2015年11月,北京一起分期消费金融服务平台诉大学生违约的案件引起了大众的关注。大学生在2014年通过"京东校园白条"购买单反相机,公司一次性付款至第三方销售商京东商城,由京东商城发货交付给赵某,赵某于2014年12月12日开始还款,还款3期后不再还款,现已无法联系。消费金融公司向法院起诉,要求大学生赵某支付欠款、违约金及滞纳金共计3万余元。目前该案件尚在审理中,但是其中反映出来的问题却引人深思,尤其是在互联网消费金融蓬勃发展的背景下,各消费金融公司皆在争夺大学生发展分期贷款的市场纷争下,互联网消费金融的风险防控既是行业发展的难点,也是重点。该案作为首例付诸法律途径解决的互联网分期贷款纠纷,从而引申出在大学生分期贷款中的风险防控问题。所以,文章旨在:首先,分析京东集团在校园白条领域内的具体流程、业务操作方式和风险防控策略,从中总结互联网消费金融公司在开展大学生分期贷款中的风险防控情况,以法学视角对该状况予以分析。其次,大学生消费金融分期贷款模式的主要风险涉及信用风险、监管风险、法律风险三个方面,文章将着重从这三个方面提供破解和完善的路径。     

网络联保贷款对中小企业融资的影响

中小企业作为我国国民经济中的重要组成部分却一直受到融资问题的困扰。2007年由阿里巴巴和建设银行共同创造的网络联保贷款在一定程度上解决了由“信息不对称”和“道德风险”造成的中小企业融资难问题,本文通过分析其运作方式,评价其运作对于中小企业的融资影响,并提出改进机制。     

针对中小企业的商业信用担保机制研究

由于中小企业存在着规模小、发展程度较低，信用能力较差等诸多特点，普遍存在着融资难的问题，金融市场对中小企业的“金融歧视”使其难以获得扩大再生产的资本，这种歧视行为虽然规避了贷款机构所面临的贷款违约风险，但是严重阻碍了一些有潜力的中小企业进一步发展壮大，同时也不利于自身业务的扩展。本文对现存的商业担保机构的特点、现状进行了梳理，并对商业担保经营运行机制进行了简单的分析研究。     

农村信用担保机制建设研究——对河北省乐亭县农村信用担保体系个案的思考

长期以来，“贷款难”一直困扰着农村经济发展和农民收入的快速增长。造成“贷款难”的症结，在于作为弱势经济体的农民缺乏金融机构要求的抵押或质押贷款担保条件。从破解这一难题出发，近年来各地在开展农户联保贷款的同时，相继尝试建立了各种农村信用担保机构。实践证明，通过农户联保和农村信用担保机构的担保运作，在缓解农村贷款担保难、保障金融对“三农”支持、拓展农村金融服务空间、促进社会主义新农村建设等方面确实发挥了重要作用。     

浅析中小企业贷款的风险控制——基于浙商银行“联保贷”的分析

长期以来,融资难问题始终是中小企业发展的障碍。浙商银行推出的"联保贷"产品较大程度上缓解了传统信贷模式下中小企业融资担保难的突出矛盾。本文通过对浙商银行"联保贷"产品特点、利弊及对信贷风险控制的积极意义等进行分析,提出了对中小企业贷款风险控制的相关建议。     

住房公积金：“隐藏”在身边的财富

近年来，人们把注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息”、“还款方式”上。而对于住房公积金，很多人却缺少应有的关注。其实，现今有不少人都在缴纳个人住房公积金。它是一项强制缴存，统一存储、专项使用的长期住房储金，由职工和其所在单位缴存两部分构成，属于职工个人所有。那么这笔钱到底该怎么用?如何巧用它?相当多的市民并不清楚。下面就介绍几种巧妙运用的方法。     

网络联保：“只要你过得比我好”

面临融资难的中小企业及个体户,只要具备阿里巴巴“诚信通”会员或“中国供应商”会员身份,就可以参加网络联保。     

关系型贷款“软信息”判别中的人际关系因素分析

关系型贷款的核心是依据“软信息”对中小企业做出贷款决策，而“软信息”收集和传递特别依赖人的作用。尤其在中国典型的“关系社会”中，银行和中小企业的关系某种程度上就是具有审批权限的银行管理层、信贷员与中小企业主的“人-人关系”。应用“差序格局”来分析，发现这种人际关系因素是影响中小企业关系贷款决策中的重要方面。本文进而提出，在我国关系型贷款实证研究中，应当把人际关系也作为与关系的持续时间、关系数量和关系范围一样重要的衡量指标之一。     

“阿里巴巴小额贷款”金融模式的前景探究

阿里巴巴小额贷款凭借自己的信用富矿，以及交易、付款记录和信用评估自动生成的现成平台。开创了免除抵押担保的新型模式，引导着中国金融业进入未知领域。使小微信贷快速发展，信用扭曲纠偏有望，极大地支持了中小企业的融资。机遇与风险并存，建立网络联贷联保机制，与银行利益共享，风险共担，刻不容缓。努力将“微额贷款”发扬光大，成为中国的“尤努斯”是大势所趋。     

浙江打造金融“双中心”

浙江省“十二五”金融业发展的战略重点，是打造“双中心”——有全国影响的“中小企业金融中心”和“民间投资管理中心”，以此为核心建设浙江特色“金融强省”。