关于完善农房抵押贷款的一些探索

2015年12月,乐清正式列入农房抵押贷款试点县,并在全国率先开展农房抵押贷款工作。截至2016年12月,乐清市农房抵押贷款余额49.20亿元,位居全国首位,比年初增加8.38亿元。本文从实际出发,总结了一年多来乐清在农房抵押贷款试点工作中的一些经验做法及成效,充分分析了当前农房抵押贷款在操作中存在的问题,并提出了建设性的意见。     

农村土地产权抵质押:理论争论、现实困境和改革路径

由于在法律制度上缺乏明确的支持以及相关配套制度条件不完善,农村土地是否能够成为有效的抵押品还存在争议。实践表明,在现行的制度条件下,农村土地很难独立发挥抵押融资的功能。本文总结了当前农村土地抵押的五种模式:"信用+抵押"、"保证+抵押"、"反担保+抵押"、"信托+抵押"、"土地证券化+抵押",并分析了农村土地抵押贷款的实施效果。我国农村土地产权抵押贷款融资存在抵押权确立的法律障碍、农村土地市场发育不完善、风险分散机制不健全、农村土地融资运作机构管理不规范等问题,要全面推广还存在不少困难和风险隐患。农村土地产权抵押的发展需要农村土地产权制度、农村土地管理制度、农业保险制度、农村金融政策等改革的协同推进,并建立市场化、社会化、政策性相结合的风险分散机制。     

会昌县农房抵押贷款盘活农民闲置资产

<正>今年以来,江西省会昌县大力推进农房抵押贷款试点工作,破解农户在产业发展中的资金难题,激发农民创业热情,目前已取得初步成效。为激活农民沉睡资产,促进农民资产转化为创业致富资本,从2013年底开始,该县推行农房抵押贷款试点工作,指定县农商银行开办此项业务,向有资金需求且符合条件的农户办理发放抵     

金融衍生产品风险的形成、传导及防范

本文从次级抵押贷款证券运作流程出发,深入剖析了金融衍生产品风险的产生机理及其形成与传导机制,从建立科学的数字化风险预警机制、健全金融机构风险内控机制和完善风险外部监管机制等方面探讨了构建金融衍生产品风险防范机制的途径和对策。     

农村产权抵押障碍与对策——基于对金塔县农村产权抵押贷款试点的跟踪调查

文章总结了农村产权抵押贷款试点开展的相关工作和取得的成效,指出了农村产权抵押试点工作存在的障碍:农地价值评估方式单一、没有科学农村产权的价值评估体系、农村产权抵押存在漏洞等,提出了解决金融支持农村产权抵押障碍的具体建议:建立科学的农村产权抵押物价值评估体系,建立统一的农村产权管理协调机制,建立科学的农村产权抵押贷款风险补偿机制等.     

农房价格实现、位置差异与抵押贷款试点业务探析

农房抵押贷款制约因素会使农房价格扭曲,偏离实际价值,其反过来又影响并制约抵押贷款业务。通过纳入位置变量对农房主要价格指标进行分析,进而将抵押贷款试点业务划分为三个区域:意愿区、纠结区和排斥区,探析不同区域的业务特点和模式。同时还分析了农房抵押贷款业务的价格约束条件,得出推动农房抵押贷款试点业务的关键在于确保农房处置价格能够实现,并与市场价格偏离度不大等结论。最后,提出了针对性的政策建议。     

我国商业银行个人住房抵押贷款业务的脆弱性分析

我国个人住房抵押贷款业务由于在诸多制度方面还不健全,如资金来源与资金运用的期限结构不相匹配、多元的风险分担机制尚未建立、违约风险定价机制缺位、存在一定的认识误区和管理误区等等,造成了自身的脆弱性,抗风险能力不强。我们应该借鉴国外成功的发展经验,在大力发展个人住房抵押贷款业务的同时,通过信用评级、债项评级、政府担保、保险、法律、业务创新等诸多渠道加强贷款违约风险的管理和防范。     

房产抵押贷款中存在的风险及防范对策

一、房产抵押贷款存在的风险（一）抵押登记权的风险一是“一物多押”的风险。借款人将房产抵押给多个银行后,一旦破产倒闭,抵押房产将很难处置变现。二是土地使用权的风险。银行办理房产抵押登记手续时,如果只是办理了房产抵押登记,而没有办理土地使用权抵押登记,抵押的房产将无法处置变现。另外,农村的集体土地如果用来办理抵押贷款,必须转化为国有土地。（二）土地性质和用途变更引发的风险     

对农房抵押贷款法律问题的思考

城市房屋抵押贷款早已推行,但农村房屋抵押贷款仍在艰难破冰,其中重要的原因在于现行法律的约束。农民将房屋进行抵押贷款,必然会涉及宅基地使用权的问题,根据我国相关法律规定宅基地使用权的流转是受限的。为解决农民融资难问题,各地相继出台政策法规,以实现农村产权直接向金融机构抵押贷款。本文以我国法律规定为依据,结合各地相关政策法规,分析农房抵押贷款中存在的法律问题,以期为建立完善农房抵押贷款机制提供思路和建议。     

抵押贷款风险成因及对策

商业银行抵押贷款存在问题：抵押物价不足,一物多押,虚拟抵押,无效抵押,银行管理松弛,市场配套措施不完善。抵押贷款风险原因：企业行为不规范,信贷管理松弛,银行约束机制不健全,社会保障制度改革滞后,法制约束不力。应健全信贷资产风险防范机制和风险监测管理机制．     

砚山县“一金两贴一中心”推动农村两权抵押贷款试点工作稳步深入

<正>2016年,全国农村"两权"(农民住房财产权、土地承包经营权)抵押贷款试点工作正式启动,云南省共9个试点县。砚山县作为农村承包土地经营权抵押贷款试点县之一,依托文山州"三权三证"抵押融资业务三年来取得的成效和经验,形成了一套以"一金两贴一中心"为主体的较为成熟的交易流转市场体系,为农村产权价值评估、流转交易、抵押物处置、风险缓释和补偿机制建设等提供了良好的经验与借鉴。"一金两贴一中心"即风险补偿基金,贷款贴息和保费补贴,农     

我国商业银行个人住房抵押货款业务的脆弱性分析

我国个人住房抵押贷款业务由于在诸多制度方面还不健全，如资金来源与资金运用的期限结构不相匹配、多元的风险分担机制尚未建立、违约风险定价机制缺位、存在一定的认识误区和管理误区等等，造成了自身的脆弱性，抗风险能力不强。我们应该借鉴国外成功的发展经验，在大力发展个人住房抵押贷款业务的同时．通过信用评级、债项评级、政府担保、保险、法律、业务创新等诸多渠道加强贷款违约风险的管理和防范。     

房地产抵押贷款法律风险点分析

房地产抵押是银行落实贷款担保的一种常见形式。城市房地产管理法、担保法、城市房地产管理办法等一系列法律法规都对房地产抵押问题作了专门规定。银行作为日益成熟的市场交易主体，对贷款抵押合同法性问题非常关注。关于抵押物权属的确定、抵押必须办理登记、禁止或限制作为抵押物的财产范围等问题，银行从业人员都耳熟能详。但是，随着合同法的实施，房地产行业新问题的出现，银行办理房地抵押贷款的风险点也相应增加。防范风险，确保房地产抵押合同的法律效力，是银行必须重视的问题。     

美国的住房抵贷款保险机制及其借鉴

美国拥有世界上最发达的住房抵押贷款市场，住房抵押贷款保险机制有力地支持了这个市场的发展和繁荣。美国的住房抵押贷款保险机制包括：政府机构担保与私营保险相结合的机制；完善的自我融资机制和风险防范经营机制。美国的住房抵押贷款保险机制对我国具有重要的借鉴意义，我国也应建立政府住房抵贷款保险机构，大力发展商业性住房抵贷款保险机构，构建完备的风险防范机制。     

固定利率住房抵押贷款证券化探讨

固定利率住房抵押贷款证券化不仅对银行在推行固定利率住房抵押贷款过程中防范利率风险、流动性风险、信用风险等具有积极作用，而且能减轻银行的吸储压力，提高银行的盈利能力，建立银行与资本市场的联系。同时，投资者、政府又给予其强力的外部支持。因而在我国实行固定利率住房抵押贷款证券化十分必要。建立和发展一级市场、完善定价机制，提供资产证券化发展的法律支持，完善会计制度，提供税费方面的优惠等措施对于我国顺利推行固定利率住房抵押贷款证券化是切实可行的重要措施。     

金融素养能提高农民住房财产权抵押贷款需求吗？——基于政策激励视角的实证研究

本文依据四川省和重庆市共计708个试点地与非试点地调查问卷的农户调研数据,阐释了金融素养影响农民农房抵押贷款需求的机理,然后通过对受不同程度的政策激励影响的地区分组,即试点地区和非试点地区,并利用Probit回归检验不同强度的政策激励对金融素养引致农房抵押贷款的参与意愿的变化,得到以下结论:第一,全样本中农户对于农房抵押贷款接受度为28%,其中试点地区农户接受度高于平均水平5%;第二,金融素养对于农民农房抵押贷款需求有显著的正向影响,并且该影响会因为有较强的政策激励而得到提高,同时发现农户分化、实际耕地面积、风险偏好等因素会显著影响农户的需求。在此基础上提出多方合作推进金融知识宣传等政策建议。     

房地产分别抵押的法律风险及相关问题

根据我国法律规定，房地产应实行“权利一致”和“同时抵押”原则。但在房屋和土地实行分别管理的地区，客观上容易出现房地产分别抵押的情形。关于房地产分别抵押是否有效，司法界有不同的观点。从谨慎的原则出发，以我国现行的法律规范为基础，对房地产分别抵押给银行带来的法律风险以及银行如何运用房地产“同时抵押”原则进行了分析。银行接受房地产分别抵押存在抵押无效和抵押权落空两种风险。银行在办理房地产抵押时，一般应坚持房地产“同时抵押”和房屋、土地双双登记原则，同时就划拨土地使用权上的建筑物抵押和房地产“分割”抵押提出了建议。     

农村“三权”抵押贷款对农村土地产出效率的影响研究——基于浙江试点地区的实证分析

近年来,农村土地改革备受关注,国家政策层面连续发文以规范农村土地的确权、赋权和流转行为,土地流转规模正逐步扩大,集约化程度也不断提升。在这一过程中,金融支持农村土地改革的多个关键性文件相继发布。在农村土地重大改革试点阶段,为探究农村"三权"抵押贷款对农村土地产出效率的影响,本文基于浙江试点地区的混合截面数据,通过逐步回归、VIF检验和B-P检验等计量方法,比较了农村承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款、农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款等三项金融试点之间的效率差别,并通过DEA方法和Malmquist指数计算了全要素生产率变化情况。结果显示,农村"三权"抵押贷款总体上有利于土地产出效率的提升和农村土地技术进步,但也受到金融支持覆盖面、风险补偿机制和改革推进力度等方面的制约。对此,本文提出了有针对性的政策建议,以期通过完善农村"三权"抵押贷款机制,进一步提升农村土地的产出效率。     

对县域开展“两权”抵押贷款相关问题的调查

为了加大"两权"抵押贷款推进步伐,及时掌握县域土地承包经营权、农房财产权流转和抵押贷款总体进展情况,结合区域"两权"抵押贷款开展现状,我们对县域金融机构支持"两权"抵押和服务情况进行了深入调查。     

房地产抵押贷款风险的案例分析

房地产抵押贷款是商业银行的核心优质业务。不过现实中由于房地产的情况复杂,因而其抵押贷款仍然存在一定风险。本文通过对一宗土地与房地产使用权抵押贷款案例的深入分析,结合相关法律的"房地一体"、"先后顺位"原则,分析了目前抵押贷款中的瑕疵及其风险形成,并从债权银行、房地产估价中介服务机构和政府相关登记部门等不同角度进行了剖析,并提出了相关建议。