授信管理不规范对银行承兑汇票业务的影响与防范

统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。但部分商业银行在对客户实施公开统一授信过程中管理不严、监督不力，特别是对一些大客户或集团客户的授信管理仍然没有到位，客户授信管理和风险控制面临着巨大挑战，尤其对银行承兑汇票业务影响颇为明显。     

农业银行最高综合授信额度核定模型的认识与思考

在以往商业银行的信贷管理体制中，由于授信业务受理流程和机构网点划分的不科学性，产生了诸多问题，造成信贷风险高度集中。为解决上述问题，商业银行普遍在全辖全面推行统二授信管理，逐步建立起客户授信的统一管理机制。农业银行根据当前的经济环境、自身资产及客户群体的特点和业务发展的需要，在统一授信中以客户偿债能力作为核定单一法人最高综合授信额度的核心，对不同的客户信用评级采取不同的最高综合授信额度核算模型。     

统一授信制度：信贷风险的“控制器”

统一授信制度是一项有效防范信贷风险的基本制度和方法,是避免银行信贷风险集中的有效手段,在风险管理中起着重要的作用。一、统一授信的内容统一授信是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上,确定能够和愿意承担的风险总量,即最高综合授信额度,并加以集中统一控制的信用风险管理制度。统一授信制度主要体现在四个方面的统一：一是授信主体的统一。商业银行必须确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信,各部门既不能分别对客户进行授信,也不得对客户就不同信贷品种分别进行授信。二是授信形式的…     

客户年度信用需求测评要素的修正

核定客户的最高综合授信额度是指在对客户的财务、非财务状况进行综合评价的基础上授予客户可使用的银行信用限额．也是商业银行愿意和能够承担的风险总量，它通过量化方式，从内部控制客户信用风险的最高限额，并配合其他管理制度．已成为商业银行防范和控制信贷风险的重要工具和手段。农业银行实行授信管理4年来取得了一定成效，近几年来，新的增量信用90％以上投向优良客户(项目)和低风险信贷业务，     

风险防范：从第一还款来源入手核定客户授信额度

一、从第一还款来源入手核定客户授信额度是防范信贷风险的关键 所谓客户统一授信，是商业银行对单一法人客户统一确定最高授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，是防范信贷风险、调整信贷结构、提高信贷资产质量的重要手段。银行对客户统一授信额度的核定主要依据两个方面，一是依据客户的收入、现金流、还款能力和信用度等因素，即所谓的第一还款来源。二是依据客户的所能提供的抵押物状况和为其担保的担保人的信用状况。我认为，从第一还款来源人手核定客户的授信额度是防范信贷风险的关键。     

从风险限额看集团客户授信的信用风险控制

为防范集团客户授信风险,实现信贷资源有效配置,2003年,中国银监会颁布了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（以下简称《指引》）。《指引》要求商业银行对集团客户授信应遵循适度原则,即“商业银行根据客户风险大小和自身风险承担能力,合理确定对集团客户的总体授信额度,防止过度集中风险”。《指引》明确将“一家商业银行对单一集团客户授信控制总额超过商业银行资本余额15％以上”的情形规定为“超过风险承受能力”的情形。根据《指引》精神,各商业银行相继出台了相关的最高信用额度风险控制标准。而以集团净资产为基数,以信用等级为调节系数的最高额度风险控制,成为各商业银行集团客户授信控制的主要措施（方法）,即集团客户授信风险限额（最高授信额度）=集团净资产×集团信用评级调节系数。该指标将集团客户授信最高额度与集团自有资金盈利能力和信用评级状况相结合,首次对集团客户授信总量进行了量化控制,在防范集团客户授信信用风险方面发挥了不可磨灭的作用。然而随着集团客户交叉持股、偏离主营业务的大规模兼并扩张,以及盲目涉足境内外期货等现象的普遍出现,商业银行信用授信的风险日益多样化。现有的以净资产和信用评级为主要指标的风险限额控制模型的局限也就日益显露出来,从而对集团客户授信最高风险限额控制提出了更高的要求。     

信用卡市场快速发展时期的多头授信风险管理

一．我国信用卡市场多头授信的现状及问题信用卡多头授信是指不同银行向同一客户发放信用卡,分别以客户收入为主要依据核定授信额度,从而使该客户实际可使用的信用额度放大至其还款能力所匹配信用额度的数倍。假定根据客户收入水平或还款能力,可核定授信额度为X万元,有a家银行以此为主要依据分别向该客户核发信用卡,则该客户实际町使用的信用卡总授信额度Y=aX,即a家银行,a头授信,使客户的授信额度迅速地被放大了a倍。     

授信、客户信用上限与用信

授信管理与客户信用上限管理的关系 客户信用上限管理是控制银行授信业务风险的重要手段。客户信用上限管理是银行对客户生产经营状况、趋势及信用状况设定的信用风险控制的最高警戒线的管理方式，是对客户信用等级、信用风险度等量化监控的补充和完善，目的是控制单个客户过量融资，防范和控制授信风险。客户信用上限管理设定的客户信用风险控制的最高警戒线可称之为最高信用限额，这个最高信用限额仅供银行内部信贷管理人员掌握，是银行内部的商业机密，不能擅自对外泄漏。     

浅析客户最高综合授信额度的核定

客户统一授信管理是农业银行的一项基本信贷制度，具备控制风险、调整信贷结构、提高竞争高端客户的功能，它既是信贷管理工作中的一项基础性工作，也是一项较为重要的工作。而合理地核定客户的最高综合授信额度，是客户授信管理工作中的核心，在当前的授信及授权管理制度下，显得尤为重要。     

论集团客户授信的风险及控制

随着集团客户数量的增多和经营规模的扩大,巨额的集团客户授信额度屡屡出现。对一家银行来说,高度集中的单一集团客户授信有很大的潜在风险。本文主要分析集团客户的法律主体风险、关联交易风险、银行多头授信风险及贷后监管等方面的风险,并从建立完善的集团客户授信风险控制体系、做好集团客户授信前的尽职调查、设立完善的集团客户授信风险控制方案、采用银团贷款分担授信风险、政府完善信息公开透明的相关制度等五个方面提出控制集团客户授信风险的措施。     

银行额度授信管理中额度串用的实现方法

额度授信是指商业银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素,在信用风险限额的基础上核定授信额度,并通过对授信额度的分配使用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的管理行为。由于商业银行提供的信贷产品的多样性和客户需求的不确定性,对于客户核定的授信额度通常包含一个或多个产品额度分类,每个分类项下包含多个不同的信贷产品,     

控制贷款客户多头授信防范银行业系统风险的对策建议

近年来,由于中国经济持续加速增长,银行业机构也加大了信贷投放力度,各项贷款在逐年增长。银行业机构对地方经济高速增长提供了有力资金支持的同时,银行业潜在系统风险也逐步显现。根据银行业机构授信业务的分布状况,发现银行业金融机构因争夺客户降低授信条件、"垒大户"倾向及银企信息不对称等原因,导致大额客户集中,单一法人客户授信额度高;多头授信客户行业较为集中;多头授信银行业机构以地方中小法人机构居多等多头授信问题进一步加剧;少数大客户占用市场信贷资源比重增大;单一客户风险对银行业系统风险影响增加。银行应建立集团统一授信下的风险防范机制,建立和完善授信信息咨询预警系统,加强对授信人员的约束激励机制,并通过银团贷款的方式有效防范授信风险。     

统一授信:控制银行信贷风险的现实选择

银行信贷资产质量低下、信贷风险高是我国当前金融经济运行中面临的主要问题。实施统一授信是控制信贷风险的重要手段。实施统一授信必须坚持：授信主体统一，授信职能部门统一，授信对象评价标准统一，授信品种管理统一，客户实有授信与或有负债统一，授信额度与授信担保条件统一，总量控制与动态监控统一。     

集团客户授信风险评估的经济学理论研究

集团授信业务能带来增量收益,也隐含着一系列特殊资产损失风险发生的可能。从银行的经营原则来讲,发展集团客户授信业务、保持授信一定的集中度并无不妥,关键是权衡收益与风险,控制授信额度,加强和规范客户风险管理。     

对基层国有商业银行大额客户授信风险成因分析与防范

防范与化解大额客户授信风险是当前基层国有商业银行信贷风险管理工作的重心。但近年来基层国有商业银行在信贷营销中,大额客户贷款授信与投放“扎堆”、“垒大户”现象普遍,贷款授信过度集中引发的信贷资金风险问题较为突出。对此本文从企业客户方面、银行授信管理及社会信用三个方面分析国有商业银行大额授信风险的形成原因,提出国有商业银行要广泛开展大额客户授信风险调查分析;做好风险排查工作,加强信贷资金用途管理,防止贷款被挪用;积极推广银团贷款,强化大额客户授信统一管理;加强信用环境建设,完善企业法人治理等防范授信风险的措施与建议。     

银行授信管理工作中存在的问题及改进措施

授信业务在我国商业银行中占有最重要的地位,是银行重要的工作之一。银行授信主要问题突出体现在生搬硬套授信模式,本文提出完善授信管理工作的建议,一是加强授信额度动态监管,二是加强授信全过程管理,以全面提高银行授信管理水平。     

论集团客户授信风险控制

近几年来,我国银行对集团客户授信频繁出现大额不良资产,如对德隆集团、三九集团和四川托普集团的授信等等。对架构简单、主营业务种类不多的集团公司授信的风险控制,除需对集团客户统一核定授信额度以实现总量控制外,大体与单一客户授信的风险控制方法基本相同。故本文主要讨论的,是架构复杂和业务种类较多的集团公司,其授信风险的特点及防范。     

额度授信的实质及选择权设置

额度授信是对客户确定一个使用各种信用的控制额度,即根据客户的资信情况、信用需求、银行提供资金的可能及对风险的把握,给予客户一个使用表内外形式的全部本外币信用的最高限额.开展额度授信的出发点是防范风险、提高效率、增强竞争能力.     

关于信用卡授信管理的探讨

信用卡授信管理是指发卡银行通过制定授信政策、征信审核、额度调整等综合、动态管理客户信用卡授信额度的过程，它贯穿于客户用卡生命周期的各个阶段。如果核定的授信额度过高，超出低质客户还款能力，扩大风险暴露，将给发卡行带来损失；而对于优质客户来说，授信额度远远超出其消费水平、额度使用率低，将导致发卡行资本被无效、低效占用，收益水平下降。反之，如果授信额度过低，远低于客户的心理预期或同业授信水平，则可能降低客户的用卡意愿，导致客户流失。合适、动态的授信管理是银行实现风险、收益和资本平衡的重要手段，从而实现银行利润最大化。本文就信用卡授信管理的有关问题进行探讨。     

金融机构客户额度授信管理

随着中国加入WTO及国内银行国际化，商业银行与境内外各类金融机构客户的业务往来逐年增加，对金融机构客户的风险管理就显得日益重要。由于商业银行与金融机构客户间的业务往来具有种类繁多．多为信用业务且时效性要求高等特点．因此依据国际惯例．目前对金融机构客户的信用风险管理一般由商业银行总行统一控制并采取每年依据对客户的综合信用评级给予授信额度（Credit Limt)的方式。