住房反向抵押贷款养老模式在中国的梯度发展

住房反向抵押贷款起源于荷兰,旨在解决住房问题。20世纪80年代,美国出现大量的“房子富翁,现金穷人”,“以房养老”模式应运而生。随着老龄化的到来,众多国家引入了住宅反向抵押贷款,以美国发展最为成熟、最具代表性,已覆盖该国4％的人群。中国开拓多元化养老资金来源,利用市场资源满足养老需求是必然趋势,“以房养老”的住房反向抵...     

以房养老：高高挂在树梢的青苹果

按照国务院的部署，今年第四季度，全国各地老城区和已建成居民小区，要陆续通过购置、置换、租赁等方式，开辟养老服务设施，不得挪作他用。不过，目前“以房养老”在我国推行还面临传统观念的禁锢、政策法规的局限、商品房转让租赁市场不成熟等因素的限制。因此，有专家认为，中国应该参照国外模式，结合中国国情，设计出一个独特的“以房养老”模式。从这个角度看，以房养老或可双赢。一方面，房子这一“沉睡的资本”被激活，是解决支付能力问题的一种手段。另一方面，养老服务也会因之而有新发展。毕竞，单凭多数老人的退休金，要在养老产业中赢利，还有风险。如果把“以房养老”作为补充养老金，做大养老产业，无疑可能获得一个强劲的支点。     

怎样看待我国的“以房养老”

“60岁以前人养房,60岁以后房养人”。这是全国政协委员、建设部科技司司长赖明所描绘的“以房养老”的模式。“以房养老”,到底适合不适合中国国情？“以房养老”,到底离中国人还有多远？我们应该怎样看待中国的“以房养老”？带着这些问题,笔者走访了不同群体的老人,他们以各自的立场提出了各种各样的观点,这些多元的观点也引发了我们对这个课题的思索。     

“以房养老”看起来很美——“以房养老”走近中国？

本期话题背景：我国已步入老龄社会，养老问题日渐成为社会热点。据报道。不久前全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明建议推行“以房养老”模式。九三学社中央也上交了“以房养老”提案。     

“以房养老”仍在路上

“以房养老”只是众多养老模式中的选择之一，非强制性，也替代不了全面社会养老保障体系的建设     

“以房养老”的三种方式

“60岁前人养房，60岁后房养人”，这种以房养老的模式现在受到越来越多的老年人的青睐、城镇居民以房养老有三种方式可以选择：[编者按]     

聚焦

“以房养老”受制70年产权在全国政协举办的“火力发展我国养老事业”提案办理会上，作为“以房养老”提案办埋部门的银监会相关负责人表示，小少国家都采取“以房养老”的措施应对人口老龄化，但由于我国现有的制度——房屋产权70年，“以房养老”难以推行。     

我国“以房养老”问题韵可行性探讨

随着我国老龄化社会程度的加重,现有社会养老模式已不能有效解决当前面临的养老问题。“以房养老”模式则是对现有养老方式的有力补充,它为国家、社会和家庭解决养老问题提供了新的选项。本文集中探讨了国内外以房养老的发展过程和现状,并提出了一种适合中国国情的以房养老新模式。     

“以房养老”经验借鉴

随着人口的迁移以及传统养老观念的逐渐改变，“家庭养老”的模式正逐步改变。目前退休职工的养老金水平普遍偏低，只能满足老年人的日常生活开支，社会保险和商业保险又无法从根本上解决养老问题，从而导致老年人生活质量下降。“以房养老”模式可以减轻家庭养老的负担，改善老年人的生活状况。     

中国式“倒按揭”路还很长

今年两会期间，全国政协委员、建设部科技司司长赖明在提案中描述了“以房养老”模式，并建议对此进行调研，选择大城市做试点，运作成熟后向全国推广。他认为，60岁前能“人养房”，同时也就为60岁后的“房养人”做出了充足的物力准备，也真正体现出“财产为人服务，而非人为财产服务”的精髓。     

福利经济学视角下以房养老模式的可行性分析

养老不仅仅是一个家庭的事情,也不仅仅是关于资金问题,也是一个非常重要的社会问题、民生问题,事关老年人的幸福安康,事关社会的和谐稳定.在这种严峻的养老形势下,如何尽快完善养老保障体系,改革创新养老保障思路,探索、开辟新的养老资金来源,具有极强的现实针对性和必要性.本文从福利经济学优化资源配置,提升社会福利等角度,在分析我国老龄化现状的基础上,进行了实行以房养老模式的可行性分析.以房养老模式是老龄化社会背景下养老保障的一个新思路,也可能会成为我国拓宽养老资金来源、完善养老保障体系的一条新途径.以房养老模式在实践的过程中虽面临困境,但这是一个长期探索的过程,笔者认为房养老模式是具有可行性的.     

70年土地使用权制约的不仅是“以房养老”

在民政部等12个部门与全国政协讨论养老工作会议上，银监会负责人表示，由于现有的土地制度决定房屋产权70年，“以房养老”难以推行。如果是房价上行期，“以房养老”问题不大，可如果是房价下行期，有可能遇到问题。（《新京报》9月29日）     

“反向抵押贷款”摸式在我国推行的初步探讨

“反向抵押贷款”在发达国家被证明是一种成熟的房屋融资模式。当前，我国房地产、保险、社会保障事业得到快速发展，私有住宅拥有比率已达到805，借鉴“反向抵押贷款”模式，实现“以房养老”具有一定的市场条件和可操作性。     

让我们怎么去以房养老？

建设部科技司一位官员近期倡导以房养老模式，说“60岁前人养房，60岁后房养人”，并建议在中国一些城市进行试点，待时机成熟之后择机推广。     

中国养老之困

2013年9月中旬，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。这是我国政府部门首次提出“以房养老”模式时间表。     

西方“以房养老”的发展特点与中国的路径选择

国务院颁布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出将有规划地在全国范围内开展"以房养老"试点,这对完善我国养老模式体系具有重要意义。从国际经验看,以美国为代表的西方国家从20世纪80年代开始探索并推行"以房养老",目前已成为西方社会高度认可的养老方式。西方"以房养老"发展的主要特点是:运作体系在长期实践中日趋成熟,市场规模随着制度完善大幅扩展,各国模式因国情不同互有差异,多方因素支撑是成功推行的重要前提。中国对"以房养老"已有近十年的探索,但由于养老观念、政策制度、市场环境等多方面因素的制约,迄今仍未有实质性进展。为将"以房养老"发展成为我国重要的补充养老方式,今后的努力方向是:明确"以房养老"的角色定位,优先在一二线城市试点推广,制定完善相关法律法规,充分发挥政府主导作用以及加大社会宣传推广力度等。     

“以房养老”模式在我国运行的SWOT分析

"以房养老"模式在我国是一个新型的养老模式,对于完善我国的社会养老保障体系具有重要的作用。本文主要采用SWOT方法对"以房养老"模式在我国的运行情况进行了分析,使我们更加清晰的认识"以房养老"这个新型的养老模式,有利于推动我国养老模式的快速发展,从而提升我国老人的晚年生活幸福指数和生活质量。     

我国“以房养老”的现实困境与路径选择

目前,中国正加速进入老龄化社会,面对家庭规模小型化、老年人家庭空巢化、家庭服务功能弱化以及未富先老的事实,传统的家庭养老方式已不能完全满足我国的养老现状,社会化养老越来越受到广泛的关注。国家也开始着手从顶层设计上盘活老年人房屋资产,2013年9月国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,以推动“以房养老”工作的顺利进行。为此,本文将对我国“以房养老”的现状与困境,以及“以房养老”体系的构建进行简要分析。     

陕西省“以房养老”的可行性研究

陕西省老龄人口比重越来越大,养老已经成为一个急需解决的社会问题。而新型养老"以房养老"模式在有些国家已经实行很多年,也帮助这些国家解决了老龄人口养老问题。但这种模式是要建立在有相关金融保险工具和手段的基础上的,笔者集中探讨了以房养老模式的特征、在陕西省推行的背景和适用性。     

基于效用视角下的以房养老模式最优选择

以房养老作为一种新型的养老模式,受到了社会各界的广泛关注。本文选取市场上四种主要的以房养老模式作为研究对象,在分析各自优劣势的基础上,通过建立效用函数分析不同以房养老模式的效用,并利用精算定价模型测算住房反向抵押贷款这一最佳模式的收入效应。研究表明:在不存在遗产动机的情况下,住房反向抵押贷款的效用最大,为目前较适合推广的以房养老模式;住房反向抵押贷款存在显著的收入效应,尤其是对高年龄段和高房价地区的老年人更是如此。因此,金融机构在加强核心产品设计研发的同时,也要推出差异化、多元化的产品,以满足不同养老需求,同时还应创新宣传方式和内容,突出收入效应;政府应加强对以房养老发展的政策和法律支持。