从一起存单挂失纠纷案看商业银行储蓄业务法律风险防范

2003年11月4日，储户潘某凭身份证在某商业银行石家庄市A支行B分理处存入现金45000元，存款期限一年，账号04026048，并设定了密码。2003年11月27日，有人持潘某身份证，向B分理处申请挂失账号为04026048的定期存单。在挂失人所提供的存单金额、开户日期、存期、户名、账号与被申请挂失的存单一致，挂失人所持身份证姓名、号码与存单记载一致，且输入正确密码的情况下，由挂失人填写储蓄挂失申请书后，工作人员为其办理了挂失止付手续。同年12月4日，挂失人再次到B分理处，持挂失申请书和潘某身份证，领取补发新存单，并要求提前支取全部存款。工作人员核对身份证和挂失申请书一致后，根据《储蓄管理条例》的有关规定为其办理了提前支取手续。     

现行挂失制度的弊端及其改革

在我国,储户在存单(折)遗失、灭失或被盗后,都是通过挂失的方式补领新存单(折)或支取存款来实现自己的权利的.但随着我国市场经济的发展,人员流动的增加,存单可以用来质押或背书转让,挂失的方式已不能充分保护存单(折)权利人的利益,也使储蓄机构审查风险加大,易于陷入各种纠纷之中,亟须予以改革.     

一起存款挂失纠纷引发的思考

基本案情 2003年7月19日．客户赵女士与其外甥许某携带其母徐某身份证件来到某储蓄所办理其母定期一年的四户存单及密码挂失业务。挂失存单金额共计人民币22万元。当班的柜台操作员及所长兼综合员按客户提供的存款要素查证四笔存款．同时留置了代拄人及存款人身份证复印件后．按规定办理该四笔存款书面挂失．并向客户解释了七日后由本人前来办理存单及密码解拄事宜。     

试论银行在存款冒领案件中的责任问题——从储户存款被冒领案谈起

储户李某于2002年2月9日，将人民币4万元存人交通银行某储蓄所，该所工作人员给李某出具了存款金额为4万元人民币的定期存单。2003年2月13日，李某带存单及本人身份证到该储蓄所取款时，储蓄所工作人员称该款项已被挂失取走，拒绝兑付。从储蓄所监控录像中可以确定办理挂     

银行办理挂失业务要严格依法合规

编辑同志:最近在某县金融系统连续发生两起储户告银行的案件,都与存单(折)挂失有关,且都以银行败诉告终,应引起金融机构注意。其一:某日,武某持本人及谌某身份证到某银行分理处,称谌某存单遗失,申请挂失。过了6天,武某持本人及谌某身份证取走了存款本息。     

对两笔柜面储蓄存款纠纷的法律意见书

两笔柜面储蓄存款纠纷,一笔系挂失后被支取,某行已赔偿;另一笔系储户变更支取方式后存款被冒领,储户起诉后调解解决。两笔纠纷均暴露出银行柜面储蓄业务经营管理中的若干问题。纠纷及处理情况简介(一)储蓄存款挂失纠纷(下简称纠纷一)2005年5月9日上午,甲支行 A 分理处接受一客户密码挂失办理了户名为王某的帐户冻结(后推测对其身份证件的审查不严)。5月9日下午,储户王某发现存折、身份证遗失,当即电话向甲支行 B 分理处挂失,柜员告     

关于银行存款临时挂失制度的思考

因储户办理存款挂失引发的纠纷是近年来银行诉讼的一个热点,在此类案件中银行败诉的案例也呈逐年增长的趋势。这类纠纷主要有以下两种,一是储户存款被他人冒名挂失,并导致存款被他人冒领引起的纠纷;二是储户本人向银行申请挂失,因银行没有及时办理止付,导致存款被他人冒领引起的纠纷。随着储蓄存款实名制的实施及居民身份证核查系统的联网运行,第一种情形已逐步得到遏制;而第二种纠纷主要是因储蓄存折（卡）或密码被诈骗分子克隆、掉包、偷窥所致,因此被他人冒领的几率比较大,最容易引起银行与储户之间的纠纷,亟须引起银行的高度重视。     

加强结算账户开立的流程管理

一是单位开立账户申请，提供齐全资料。会计主管审核项目：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开立单位银行结算账户申请书、申请开立账户人身份等。客户经理或主任审核项目，遵循“了解客户原则”来审查开户资料。二是开户许可证审核要点：存款人名称、法人等要素与营业执照是否一致：账号、账户性质、账户名称是否正确。三是预留印鉴审核要点：印鉴卡要素齐全，     

筹资科长玩起了“空手道”

最近 ,我们对某建行实施审计时 ,发现该行采取空存空取的手段 ,套取定期储蓄存款利息并用于高息揽储。１９９７年７月 ,该行筹资科科长领取整存整取存单４本共１００份 ,分发给各储蓄所 ,让各储蓄所所长利用这些定单虚设储户姓名 ,空开存单。第１联是整存整取定期储蓄存款原始记账单据 ,所开日期为１９９７年开票当日。第２联为整存整取定期存单 ,属储户所持的法定取款存单。第３联是存根联。经检查发现 ,所开定单的第２联、第３联与第１联日期、账号均不相符。原因是各储蓄所在开定单时做了手脚。他们在开定单的当日或次日就将第２联的日期…     

试论推行储蓄存款实名制度

个人储蓄存款实名制度是指存款人到银行开户存款（定期存款为每次存款、活期存款为首次存款）时,向银行提供身份证件,使银行据以核实存款人真实姓名,作为开具存单（折）的户名,将存款人有关身份证件编号、发证机关及住址进行登记记录供备查的一种存款管理制度。它与我国现行存制度相比,更具合理性和可行性。一、现行存款制度在法理上与实践上的矛盾。现行《商业银行法》和《储蓄管理条例》都明确规定：银行办理存款业务必须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则,但没有详细的说明。一般理解,“存款自愿”就是对存…     

怎样才能做到存款最安全

1.用真实姓名存款。不管是定期存款、活期存款,一律使用存款人的真实姓名,这样,在存单丢失、被盗、急用钱时,可及时到存款行用可以证明自己身份的身份证、工作证、单位证明,办理挂失或提前支取手续。 2.妥善保管好存单。特别是定期存款存款单,在放置时一定要与身份证、工作证、印章等分开保管,以免被盗时容易被冒领。 3.勾通与银行的联系。存款人可将住址、工作单位、电话号码等留在银行,以便他人领取存款时,银行可及时将可疑情况通知存款人本人,作好核实工作。 4.存款人可自留暗记。存款人可告诉银行,非存款人本人印章、身份证号码等,该存款一律不得支取。否则,后果自负。     

谈谈银行储蓄告知业务

银行储蓄告知业务不是储蓄种类,是银行向储户提供的一种服务方式。主要是指银行储蓄所(柜)用电话或信件等向定期储蓄存款户及时告知其存款到期时间,提醒储户支取定期储蓄存款,以便及时办理存款转存业务。 银行储蓄告知业务的产生,体现了银行服务随着     

丈夫名下的存款银行是否可以支付给妻子

案例简介 原告张某诉称:2002年2月15日,我在被告某银行的储蓄所(以下简称储蓄所)开户,存入人民币5万元,开立了账号并设有密码.同年5月初,我发现存款被他人取走,遂多次与被告交涉.被告称我妻子于2001年4月21日拿着我和她的身份证、结婚证将存折挂失,并又重新开户立折,并取走了全部存款及利息.     

规范存单质押贷款管理

1.规范质押存单的范围、期限、折扣率.一是规范作质存单的种类.为控制作质存单带来的风险,存单的种类选择上应限于未到期的定期整存整取、零存整取、存本取息、华侨人民币储蓄存单、定活两便储蓄存单和大额可转让定期存单(记名)以及外币定期储蓄存单.活期储蓄存折、单位存款证实书、凭证式国库券、信用卡、银行结算户存折和结算卡等情况复杂,较易产生风险和纠纷,因而不宜作为质押物.对所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押物.异地存单不便管理,也不得作为质押物;二是结合实际,灵活掌握存单的出质人.出质人应以借款人为主,但不应限制出质人,关键是要由贷款调查人员亲自取得出质人同意出借存单,并按<担保法>规定到期代为偿付贷款债务的合法证明;三是规范贷款的折扣率.为规避贷款风险,存单质押贷款的贷款金额应不超过质押存单面额的80%.根据<贷款通则>的有关规定,各金融机构在办理存单质押贷款中不得收取利息保证金.     

存款冒领纠纷案件中银行与存款人责任的法律分析

冒领存款,顾名思义是指行为人（非存款人或者存款人委托的人）以非法占有为目的,假冒存款人的名义,非法支取存款人存款的违法行为。按照规定,取款人支取存款必须提供存款凭证（存折、存单、储蓄卡等）．在存款人事先设定密码时,必须提供密码,在法定情形下还必须提供身份证件。因此,银行在支付存款过程中是否依约或依法审查了取款人的存款凭证或／和身份证件,付款过程是否遵照合同约定或法律规定的程序进行操作,以及存款入本人是否妥善地保管了存款凭证或／和身份证件,是否保密密码等存款信息,是法院在存款冒领案件中确定银行和存款人责任的主要依据。     

读者信箱

<正> 我是一名城镇储蓄所的储蓄经办人,近年来,由于群众都有了身份证,储户为了存款安全,大都以身份证作为支款依据,由此也出现了一些问题.8月15日,一名储户急匆匆地来到我所说定期存单遗失两份.经我们详细询问,原来这位储户共有5、6张的存单锁在一个抽屉里,而身份证压在桌子的玻璃板下,结果被儿女偷拿出来领取,在取款时,对方说是其父叫他来取,且有身份证,经办员就给予办理.这户储户问经     

从一宗大案引出的反思

全区农业银行系统监察干部会上,玉林市支行南江营业所南门储蓄所代办员李盛东诈编群众11万元的案件引起全体与会人员的轰动,亡羊补牢,事后反思,李盛东一案的教训是深刻的,说明我们仍然有许多工作未做好,有必要针对存在问题,制定对策。 李盛东是1986年1月才吸收入行的储蓄代办员(合同工),他用欺骗的办法,把南江村14队7户农民的征用土地赔偿费,已存定期的存款单共115990元,以“高息”为诱饵,分四批提前支取,交他“转存”,然后盗用南门储蓄所空白定期储蓄存单及储蓄所业务章,出纳人员印章和伪刻他人印章等,伪造半年期储蓄存单全额共计112,500元,以月利率9.8％和11％交给七个储户。除开支七个储户提前支取利息补偿1000元,加上未支取的两张存单(发案时已被迫追缴的)计金额18,000元外,侵吞了93,500元进行挥霍、     

农行零售业务的拓展思路

一、拓展零售资产业务的思路拓展银行资产业务是商业银行经营获取收益的主体。而银行零售资产业务如何适应社会需求 ,以客户为中心 ,促使该项业务的办理既安全、合规 ,又简便、快捷 ,逐步拓展黄金客户群体 ,是商业银行实现利润最大化的前提。1、当前我行的小额存单质押贷款业务已全面由储蓄所 (柜 )的柜台办理 ,客户和经办人员只需填写《申请书》、《质押存单止付承诺书》、《借款合同》共三份表格 ,便可即办即得 ,方便快捷 ,深受客户称赞。但广大客户反映 :不足之处是每笔贷款限额只有 10万元 ,难以满足客户的需求。为此建议区分行、总行争…     

刘海贪污储蓄存款被依法逮捕

太原市北寒储蓄所储蓄员刘海,1978年4月至1981年6月先后8次贪污储户存款6,100元。因刘贪污的都是时间较长的定期存款,问题长期未被发现。 1981年6月2日,一位储户持1,000元存单一张前来提前支取,这天刘未上班,其它同志给办了支取手续。取款凭证转到事后核算组,这个组在抽卡核算时找不到此笔存款的卡片帐副本,所、组双方进行多次查对都未找到。最后进行抽对帐卡,除此笔外,又发     

网点窗口功能标识应精细化

一是设置业务咨询及挂失窗口。该窗口的功能是受理客户业务咨询及办理存单、折、卡的挂失。二是设置代发工资窗口。因为代发工资客户大多支取或转存金额很小．但客户群体很大，如果该客户群体分散到各个窗口，将会给其他客户甚至是黄金客户办理业务造成一定影响。三是设置理财窗口。该窗口的功能是代客理财、代理保险及受理基金的认购及赎回。四是设置对公窗口。因为对公客户在营业网点必须预留印鉴卡，所以仅有较少窗口能受理对公业务，这就要求营业网点务必设置一个明确的对公窗口，以方便客户办理业务。五是设置VIP窗口。