关于商业银行委托贷款业务中的若干法律问题

去年，根据中国人民银行的有关通知规定，商业银行在报人民银行备案后可以开办委托贷款业务，这标志着已停力多年的商业银行委托贷款业务得以恢复。此项业务涉及委托人、受托人、借款人、担保人等多方当事人和委托、借贷、担保等复杂法律关系，实践中曾产生大量纠纷。由于商业银行部分业务人员对委托贷款业务在认识上存在一些误区，且在具体业务操作上不够规范，造成银行在委托贷款纠纷中被法院判令承担一定的民事责任，至今令不少商业银行对恢复开办此项业务仍心存疑虑。本拟根据我国现行法律规定，结合商业银行开展委托贷款业务的实践，对委托贷款业务中的若干法律问题作一初步分析和探讨。     

促进民间借贷健康发展的政策建议

（一）积极发展委托贷款。委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金,委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。发展委托贷款对相关各方均有好处：对于借款企业来说,     

浅析委托贷款业务中银行的角色定位及法律风险防范

委托贷款的法律性质是委托代理行为,银行作为受托人在委托贷款中仅为委托人的代理人,根据委托人指定的对象、用途等要素代委托人向借款人发放贷款。在一般情况下,贷款风险由委托人承担,受托人不承担贷款不能回收的风险。但是银行仍然因委托贷款而引发的纠纷,主要表现为受托人执行委托事务存在过错承担赔偿责任、受托人违规出具担保函对委托贷款承担连带保证责任等情形。为了进一步厘清委托贷款的法律关系,本文对委托贷款业务中的银行(即受托人)的角色定位及法律风险进行分析。     

上市公司委托银行借款的现状及法律风险分析

委托贷款是银行的重要中间业务,其具体是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。在实际办理委托贷款业务过程中,常见上市公司作为委托人向银行申请发放委托贷款,鉴于上市公司委托银行贷款存在风险隐患,法律法规和监管部门对上市公司也作出了诸多约束性规定,本文探讨上市公司委托银行贷款的风险表现形式、原因,分析银行在受理、审核上市公司委托贷款项目时,需注意相关法律问题。     

民生银行:推出个人委托贷款

8月11日，民生银行宣布推出个人委托贷款业务。个人委托贷款业务是由委托人在民生银行开立委托贷款资金专户，将贷款资金足额汇入专户。银行将帮助其挑选合适的放贷对象。并根据借贷双方商定的贷款金额、期限．利率等代为发放资金，负责监督贷款的使用和催收还款的一项银行中间业务领域中的新金融产品。个人委托贷款的委托金金额最低不得低于5万元人民币。在贷款利率方面，依照央行规定，在基准利率的基础上可以上浮30％和下浮10％。为了降低偿付风险。银行要求借款人必须提供住房抵押和按贷款金额1．596的比例购买履约保险，借贷双方风险自负。银行按不低于委托金额的2‰且不低于1000元的标准向委托人收取手续费。民生银行杭州支行已办理首笔由一位公务员借贷给个体户金额为8万元的个人委托贷款，民生银行上海分行也完成了两笔共800万元的个人委托贷款业务。     

集团公司内部委托贷款成因及风险应对

了解集团公司内部委托贷款的成因及风险应对对于指导委托贷款有序发展具有重要意义。委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由商业银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。委托人可以是政府部门、企事业单位及个人等。贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放,监督使用并协助收回贷款。     

事件

银监会起草《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》1月16日,为规范商业银行委托贷款业务经营,银监会起草《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),禁止将授信资金、发行债券筹集的资金和筹集的他人资金等用于发放委托贷款。《办法》明确委托贷款业务是商业银行的委托代理业务,商业银行履行相应职责,收取代理手续费,但不承担信用风险,强调商业银行严禁接受国家规定具有特殊用途的各类专项基金、银行授信资     

委托贷款存在的问题及对策研究——以海南省主要商业银行为例

正委托贷款业务由于贷款程序简单、办理方便、银行承受风险小等特点,近年来迅速发展,已成为银行中间业务的重要部分。然而,由于监管不严,贷款、放款手续审批宽松等原因导致出现了还款展期、逾期现象,给银行(受托人)信用、委托人财产造成风险,也给社会造成不良影响。如何有效发挥委托贷款的融资优势,减少财政金融风险,是当前委托贷款     

对银行信托合作业务现状的调查与思考

银行信托合作业务,即由银行类金融机构(是指由中国银监会监管的以经营存、贷款业务为主要业务的金融机构,如商业银行、城市信用社、农村信用社等)作为委托人(或主要委托人)参与信托计划,且银行金融机构在信托计划运行中掌握较多主导权的信托项目。这一类业务在信托公司业务中占比大、规模大,是信托业务中重要的一类业务,但自09年开始,业务直线下降。因此,调查银行信托合作业务萎缩成因,将有助于我们把握金融市场的变化,有助于了解目前金融监管机构的监管趋势。     

对银行信托合作业务现状的调查与思考

银行信托合作业务,即由银行类金融机构(是指由中国银监会监管的以经营存、贷款业务为主要业务的金融机构,如商业银行、城市信用社、农村信用社等)作为委托人(或主要委托人)参与信托计划,且银行金融机构在信托计划运行中掌握较多主导权的信托项目。这一类业务在信托公司业务中占比大、规模大,是信托业务中重要的一类业务,但自09年开始,业务直线下降。因此,调查银行信托合作业务萎缩成因,将有助于我们把握金融市场的变化,有助于了解目前金融监管机构的监管趋势。     

当前中间业务的发展重点

一是基金托管。基金托管机构的选择标准关键是其是否具备应有的管理能力、技术支持和人才条件，只要具备这三项标准条件，商业银行就有能力做好基金托管业务。二是个人委托贷款。如果能够控制风险，不参与到交易中去，仅发挥中介作用，交易风险由委托人和受益人承担，那么，委托投资业务是值得大力发展的。     

企业委托贷款的核算与审计

近年来,委托贷款业务虽然在一些企业发展较快,但会计核算和披露中存在的问题较多,如科目运用不正确,将委托贷款记入其他应收款或其他货币资金科目;对委托贷款不按期计提利息;会计报表和附注不反映或不充分反映委托贷款事项等。对此,注册会计师在执行企业年度会计报表审计业务时应引起重视。委托贷款的会计核算及披露按《金融企业会计制度》的规定,委托贷款是指委托人提供资金,由金融企业(受托人)根据委托人确定的贷款对象、金额、用途、期限、利率等而代理发放、监督使用并协助收回的贷款,其风险由委托人承担。根据企业会计制度的规定,企业…     

浅析委托贷款与信托贷款的异同

委托贷款中借款人负有直接向委托人还款的义务,贷款风险由委托人自行承担;信托贷款合同纠纷中,借款人是合同以外的第三人,其没有直接向委托人还款的义务。我国法律规定非金融机构不得经营金融业务,没有经营贷款业务资格的企业法人及其他组织之间的相互借贷,必须委托有经营贷款业务资格的金融机构办理,具体形式包括委托贷款和信托贷款,笔者就其二者之间有何异同谈一些认识。     

我区农行中间业务发展策略的探讨

一、银行中间业务的基本内容银行中间业务，是指商业银行在不占用贷款规模、不动用自身资金的情况下，依靠为客户提供各种中介业务和金融服务来获得手续费和佣金收入的各项业务。由于这些业务是介于资产负债业务之间，未列入资金平衡表，且不影响其资产负债总额变化，通常也称之为表外业务。根据巴塞尔委员会的分类标准，中间业务可分为四大类：1．银行提供的各种担保。主要包括传统的对偿还贷款的担保、跟单信用证担保、票据承兑担保、追索权的债权转让及对附属机构的融资支持等。担保业务是由第三者（担保人）应合同一方（委托人）的要求…     

从表象到本质

从2010年下半年开始,表外融资业务以破竹之势,在国内各家银行迅速发展。 表外融资业务是表外业务的重要组成部分,是不纳入债务人资产负债表内的负债,可以分为表外实有负债与表外或有负债。表外实有负债是指代理人依据委托代理法律从委托人处获得资金或其他形式资产后,按照委托合同应当对委托人承担的各项付款义务,如银行受托办理的委托贷款、     

基层国有商业银行市场营销行为初探

阿瑟·迈丹把商业银行市场营销定义为：把可盈利的银行服务引导流向经选定的用户的管理活动。“可盈利的银行服务”是指商业银行向客户提供的各种服务，包括存款、贷款、代理支付、结算、委托业务等各种有偿服务，     

对拓展中间业务的思考

对拓展中间业务的思考邵文献中间业务是指银行接受客户委托，代理客户承办支付和其他委托事项的业务，是现代商业银行的一项重要的业务。国外商业银行此项业务的比重一般在３０％以上，八十年代美国最大的七家商业银行的中间业务比贷款业务还高出一倍。在我国国家专业银行...     

商业银行委托贷款业务及风险防范

委托贷款作为商业银行的中间业务，对社会经济发展起到积极的促进作用。本文通过分析当前商业银行委托贷款业务存在的问题与风险及其成因，结合银行业监管的理论与实践，提出促进商业银行委托贷款业务规范发展的政策建议。     

第五讲 商业银行贷款业务

资产业务是商业银行的基本业务之一,商业银行的资产主要由以下构成:基本库存现金和在其他银行的存款,包括法定准备金、贷款与投资、固定资产。贷款是商业银行资产业务中的主导业务。商业银行一项最重要的职能,就是用它筹集的资金发放贷款。商业银行通过发放贷款,既完成了满足社区借款需要的职责,又建立和加强了与客户的关系,增强银行出售其他服务的能力,扩大了银行的收入来源。一、贷款的分类对贷款进行分类,是商业银行贷款经营的基础工作。对于贷款的分类,在不同的国家或不同的商业银行,以在其分类依据的标准不同而形成不同的分类。按照对贷款分类的通常方法,可以将商业银行的贷款分为以下几类。     

关于托管行业现状与发展的思考

托管业务是指以具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律、法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。托管业务是商业银行一项新兴的中间业务。面对金融服务脱媒化和利率市场化的日渐深入，以及全社会资产保值、增值等理财需求的日趋旺盛，我国商业银行资产托管业务进入了快速、迅猛的发展阶段：不但对中间业务收入的贡献度不断上升，而且逐渐发展成为商业银行扩展和整固客户关系，增加低成本存款、派生现金管理、外汇交易等中间业务的战略性业务。