建立银行资产风险保障机制的设想

(一)建立健全资产风险管理机制。①建立资信评估机制,确保增量投向准,为贷款决策提供可靠依据。②建立贷款责任制和集体审贷制度。用严格的责任来约束信贷人员的行为,确保贷款的合理发放以减少贷款的风险。③建立贷款风险转移机制,大力开展财产抵押贷款、土地使用权抵押贷款,有价汇券抵押贷款、企业担(联)保贷款及票据贴现等,逐步减少信用放款。为适应企业转换机制,对于使用放款要实行《贷款证》,确保信用放款的安全流动。④建立贷款风险追索机制。开展信贷资产清理工作,摸清底数,针对不同情况采取相应措施,积极组织清收。对已形成的风险贷款,要采取必要的手段,如法律手段等,来维护银行资产的安全。对企业有暂时困难的情况,银行应帮助企业牵线搭桥,转化风险。⑤建立风险准备金制度,在贷款审批时,应从贷款额中提取一定比例,作为“风险基金”。银行也要合理计提“风险准备金”和“呆帐准备金”。已经核实该     

小企业金融信贷服务的障碍及对策

银监会《银行开展小企业货款业务指导意见》和《进一步做好小企业金融服务工作的通知》下发以后,各级银行机构开始注重对小企业的信贷服务,开启了小企业贷款制度的创新之路。但银行业机构贷款难和小企业难贷款的矛盾依然存在,银企相互抱怨和指责。为此,我们对小企业金融信贷服务的有关情况进行了调查。     

银监会近日发布《银行开展小企业贷款指导意见》

从银监会获悉，为促进和指导银行改善对小企业的融资服务，落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的精神，解决小企业”融资难、贷款难、结算难”的问题，银监会近日发布了《银行开展小企业贷款指导意见）（下称《意见》）。     

银行信贷机制的弊端与改进

流动资金贷款的审查与发放,是贷款管理的主要内容。完善信贷机制,提高贷款决策水平,降低风险程度,是当前各基层银行普遍关心和亟待解决的问题。本文结合实际,对完善信贷机制,谈点粗浅的看法。 一、银行信贷机制的现状 当前贷款投放机制的特点是;程序单一、单线联系、个人决策、分头放款。具体体现为“六块放款式”。 1、上级纵向点贷一块。点贷,是上级行对基层行处开户企业进行的点名贷款。它是银行贯彻国家产业政策,实行信贷倾斜的一种具体形式,由上级行提供资金并确定具体的使用方向,具有一定的强制性。是上级决策基层办手续的贷款方式。这种贷款方式在今后相当长时期内,仍将具有相当比重。     

银行业金融机构应积极探索小企业贷款运作新机制

在探索小企业贷款运作新机制的有效途径,分析小企业自身因素导致的贷款限制等问题的基础上,提出:“规划各银行金融机构小企业贷款业务发展,结合自身优势和区域特点开展贷款管理模式、贷款品种和担保方式创新,建立科学、合理、具体可行的激励和约束机制,加强内控制度建设,建立使用风险防范长效机制,树立风险定价理念,细分贷款市场,实行差别利率定价政策”等建议。     

论中小企业贷款的法定代表人保证担保制度

贷款难、担保难是中小企业普遍面临的问题,尽管政府和银行采取了很多措施,但都没有依靠内生性的信贷机制,因而没能真正解决中小企业贷款难题。“中小企业贷款的法定代表人保证担保制度”以法定代表人作为中小企业贷款的保证担保人,能够有效激发中小企业发展动能,避免信息不对称导致的诸多问题,既有利于银行拓展中小企业信贷市场,又有利于解决中小企业贷款难题。     

“审贷分离”能降低银行贷款风险吗?

工商银行从1992年开始,自上而下在全国各基层行(处)推广、试行审贷分离制度。“审贷分离”的含义,“审”是指“贷”款审批,“贷”是指“贷”前调查。审贷分属两个职能部门。贷款审批科“管贷不管户”,贷前调查科“管户不管贷”。贷前调查科为信贷对外业务管理部门,其职责是:(1)受理企业贷款申请、贷款咨询;(2)进行贷款的事前调查,并根据调查情况提出是否可贷,贷多少,期限多长以及利率标准;(3)进行贷后管理(检查、分析贷款使用情况,负责贷款到期收回);(4)反馈贷款后存在的问题及     

从博弈角度看银行审贷成本与信贷配给

文章通过一个博弈模型,分析了银行通过贷前审查手段甄别借款人资信时所面临的两难困境,从而揭示了银行在中小企业信贷中实施信贷配给的一个微观机制。由此得到的启示是,解决中小企业贷款难问题的关键,在于营造一个理想的社会化信用环境,改善中小企业整体资信状况。     

银行动态

哈尔滨银行研发系列小额贷款产品 关键谢：小企业贷款城市微贷《黑龙江经济报》（2010—12-06）：哈尔滨银行研发了“乾道嘉”系列小额贷款产品，涵盖小企业贷款、农户贷款、城市微贷、个人消费类贷款四大系列71种产品。在小企业贷款领域，围绕供应链、产业链开发了商超供应商贷款、佳易通、     

议贷款决策的流程化、标准化——“信贷工厂”之我见

众所周知，中小企业不但对一国经济发展做出了很大的贡献，也解决了大量的就业问题。然而，贷款难的问题却一直困扰着中小企业的发展。本文对目前时兴的“信贷工厂”做了基本分析，并结合中国银行的实例分析了“信贷工厂’’给申小企业贷款带来的便利，同时还分析了目前中国的商业银行采用这一模式存在的一些问题。最后，本文得出了“信贷工厂”模式是解决’中小企业贷款难的措施。     

构建银企和谐共生的关系型借贷模式探索

关系型借贷是通过建立银企之间全面、细致的关系,来最大程度地减少中小企业借贷风险的一种贷款协议。目前,关系型借贷已经成为西方发达国家的商业银行解决信息不对称问题的主要方式。近年来,我国许多商业银行引入了该项技术,以创新信贷技术为引线,调整内部组织结构和激励约束机制,以及遵循贷款定价的市场化改革,为我国小型商业银行开展小企业贷款提供了成功的案例。国内小型商业银行关系型贷款模式的探索2006年,包头市商业银行和浙江台州银行成为我国     

商业信贷、关系型借贷与小企业信贷约束:来自江苏的证据

本文基于商业信贷与关系型贷款理论进行经验研究,探讨中国小企业(内资和外资)的融资渠道及信贷约束的成因。研究结果显示,作为利用银企间长期合作关系所产生“软信息”的“关系型借贷”在中国银行机构中并未得到有效使用;相比发达国家而言,商业信贷由于社会信用体系的整体缺位,其作用受到严重阻滞,这是形成中国小企业信贷约束与融资困境的主因,而且呈现“期限错配”和相互拖欠性质,构成宏观经济波动的一个微观基础因素;以固定资产为抵押担保的银行贷款要求加剧了小企业融资困境,构建以存货和应收款等动产抵押担保的金融安排是解决中国现阶段小企业信贷约束的现实取向。     

银监会：发布《银行开展小企业授信工作指导意见》

中国银监会日前发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，以推进小企业贷款工作，进二步改善小企业贷款政策环境。《指导意见》共三十一条，从小企业授信划分标准、总体要求、组织架构、业务流程、风险防范和激励约束机制等方面对银行提出了指导性意见。《指导意见》突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。[第一段]     

正确处理技改项目贷款与流动资金贷款配套的问题

工商银行的技改贷款决策权不在基层行,却在上级行（市、省、总行）技改信贷部门。上级行技改信贷部门负责企业技改贷款项目的贷前调研及项目评估工作,通过评估测算决定技改贷款贷与不贷、贷多贷少。在项目评估同时,测算出项目竣工投产、达产需要企业自筹配套流动资金及银行配套流动资金贷款数额。但是由于上级行的技改信贷部门与工业信贷部门自成体系,各自为战,在技改项目评估时互不通气,上级行工业信贷部门不参与企业技改项目评估决策,但技改项目配套流动资金贷款规模的决定权却在上级行工业信贷部     

论国有商业银行中小企业信贷中心发展的可持续性——基于中小金融机构与国有商业银行在中小企业信贷市场的优势分析

为了贯彻银监会《银行开展小企业贷款指导意见》,各国有商业银行纷纷设立了中小企业贷款中心,专管对中小企业的信贷业务。然而,该决策并未有效解决中小企业融资难的困境。本文基于众多学者关于解决中小企业融资难的研究成果的基础上,比较分析中小金融机构在为中小企业融资中比国有商业银行设立中小企业信贷中心更具有效性。     

基于博弈论分析辛迪加贷款与我国中小企业融资难问题

以青木昌彦的银行辛迪加及相机治理模型为基础,构建一种适合于中小企业的辛迪加贷款模式。该模式通过银行间的风险分担、消除银企之间的信息不对称,促进银行放贷的积极性,从而提高中小企业的贷款可得性。对中小企业融资中银企信贷关系的动态博弈分析,进一步表明辛迪加贷款模式对解决我国中小企业融资难问题具有重要意义。最后指出我国辛迪加贷款模式的发展还应该注意建立稳定的银企关系和加强对牵头行的激励。     

浅探小企业融资与金融服务之路

多年来,融资难的问题一直制约着小企业的快速发展。银监会在总结借鉴国内外小企业贷款经验教训的基础上,制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,但在指导意见出台的一年多来,县、地(市)级银行支持小企业金融服务的工作成效甚微。贷款难和难贷款这对矛盾不仅制约着地方经济的发展,同时也成了银行业发展的瓶颈。     

河南伊川：“信用工程”解决“贷款难”

过去,河南伊川一些农民、个体工商户、中小企业总反映“贷款难”。同时也有信贷人员抱怨“贷户信用意识差,放贷容易收贷难”。河南省伊川县农村信用联社(下称伊川联社)通过广泛的调研,发现问题的症结是信用问题,而解决其最有效的途径就是在辖区内实施信用工     

银行收贷难、收息率低问题突出

银行收贷难、收息率低问题突出●李艳清目前，国家抽紧银根，信贷规模较少，出现贷款难现象，因而一些贷款企业既使是有钱也不愿及时还贷，怕急需资金时贷不出款来，影响生产经营。因此形成资金闲置浪费，不利于经济的发展，而不少企业产品结构不合理，生产经营管理不善，...     

小企业社会贡献与信贷支持不匹配问题探析

小企业对我市经济发展起到了支柱作用,但其获得信贷支持与社会贡献严重不匹配。虽然近几年国家出台一系列政策来解决小企业贷款难问题,但我市小企业贷款难问题没有得到根本改善;我市商业银行50亿存差无投放市场,这个问题一直困扰银、政、企三方,要解决这个问题需要社会多方面共同努力。