抵押担保与贷款规模的关系分析

根据Bster(e1985)、Besanko＆Thakor(1987)的结论，给定贷款规模，抵押担保和贷款利率之间存在着相互替代的关系，即高风险的借款人倾向于不提供抵押担保的高利率信用贷款合同，而低风险的借款人倾向于提供担保品的低利率合同。在本中，笔试图研究在给定的利率水平下，银行要求企业提供抵押担保时，抵押担保是如何影响企业的贷款规模的，进而分析抵押担保赌金融市场上实现资金最优配置的作用．     

分期等额偿还银行贷款利息的新算法

银行分期等额偿还贷款是指银行要求借款人在贷款期限内分期偿还贷款,而每期等额偿还的金额是按照名义利率计算出来的本息加以平均求得的。在这种贷款方式下,借款人虽然一开始获得了贷款本金全额,但由于在贷款期内每期要偿还部分金额,因此实际可供借款人使用的资金将越来越少,这样实际上提高了借款人的资金使用成本。     

分期等额偿还银行贷款利息的新算法

银行分期等额偿还贷款是指银行要求借款人在贷款期限内分期偿还贷款，而每期等额偿还的金额是按照名义利率计算出来的本息加以平均求得的。在这种贷款方式下，借款人虽然一开始获得了贷款本金全额，但由于在贷款期内每期要偿还部分金额，因此实际可供借款人使用的资金将越来越少，这样实际上提高了借款人的资金使用成本。     

中小企业债务融资风险的化解

从融资方式看,中小企业以债务融资为主。中小企业的债务融资风险主要是指由于多种不确定因素的影响,使得中小企业在融资过程中所遇到的风险。债务融资风险的存在,或使中小企业的融资成本增加,企业利润受损;或使中小企业的融资规模减少,甚至丧失融资资格,其资金来源不能满足生产经营的正常需要,导致企业生产萎缩、停产等。从融资渠道看,中小企业债务融资风险主要表现为以下几种形式:一是银行借款风险。中小企业易受市场变化和经济波动的影响,其经营风险相对较大,银行在向其提供贷款时,会要求较高的贷款利率。一般而言,中小企业的银行借款利率…     

住房按揭贷款保险运作症结及其发展对策

我国住房按揭贷款保险历史不久,是随着住房制度改革不断深化而产生的,此险种是针对银行(债权人)和购房者(借款人)都在寻求保障,因为个人购房贷款业务期限往往较长,当中可能会出现难以意料的风险,银行希望在购房者无力偿还贷款时能保障贷款的偿还,而借款人则希望这一保障能使其保留房产;而这种保障是双方都无法解决的,因此引入了住房按揭贷款保险.自开办以来,确实减少购房者购房风险,降低和分散银行贷款风险,对维护国家安定团结,稳定金融秩序,提高人民生活水平,加快房地产市场持续、协调、稳定、健康发展产生了重要作用.     

提前还贷能省多少

虽然提前还贷对银行的预期收益会产生影响,但对借款人来说.不论降低利率或是提高利率.提前还款总能省下不少钱。目前北京的各商业银行对于提前还贷者尚未收取违约金,为减轻心理压力而选择提前还款的借款人究竟能省下多少利息,心里没有一笔细账,怎么行。 提前一次还清能省多少 据了解,在办理提前还贷业务时,大多数买房人是提前一次性归     

银企关系的演化分析及模拟

本文通过对中小企业与银行在一个投资项目上的选择来分析银行与中小企业的信贷行为的演化,认为银行的贷款利率保持较低的水平,银行可保持一定的收益,中小企业也可负担得起,则银行与中小企业的系统趋于最优化的可能性就会增加;同时,要加大中小企业的违约的机会成本。最后,在理论上通过演化分析认为双方建立长期合作关系能够解决中小企业的融资问题。     

预购商品房抵押权预告登记的风险控制

正一、预购商品房抵押权预告登记之风险分析虽然预购商品房抵押权预告登记会给银行开展期房按揭贷款业务带来良好的风险防范作用,但在现行相关法律体系内,若借款人违约,当贷款银行主张抵押权或债权时,仍可能存在如下两大主要风险。1.预告登记失效风险预购商品房抵押权预告登记的时效应为开发商完成房屋所有权初始登记事项记载于登记簿的时点起三个月内,贷款银行最不愿意看到开发商疏于及时在此时限内办理房屋所有权转移登记至预购人名     

住房抵押贷款信用风险形成的经济学分析

1．银行理性假设下的抵押贷款信用风险分析 住房抵押贷款信用风险是指由于借款人的违约而导致抵押贷款银行损失的可能性。从信息经济学的角度看，如果银行和借款人完全理性，则银行与借款人之间的行为是一种非对称信息的博弈，自然会产生所谓的逆向选择和道德风险问题，信用风险由此而产生。梅耶森(Myerson)认为：“由参与人选择错误信息引     

百姓购房借款还款细思量

住房作为不动产,价值巨大,一般家庭靠现有的积蓄难以一次性付清全部购房款,这样就需要向银行申请个人住房贷款,通过银行的贷款支持实现对住房的购买。由于居民收入积累、收入水平和购房价款的不同居民首付款比例和贷款的成数也不同从目前银行的规定来看居民购房首付款的比例最低为房价的20％货款成数最高为房价的80％一般来说,首付款比例高。贷款成数就低反之,贷款成数就高。在购房价款一定的条件下,贷款成数高,意味着贷款的额度大,如果贷款期限选择较短意味着还本付息的压力就大,如果贷款期限选择较长,利息负担就会加重。货田买房要全面考由对未来的生活产生的回归由于居民贷款买房实际上是预支自己未来的收入,而住房贷款额度的大小和贷款期限的长短决定着贷款本息的偿还数量、因此,申请银行个人住房贷款时要全面考虑贷款本息偿还对未来生活的影响。首先,根据中国人民银行规定,个人住房贷款采取浮动利率万式计息,由于个人住房贷款期限较长。期间发生利率变化将不可避免。由于连续几年利率下调,利率水平很低。未来存在着利率上调的趋势。如果未来利率上调,利息负担就会加重。还本付息的压力就会增大,将对借款人的未来生活产生影响。其次。由于个人住房贷款期限相对较长。整个货款...     

加息相关疑问解答

加息对贷款期限选择的影响并不大,还是要根据个人及家庭的财务状况决定。由于每个人的财富积累不一样,未来经济收入预期也不一样。所以借款人应根据自己的实际收入情况选择适合自己的贷款期限。简单地说,贷款年限越短,还款的压力越大,总支出利息相对较少;贷款年限越长,还款的压力相对较轻,总支出利息较多。借款人务必根据自己家庭的收入水平来合理选择贷款期限,以保证日后还款计划的落实。否则借款人一旦还款压力过大。无法按期还款而导致贷款逾期。势必影响借款人在银行的信用记录。     

刍议个人住房抵押贷款的抵押权实行

近几年,随着我国住房货币化改革的不断推进,个人住房抵押贷款发展迅速,贷款余额快速增长.个人住房抵押贷款是借款人购、建、修住房时以借款人能自主支配的房地产作为抵押物,向银行申请一定数额借款的一种贷款方式,是银行各类贷款中风险最低而收益较高的贷款.该类贷款还款期限通常要持续20年-30年之久,期间借款人资信状况面临极大的不确定性,信用缺失以及由于家庭、工作、收入、疾病等因素导致的借款人支付能力下降等情况就可能引发银行的贷款风险.     

金融市场上企业贷款问题分析

近几年来，在我国信贷市场上，中小企业贷款难问题一直得不到有效的解决。目前我国只生产30％产值的国有企业占用70％以上的信贷，而生产70％以上产值、提供着95％以上的新增就业、支撑着80％以上的经济增长率的非国有经济部门只能得到较少的贷款。银行热衷于向效益好、信用等级高的大型国有企业贷款，甚至出现多家银行主动上门去争客户的现象；而对于中小、非国有企业，由于商业银行总体上缺乏独立的风险定价能力，因此在中小企业贷款方面选择的策略是简单的放弃市场或者附加严格的贷款限制。这种做法的后果就是出现了社会资金资源配置的低效率。在我国效益好的大中型企业往往资金相对宽裕，而贷款再集中投入其中，将会由于边际效益递减导致资金的使用效率下降，相反对于中小企业和非国有企业来说，资金的缺乏使得投入会显著增加产出。     

加拿大的住房按揭及按揭保险

一、按揭程序 需要贷款的购房者,首先向贷款机构提出贷款申请,贷款机构对借款人进行信用评估,认为满足可信程度,双方即谈判按揭条件,签订按揭合同。贷款机构将款项交给借款人律师,由律师转交给卖房者,使交易完成,按揭建立过程结束。 按揭合同中约定的按揭条件,包括借款总额、利率、不变利率的期限,还款年限和违约责任等,这都要经过借贷双方谈判确定。其中借款总额一般不超过购房交付价的75％;利率参考当时银行的有关利率     

贷款协议有讲究

由于有些借款者缺乏融资理财意识,落签贷款协议随意,所以往往在贷款过程中人为造成“费息”。预扣利息贷款有些银行为确保贷款利息完整到位,往往在发放贷款时从应发放贷款本金中预扣全部利息。由于这种方式使借款者可用的借款资金养活因而承担的实际借款利率便相应超出其签订的协议利率。客观上增加了借款成本。例:借款者从某银行取得的一笔期限为一年的借款200万元,合同签注借款年利率为5.85%,借款日,银行预扣全部借款利息并在借款借据上注明。而借款人对此却没有提出任何质疑。所以在此笔借款中借款者所承担的实际利率=借款总额×借款利率…     

中小企业融资难新路径分析——基于企业诚信指标的构建北大核心

中小企业是我国经济发展的生力军,它们在繁荣经济、促进增长、扩大就业、推动创新等方面发挥着越来越重要的作用。而银行贷款成为中小企业最重要的外部资金来源,由于银行和中小企业在企业内部信息、偿债能力和项目风险方面等方面是处于不对等状态的,中小企业在向银行申请贷款时,由于其信息透明度差,因而银行很难对该中小企业的未来发展前景和还贷风险做出准确判断,从而使银行的信息成本、监督成本和坏账风险急剧上升,最终导致银行止步于对中小企业的贷款脚步。简而言之,中小企业融资难的根本原因在于银行与企业之间的信息不对称。     

住房抵押贷款定价模型与数值分析

期权的价值取决于借款人的违约行为和提前偿还行为，而借款人的违约行为和提前偿还行为又取决于当前的利率水平和房屋价格。CTR模型表明，住房抵押贷款合同的价值满足一个偏微分方程。运用交替方向隐性有限差分法对住房抵押贷款合同的价值进行数值分析的结果表明，由于提前偿还期权和违约期权的存在，贷款合同的价值远远小于贷款总额。房屋价格的波动幅度与抵押贷款合同的价值负相关，而利率波动幅度与抵押贷款合同的价值正相关。为减少商业银行面临的提前偿还风险和违约风险，住房抵押贷款合同需要使用浮动利率贷款，同时还应加快发展我国住房抵押贷款保险市场。     

"动产融资"破题

近年来,我国中小企业获得蓬勃发展,可是在资金融通上,尽管中小企业的融资渠道逐步拓宽,但资金需求难以满足现实需要.银行为了降低信贷风险,要求企业提供担保.但是,众多中小企业没有足够的不动产以向银行申请抵押贷款,而银行又不愿意接受动产作为担保物. 我国企业有着极为丰富的动产资源,如何利用动产资源,对于解决中小企业融资难题有着重要的影响.     

当前形势下如何有效解决中小企业融资困境

目前中小企业融资难已成为社会各界共识，传统观点认为“担保难”和风险收益不匹配是造成此现象的一个关键原因，诚然，一个有效的担保和较高的收益可以促使银行“慷慨解囊”，但对于数以万计的中小企业如何设立一个担保机构愿意为之承担连带责任，中小企业的利润率又如何能承受高成本的融资利率似乎是一个更难解决的问题。     

动产融资:中小企业融资新路径

新途径,新方式 近年来,我国中小企业获得了蓬勃发展,可是,在资金融通上,尽管中小企业的融资渠道逐步拓宽,但与中小企业发展中旺盛的资金需求相比,还是难以满足现实需要.银行由于为了降低信贷风险,往往要求企业提供担保.但是,众多中小企业没有足够的不动产以向银行申请抵押贷款,而银行又不愿意接受动产作为担保物.因此,我国中小企业融资的困难几乎随处可见,融资难已经成为严重制约中小企业进一步发展的"瓶颈".