关注基层行大额贷款潜在风险

近期,我们对辖内商业银行贷款或授信金额在1亿元(含)以上的大额信贷授信情况进行了调查,发现当前银行对企业的大额贷款授信存在盲目争夺客户、风险高度集中的现象。     

对基层国有商业银行大额客户授信风险成因分析与防范

防范与化解大额客户授信风险是当前基层国有商业银行信贷风险管理工作的重心。但近年来基层国有商业银行在信贷营销中,大额客户贷款授信与投放“扎堆”、“垒大户”现象普遍,贷款授信过度集中引发的信贷资金风险问题较为突出。对此本文从企业客户方面、银行授信管理及社会信用三个方面分析国有商业银行大额授信风险的形成原因,提出国有商业银行要广泛开展大额客户授信风险调查分析;做好风险排查工作,加强信贷资金用途管理,防止贷款被挪用;积极推广银团贷款,强化大额客户授信统一管理;加强信用环境建设,完善企业法人治理等防范授信风险的措施与建议。     

对产业集群的信贷风险分析与控制

本文通过对产业集群潜在风险及案例分析，剖析银行对产业集群贷款的风险特征与分析方法，指引商业银行把握对产业集群的贷款政策，探究规避风险的措施。文章认为，如果银行对产业集群的风险状况不能很好把握，盲目投放贷款，无异于高风险的聚集。因此，商业银行应从把握贷款规模，限制授信总量：根据产业集群生命周期把握贷款投放期限，有效进行结构调整；严密监控，严防地区性金融风险等方面规避和防范这类风险。     

企业进口延期付汇大多不为投机

据调查，周转资金短缺，信贷融资能力不足是导致企业采用远期信用证、远期托收等贸易融资方式的主要原因。一方面，企业贷款融资较难。目前企业主要通过固定资产抵押及出口退税质押取得贷款，满足不了企业资金周转所需。作为贸易融资的远期信用证、远期托收等业务，属于外汇银行大力提倡发展的中间业务，各行对授信开证的审批效率远高于其他授信品种，有的银行对一些重点客户的大额信用证，还采取“绿色通道”的方式加快审批速度，企业最低仅需支付20％的保证金即可办理先融资、后付款的远期信用证业务，有效地缓解了企业的资金压力。进口单位谋求以远期信用证方式付汇，主要有以下几种运作方式：     

大额授信风险管理机制研究——基于风险成因、合作博弈及路径选择的视角

大额授信客户的风险管理问题对维护商业银行资产质量和社会金融生态环境的稳定至关重要。2013年以来,山东辖内大额授信客户风险不断暴露,大额授信客户多头、过度授信、关联担保问题集中,贷款挪用、关联占用及担保圈风险突出,成为影响银行业资产质量和稳健发展的重要因素,并对"守住不发生系统性、区域性金融风险的底线"造成严重冲击。本文深入分析了大额授信风险形成的原因,结合区域监管实践,尝试性地阐释了在市场失灵前提下的联合授信管理机制,并确定了监管边界;同时,以银行与监管部门的合作博弈作为基础,借鉴国外先进经验,探索并提出了企业、银行、监管部门、政府之间相对平衡的制度安排。     

应尽快建立农户大额贷款担保抵押机制

农户大额贷款是指超过小额农贷授信额度、主要为急需大额资金进行投资的农村种养、加工等专业大户而发放的贷款。从对农村信用社贷款调查的情况看，目前，由于经营管理体制等多方面的原因，农户大额贷款因其额度大，又无适当担保抵押（农村房地产无法办理正规抵押手续），大多被信用社拒之门外。因此，建立和健全农户大额贷款运行机制，已成为农村信用社现阶段迫切需要解决的一个问题。     

要闻回放

银监会发布银行开展小企业授信工作指导意见。2007年7月19日，中国银监会发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，以推进小企业贷款工作，进一步改善小企业贷款政策环境。《指导意见》共三十一条，突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。《指导意见》扩展了小企业授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信资产质量考核要求、授信审核条件、贷款种类、抵质押品范围、担保条件、信用评估标准。[编者按]     

对鄂州市国有商业银行大额客户贷款集中风险状况的调查与思考

本文分析了鄂州市大额客户贷款的基本情况和特点,揭示了大额客户贷款中存在的风险,并提出了防范和化解大额客户贷款集中风险的对策建议。     

浅议农业银行信贷风险评估

2004年年底，农业银行上海市分行出台《中国农业银行上海市分行建立信贷风险评估制度的规定(试行)》，规定在信贷业务审查、审批之前，根据需要指派风险经理对相关信贷业务(主要是指新发展客户、新信贷业务品种、1000万元以上大额增量贷款客户、大额授信客户以及信贷管理部审查、贷审会审议及行长决策审批时认为有疑问的贷款客户)进行独立的风险评介，并专题向贷审会报告，     

如何防范消费信贷的风险

目前我国商业银行开办的个人消费贷款有个人大额耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人汽车消费贷款、个人楼宇按揭贷款、家庭装修贷款、个人医疗贷款、婚嫁贷款等八大类，涉及个人和家庭现代生活消费的主要方面。我国商业银行是否能够做到在扩大消费信贷规模的同时有效降低信贷风险，[编者按]     

应加强农信社大额贷款的会办管理

为 加强大额贷款的管理 ,部分农信社对金额超过 5万元的贷款 ,统一由县级联社组成的贷审会进行会办。但是从目前部分农信社对大额贷款会办管理的实际情况来看 ,会办制度流于形式的较多 ,对经会办的大额贷款的风险控制也没有起到实质性作用。主要表现为 :大额贷款会办记录形式化     

金融支持县域民营经济发展中存在的主要问题

国有商业银行在县域贷款骤减。各国有商业银行为减少不良资产带来的金融风险，采取了更为严格的贷款控制措施，普遍上收了贷款权限，县域商业银行贷款或授信均需省分行审批，贷款审批繁琐、环节多、时间长的矛盾进一步加剧。以前部分效益好的中小和民营企业即使达不到AA级标准，通过申请仍能得到部分贷款，现在这部分企业连申请的资格都没有。面对贷款的高门槛，大部分县域民营企业只能“望贷兴叹”。     

基层银行小企业贷款的现状问题及对策建议

小企业贷款工作随着社会和经济的发展,越来越受到各方面的重视。银监会对小企业贷款工作给予了全方位的关注,相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引》,引导商业银行通过贷款流程改造和差别化授信管理,打造小企业授信平台。如何扎实推进“六项机制”建设,实现辖区小企业贷款业务的可持续发展,值得银行业金融机构和监管部门思考和研究。     

郑州交行授信业务网上审批系统

当前,如何降低贷款风险,提高银行对贷款的监控力度,依法收贷、完善贷款手续和严格控制贷款审批权限,已成为各商业银行迫切需要解决的重要问题。由此以信贷审批为核心设计思想的授信业务网上审批系统应运而生。授信业务网上审批系统是交通银行郑州分行以授信业务为基础,充分结合     

伊犁州分行个人消费信贷业务发展特点

一、个人消费信贷发展迅猛,业务品种日益丰富工商银行新疆伊犁州分行于1999年10月开始投放个人汽车消费贷款和个人大额耐用消费品贷款,并开始经营个人消费信贷业务(除个人小额质押贷款),至目前已形成包括个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合     

完善洛川县小企业贷款的思考

2005年7月28日，银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，《商业银行小企业授信工作指引》，经过近两年的运作，小企业贷款需求与满足状况如何，近期我们对洛川县进行了了调查，并提出几点建议。     

集团客户贷款风险分析及防范

为有效防范商业银行集团客户贷款风险，我们专门对辖内16个集团客户的授信及贷款管理工作进行了调查，并对其贷款的风险及防范对策进行了思考。     

授信管理:从静态到动态

对企业贷款进行授信是农行信贷新规则的重要组成部分．实行授信管理的实质是：对AA级及以上的企业．将其贷款后的资产负债率控制在70％以内．以控制银行增量贷款风险对A级及以下的企业．控制(或压缩)其现有贷款规模．以控制银行存量贷款的风险。授信管理办法的实施．规范了信贷决策行     

行业扫描

上海银监局披露,截至6月末,在沪商业银行实现小微企业贷款余额8533亿元,占全辖区贷款余额的19．84％,高于同期各项贷款增幅1．72个百分点;单户授信500万元及以下小微企业贷款余额1182亿元,高于同期各项贷款增幅32．29个百分点,高于同期小微企业贷款增幅30．57个百分点;小微企业授信户数17．46万户,较年初增加1．3万户;单户授信总额500万元及以下小微企业贷款授信户数为9．83万户,比年初增加1．33万户,完成了“四个不低于”目标。     

浅谈用风险分类方法判定银行资产质量真实性

贷款风险分类在现代商业银行中占据重要地位。由于目前贷款分类的实施环境、信息系统的不健全以及人员素质和观念等方面的制约，从而影响贷款风险分类准确性和合规性，为此，必须通过现场检查和非现场监管方式加强对商业银行贷款质量的监控，健全完善贷款授权授信管理，实现贷款质量的全面优化。