防范以贷还息问题之我见

最近 ,我们对辖区农村信用社信贷资产质量检查时发现 ,少数农村信用社为了提高正常贷款占用形态 ,盲目追求自身效益 ,以贷还息的问题非常严重 ,其表现手法多种多样。直贷法。对无偿还能力的借款人 ,直接继续发放新贷款 ,让其偿还原有贷款利息。如某信用社 ,1999年 11月 6日新发放给某花炮厂贷款 15万元 ,偿还原有贷款利息 6.7万元。替代法。更换借款人名称增加贷款额去偿还原借款人贷款利息。如某信用社 2 0 0 0年 6月 2 1日将某焦化厂 4万元贷款换为另一焦化厂 7.8万元贷款后 ,偿还原贷利息 3 .8万元。下沉法。让基层信用代办站代理放给借…     

改革创新促发展强化管理增效益

山西省晋城市城区西上庄信用社，始终抓住经营效益这条主线，确定存款、贷款两个重点，美化经营环境，承诺服务和树立公共形象三项建设，实施存款、贷款、费用、利率四项承包改革，合法化经营，规范化管理，制度化运作。以差别化经营的能力，规范运营的魄力，优质快捷化的服务和多元化经营的吸引力，锁定了客户、创造了效益，截至2004年5月底，信用社拥有各项存款16417万元，各项货款11321万元，累计上缴利税37万元，盈利112万元。同时被联社评为“信用贷档案管理先进单位”和“模范信用社”。     

抓管理 促效益——建设银行专业支行神头电厂在改革中求发展

<正> 1994年,我们神头电厂专业支行以改革为重点,以“服务第一,顾客至上,立足重点,面向社会”为办行宗旨,改变过去“专业支行”单一经营模式,使我行在面临诸多不利因素的情况下,取得了令人满意的成绩。一般性存款余额达16548万元,完成市行核定计划的349.6％;全年累计发放各类贷款4807万元,年内无愈期;回收建贷11872万元,超收5872万元,回收能源投资公司其它委托贷款本息17800万元;应收建贷利息回收24665.8万元,实收率达93.48％,比计划超8.4个百分点;催收贷款利息回收2116万元,回收率为59.01％,比计划超24个百分点。全年实现利润1845万元,与去年同口径计算,人均创利44万元。全年未发生任何案件事故,被市政府评为文明单位,被朔城区政府评为先进集体。我们的主要做法和体会是:     

对兑镇信用社3000万元信贷资金无沉淀的调查

<正>近年来,随着经济体制改革的不断深化,信用社为农村经济,特别是乡镇企业提供了大量的信贷资金,有力地推动了农村商品经济持续、稳定、协调地发展,同时信用社的自身效益和社会效益明显提高。但是信用社在贷款的发放过程中,由于种种原因,导致部分贷款形成沉淀,严重制约了信贷资金的良性循环,直接影响了信用社的经营效益。在新形势下,如何做好信有社的信贷工作,促进“两呆”贷款下降,提高贷款效益,最近我对孝义市兑镇信用社信贷经营状况进行了调查。感到该社结合当地实际,不断调整贷款结构,完善管理办法,实现了3000万信贷资金无沉淀、无损失的工作经验很值得借鉴。     

浅谈仓单抵押贷款

所谓“仓单抵押”贷款 ,就是结合客户的用款周期 ,适时发放以贷户资金周转期为贷款期限 ,以客户储存货物的仓单为抵押品的贷款。某经营商 ,自有资金已购货 80万元 ,希望库存达到10 0万元 ,可用其库存 5 0万元的“仓单”作抵押 ,经工商局公证后贷款 2 0万元 ,待销完 30万元货物后 ,返还贷款的本息。一、发放“仓单抵押”贷款的程序1.贷款前期的风险调查阶段 :一是核实抵押品是否为俏销商品 ,如果不是俏销商品就要警惕商户在转嫁风险 ,在布匹、建材、家电等批发市场中应特别注意此类问题 ;二是在规定期限内 ,注意商品的保值性。如果在还款期限…     

平顺县阳高信用社抓信贷管理实施富农工程成绩斐然

农村信用社与农行脱钩后，山西省平顺县阳高信用社虽获得了自主经营的权力，但由于过去贷款管放不管收，偏离了办社方向，失去了农村市场，导致信用社包袱沉重，干部职工顾虑重重，人心涣散，管理混乱，以致出现了遇到贷户绕开走，畏贷、惜贷时常有的奇怪现象。     

农村信用社贷款应收利息大量积淀的成因及对策

近几年来,农村信用社经营为什么连年亏损,且亏损面大,亏损包袱加重,其症结何在？又有何疗治之良方。带着这些问题,笔者对湖南省隆回县农村信用社的经营状况进行了调查,剖析了具有代表性的山界、三阁司信用社,调查中发现,造成信用社经营亏损的诸多因素中,贷款应收利息大量积淀是导致农村信用社经营亏损的重要因素。一、应收利息大量积淀的三个特点１、积淀额度大。山界、三阁司两信用社１９９８年度经营一盈一亏,贷款收息率分别为１０．８１％、６．８３％,分别收回贷款利息８４．３万元、１３０．９万元,实现目标任务的１１７．…     

河北省国家助学贷款的现状

自2000年9月，河北省国家助学贷款工作开展以来，截止2001年9月，高校累计申请贷款19522人，已签订贷款合同2235人，签订合同人数占申请贷款人数的11．45％；累计申请贷款金额11890．5万元，已签订贷款合同金额1264万元，已签订合同金额占申贷金额的10．63％，累计发放贷款金额的370．7万元，发放贷款金额占申贷金额的3．1％，由此可见，在申请国家助学贷款的学生中实际有95％以上没有得贡款，经济困难学生多与贷款资金发放少的矛盾十分突出。     

突出盘活抓效益 提高质量增活力

近年来，河南省新野县农村信用联社始终坚持把盘活不良贷款、提高信贷质量作为化解经营风险、增强经营效益的重点来抓，并已取得了显著成绩。１９９７、１９９８年分别盘活不良贷款３６１０万元和４４３１万元，均居全市农村信用社系统前列，同时全县信用社连年保持了社社盈余。截止１９９９年９月３０日，全县共盘活不良贷款２２１２万元，较年初下降４．０７个百分点，收回利息２９３７万元，减亏６１０万元。其中盘活“双呆”贷款１４９３万元，占年计划的１５％，位居全市首位。近年来他们盘活工作的主要做法是：一、建立“两册一帐”，…     

努力改善金融服务 大力拓展调销业务

近年来 ,我们中国农业发展银行阳泉市分行把政策性和效益性统一起来 ,结合阳泉市实际 ,积极拓展调销业务 ,支持粮食购销企业搞活经营。在拓展粮油调销贷款业务中 ,以封闭运行为准则管好资金 ,以市场为导向促进流通 ,以服务为手段推动“粮改”,以效益为前提保障城乡供应。尤其是在调销资金管理上 ,我们摸索出了“跟踪粮油 ,切死基数 ,单笔运行 ,回笼包干”的办法 ,使调销贷款实现了“放得多 ,收得回 ,周转快 ,不欠息”的良性循环。 1999年 1— 11月份 ,全行共发放调销贷款 4394万元 ,占到全部贷款发放额的 49.5 % ,贷款投放额度居全省第一。…     

山西省山阴县农村信用社支农服务显活力

山西省山阴县信用联社下设 19个信用社、2个分社、4个储蓄所、1个营业部 ,共有员工 193人 ,担负着全县 13个乡镇、2 6 2个行政村、570 84户农户的金融服务任务。 2 0 0 2年县联社认真贯彻“三个代表”重要思想 ,紧紧围绕县委县政府建设经济生态畜牧区的规划 ,坚持“以农为本 ,为农服务”的宗旨 ,找准市场定位 ,调整信贷结构 ,大力发放小额农贷 ,着力支持农业产业结构调整 ,1至 12月累计发放贷款 3 .5亿元 ,到年末 ,全县农村信用社贷款余额 2 .7亿元 ,较年初增加 72 59万元 ,占全县金融机构贷款增加额的 95%以上 ,是全市信用社系统贷款增加额…     

对农村信用社防范补偿贷款风险的几点思考

农村信用社能否在瞬息万变的市场经济中健康发展 ,避免支付危机 ,关键在于信贷资产的流动性 ,在于如何加强信贷资金风险的防范与补偿。下面仅就农村信用社 (简称信用社 )贷款风险的防范与补偿 ,浅谈几点粗浅认识 :1.建立贷款风险保证金制度 ,风险由贷户与信用社共同承担。在我国 ,信用社历年形成的贷款资金损失 ,是按一定比例提取呆账准备金 ,然后核销。这种方式虽然减轻了信用社经营包袱 ,而“不能还账或不想还账”的贷户没有任何责任 ,造成信用社“花钱买损失”、风险由信用社独担的现象 ,久而久之陷入资产风险大、资本充足率低、财务状况…     

对农村信用站经营机制改革的思考

农村信用代办站是信用社的村级代办机构 ,其经营业务为代办性质。主要业务范围是代理信用社为“三农”服务 ,适时发放小额生产、生活费用贷款 ,按期收回贷款本息 ,代理信用社广泛吸收农民存款、增扩股金。对于这样一个特殊性质的机构 ,其经营管理机制目前没有一个统一的模式 ,各地作法不一。随着农村金融体制改革的深入和风险监管的力度加大 ,农村信用站的经营管理迫切需要规范化、科学化。如何把信用站管理好 ,它关系到农村金融秩序的稳定 ,涉及到信用社和信用站职工的切身利益 ,事关农村合作金融业的健康发展 ,是我们面临的一个迫切需要解…     

积极构建农贷服务体系 解决农民贷款难问题

农村信用社自行社脱钩以来 ,确立为“三农”服务的宗旨。近两年农户贷款的比重明显增加 ,但由于农户贷款的额度小 ,笔数多 ,户头多 ,工作量大 ,不便于管理 ,多数信用社在农贷发放中缺乏一套科学的既能保证资金安全 ,又能及时支持农民生产的农贷服务体系。解决农民贷款难的问题 ,首先应建立贴近农民的“村信用评定小组”。村信用评定小组一般由村支书、主任、信用社业务营销员和信用社信贷人员组成 ,负责对农户贷款的资信评定 ,这样就在老百姓中建立了同信用社联系密切的组织机构 ,拓宽了联系农民的纽带。其次是本着安全、方便、快捷的原则 ,…     

景泰县农村资金互助社运行情况调研报告

文章基于本项目组于2012年2月对景泰县龙湾村295户农户进行问卷调查。调查对象为景泰县龙湾村具有农村户籍的居民,样本选择遵循随机抽样方法,选取龙湾村300户居民（龙湾村共527户）。调查主要收集2011年农户的家庭基本情况,农户贷款来源（商业银行、信用社、资金互助社、民间借贷等）,对政策、贷款方式等的了解程度,贷款用途、贷款申请过程与发放满意度以及对资金互助社未来发展的意见等方面的信息。     

农民走向市场的“及时雨” 规避信贷风险的“护身符”——河南省邓州市农信联社实施“一卡二村五户”活动解决了农民贷款难

每年农忙时节 ,许多农民都会为筹集生产资金发愁 ,而今年邓州市城郊乡十里铺的农民却早早地吃下了“定心丸”,因为他们手中今年比往年多一个由当地信用社发放的“信贷守信卡”,对农业生产费用贷款 ,农民凭证到信用社随时可贷到所需资金 ,被农民亲切地称为“信用卡”。多年来 ,农民贷款难 ,信用社有贷款而惜贷。造成这一问题的原因是信用观念淡薄 ,为改变这种状况 ,邓州市农村信用联社从农民贷款难问题着手实施“一卡二村五户”活动 ,简化了贷款手续 ,得到了广大农户的欢迎。所谓的“一卡二村五户”就是在广大农村开展信贷守信卡 ,扶持信用村…     

来稿摘登

对农村信用社来说,贷款是最主要的债权,贷款有风险、有沉淀是客观存在的,也是符合事物发展规律的,尽管各地都采取了一系列行之有效的措施,终未能遏制不良债权这一局面。据调查,河北省故城县24家农村信用社贷款余额为19069万元,非正常贷款就达9801万元。不良债权的高比例占压,不仅影响了农村信用社的正常经营,也暴露了农村经济运行中的一些深层次矛盾和问题。 不良债权产生的主要原因有这样几个方面:一是企业经营管理滞后,效益不佳,造成信用社贷款有借无还;二是信用关系扭曲变型,信用社与贷款户之间的正常信用关系尚未建立起来;三是信贷约束乏力;四是政府行为拉动,行政干预过     

景泰县农村资金互助社运行情况调研报告

文章基于本项目组于2012年2月对景泰县龙湾村295户农户进行问卷调查.调查对象为景泰县龙湾村具有农村户籍的居民,样本选择遵循随机抽样方法,选取龙湾村300户居民(龙湾村共527户).调查主要收集2011年农户的家庭基本情况,农户贷款来源(商业银行、信用社、资金互助社、民间借贷等),对政策、贷款方式等的了解程度,贷款用途、贷款申请过程与发放满意度以及对资金互助社未来发展的意见等方面的信息.     

对方城县联社推行“一卡两村五户”贷款管理新机制情况的调查

河南方城县农村信用联社 ,在县人行的协助和支持下 ,在全县广大农村积极推行“一卡两村五户”贷款管理新机制 ,即对评为“信用村”、“科技村”中的种植示范户、养殖户、庭院经济户、脱贫示范户、脱贫发展户发放“贷款守信卡”,实行“一次核定 ,随用随贷 ,余额控制 ,周转使用 ,”简化了贷款手续 ,使农民贷款象取存款一样方便。截止 2 0 0 0年 6月底 ,全县共发放“守信卡”30 0 0多份 ,投放贷款 310 0万元 ,大力支持了全县烟叶、小辣椒、果菜、食用菌、禽蛋五大主导产业的发展 ,极大地满足了信用村中农业种植示范户、养殖户、庭院经济户和科…     

农村金融资金与计划脱节现象急待解决

<正>根据对农业银行山东省夏津县支行的调查,目前农村金融部门资金与计划脱节现象十分严重,一定程度地影响了农村经济的较快发展。其突出的特点是有计划无资金,致使信贷计划难以实现。以农行夏津支行为例,1993年1季度上级行分配流动资金贷款计划650万元,其中银行250万元,信用社400万元。从该行的实际资金情况看,计划无法实现。其实,该行在人行夏津支行存款仅为4万元,比核定业务周转金减少296万元;全县库存现金277万元,比核定的库存限额减少63万元。现有的资金仅能维持兑付的需要,贷款支放无能为力,对农村经济的继续发展产生了一定的影响。