从监管角度看交叉性金融产品和服务中的消费者保护

加强交叉性金融产品和服务的消费者保护工作,有利于维护金融稳定.我国目前在交叉性金融产品与服务的消费者保护方面存在诸多问题,这些问题与金融消费者保护法制建设整体滞后、“机构监管”模式滞后于金融业交叉融合发展趋势、对消费者知情权的保护规定不完善和监管机构的金融消费者保护工作缺乏统筹规划和协调等有直接关系.借鉴国外有关立法和保护金融消费者的经验,我国应尽快出台金融消费者保护指引,统一金融消费者的法定概念,对金融服务提供者的交易行为制定通用规则,在保护金融消费者权益的基础上构建交叉性金融业务分类体系和统计标准,将金融机构处理消费者投诉作为监管机构受理消费者投诉的前置程序.     

新兴市场国家金融消费者保护法律框架比较研究

目前，新兴市场国家基本形成金融消费者保护的一般原则，金融消费者保护法律框架设计已显雏形。我国同样属于新兴市场国家之一，在金融市场发展水平和金融消费环境等方面与其他新兴市场国家具有相似性，有必要借鉴各国金融消费者保护法律框架设计、不同层次法律体系构建以及保护机构设置等方面的实践经验，为我所用。     

金融消费者保护立法实证研究——以40部金融消费者保护规范性文件为样本

次贷危机表明,金融消费者权益保护机制的缺失是导致本次危机发生的重要原因之一。目前,国际社会越来越重视金融消费者保护,相关立法和制度构建都在强化之中。鉴于此,中国相关部门也顺应金融消费者保护潮流,出台了众多金融消费者保护规范。从金融消费者保护范围、保护机构、保护程序及效力等四个维度检视中国目前的金融消费者保护规范,可以发现当下金融消费者保护规范存在保护范围冲突混乱、保护机构职责不明、争议处理程序空泛及效力模糊等突出问题。金融消费者保护作为金融发展的基石,在中国未来的金融发展中占有极其重要的地位。为此,金融消费者保护立法应着重在立法理念、立法层级、立法缺漏、立法导向等方面进行完善。     

金融消费者保护体系建设:陕西探索

2008年全球金融危机凸显金融消费者保护不足问题.危机后,加强金融消费者保护成为国际共识和发展趋势.2012年全国金融工作会议指出,“把金融消费者权益保护放在更加突出位置,加强制度和组织机构建设.”本文对人民银行西安分行探索构建金融消费者保护体系的主要做法进行了总结、提炼,提出金融消费者保护体系建设应从制度建设、授诉管理、协调机制、金融教育、理论研究等方面着手,以推进金融消费权益保护工作的深入开展.     

金融消费者保护立法探析

鉴于经济法的性质,金融消费者是指主要为了满足个人生活消费的需求而购买、使用金融商品或者接受金融服务的自然人,同时兼顾少数带有金融投资性质的弱势个体金融消费者。当前我国还没有一部统一的金融消费者保护法律,只有相关金融监管法和金融消费者保护管理办法,金融消费者保护立法形势迫切。对金融消费者保护进行立法,重点应从树立与强化消费者权益保护的理念与基本原则,推动机构设置和职能转变,提升金融消费者权利意识与普法教育,加强信息披露和保障消费者信息权等四方面进行完善。     

世界银行金融消费者保护的39条通用良好经验

完善的金融消费者保护体系,是一国金融业国际竞争力的重要方面,也是维护金融稳定与金融安全的重要保障。2008年以来全球金融危机的爆发,使人们的视线聚焦于金融消费者权益的保护。美、英等发达国家先后启动实施了金融消费者保护监管与立法改革,世界银行、经济合作与发展组织等也先后拟定、发布了金融消费者保护的国际准则。我国政府也一直高度重视金融消费者权益保护工作,2012年全国金融工作会议明确提出:加强金融消费者权益保护。把金融消费者权益保护放在更加突出位置,加强制度和组织机构建设。加强金融消费者教育,为金融消费者提供高水准的信息咨询服务,积极开展金融知识普及宣传工作,提高金融消费者的安全意识和自我保护能力。在中国人民银行总行的指导下,人民银行西安分行自2009年以来,就积极探索金融消费者保护的理论研究和实践应用,陕西金融消费者保护从三地试点走向了全省推开,积极开展金融消费者教育,确定每年9月为"金融知识普及月",2011年选择宝鸡、铜川两地先行试点,2012年全省推开。为了进一步推动金融消费者保护工作,加强金融消费者教育,普及金融知识,本期"金融消费者保护"栏目专门选择刊登了《世界银行金融消费者保护的39条通用良好经验》和由人民银行铜川市中心支行编写的《金融知识简明读本》之第一部分"开启金融之门",供广大读者参阅、借鉴。     

金融消费者权益保护机制的国际经验与借鉴

本文分析了我国金融消费者权益保护中存在的立法不足、权益保护组织机构不明确和缺少专业高效的纠纷处理途径等主要问题,梳理了金融消费者权益保护的国际经验和趋势。根据我国现状,从法律法规建设、组织机构设置、维权机制建设等方面,提出进一步完善我国金融消费者权益保护机制的建议。     

征信体系建设中金融消费者权益保护机制研究

目前征信体系建设过程中,金融消费者权益保护机制存在的主要问题是：金融消费者保护法制不健全,对金融消费者的保护还没有真正纳入监管目标,金融机构由于自身利益驱动损害征信主体权利,金融消费者权益保护宣传教育不到位等。有效征信体系中的金融消费者权益保护机制,应当是行政监管、行业自律、机构内控、个人监督与司法救济等多方面保护机制的有机结合。     

完善我国金融消费者保护的法律路径思考

次贷危机表明,金融消费者保护不足是导致危机发生的重要原因之一。本文在借鉴国际通行做法并结合我国实际基础上,提出明确我国金融消费者权益保护机构,及时制定或修订相关法律法规,完善金融消费者投诉处理机制与程序,不断加强消费者金融知识教育等建议。     

金融消费者保护的良好经验

2012年6月,世界银行出台了涵盖银行、证券、保险、非银行信贷机构的《金融消费者保护的良好经验》,为各国开展金融消费者保护工作提供了参考。本文在分析其出台背景的基础上,阐述了其中给出的适用于整个金融消费者服务领域消费者保护的八方面良好经验。提出:应重视金融消费者保护的顶层设计;强化信息披露和现场检查、评估;延伸金融消费者保护的两端,既强调事先的纠纷预防--金融知识教育机制,也关注事后的权利救济--争端解决机制;优化金融消费者保护的市场环境;加强金融消费者保护的国际交流等建议。     

金融监管制度发展的新趋势——消费者保护与审慎监管的分离

美国次级抵押贷款危机爆发后,金融消费者保护与审慎监管的关系引起了社会的广泛关注和思考。在深刻反思危机原因后,美国出台了《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,设立独立的金融消费者保护机构,实现了金融消费者保护与审慎监管制度上的分离。与此同时,英国也颁布了金融监管改革新方案,计划于2012年前通过立法建立消费者保护与市场管理局,负责金融消费者保护和金融业务监管。加强消费者保护已经成为全球范围内金融监管制度改革和相关立法的重要内容,消费者保护与审慎监管分离并由一个机构集中承担这一职能的新格局正初见端倪,成为整合统一监管与分散监管、功能监管与机构监管等不同模式的监管新体制。     

后危机时代金融消费者知情权的保护

后危机时代,各国逐渐意识到保护金融消费者权益的重要性,纷纷启动了以金融消费者保护为重心的金融变革计划。我国应当反思现行金融消费者保护体系的不足,在借鉴国外成功立法经验的基础上,通过贯彻对金融消费者倾斜保护的理念,引入一般性反欺诈条款,推进金融消费者保护立法,构建统舍性的金融消费者保护机构。     

后危机时代金融消费者保护法制状况及启示

金融消费者保护缺失被认为是此次金融危机爆发的原因之一。危机后,国际社会和主要发达国家把金融消费者保护作为重构金融秩序的重要内容加以改革和强化。分析当前金融消费者保护中存在的问题及国际社会采取的措施,并在此基础上提出了相关建议。     

金融消费者保护及美国立法实践研究

明确金融消费者的边界和主要权益,充分重视信息工具的运用,对于消费者权益的保护具有重要作用。美国在金融危机后的法律变革,凸显不断探索金融消费者保护有效模式的需要。我国需加快立法研究和实践,借鉴国外的经验,探索适合我国国情的金融消费者保护立法体系。     

对目前金融消费者投诉的形势分析

人民银行西安分行在推进金融消费者保护试点的过程中,建立了金融消费者投诉案例数据库,投诉案例来源于辖内金融机构报送的案例、从各种媒体搜集的全国的案例等(本数据库不是完整的全国性的数据库)。从对数据库2010年度的统计分析来看,当前金融消费者投诉主要集中于银行卡、服务收费、存单"变"保单、服务水平、存贷款业务等领域。     

加拿大金融消费者权益保护及其对我国的启示

次贷危机引发的金融危机充分暴露出金融产品销售不当,特别是金融欺诈和滥用对公众投资者利益造成的侵害,也反映出监管当局在保护消费者利益方面存在的缺陷。次贷危机后,各国监管当局普遍意识到,只关注金融机构的利益诉求而忽视对消费者利益的切实保护,会破坏金融业赖以发展的基础,影响到金融体系的稳定性。因此,加强金融消费者保护,应当成为后金融危机时期各国和各地区金融监管当局反思和改革的重要内容。本文主要介绍加拿大在金融消费者权益保护方面的主要做法,并提出完善我国金融消费保护的有关建议。     

国际金融监管改革对我国的启示——以美欧金融监管改革为例

近年来,国际金融领域中出现的最令人瞩目的现象就是金融全球化。金融创新活动推动着金融市场的发展,而金融风险则是与金融创新相伴而产生的。应当秉承注重充分创新与有效监管相融合的监管理念。应完善宏观审慎监管体系,推进金融监管的体制改革,将消费者利益保护纳入金融监管范畴,以此来促进整个金融体系的健康发展。