防范商业银行借新还旧贷款风险的思考

<正>当前,信贷资产质量已成为我国银行业,特别是国有商业银行股份制改造过程中最为突出的问题。随着各国有商业银行对不良资产的逐步剥离,不良贷款监控重点也将有所调整。从现有存量贷款情况看,各银行优质客户贷款短期内形成不良的机率较低,低信用等级客户贷款则随时可能发生劣变,而这些低信用等级客户的贷款大多为借新还旧贷款。因此,对这些贷款的处置,将对银行不良贷款控制起决定作用。本文对商业银行借新还旧贷款存在的相关问题进行了分析。     

从美国次级债危机反思我国房地产金融市场风险

1美国次贷危机剖析 在美国的房地产信贷市场上,根据客户的信用等级,分为优质贷款市场、“ALT—A”,贷款市场、次级贷款市场。优质贷款市场一般要求客户信用等级高（信用分数在660分以上）,收入稳定可靠,债务负担合理。但是,由于优质抵押贷款市场门槛较高,大量信用程度较差或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的消费者往往转向次级贷款,该类贷款对信用要求程度不高,但贷款利率通常比一般抵押贷款高出2到3个百分点。     

对拓展优良客户的调查与建议

拓展优良客户 ,提高经营效益 ,是当前商业银行扩大经营 ,增强竞争力的重要手段。但在拓展优良客户过程中 ,我们遇到较多的困难和问题 ,而且在同业竞争中处于劣势。笔者通过对桂东南某支行的调查 ,就此问题谈一点意见。一、信贷结构现状1、贷款结构不合理 ,不良贷款多。该行常规贷款余额中逾期贷款占 2 .84% ;呆滞贷款占 49.91 % ;呆账贷款占据 2 .92 %。不良贷款合计占贷款总额的 55.67%。2、贷款企业的信用等级低。ＡＡＡ级企业的贷款余额占贷款总额的 5.83 % ;ＡＡ级企业的贷款余额占贷款总额的 7.78% ;Ａ级企业的贷款余额占贷款总额的 8 …     

个人抵押贷款违约的相关性因素——基于Copula模型的研究

运用国内商业银行积累的大量数据,统计得到银行个人客户住房抵押贷款多年度、不同信用等级、不同身份特征、分行业和分地区的违约情况,进行非线性的拟合分析,并采用Copula函数度量个人客户违约之间的相关性及厚尾特征。研究表明,房屋价格、客户性别以及受教育程度等与违约概率相关性比较低,在考察的样本区间内,这些因素不显著导致违约发生。另外,信用等级、收入结构和抵押担保剩余额度是影响个人违约决策的重要变量。所采用的模型在个人住房抵押贷款定价与风险管理中获得较好效果,银行可以根据违约状况的变动制定动态利率,随时准备弥补损失。     

目前汽车信贷风险中的若干问题思考

在分析目前车贷信用服务体系缺位的主要原因基础上,提出贷款前期亟须对消费者信用等级评估,即银行在贷款前期要注意“防一手”;贷款过程中要注意消费者信用等级的变化,即要做到“扶一把”和贷款期限快到时应及时提醒消费者,即应对客户“追一下”,并指出只有银行、经销商、中介和保险公司之间几方联手才是保障汽车消费信贷健康发展的有效途径。     

中国工商银行信贷产品介绍(一)

流动资金循环贷款 流动资金循环贷款是贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务(以下简称循环贷款).可以发放循环贷款的企业必须具备以下条件:信誉良好,按期清偿贷款本息,无不良履约记录;结算业务60%(含)以上通过我行办理;资产负债率低于60%;信用等级为AA(含)以上(提供低风险担保的可以不受信用等级限制);除信用方式贷款外,能提供符合贷款人要求的贷款担保;贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定,承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资.     

商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用

商业银行创建客户授信等级系统并以此进行客户信贷授信,是完善信贷风险效益管理机制的现实出路。评判客户授信等级由客户信用等级和客户对银行的贡献等级两个因素决定。客户信用等级评判应当综合考虑客户守信程度和客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素,最大限度地揭示信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度,并综合反映信贷客户的贷款安全性类别。信贷客户对商业银行的贡献等级,应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合分析和评判。在此基础上,本文提出了客户授信等级评判系统,并探讨了应用中需要重视和解决的若干问题。     

创建信用村（镇）存在的问题

(一)农民群众认识不足。部分农户没有认识到为其评定的信用等级的重要性，有的农户家庭条件好，资金富裕被评为较高的信用等级，其自身往往不需资金，而一些同村或亲戚朋友没有被评为信用户或信用等级低，资金不够用时，借其“信用”贷款而出现一些“转借信用”现象。这些信用等级低的农户一旦经营不善，不能按期还款，     

刊中报

3月15日,受随州市消费者委员会的邀请,湖北省消费者满意单位农行随州分行组织专人在该市闹区设立了业务咨询台,向客户介绍农行的产品"套餐",包括存、贷、结算、信用卡业务、国际业务、代理保险业务,以及打包贷款、出口退税贷款、汽车消费信贷、住房贷款、助学贷款、代客理财、信息咨询、信用等级评定等全方位、多功能的产品,受到了客户的欢迎,提高了农行的认知度。     

转变经营理念探索支持小企业发展新途径

由于国有商业银行信贷管理过渡集中，贷款权限大幅上收，信贷资金正逐步从资信状况差、信用等级低的企业退出，对小企业的贷款授权微乎其微。农村信用社的信贷投向又是面向“三农”，小企业要取得国有商业银行和农村信用社的信贷支持举步维艰。在这种情况下，城市信用社应及时调整经营思路，努力探索支持小企业发展的新途径，成为支持小企业发展的主力军，并以此培育潜在优质客户群体和新的利润增长点。     

商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用

商业银行创建客户授信等级系统并以此进行客户信贷授信，是完善信贷风险效益管理机制的现实出路。评判客户授信等级由客户信用等级和客户对银行的贡献等级两个因素决定。客户信用等级评判应当综合考虑客户守信程度和客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映信贷客户的贷款安全性类别。信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合分析和评判。在此基础上，本文提出了客户授信等级评判系统，并探讨了应用中需要重视和解决的若干问题。     

实施客户经理制要加强三个细化

一、客户细化客户是银行的服务对象,客户细化是实施客户经理制的关键。就我们农业银行的客户群体而言,主要分为以下几类：按照客户的经营性质划分,可分为金融机构、其它企业、城乡居民;按照客户与银行往来可分为存款户、贷款户、结算户等;按照其银行业务发生的频度可分为休眠户、零动户、经常联系户等;根据其业务规模,按照一定的标准又可分为大、中、小客户。同时,也可以综合各种分类标准进行进一步细化,如对贷款户按照行业、贷款金额、信用等级分类,存款户也可以按照存款金融档次细化。根据客户细化的结果,一般来说对于金融机构…     

关于建立和实行自然人信用等级评定制度的探讨

自然人贷款是农业银行贷款的重要组成部分。但是 ,农业银行至今仍未建立起一套系统的自然人信用评价制度 ,这在一定程度上制约了自然人贷款业务的发展和贷款质量、效益的提高。本文拟就如何建立和实行自然人信用等级评定制度谈点粗浅的看法。　　一、建立和实行自然人信用等级评定制度的必要性所谓自然人信用等级评定制度 ,就是根据贷款申请人的年龄、婚姻状况、职业、家庭人口、收入、资产、现有债务、以往债务偿还情况等有关资料信息 ,对预先设定的信用等级评定指标进行评分 ,然后将这些分值的总和与预先规定的自然人各信用等级的分值区间…     

滁州分行举办农贷业务培训班

2月19日,滁州分行举办农贷业务培训班。系统学习了《中国农业银行小企业简式快速贷款管理办法》、《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》和《关于做好2008年度客户信用等级评定工作的通知》,总结了以前小企业信贷业务开展中的经验,把小企业贷款调查材料做成模版进行了学习交流。同时,就CMS中涉农贷款标识新的变化情况进行了说明,对小企业标识和小企业数据的报送统一了口径,并对信用等级评定、授信等提出了新要求。为做好全年农业信贷和小企业信贷工作打下了基础。     

P2P网络借贷平台的利率定价合理吗?——基于“人人贷”的经验证据北大核心CSSCI

本文基于"人人贷"平台的历史数据,研究P2P网络借贷平台的利率定价,结果表明:仅有12.18%的贷款项目利率定价基本合理;高信用等级贷款项目利率大多被高估,低信用等级贷款项目利率大多被低估;利率被低估的借款人所属行业大多为低端服务业及其它聘用人员流动性较强的服务行业,利率被高估的借款人所属行业则大多属于农业、制造业等劳动密集型产业,而其他行业理论利率与真实利率差异不大。     

当前农村信用社贷款定价机制的缺失及其改革模式选择

当前农村信用社的贷款利率和执行政策由上级主管部门制定，信用社的贷款利率管理权限仅限于严格按照上级政策要求，依据确定贷款种类予以执行。虽然从信用社执行的贷款利率标准以人民银行基准利率乘上浮系数获取，为不同信用等级和风险程度的客户制定不同的贷款利率这种方式看，非常类似于基准利率加点模型的范畴；但实际上二者有着本质的区别，基准利率加点模型的定价权完全归于经营机构，     

关于做好农行客户贷款业务的几点看法

（一）充分运用农行既有的信用等级评定和客户分类成果,分析客户的违约概率,以违约概率确定农行的信贷策略 1．初步积累起客户违约概率。 客户信用等级和客户分类的实质就是对客户违约概率的评价。中国人民银行和农行已进行了多年的客户信用等级评定工作,从2003年农行又开始了客户的分类工作,针对客户的信用状况、资金实力、行业地位、发展前景等分别确定不同类型的客户。同时关注客户在其他行的信用等级评定和履约状况,在综合某类客户或某一客户信用状况、     

商业银行贷款审计应注意的三个问题

贷款是商业银行的重要资产之一.通过发放贷款,商业银行在取得利息收入的同时,也可能发生由于借款人违约及其信用等级下降导致的贷款损失.     

防范企业集团及关联企业贷款风险的对策研究——博弈论的视角

<正>2000年以来,各家商业银行按照《商业银行法》指引的方向,重点加大对效益高、信誉好、风险小的优良客户进行营销和增加贷款扶持;相应压缩信用等级低、信誉差、风险大的企业的贷款。但银行贷款向大企业集中有些过度,对中小企业资金供给有些不足;有些大企业集团、上市公司及其关联企业素质不高,商业银行盲目竞争向其贷款,结果带来大风险。例如2002年1月,蓝田股份涉嫌造假被强制停牌,蓝田造假案竟骗取了10家金融机构贷款达22.78亿元。此外南德、海鑫、啤酒花、德隆又给我们敲响了沉痛的警钟。     

基于Logistic回归模型的个人小额贷款信用风险评估及应用

构建二分类 Logistic信用风险评估模型,运用光大银行某分行样本数据,评估商业银行互联网金融个人小额贷款信用风险。结果显示：客户性别、学历、年龄、收入、职业、属地等因素对个人小额贷款信用风险影响显著。其中,年龄、收入、学历等与客户信用等级呈正向关系,女性信用风险显著低于男性,持有信用卡、存贷比越低的客户其信用等级越高;一、二线城市客户的履约率普遍高于县地级市客户的履约率。鉴此,商业银行应对互联网金融个人小额贷款信用风险进行有效规避和分散。