防止信贷资金沉淀的有效尝试——关于预收贷款违约金的一些看法

预收贷款违约金,就是银行、信用社等金融部门在发放贷款时向借款户预先收取一定资金,作为贷款不按时归还的违约“罚金”,如贷款所按时归还,则届时如数退还给贷户。大新县农行一些基层营业所和信用社为了提高信贷资金的使用效益,促使信贷资金安全返还,减少贷款风险,从1989年初开始,根据“民法通则”和“借款合同条件”的有关规定,结合本县几年来农业贷款情况,对发放农业贷款试行预收贷款违约金的办法。将近一年来的实践表明,确实对加强信贷资金管理,减少信贷资金沉淀起了一定的积极作用,但也存在一些不足。作为农业银行深化改革中出现的一种新的办法,笔者认为值得一探,以抛砖引玉。     

必须加强银行对信用社贷款的管理

随着农村生产体制的改革,银行和信用社对农业信贷的管理,由过去对生产队进行双轨贷款做法改变为由信用社对“双包”户一口出。在信用社资金不足的情况下,银行也就把贷款贷给信用社,然后再由信用社贷给“双包”户。这就出现了银行的大量农贷通过信用社这个口出去的新情况。因此,银行如何管好对信用社贷款也就成为当前的一个突出问题。近两年来,银行对信用社贷款金额逐年增多。以贵县支行为例,80年底银行对信用社贷款余额是91万元,占农贷总余额的5.78%,到82年底上升到1338.7万元,占农贷总余额的48.47%,比80年增长13.7倍,到83年9月底止,贷款余额已达1703万元,占农贷总余额的     

不应在发放贫农合作基金贷款时扣收欠款和股金

在山东省莱芜县矿山区矿山乡银行发放贫农合作基金贷款时,曾发生严重的扣收到期贷款与信用社股金的现象。有些干部还认为这种“办法”能够“一举两得”,可以同时完成“发放”与“收回”的任务。如该乡7个农业社179户贷到贫农合作基金贷     

大额贷户中存在的问题和应采取的对策——上思县农行62个万元贷户的调查报告

最近,我们对上思县农行、信用社1985年度62个万元以上大额贷款户的情况进行了调查.下面谈谈我们在调查中遇到的问题与应采取的对策.一、有问题的大额贷款的类型1、多头贷款.一种是化整为零.把全家大小人口分别单独立据申请贷款,骗取贷款;另一种是银信干部以贷谋私,超越权限.据调查,在62户中,多头贷款计有16户,占25.8%.如平福乡平福村农民黄剑平,到信用社要求贷款2万元搞木材生意,由于超过贷款审批权限,而该社副主任满胜群却对贷户说:“你要这么多的贷款,我没有这么大的权审批.”黄说:“我做生意赚得钱,给你茶水费.”这个副主任竟建议贷户以爱人、弟、两个儿子(一个九岁,一个十二岁)等五人分别立据、各借4,000元,合计20,000元.贷款已于今年四月到期,但至今却分文未还.     

通什市农村信用社支农贷款调查

本调查记通过对三个不同类型的贷款户走访，反映了农村信用社支农工作中面临的一些问题：一是贷款户有钱为何赖帐不还；二是贷款户讲信誉，按时还款，但有了收却不往信用社存；三是农贷支持的对象选择问题，是撒“胡椒面”，还是有“选择”扶持劳动致富带头人。     

农民贷款难的成因与对策

农民贷款难是近年来我国农村经济金融领域存在的一个突出问题,根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查,2000年至2003年,农民每人每年从银行和信用社借入资金65元,通过民间借贷借入190元,分别占借入资金总量的25%和75%;据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查,2003年有574户有借贷行为,占23.4%,其中从银行或信用社得到贷款的有120户,占被调查农户的4.9%;从2001年至2003年,从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13%～23%左右,而民间贷款所占比重为76%～86%.     

浅议信用社贷款按季结息之弊

我区农村信用社按季结息办法是从一九八四年开始推行的。实践表明,这个办法确是有利于监督贷款单位加速资金周转和信用社部部的经济核算,但是,也存在不少弊病。首先,贷款按季结息的办法会助长欠款户的赖债思想。我国目前实行的是低利率贷款政策。贷款月利率仅占贷款本金的千分之几,一般来说,信用社按规定每季到贷款户收取微乎其微的利息是不成问题的。因此,一些经济效益差、不守信用的欠款单位往往只愿还利息,不愿还本金。另外,一些片面追求经济效益的信用社也往往只图收利息,不收本金。这几年来我区信用社到逾期贷款余额越来越多原因,我认为与上述情况有很大关系的。从1985年为例,全区信用社各项贷款到逾期余额和社员贷款到逾期余额分别占其总余额的76.5％和77.3％,居全国各省区信用社首位;社队集体贷款到逾期余额和乡镇企业贷款到逾期余额分别占其总余额的79.6％和70.6％,居全国各省区信用社第二位;就连个体经济户贷款到逾期余额也占总余额的74.1％,居全国各省区信用社第四位。其次,贷款按季结息的办法无形地加重货款户的利息负担。有些信用社为追求自身的经济效益,不管贷款户经济定益好坏,一律按季收息,不收本金。这种做法,无形地加重了贷款户的利息负担。如南宁市安吉乡永宁砖厂,先后向明秀信     

乾县信用社信贷支农"双难"变"双赢"

长期以来，农村普遍存在着农民贷款难和信用社经营难严重制约着农村经济发展的双难问题．如今在陕西省乾县，出现了信用社经营红红火火，部分农户不必找担保，也无需繁杂手续，仅凭一本“明信用户”等级证，便可从信用社以低息贷到生产资金的“双赢”局面。     

基于信用评价模型对农户贷款违约行为的实证分析

一、变量和数据的选择本文所用的数据来源于2005年至2008年对广东省英德市、中山市和河南省驻马店市3个地区的农户的抽样调查。其中英德市是以白沙镇和英红镇的四到五个村为主要调查对象,中山市主要以小橄镇为主要调查对象,驻马店市主要以上蔡县的西洪乡3个农村为主要调查对象。一共发放883份有效问卷,有信用社贷款的农户一共有141户,占调查总数的比例为15·97%;其中广东省英德市的调查对象共282份,其中农信社贷款农户58户,所占比例为20·56%;中山市的调查对象302份,其中农信社贷款农户64户,所占比例为21·19%;河南省驻马店市的调查对象299份,其中农信社贷款农户19户,所占比例为6·35%。从贷款方式来看,小额贷款128户,而抵押贷款4户,保证贷款9户。在由信用社贷款的141户农户中     

基于信用评价模型对农户贷款违约行为的实证分析

<正>一、变量和数据的选择本文所用的数据来源于2005年至2008年对广东省英德市、中山市和河南省驻马店市3个地区的农户的抽样调查。其中英德市是以白沙镇和英红镇的四到五个村为主要调查对象,中山市主要以小橄镇为主要调查对象,驻马店市主要以上蔡县的西洪乡3个农村为主要调查对象。一共发放883份有效问卷,有信用社贷款的农户一共有141户,占调查总数的比例为15·97%;其中广东省英德市的调查对象共282份,其中农信社贷款农户58户,所占比例为20·56%;中山市的调查对象302份,其中农信社贷款农户64户,所占比例为21·19%;河南省驻马店市的调查对象299份,其中农信社贷款农户19户,所占比例为6·35%。从贷款方式来看,小额贷款128户,而抵押贷款4户,保证贷款9户。在由信用社贷款的141户农户中     

桐乡县所属信用社发放社员个人建房贷款

桐乡县所属29个信用社,已有23个信用社到三季度末,先后向2848户社员发放社员建房贷款67.37万元。其中,炉头信用社向137户贷款36450元,帮肋新建(拆建)房屋390间,9750平方。信用社发放社员建房贷款不仅帮助社员改善了社员居住条件,而且还可以解决蚕区蚕室不足的困难。贷款深受群众的欢迎。为了发放好此项贷款,县支行作了以下几条规定:     

农户联保贷款的隐性风险值得关注

20 0 0年以来 ,各地农信社积极推进农户联保贷款 ,有效地解决了农户贷款难、信用社放款难问题。但由于农信社信贷管理和农户信用差异等方面存在的问题 ,农户联保贷款出现了较大的隐性风险。一、存在“一户多保”、“多贷一用”或“同户联保”取得农户贷款现象 ,形成欺骗性贷款风险。当授信额度满足不了部分种养大户和多种经营大户的资金需求时 ,他们便以个人或配偶、子女的名义同时参加一个或多个联保小组借款 ,或者动员其乡邻、族人、员工分头组成联保小组借款 ,供其一户使用 ,一旦该户经营出现问题 ,便给贷款带来风险。部分农户为获取联保…     

新农村的“加油站”

今年以来，云南省大理市喜洲农村信用社累计发放支农贷款8500万元，5000余户农民受益，当地农民亲切地称信用社是新农村的“加油站”。     

学会运用经济杠杆 切实掌握浮动利率

去年我区部分信用社按照国发（1984）105号文件关于“允许信用社实行浮动利率”的指示,把改固定贷款利率为浮动利率作为体改的主要内容之一。据年末的不完全统计,实行浮动利率的信用社有608个,占独立核算信用社的54%。从各地实行浮动利率的情况看,有些社基本上按中共中央、国务院及区人民政府文件规定的精神,根据贷款户的不同情况,灵活地运用了利率杠杆,实行利率浮动。但也有不少信用社对实行浮动利率意义理解不深,在执行中存在不少问题。如何正确运用浮动利率?进一步搞活信贷工作,下面提点个人意见:     

运用信贷杠杆 扶植“两户”劳动致富

山西省晋东南地区农业银行和信用社,为支持专业户、重点户在劳动致富中健康发展,去年为“两户”发放贷款1,900万元,支持43,526户,实现纯收入5,475万元,户均1,253元。“两户”增收后,当年归还贷款1,320万元,在行社存款1,038万元,取得了较好的经济效益。     

从三份调查材料看农村“两户”贷款问题

支持两户一联,发展商品生产,是当前农村金融工作一项极为重要的任务.两年多来,我们银行和信用社在支援两户生产方面做了不少工作,有经验也有问题.一、指导思想明确,工作发展迅速.昭平农行、信用社从82年开始支持两户生产,83年对2973户发放贷款198.4万元,户数比上年增加6.55倍,金额增加2.15倍,两户贷款占农贷总额20.75%.贵县83年贷款2053户,金额157.8万元,户数比上年增加1004户,金额增加98.1万元.灵山仅千元以上的贷款就有2006户,两户贷款占农贷总额16.58%.发展的速度和所占的比重都是前所未有的.可见我区两户生产发展迅猛,我们银行的工作紧紧跟上,方向是正确的.     

对农村信用社隐性风险的预警分析

信贷隐性风险。贷款隐性风险主要表现为：A、贷户经营中的潜在市场经营风险。信用社在贷款决策发放过程中，往往侧重于贷时贷户经营状况的审查把关，对其贷后的产品生命周期，市场份额和竞争能力预测不够，隐性的市场风险就可能已经潜在，如不及时发现预防，往往风险难以避免（有的甚至贷款还未到期，贷户经营已经关停）。B、贷款对象的信用履约程度下降，逃废债务行为严重。有些账面反映为正常的贷款可能随时面临着贷款企业改制，贷户躲逃等而变为风险。C、信贷操作手续，贷款方式存有漏洞，资产保全难以奏效。如无效抵押，质押或担保，诉讼失去时效，抵贷资产难以变现等等，造成贷款实际偿付率降低。D、贷款的集中风险，最大一户。特别是“顶冒名”，“垒大户”贷款风险更是难以识别，更具有危害性。     

适应形势发展,放好耕牛贷款

英桥银行、信用社发现实行“双包”生产责任制后,有的几户人同用一头牛,轮流使用,不仅对抢上季节,夺取粮食增产有影响,而且不利于社员团结和生产责任制的巩固。所以贷款投向,着重解决“双包”户购买耕牛的资金困难,据去年一至九月统计,该社已对一千五百一十九户社员发放耕牛贷款三十万一千三百八十六元,占全社贷款发放总数的百分之四十四点四,买回了耕牛一千一百多头,为全公社早糙增产粮食四百五十万斤起到了一定的     

农村信用社贷款“倒约”换据当引起注意

目前,有些信用社不顾上级主管部门三令五申,对收回有难度的逾期贷款不是积极想办法催收,而是仍旧通过“倒约”换据方式躲避一时,这种方式虽然从表面减少了逾期贷款,但其弊端很多。主要表现在:一、增加贷款风险。“倒约”换据放松了贷款户履行贷款合同的要求,淡化了贷户的信用观     

警惕冒名贷款

近几年,涉农金融机构频繁发生信贷人员利用职务之便冒用他人名义贷款的案件。例如,笔者所在地区某信用社主任毕某,利用职务之便,先后以121户农户名义发放冒名贷款81.2万元,供朋友使用;某信用社出纳员利用职务之便,以78户农户名义发放冒名贷款42.9万