论中小企业贷款的法定代表人保证担保制度

贷款难、担保难是中小企业普遍面临的问题,尽管政府和银行采取了很多措施,但都没有依靠内生性的信贷机制,因而没能真正解决中小企业贷款难题。"中小企业贷款的法定代表人保证担保制度"以法定代表人作为中小企业贷款的保证担保人,能够有效激发中小企业发展动能,避免信息不对称导致的诸多问题,既有利于银行拓展中小企业信贷市场,又有利于解决中小企业贷款难题。     

满足农户和农村中小企业贷款需求有待制度创新

由于农户和农村中小企业自身经济实力较弱和农村集体经济的特殊性等因素的影响，贷款抵押担保难的问题已成为银行对“三农”增加信贷投入的主要障碍。     

解决有效经济需求与有效信贷需求矛盾的思路

当前,中小企业贷款难与银行放贷难的问题极大地制约了地方经济的发展,本文分析认为,其主要原因是有效经济需求与有效信贷需求之间存在矛盾,需要政府部门、企业、银行等多方面的积极配合、协同解决。     

解决有效经济需求与有效信贷需求矛盾的思路

当前,中小企业贷款难与银行放贷难的问题极大地制约了地方经济的发展,本文分析认为,其主要原因是有效经济需求与有效信贷需求之间存在矛盾,需要政府部门、企业、银行等多方面的积极配合、协同解决.     

银创合作 实现共赢

融资难问题一直困扰着各国中小企业的发展。尤其在我国这样以间接融资为主的融资环境里,由于无法提供足额有效的资产抵押或第三方担保,中小企业从银行融得发展所需资金困难重重。近年来,在华外资银行在大力拓展批发业务市场的同时,“抓大不放小”,主动向中小企业“示好”,逐步赢得这部分企业的信任和认同。这对还在为流动性过剩、贷款难投放的国内金融机构来说,是一种重要启示。从2004年开始,我国一些金融机构进行中小企业信贷支持试点,经过几年的探索和实践,一部分地区的中小企业融资问题逐步得到或是部分得到解决,实现了银行与企业的“双赢”。这些金融机构与中小企业合作实现“双赢”的秘诀在于,金融机构从自身创新上下功夫,主动为中小企业创设新的信贷产品,使每个信贷产品能针对性地满足中小企业的信贷需求,同时又能针对性地控制贷款风险,实现金融机构与中小企业的良性互动发展。本期一线话题选取了银创合作、专利权质押贷款、企业联保三个信贷产品创新案例,以期对缓解中小企业融资难题有所启示。     

农户贷款担保方式创新途径——以湖南永州农行为例

由于担保方式的制约．农户按现行的管理模式很难得到银行的信贷支持,成为“三农”信贷支持的难点,如何推进“三农”贷款的覆盖面,解决农户贷款难与农村金融机构难贷款的问题,我们通过深入研究全国农行服务“三农”试点行一农行湖南永州分行的案例,以期能打破传统观念和传统模式的束缚．引入新型抵押物和担保方式,对不同的信贷产品因地制宜地采取相应的担保措施,以切实防范“三农”贷款风险,从根本上解决农民贷款难的问题.     

基于资信评价的中小企业信贷需求有效性研究

目前,中小企业融资难与银行“存差”不断扩大的现象同时存在,原因在于银企之间信息不对称,银行难以判断中小企业申请信贷是否有效,有效信贷需求到底为多少。针对这种情况,本文对有效信贷需求的概念等问题进行了相关的理论分析,并利用设计的指标体系和统计学方法对中小企业信贷需求有效性进行评价。     

以信贷产品创新缓解中小企业融资难题：银创合作 实现共赢

融资难问题一直困扰着各国中小企业的发展。尤其在我国这样以间接融资为主的融资环境里，由于无法提供足额有效的资产抵押或第三方担保，中小企业从银行融得发展所需资金困难重重。近年来，在华外资银行在大力拓展批发业务市场的同时，“抓大不放小”，主动向中小企业“示好”，逐步赢得这部分企业的信任和认同。这对还在为流动性过剩、贷款难投放的国内金融机构来说，是一种重要启示。从2004年开始，我国一些金融机构进行中小企业信贷支持试点，经过几年的探索和实践，一部分地区的中小企业融资问题逐步得到或是部分得到解决，实现了银行与企业的“双赢”。这些金融机构与中小企业合作实现“双赢”的秘诀在于，金融机构从自身创新上下功夫，主动为中小企业创设新的信贷产品，使每个信贷产品能针对性地满足中小企业的信贷需求，同时又能针对性地控制贷款风险，实现金融机构与中小企业的良性互动发展。本期一线话题选取了银创合作、专利权质押贷款、企业联保三个信贷产品创新案例，以期对缓解中小企业融资难题有所启示。[编者按]     

中小企业财园信贷通融资模式的经济学分析

本文运用信息不对称条件下的信贷配给理论,采用动态博弈模型,对江西省近年推出的中小企业财园信贷通融资模式进行了深入分析。研究发现,在财园信贷通融资模式下,政府直接介入中小企业信贷市场,为符合条件的中小企业提供担保,起到了政府增信的作用,缓解了银行与中小企业的信息不对称,可以有效治理逆向选择和道德风险问题;财园信贷通融资模式下,政府的风险代偿保证金担保可以激励银行提供贷款;政府和银行对违约贷款的追偿力度、中小企业履约还贷的诚信收益是影响中小企业还贷决策的重要因素;中小企业因履约而获得的诚信收益,即中小企业与政府、银行建立的长期信用关系至关重要,直接影响中小企业的履约决策。     

西部农户有效信贷需求特点

从金融服务角度看．长期以来困扰农村经济发展的“农民贷款难”和“银行难贷款“,很大程度上归结于农户有效信贷需求与涉农金融机构信贷供应的相互错位脱节。为此．笔者对甘肃省平凉市一个国扶贫困县的信贷需求情况进行了调查。     

为信用担保插上“翅膀”

“金融“国九条”第二条中指出,要加强和改进信贷服务,满足资金的合理需求。具体而言,就是要鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持;设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构,提高对中小企业贷款比重;对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税;建立农村信贷担保机制,扩大农村有效担保物范围,积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品;积极扩大住房、汽车和农村消费信贷市场。为此,本刊特别策划了一组有关文章,透过专家的视角,洞悉中央精神内涵,希望能给读者一些启示。”     

自助担保业务有效开展的制约因素及建议

为解决中小企业贷款难问题,部分农村合作银行针对中小企业缺乏可抵押资产、资金需求又存在“短、急、频”特点等问题,在辖区范围内推行了自助担保业务。实践表明,自助担保是破解中小企业融资难的有效途径,不仅解决了中小企业融资难问题,也有效降低了信贷风险。但就其发展情况看,还存在三大制约因素,亟待加以改进和完善。     

农业担保公司的担保能力建设

我国农村金融发展中农户和中小企业贷款难的最大瓶颈在于其缺乏可被一般金融机构认可和接受的抵押、担保物。农业担保公司通过担保机制的作用为农户和涉农中小企业提供贷款担保,降低了银行的贷款风险,增加了银行等金融机构对农村资金的供给,能有效缓解农户和中小企业贷款难。但是,农业担保公司担保机制作用的发挥,关键在于其担保能力的提升。     

“征信＋信贷”新模式破解中小企业贷款难题的实践及思考

金融机构对中小企业不信任、不了解、对信用信息不满意,造成银行难贷款,而通过中小企业信用信息档案征集,正是解决中小企业信息规范问题的有效途径,对此,唐山中支以开展“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新活动为切入点,以解决中小企业贷款难为目的,通过信贷征信工作,逐步形成一个“以征促用,以用促征”的“征信＋信贷”新方法。     

农村中小企业融资需求与信贷可获性

本文基于江苏省264家中小企业的调查数据,从企业自身特征、企业主特征、银企关系、市场因素实证分析影响不同类型中小企业信贷可得性的因素。结果表明:没有融资需求的企业与获得贷款企业在盈利能力、杠杆率以及企业主从事该行业的时间等方面有很大的相似之处;影响企业申请贷款的关键因素是企业从事的行业类型、银企关系以及政府支持政策;申请贷款的企业杠杆率越高,其获得贷款的可能性越低,与企业有联系的银行数目越多,企业与银行联系的频率越高,企业的信贷可得性越高。此外,小银行是中小企业融资的主要渠道,小银行优势得以证明。     

论信贷配给与信用担保视角下的中小企业融资

中小企业的发展,对国民经济的发展有着重要的影响作用。本文从我国信贷市场的信贷存贷差以及信贷结构的现状出发,通过对我国银行1998～2004年贷款总额和中小企业中的私营企业产值数据进行回归分析,论证了信贷融资对中小企业的进一步发展至关重要。然后利用市场均衡原理进行深入分析,得出了信用担保是缓解中小企业信贷融资困难的有效途径,并提出了银行、信用担保机构和中小企业三方合作的信贷融资对策。     

灾后玉树农户信贷需求调查

4．14玉树强烈地震后,灾区农户金融需求呈现出额度大、期限长、利率低等特点,本文提出“涉农金融机构＋乡村政府＋县级支农信贷担保平台＋财政贴息＋小额担保贷款”的信贷模式,以期实现兼顾金融机构商业性、可持续性和农户融资需求,为管控风险提出新思路。     

我国中小企业融资问题探讨

中小企业的发展需要强有力的支持,“融资难”日益成为其进一步发展的巨大障碍。中小企业融资的最大特点是“信息不对称”,由此带来信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”等问题,商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称,降低了它们在中小企业贷款方面的积极性。我国中小企业普遍存在信用观念薄弱,偿债和抵押担保能力差的问题。因此,本文从我国金融环境,商业银行信贷机制以及担保体系的构建等三方面着眼并进行讨论,力图打破中小企业的融资瓶颈,解决其贷款难的问题。     

担保机构发展与中小企业的信贷资源配置

中小企业是微观经济组织体系的重要组成部分,是国民经济和社会发展的基础,但在信贷资源的配置上,中小企业仍然存在种种困扰,贷款难问题一直困扰着中小企业的发展。要解决中小企业贷款难问题,贷款担保是关键的一环,近年来担保机构的发展为缓解中小企业贷款难问题     

浅谈陕西中小企业融资担保创新——网络联保贷款的应用

中小企业融资难问题由来已久,世界主要经济体在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。陕西目前担保机构的规模小、实力弱,与全省中小企业的融资需求有很大差距。网络联保贷款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品,有无需抵押、利率低、授信额度高、风险小等优点。大力发展网络联保是解决中小企业融资、振兴中小企业经济的必由之路。