中国个人消费信贷状况及风险防范研究

随着个人信用消费的不断扩大，消费信贷的比重不断提高，在整个市场个人信用制度不完善的情况下，个人信贷风险凸现，银行个人信贷中的不良资产率上升。本文从中国消费信贷的总量状况出发，对于银行消费信贷内部结构展开探讨，继而分析消费信贷的客户风险、制度风险及法律政策风险，并以此为基础提出了建立个人信用管理制度、充分利用客户信用分析法、逐步试点个人破产制度、建立银行内控体系及风险转嫁渠道以及完善个人消费信贷的相关法律保障等防范措施。     

个人信用制度：启动消费信贷的平台

商业社会本上是一个信用社会，但是我国的消费信贷却因个人信用难以评定而举步维艰，有鉴于此，政府应高度重视个人信用制度的建设。借鉴发达国家经验，加强信用立法，健全个人信用的法律环境，组建独立的专业个人信用评估机构，制定个人信用标准，划分个人信用等级，建立个人信用实码制和计算机联网查询系统，通过完善个人破产制度和信用担保机制，来解除银行的后顾之忧。     

我国个人信用制度发展策略

今年初,中国人民银行行长戴相龙在国务院新闻办举办的中外记者招待会上表示,发展消费信贷也要考虑各种承受能力、防范潜在风险、加快完善银行信贷登记咨询系统和个人征信制度建设试点工作.个人信用制度是指为证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则.具体而言,它应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度.有了较为完善的个人信用制度,实现了个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁,银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得其的信用状况,确定客户的风险承受能力,然后予以决策,从而有效地防范或消除消费信贷风险.个人信用制度在市场经济社会有着重要的经济社会意义.     

住房信贷“发展瓶颈”与个人信用制度

住房消费信贷是扩大内需的一个重要手段。我国住房消费信贷还有待进一步发展，增加个人信用制度供给是发展住房信贷的突破口。目前我国个人信用制度面临着公民信用记录缺失，信用法规不完善，社会氛围不够等缺陷，因而应从设置信用局，加速立法，完善配套制度入手建立个人信用制度。     

中国个人消费信贷状况及风险防范研究

随着个人信用消费的不断扩大,消费信贷的比重不断提高,在整个市场个人信用制度不完善的情况下,个人信贷风险凸现,银行个人信贷中的不良资产率上升。本文从中国消费信贷的总量状况出发,对于银行消费信贷内部结构展开探讨,继而分析消费信贷的客户风险、制度风险及法律政策风险,并以此为基础提出了建立个人信用管理制度、充分利用客户信用分析法、逐步试点个人破产制度、建立银行内控体系及风险转嫁渠道以及完善个人消费信贷的相关法律保障等防范措施。     

商业银行应对消费信贷风险的对策

一、消费信贷中的风险因素(一)消费信贷风险主要来自个人信用制度的不健全。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以能成为人们乐于接受的消费方式,是因为个人信用制度比较健全,银行有周密完备的信用网络,银行和商家通过网络可及时了解消费     

我国信用消费滞后的原因探析

我国尚未建立完善的个人信用制度和社会保障制度，信用消费法规不健全和缺乏科学的信用消费营销策略，使消费信贷的发展与理论界的预期和国家刺激消费的愿望有较大差距。     

消费信贷中个人信用评估指标的设立

消费信贷是商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量的一个重要途径，也是商业银行扩大业务份额的一个重要渠道。研究、创新消费信贷品种，全面了解评价消费者个人的信用情况，是商业银行搞好消费信贷的两个关键问题。第一个问题决定着消费信贷是否有客户、有市场；第二个问题决定着信贷资金是否安全、盈利、无风险。 个人信用评估制度的内涵与作用 个人信用评估制度是个人信用制度的重要组成部分。个人信用制度是指国家监督、管理、保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其中包括个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人…     

美国的个人信用制度及其启示

本介绍了美国信用制度的起源，发展和运作，介绍了FICO信用分模型的原理、评分方法和在消费信贷决策中的使用方法。本还介绍了美国法律对个人信用制度的一些规定以及美国公众对个人信用制度的批评意见。最后，本借鉴美国个人信用制度正反两方面的经验，对我国个人信用制度的建设提出了几点建议。     

关于建立我国银行个人信用信息系统的探讨

扩大内需，刺激消费，是保持我国经济健康发展的一项重要措施。近几年，国家出台了一系列宏观政策以刺激需求，但由于宏观与微观间的梗阻，特别是信用体系不全，个人信用缺乏，致使信贷消费不能达到预期效果。中央《十五计划纲要》提出了“建立个人信用制度，扩大消费信贷”的指导思想，而银行个人信用信息系统是建立个人信用制度的基础，因此，必须加快建立我国银行个人信用信息系统。     

个人信用制度：启动消费信贷的平台

我国经济拉响通货紧缩的警报,利用消费信贷拉动内需的呼声一阵高过一阵。但在实际操作中却因人们的个人信贷观念淡薄,银行个人信用评估资料缺乏、技术手段落后,使其风险难测,银行"惜贷",收效甚微。在这种情况下,建立个人信用制度无疑是打破僵局、启动消费信贷的现实选择。个人信用制度是指记录、证明、解释和查验自然人资信情况而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。一般应包括个人信用的登记评估,风险预警,风险管理,风险转嫁及违规惩戒等内容。有了较为完善的个人信用制度,银行就     

论建立中国人的个人信用制度

随着人们对消费信贷需求的扩大，商业银行为控制风险，迫切要求建立个人信用制度，这是推进社会文明、强化信用意识的需要，也是市场经济运行方式的需要。我国受长期计划经济的影响，在市场经济操作模式下存在着一定程度的信用危机，随着经济市场化程度的进一步提高和意识形态的定型，这种信用危机将逐步得到改善。但良好的信用基础需要制度的约束，因而亟须建立规范严密的个人信用制度，用严格的法律制度来约束社会成员的行为，以推     

完善个人信用制度浅议

建立完善的个人信用制度，是社会主义市场经济发展的基础建设和基本条件，更是商业银行业务发展和中央银行金融监管的内在要求。完善的个人信用制度对发展商业银行消费信贷业务具有非常重要的意义。如美国是个人信用制度比较完备的国家，也是商业银行消费信贷十分发达的国家，花旗银行消费信贷业务的比例就高达60％。个人信用制度的建设，主要应从重做个人信用观念、建立个人信用查询系统、完善个人信用评价结构等方面入手。     

青海省消费信贷的制约因素及对策

“十五”以来青海省消费信贷业务发展较快。目前制约全省消费信贷业务的因素有:收入预期不佳、社会保障制度不健全、个人信用制度建设滞后等。建议政府、央行、商业银行改革和完善社会保障制度、加快个人征信体系建设、积极开展消费信贷营销,以加快消费信贷业务发展。     

建立个人信用制度的构想

在现代经济生活中 ,个人信用规范是信用经济存在的坚实基础 ,是建立市场经济新秩序的重要组成部分。由于目前我国尚未建立个人信用制度 ,从而带来较为严重的个人信用行为无序现象。如何建立符合我国国情的个人信用制度 ?本文论述了建立个人信用制度的框架构想及有关对策思考。建立个人信用制度的初步构想随着社会个人信用的发展 ,特别是消费信贷业务的推进 ,建立个人信用制度已到了刻不容缓的地步。所谓个人信用制度 ,是指能够证明、解释、查验个人资信状况而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行为规则。它应该包括个人信用帐户制度、个…     

从消费信贷谈个人信用制度

消费信贷也称信用消费,是由金融机构提供信贷,支持消费者购买消费品或进行消费活动,从而解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾。从1998年起,有关银行根据我国经济形势的变化和国家宏观调控及银行自身发展的需要,逐步扩大了个人消费信贷品种和贷款规模,以扩大内需,拉动经济增长。但从近两年实际发展状况看,效果并不理想,概言之,个人消费信贷是看者多而贷者少。究其原因是多方面的,其中一个重要原因是我国个人信用制度的不健全、不完善。许多消费者在办理消费信贷时,对银行要求提供这证明、那证明、这质押、那担保不理解,认为只要填完申请表…     

对我国个人信用制度的思考

在当前的银行部门中,一方面是居民储蓄占银行负债的比例居高不下,另一方面则是消费信贷供给不足.居民的金融情况表明,个人整体的储蓄资产庞大,而负债数额却很小,居民个人的资产负债不平衡.居民近期的消费活动表现出个人对消费信贷存在的需求,在范围和内容上都在迅速扩大和不断丰富.与此同时,国家为了扩大内需,刺激消费,促进国民经济增长,自1999年起出台了一系列鼓励个人消费的政策,银行信贷逐步在向个人信用领域转换.然而,消费信贷的开展效果却远不如人意,与社会各方面的良好意愿形成鲜明反差.究其原因,很大程度上是因为缺乏合理健全的个人信用制度.     

消费信贷，银行的奶酪

中国入世以后,消费信贷成为了人们关注的焦点.相对于红红火火的市场潜力而言,银行在消费信贷领域的服务上,似乎卡在了个人信用这个症结上.银行为了避免承担风险,往往以消极的态度待之.这样极有可能使国内银行贻误战机,让外资银行轻而易举地占据消费信贷这个领域.因此,在外资银行抢滩之前,迅速占领和开辟消费信贷领域,成了中资银行一项紧迫任务.     

中国税收呼唤个人信用制度

个人信用制度由个人身份证明、个人社会档案、个人纳税情况、个人储蓄和债务记录等许多综合资料组成，它是由国家建立，用于保障、管理和监督个人信用个人信用活动健康、规范发展的一系列具有法律效力的行为规范和规章制度。其目的主要是为查验、证明和解释个人资信情况，并通过制度来规范个人信用活动，提高人们的守约意识，从而建立起良好的市场经济信用秩序。在西方国家，每一个人都拥有一个终生不变的信用信用号，通过这个无法伪造的信用号，任何行政执法机关、银行都可以查询个人信用号上的使用记录，一旦有不良的记录，就将造成个人在开办公司、税务登记和贷款等方面的极大困难。因此，市民非常重视培养自己的信用。这种制度的建立在西方国家已有150年的历史。然而，我国至今尚未建立类似的制度，每个人的每一笔贷款、每一份税务登记对于银行和税务机关来说都是全新的。我国现阶段这种资信的断层，为国家税收的征收管理带来不小的阻力。     

建立具有中国特色的个人信用制度的构想

一、问题的提出为了扩大内需 ,刺激消费 ,促进国民经济快速增长 ,去年国家出台了一系列鼓励个人消费信贷的政策 ,然而消费信贷的开展远不如人意 ,与社会各方面的良好意愿形成鲜明的反差。消费信贷难以开展 ,缺乏个人信用评估的资料、手段和配套制度是主要原因之一。商业银行最担心的是向个人放贷心里没底 ,怕发生新的信贷风险。与企业相比 ,个人搬迁、工作调动频繁 ,流动性较大 ,不易管理。银行无法了解借款人的信誉、品德、收入水平和承贷能力 ,很难确定借款人的信用状况。另外 ,银行还缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段 ,也没有像对…