关于关系型贷款视角下的中小型企业融资问题

关系型贷款是银行的一种融资服务，目的在于能与企业进行长期的交易往来。这将有助于提高融资率，可以有效地解决企业融资难的问题，避免企业的资金链产生断裂，改善其资金紧张状况。从某种角度讲还可以降低银行的信息成本，使银行获得高额的回报。我国在发展关系型贷款的过程中既存在有利因素也存在不利因素，面对关系型贷款发展所面临的问题，笔者提出几点对策，望有助于我国关系型贷款视角下的中小型企业融资问题的解决。     

银行与房地产开发企业的信贷博弈分析

银行作为房地产开发企业的主要融资对象,在向房地产开发企业发放贷款和企业的偿还贷款中,都与企业进行着博彝。银行与房地产企业在信息上存在不对称性,减小银行在信息不对称下的信贷风险,应建立商业银行的内部风险管理机制。建立银行阊的企业信贷管理系统,建立房地产信贷风险的分散机制,将风险较高、时间较短的房地产开发建设贷款和风险较小、时间较长的房地产销售抵押贷款适当分离,注重开发贷款的使用监督和销售贷款中的产权实地调查,逐步调整房地产消费和开发贷款的比例趋于合理。     

房产税城镇土地使用税考虑合并

今后，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，只要贷款到期前主动提出申请，银行可提前开展贷款调查和评审，符合条件的小微企业，经审核合格后即可办理续贷，很多小微企业为“倒贷”融资的财务压力和时间成本将大大降低。而银行对续贷的贷款保留在“正常”类。这是今日发布的《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（下称《通知》）中的内容之一。     

仓单质押业务中的风险与防范

仓单质押是指出质企业将货物存储在物流企业的仓库中，然后凭物流企业开具的仓单向银行申请贷款，银行根据仓单名下货物的价值向出质企业提供一定比例的贷款，同时，由物流企业监管货物。     

用存单抵押贷款的条件还可放宽些

最近，笔者碰到了两件存单抵押贷款的事，一笔是企业贷款，一笔是个人贷款。不论是集体贷款，还是私人贷款，都觉得银行在办理这类抵押贷款时，相关规定太苛刻。依我看，银行对用存单抵押贷款的条件完全可以再放宽些。     

浅议商业银行贷款营销

在竞争日益激烈的今天，各商业银行不仅要在内部管理体制上进行变革，也要相应地进行营销活动。贷款营销便是银行开展营销活动的一种积极而有效的方式。在贷款受银行“惜贷”和企业“惜借”的双重阻力下，商业银行如何进行贷款营销以冲破阻力是现代商业银行致力解决的问题。本文阐述了商业银行贷款营销的必然性、特征以及基本程序，并在此基础上提出了加强贷款营销要解决的几个问题，以促进商业银行的发展。     

银行会为哪些企业贷款——2010浙商金融论坛精彩对话

对于浙商来说，2010年银行贷款是否更难？在目前形势下，企业有哪些融资渠道？对银行来说，哪些企业是他们的贷款目标？     

基于银行视角分析并购贷款业务关注要点

并购重组是企业实现自身业务拓展或转型升级的重要途径。并购需要的资金规模较大，银行贷款日渐成为为企业并购重组项目提供资金的重要方式。并购贷款不同于传统银行贷款业务，具有股权融资的属性，其项目交易、融资结构复杂，推动项目及贷后管理中面临的问题繁复多样。大力发展银行并购贷款业务，既是提升银行营利能力、拓展业务范围的机遇，也对银行在该领域的管理、服务能力提出挑战。本文试图结合我国银行并购贷款业务发展实际，分析并购贷款业务关注要点，并尝试提出发展建议。     

与鲁博士对话企业管理之七——企业如何与银行打交道？

诚信是基础 《浙商》：鲁博士，我们在采访中发现，很多老板认为，企业就是要依靠银行的，他们总是责怪银行的贷款不够用。一旦银行减少贷款，不能依靠时，企业很可能因为流动资金不足而停产，甚至破产。     

考虑中小企业收益的存货质押融资风险控制北大核心CSSCI

存货质押融资是指融资企业(借款企业)将其所拥有的存货交给银行(贷款企业)指定的物流企业(第三方)保管,然后向银行申请贷款,获得融资的一种新型商业模式。由于信息不对称,中小企业的借款违约风险和道德风险客观存在,银行、物流企业、中小企业之间的决策行为存在着多方博弈。在贷款利率市场化条件下,综合考虑中小企业的投资收益率和项目成功率、银行的贷款利率和质押率,以及声誉价值等因素,针对中小企业的借款违约风险和道德风险,分别建立银行与中小企业的不完全信息静态博弈和有限理性下的演化博弈模型并求解,结果表明:银行通过设置适当的贷款利率和质押率,可以有效控制中小借款企业的融资风险,促使其投资风险更小和收益更合理的项目,以实现满意的借款履约率;而减少核查成本、加大违约处罚,并且采取声誉价值与诚实奖励相结合的双重激励机制,可以有效防范中小企业道德风险,促使其采取诚实经营策略。     

规范农副产品收购贷款管理是密切银企关系的基础

银行和粮食企业拴在一根绳上，谁也离不开银谁"。而前几年南漳县粮食企业资金搞体外循银环，银行只收不贷，造成银企关系的紧张。怎样才能使银企关系持续、平稳、良好的发展呢？我们认为；一、信贷关系是银企关系的基础。概括地说，银行和企业的关系是一种信贷关系，但南漳县部分粮食企业的干部职工认为粮油购销业务政策性强，只要向银行申请，就应贷款，就应该无偿为企业服务。贷款没有如愿，就不归还以前的贷款，双方因此僵持不下，而银行方面一部分人员对信贷关系也存在偏颇认识，把贷款当作个人关系好坏的条件，淡化原则，感情用事，顺…     

关于关系型贷款视角下的中小型企业融资问题

关系型贷款是银行的一种融资服务,目的在于能与企业进行长期的交易往来。这将有助于提高融资率,可以有效地解决企业融资难的问题,避免企业的资金链产生断裂,改善其资金紧张状况。从某种角度讲还可以降低银行的信息成本,使银行获得高额的回报。我国在发展关系型贷款的过程中既存在有利因素也存在不利因素,面对关系型贷款发展所面临的问题,笔者提出几点对策,望有助于我国关系型贷款视角下的中小型企业融资问题的解决。     

探析单位流动资金的贷款需求测算

在市场经济发展的过程中，金融行业的资金业务行为需要得到改善，适应经济的发展现状。银行是金融行业的重要组成部分，加强流动资金贷款管理，可以促进银行流动资金贷款行为的规范。银监会出台的与流动资金贷款相关的政策，为单位、企业流动资金的贷款需求测算产生了一定的影响。本文针对单位流动资金的贷款需求测算进行探究。     

中国连锁企业缺什么?

最近，业内十分关注商务部500亿元扶持大型流通企业的事情。今年年初，商务部召开了“2005流通企业融资模式研讨会”，会议期间，组织了一次大型流通企业与国家开发银行的座谈会，银行方面介绍了贷款品种、贷款评审及审查程序，流通企业也提出了贷款需求。在这个会上，我获得了三个基本信息：第一，商务部有意通过资金扶持大型流通企业。第二，国发银行虽然是政策性金融机构，但是在放贷上也决不会含糊，     

中日主银行体制;貌似而神异

不久前,中国工商银行与数十家大中型企业签定协议,中国工商银行成为这些企业的主办银行,中国工商银行将是这些企业贷款的主要提供行,这些企业的存款也将主要存放在中国工商银行,并由中国工商银行向这些企业提供其它金融服务。主银行制度起源于日本,是二次大战时期由指定金融机构对指定公司提供军需贷款制度沿袭而来的。日本的主银行制度虽然不是法律上的明文规定,却是金融界和企业界不言自明的规则,因为建立了主银行关系的企业与银行之间有着千丝万缕的利益关系。一般把在某企业中接受贷款居第一位的银行称之为该企业的主银行,而由主银行提供的贷款叫做系列贷款,包括长期贷款和短款。当企业遇到危机时,主银行必须采取措施加以救助。从五十年代末开始,公司对银行贷款的依赖程度趋于下降,但同时银行对企业的持股却增加了,而银行持股大都集中在以本银行为主银行的公司的股票上。     

大企业富国 小企业富民——国家开发银行关于支持中小企业发展的具体做法及进展情况

《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》指出：“政策性银行要研究改进服务方式，扩大为非公有制企业服务的范围，提供有效的金融产品和服务。鼓励政策性银行依托地方商业银行等中小金融机构和担保机构，开展以非公有制中小企业为主要服务对象的转贷款、担保贷款等业务。”作为政府的开发性金融机构，贯彻落实国务院文件精神，消除中小企业融资瓶颈、支持中小企业发展是开发银行义不容辞的责任。国家开发银行按照“大企业富国，小企业富民”的指导思想，积极推进市场建设、制度建设和信用建设，融资支持就业、创业类的中小企业，解决就业、群众增收和农民脱贫。实现富国富民和公众受益。在具体做法上，开发银行主要通过三种方式为中小企业提供金融服务，一是发放中小企业贷款，二是贷款支持中小企业信用担保体系的建立，三是开展微小企业贷款业务。     

续贷限制、流动性约束与稳就业——基于《贷款风险分类指引》实施的准自然实验

为应对外部不确定性对就业市场的冲击，政府部门不断强调银行业金融机构应根据企业延期还本申请，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定支持。以《贷款风险分类指引》的出台为“准自然实验”,本文考察了银行续贷政策收紧对企业劳动力雇佣决策的影响。研究发现，银行续贷政策收紧显著降低了企业劳动力雇佣规模，且该效应因企业融资约束的不同而呈现差异性。从企业层面来看，该效应在非国有企业、抵押品匮乏及SA指数高的企业更为凸显；从地区层面来看，该效应在财政压力大、金融深化程度低及银行密度低的地区更为凸显。机制检验发现，银行续贷政策收紧降低企业劳动力雇佣规模的核心机制在于流动性约束效应，具体表现为：企业的贷款规模减少和贷款期限缩短。进一步研究发现，银行续贷政策收紧还抑制了企业的投资规模和产出规模，但对企业的资本密集度没有显著影响。本文的研究从另一个视角支持了现阶段银行机构放松续贷标准的举措。     

基于最优博弈策略的信贷市场激励契约设计

信贷市场中，企业获得贷款后基于自身利益的驱动会产生道德风险，从而加大了银行信贷风险。本文建立了银企博弈模型，得出银行可以将审核概率控制在一定阀值上。从而降低企业的道德风险。在此基础上。设计了银行对借款企业的激励契约，得出抵押物价值和贷款利率的最优线性关系。     

委托-代理关系中商业银行追债的经济学分析

由于我国目前信用机制的缺乏，银行在决定给企业贷款时主要看经营情况，对企业的信用等级没有量化考证依据，在贷款到期清还时就会出现道德风险。国有商业银行是企业逃废债务的最大受害。若想降低和化解这种道德风险，商业银行必须提高运营能力，依法清收盘活，使逃废银行债务权现象降到最低。     

商业银行企业贷款违约现象分析

随着我国商业银行向企业提供的贷款日益增多,一些企业贷款违约的情况经常发生,分析其原因主要来自于外部环境、贷款企业自身、银行内部等三个方面.贷款企业方面主要是企业融资渠道比较窄;国有企业改革滞后,破产成本过高;不公平的关联交易对银行贷款安全构成威胁等原因.在银行内部主要是贷款投放过于集中、信贷流程的具体操作的缺陷、银行内部风险管理制度落后、信贷风险管理问题等原因.在外部环境上主要受政府因素、法制的因素和信用环境的制约和影响.