农村信用社农户交叉联保贷款探析

农户交叉联保贷款是指不同产业、不同行业或不同区域的农户在自愿基础上组成联保小组,农村信用社对联保小组成员提供的贷款。采取交叉联保贷款的方     

我国农户联保贷款的发展条件:基于演化博弈论的分析

本文构建了一个研究我国农户联保贷款制度的演化博弈分析框架,从农户加入联保贷款小组和偿还贷款的角度分析了影响其发展的基本因素。研究发现:(1)风险接近的农户更容易组成联保贷款小组,加入联保小组的边际成本与边际收益的比较决定了加入联保小组的农户比例;(2)联保小组成员为违约成员承担责任所获得的社会收益越大、违约成员所受到的社会惩罚越大、农户还款意愿越高、当地信用环境越好,农户加入联保贷款小组的比例越大。     

农户联保：实现信贷资金的良性循环

农户联保贷款作为农村信用社开办的一种新的贷款方式，有效解决了长期困扰农民的贷款担保难问题。同时，对提高农村信用社信贷资产质量和支农贷款管理水平发挥了积极作用，最近，我们对河南省汝阳县大安信用社开展农户联保贷款工作情况进行了调查。□农户联保贷款开展情况随着农村经济结构调整步伐的加快，小额农贷越来越不能满足农民的需求，在此情况下，汝阳县农村信用联社依据《农户联保贷款管理办法》规定，决定从２０００年８月开始在大安乡推行农户联保贷款，实现信贷资金的良性循环。工作伊始，该社依靠乡政府和村委会，对《农户联保…     

政策法规摘编

农民凭信用贷款有新办法　　中国人民银行下发的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》 ,该意见指出 ,没有直接亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组 ,信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。农户联保贷款的主要用途及安排次序先是种植业、养殖业等农业生产费用贷款 ,然后是加工、手工、商业等个体工商户贷款。贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定 ,原则上不得超过 1年。贷款利率和方式及结息的办法 ,由信用社在适当优惠的前提下 ,根据小组成员的存款利率、费…     

农信社在改革发展中要做到四个到位

工商户联保贷款是指没有直系亲属关系及合法经营的私营工商户在自愿基础上组成联保小组,信用社对联保小组成员提供的贷款。工商户联保贷款是借鉴农户联保贷款的做法而推出的一种新的贷款品种。 县域经济发展及市场平台的建立为农村信用社推行工商户联保贷款提供了空间。从县域经济发展看,目前一般地区个体     

农户联保：贫困地区应择机适时推出

农村信用社推行农户小额信用贷款、创建信用村镇能有效地解决家庭承包土地耕作经营农户资金需求，是解决贫困山区农民贷款难、又能保证信用社资金安全的一条有效途径，为推行农户联保贷款奠定了基础。农户联保贷款是农村经济发展到一定程度时，农村信用社支农贷款的必然产物，标志着农村计划经济向市场经济转变的质的飞跃，是金融部门服务“三农”的创新。但就贫困地区农村推行农户联保贷款来说，应该是择时机而行动。２０００年７月１６日，四川省达州市通川区农村信用联社在所辖双龙农村信用社进行农户联保贷款试点。通过宣传动员，６户农…     

农民专业合作组织模式下联保贷款机制研究

我国农村信用社引进孟加拉国乡村银行的小额农贷成功经验8年来,尤其是在联保贷款方面取得了巨大成功。实践证明,联保贷款制度在降低风险方面具有一定的优点,但在联保贷款实施时也面临体制障碍和行为扭曲问题。本文将农户联保贷款机制引入到农民专业合作组织模式中来,试图通过这种组织模式本身所具有的优势来克服传统联保贷款机制的一些缺陷,并提出了具有可操作性的相关政策建议,使农户联保贷款机制日臻完善。     

农户联保:有人欢喜有人愁——对江苏省启东农村信用社农户联保贷款情况的调查

从２０００年５月份开始，江苏省启东市全面推出农户联保贷款业务。至当年年底，该类贷款余额为６２５１万元；至２００１年底，联保贷款余额为１６６６２万元；至２００２年底，联保贷款余额达３６１７０万元。目前，已建立联保小组７２９１个，参加联保的农户３６４５５户，占总农户的９．１％，平均每个农户贷款近１万元。经过两年多的运行，联保贷款的总体质量比较好，正常贷款占余额的９８％，不良贷款占比为２％。□操作与实践２０００年４月，根据人总行《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》（以下简称《指导意见》），结合启…     

警惕农户联保贷款运作中的效能弱化现象

农户联保贷款通过“多户联保、风险共担”，有效地缓解了农户抵（质）押贷款手续繁琐、费用高等贷款难问题，依靠联保小组成员之间的互助使贷款变得借偿便利，受到了农民的欢迎，并促使农户之间形成自我管理、自我约束意识，促进了农村社会信用观念的增强，使农村信用社在支持农业增产、农民增收的同时，有效地降低了贷款风险。但在调查中我们发现，农户联保贷款在运作过程中还存在不少问题，影响了其效能的充分发挥。一、简化农民贷款手续的初衷没有真正得以实现开展农户联保贷款目的之一就是要有效地缓解农户抵（质）押贷款手续繁琐、费用…     

我国农户联保贷款的制度缺陷与优化

我国农户联保贷款基本上以仿效格莱珉银行为主,发展不很理想。其制度方面的原因主要有:自动匹配机制效果有限、联保小组内部责权易流于形式、信用约束的有效性不高、小组成员合谋欺骗导致联保无效等。当前应结合我国农村经济的实际,在联保贷款模式、联保小组制度、联保贷款机制和联保贷款利率管控等方面优化联保贷款制度。     

实现更高层次的金融服务——对天津市农信社农户联保贷款开展情况的调查

为了解农村信用社农户联保贷款开展情况，２月下旬，我与天津市联社有关部门同志一道，对该市部分区、乡（镇）农村信用社农户联保贷款运作情况进行了专题抽样调查，了解到该市农村信用社在农业产业化程度较高地区和农村城镇化地区开展农户联保贷款业务的一些经验做法，以及该项业务开展不平衡的一些原因，值得农村经济发达地区和城区、城郊农村信用社借鉴参考。基本情况２００２年，天津市农村信用社将提高支农服务水平，切实解决农民贷款难作为一项政治工作来抓。在农户小额信用贷款取得突破性进展的同时，农户联保贷款也在过去小起步的基…     

扼住操作风险的“咽喉”

农户联保贷款是农信社在支农经营实践中创新的一个信贷品种,它能够有效解决农户因缺少抵押物而导致的贷款难问题,是一个不错的贷款品种。然而,在具体的推行过程中,由于信贷员职业素质欠缺、信用社未建立有针对性的责任追究机制和激励机制,加之管理制度不健全,导致农户联保贷款出现风险,不良率呈上升趋势。     

在实践中完善 在创新中发展

为积极引导农村信用社解决农户大额贷款难的问题，中国人民银行于２０００年１月制定并下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，提出了农户联保贷款的方式。三年来，一些农村信用社结合本地的实际情况对这一新的担保贷款方式进行了积极的实践和探索，不仅有效地缓解了农户大额贷款难的问题，而且对提高农村信用社资产效益，改善农村信用环境，促进农业产业结构调整，都发挥了积极的作用。但是，作为一种全新的贷款形式和担保方式，联保贷款的风险是客观存在的。因此，无论从形式到内容，还是从政策指导到实际操作，都有待于在实…     

帮“奶农合作社”长大

辽宁省大连市金州区信用联社向该区三十里堡镇北乐村发放农户小额信用贷款和农户联保贷款585万元,支持该村创建了辽宁省第一家民间奶牛饲养新型经济组织——奶农合作社。目前,奶农合作社已发展到247户,奶牛存栏12000头, 年产鲜奶5500吨,繁育良种奶牛350头,销售收入1100万元,每头奶牛年利润达 3000元,成为当地奶牛业的科技示范基地。图为奶牛饲养基地一角。     

关于建立农村贷款担保协会的思考

为了充分发挥农村信用社在农业和农村经济发展中的作用,解决农户贷款难问题,中国人民银行总行分别在1999年、2000年出台了“农户小额信贷”和“农户联保贷款”的政策。小额信贷扶持对象一般为农村中的贫困人口,因风险大,还贷率低,操作成本高等因素,多数信用社不愿介入此项业务,所以广大农户很难获得农村金融机构更多的贷款支持。农户联保贷款虽然面广,但联保小组成员由农户自愿组成,机构松散,成员间多数不愿承担相互连带保证责任等问题,从而制约了该项业务的正常开展。贷款难,融资渠道不畅的局面常常困扰着西部农村广大的弱势群体。加快金融制度创新,构建信贷支农的新机制已势在必行。     

农户联保贷款应考虑升级换代

近几年,农户小额信用贷款蓬勃发展,而农户联保贷款却表现出了＂英雄无用武之地＂的无奈,在贷款增量和存量上都呈现出了＂固步不前＂的趋势,有的甚至出现了＂暴减＂局面,这在经济欠发达地区表现尤为突出。该业务＂叫好不叫座＂的现象说明,农户联保贷款该升级换代了!     

农村信用社应把农户联保贷款作为主要的信贷产品

自2001年以来，我国开始在农村信用社推广农户小额信用贷款，并辅助推广农户联保贷款。根据中国人民银行的有关规定，对农户一般性种植业和养殖业的资金需求，在一定限额内，农村信用社原则上应采取小额信用贷款的方式解决，不需要提供担保。对超过农户小额信用贷款限额，借款人又无法提供有效担保的农户贷款，农村信用社可采取农户联保的办法。两项措施在提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，支持“三农”发展等方面发挥了积极的作用。但是，从近几年的实践看，农户小额信用贷款的违约现象比较普遍，这一现象在一定程度上影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性，进而影响农村经济的发展。相反，农户联保贷款在国际上有成功的经验，在我国也有非正规金融机构开胰的项目，还款率都很高。因此，将农户联保贷款作为今后农村信用社的主要信贷产品，对实现农村信用社可持续发展，解决农户侥款难问题，都具有重要意义。     

张掖:构筑绿色支农长廊

甘肃省张掖市地处河西走廊中部,辖五县一区,农业人口103万,占总人口的81.7%,是典型的农业市。近年来,该市农村信用社充分发挥联系农民的金融纽带作用,创新服务措施,精心组织推广农户小额信用贷款和联保贷款。到目前,全市农业贷款余额达12亿元,占到了当地金融机构农业贷款总量的88%,农业贷款占比提高到了83%,农户小额信用贷款和联保贷款占比分别达37%和31%,83%的农户得到了农户小额信用贷款的信贷支持;42%的农户得到了农户联保贷款的信贷支持。农信社有效地支持了农村经济发展、农民致富奔小康,赢得了地方政府的认可和百姓的赞誉。     

筑牢农户小额贷款的第一道防线——兼谈客户经理管理存在的问题及对策

目前,依靠客户经理的市场营销,农村信用社小额农户贷款(农户小额信用贷款、农户联保贷款)已呈现出快速增长的良好势头,成为业务经营的主体。在加快推进小额农户贷款发展的过程中,客户经理作为小额农户贷款的第一责任人,处在放贷、管贷的“前沿阵地”,     

我国需要发展多种形式的小额信贷

小额信贷的英文是Micro Credit,一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动.小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展.我国的小额信贷是在1993年由中国社科院的专家们首先引入的,经过十几年的探索,取得了一定成效.从2000年开始,农信社根据央行信贷扶持"三农"的要求,以农信社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款.据统计,截至2006年12月末,农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元,比年初增加1260亿元,比上年同期多增82亿元.农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元,比年初增加116亿元;农户联保贷款余额1001亿元,比年初增加140亿元,是小额信贷的主体.