来稿摘登

一、山区农村储蓄抽样调查 田林支行高须珊同志最近就100户乡镇居民、200户乡镇农民储蓄进行抽样调查,各储户的存款意向如下:在对有工人、售货员、干部、教师、医生、个体商等100户乡镇居民储户调查中,他们共有储蓄余额20多万元,其中活期占40％,定期占60％。他们存款的意向是:待购彩电、冰箱、金制品者39户,金额为5.3万元;准备办婚事21户,余额4.8万元;用于生活消费品14户,金额2.3万元;为子女今后上大、中院校7户,金额1.9万元;办入股企业经商者12户,金额2.2万元。对200户农户调查,他们共储蓄余额35万元,活期占57％,定期占43％。他们的存款,计划用于维持季节性生产60户,占30％,金额4.8万元;用于开山造林扩大种植面积及加工业14户,占7％,2.2万元;用于购进农用拖拉机3户,占1.5％,     

金融支农中的问题及应对措施

目前金融支农中存在以下问题：1．农村资金需求旺盛与金融支农力度减弱。据调查,32％的农民资金来自自己筹资,2004年l一9月份金融机构放贷笔数和放贷金额分别占申请笔数和申请金额的23．53％、10．34％,其中单笔申请贷款超过10万元的就有3户。随着农业结构调整和农业产业化的发展,部分农民已经由传统单一种植业向种养殖业 个体加工 销售的现代新型农业转变,     

改革与完善消费信贷制度

制约我国消费信贷业务发展的因素 消费者承贷能力较弱，是制约消费信贷发展的根本原因。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭的承贷能力是决定其是否负债消费的根本性因素。居民家庭承贷能力主要取决于相对于商品价格水平的居民家庭收入水平和金融资产价值。改革开放20多年来，我国城乡居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产仍显不足。据统计，目前占城市居民家庭10％的最高收入户能够承受10万元以上的消费贷款；占城市居民家庭约30％的高收入户和中等偏上户能够承受5万～10万元的消费贷款；占城市居民家庭约20％的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款；还有约30％的城市居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。由此可见，一般城市居民家庭还不具备负债消费的经济基础。事实上，许多消费者也在抱怨消费信贷“门槛”过高。     

国有商业银行消费信贷业务信贷风险管理现状分析及建议

一、消费信贷业务发展及风险状况 2005年1季末，全国金融机构的存量个人消费贷款余额达到2万亿元，其中，国有商业银行消费贷款余额1.56万亿元，占全国各金融机构消费贷款余额的75.6％，是我国发展消费信贷业务的主体。同时，这1．56万亿的存量消费贷款占国有商业银行存量贷款的15％，已经成为国有商业银行信贷资产的重要组成部分。     

柳江县农村信用联社推行小额信用农贷的做法

2000年初以来，柳江县农村信用社在全县范围内推行了《农户小额农业信用贷管理办法》。通过学习、宣传、组织实施，至2000年12月底，全县已发放农村小额农户信用贷款10397户，占总额贷款户的24．5％；贷款金额3641万元，占农业贷款总额的49．3％，比上年多投放1320户，增加了462万元。由于推选了小额农户信用贷款，拓宽了信贷领域，极在地方便了农户，促进了农村经济发展。     

一户一策 多措并举——农行镇江市润州支行新河路分理处清收个人汽车消费贷款侧记

农业银行镇江市润州支行新河路分理处自2002年2月开始涉足个人汽车消费贷款业务。至2004年2月末，累计发放贷款624万余元，共有个人汽车消费贷款户近100户，总量在全行27个网点中位居第二。近三年来，该分理处主动出击，一户一策，多方清收，取得了良好效果。截至2005年6月末，该分理处已收回70户贷款，金额共计549．62万元，尚余近30户贷款74．38万元，五级分类全部为正常。     

个人住房信贷业务的风险防范

随着房地产业的蓬勃发展。银行的个人住房信贷业务也呈现出较快的发展势头。据统计，2003年末全国个人住房消费贷款余额已达1．2万亿元，占商业银行各项贷款总额的10％左右。比1997年末的190亿元增长了63倍，年均增长率达110％以上，而该项贷款的不良率还不足0．5％．坏账率为1‰-2‰。和全国各地一样，太仓这个东濒长江、南临上海的江南小城。近两年的房地产行业也异常火爆．个人住房消费信贷业务可谓蒸蒸日上。以存贷款市场份额连续多年占当地领先优势的太仓市农行为例，2000年末个人住房消费贷款余额只有851万元，到2004年末已猛增到5．76亿元，     

农村民间借贷呈现活跃态势

通过对吉林省柳河县农村3个乡镇、4个自然村、1100户农户的民间借贷情况的抽样调查看,到今年一季度末,发生民间借贷的为737户,占被调查农户的67％,其中放贷户为85户,借款户：与652户,月利率一般为1％-1．5％不等。从借款户的用途看,有小企业经营临时资金需要的,有农户婚丧嫁娶、助学、建房、看病的,也有为偿还农村信用社或其他借款“倒短”的,民问借贷显现出相当活跃的局面。     

制约消费信贷开展的因素分析

一、消费信贷业务现状 巴州消费信贷自2000年开办以来长足发展。2005年6月末，消费信贷余额达19．50亿元，是2000年的5．04倍。2000—2003年呈上升势头，2003年末到达最高峰21．09亿元，2004年-2005年呈萎缩下滑态势。已开办的消费信贷产品主要有住房、汽车、助学、大额耐用品消费等贷款品种，其中住房、汽车贷款占比达90％，近年来，消费信贷增速低，甚至余额绝对下降，主要是住房和汽车消费信贷萎缩所致。     

对新疆小额农贷推行多样性的调查

近几年，在新疆农村信用社广泛开办农户小额信用贷款和农户联保贷款过程中，小额农贷的数量及质量均有较大改观，自2000年以来，农户小额贷款总量成倍增长，平均年增速达100％以上。据统计，截至2005年末，新疆农户总数为221．6万户，实际办理小额农户贷款的有113．8万户，占农户总数的51．4％。农户小额贷款余额23．7亿元，占全辖农村信用社农户贷款余额的40．5％。小额农户贷款总体质量较高，自2000年以来，     

对金融支持农民专业合作社发展情况的调查——以益阳为例

一、农民专业合作社发展现状及金融服务措施 截止2014年5月末,益阳市农民专业合作社组织1788个、较2012年末增加1033个、较2013年末增加411个,包含成员22万户,带动农户40万户,取得工商执照的1788个,2013年农民专业合作社组织实现产值71亿元。全市农村中小金融机构积极跟进金融服务,支持农民专业合作组织贷款余12431.62万元,较2012年末增加6934.29万元、增长126．14％;获得贷款农民专业合作组织共285户、贷款金额15456．62万元,其中种植业贷款97户、6042．24万元,养殖业贷款102户、4066．33万元,农产品加工业贷款58户、6936．39万元,流通领域贷款28户、411．66万元。     

关于“直补保”贷款情况的调查

“直补保”贷款是金融机构以农户粮食农资直补资金为担保，向农户发放的贷款。农安县作为2010年吉林省9家试点县（市）之一，农安县建行率先在高家店镇开展了试点工作，仅1周时间就累放965户，金额950万元，占高家店镇农户12．2％。为深入了解“直补保”贷款情况，中国人民银行农安县支行进行了实地调研。     

财政支持农业产业化的调研

多年来，山东省始终把发展农业产业化作为增加农民收入、发展现代农业、繁荣农村经济、推动工业化和城镇化进程的重要举措来抓，有力地推动了农业产业化快速发展。截至2004年底，全省销售收入100万元以上的龙头企业达到6822家；龙头企业固定资产总值达到1089亿元，当年实现销售收入3344亿元，利润169．7亿元，上缴税金102．3亿元，分别占全省工业企业的33．3％、21．7％和13．8％；全省各类农民专业合作组织16431个，参加农户237万户，占全省农户的11．4％。     

中国消费信贷市场发展缓慢原因分析

消费信贷从二十世纪九十年代开始在中国发展，１９９６年央行开始允许各有商业银行办理个人住房贷款，１９９９年２月２３日，央行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的业务增长点，放松住房，汽车等消贷款的最高限额（由原来的消费品价值的７０％提高到８０％），１９９８年末建行个人住房贷款余额约为４５０亿元，同期工行个人往房贷款余额约为５６亿元，１９９９年６月达到２４２亿元，但是与西方国家相经,约国消费信贷的比例还很少，症状国至１９９７年底，消费贷款余额为１７３５２亿美元，占银行全部贷款总值的５７％，而我国目前消费贷款占银行全部贷款的比例仅为１％，由此可见，我国消费信贷市场发展起步晚，进展缓慢，并且存在很多的问题。     

强化内部管理 提升效益优势——对洪雅县农村信用社的调查

洪雅县农村信用社有35个营业机构(法人机构17个)，占全县金融网点的63％。截止2004年4月末，各项存款余额75371万元，占全县金融机构总存款余额41％；各项贷款余额52107万元，占全县金融机构总贷款余额42．7％。在各项贷款余额中，农业贷款占74％，有信贷关系的农户50314户，占全县农户总数的56％。有效解决了农民生产、生活的资金需要，为县域经济特别是农村经济的发展做出了积极贡献。农村信用社自身业务也得到较快发展，经营效益显著提高。2003年实现社社盈利，扭转了亏损局面。     

当前影响消费信贷的政策性因素

一、消费信贷推不开的深层次矛盾 消费信贷推不开的深层次矛盾,是高消费和低收入之间的矛盾.根据2001年的统计资料,城市居民家庭扣除消费性支出后剩余的可支配收入,如果全部用于偿付消费信贷,那么占城市居民家庭15%的最高收入户能够承受10万元以上消费贷款;约35%左右的高收入户和中等偏上户能承受5-10万元消费贷款;20%左右的中等收入户只能承受万元以下的消费贷款;还有30%的居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力.这说明我国城市居民家庭的总体消费贷款承受能力还比较差.消费是收入的函数,居民收入增幅逐年下降,制约了市场有效需求,而养老制度、医疗制度、住房制度、教育制度等多项改革措施陆续出台,又分流了部分消费性支出.社会保障制度改革冲击人们在长期福利制度下形成的依赖心理,增加了居民对未来支出的预期,使人们的持币动机更趋于预防.这也是近年来利率频频下调而储蓄存款逆势而涨的原因之一.由于改革的政策影响对消费的刺激存在一个较长的时滞过程,建议通过政府采购、提高低收入者的最低生活保障水平、提高未享受福利分房政策居民的房改补贴、适当增加公务员工资等收入政策和福利政策,来调节居民收支预期平衡.     

云南省国家助学贷款发展启示

国家助学贷款是国家实施科教兴国的一项战略措施。自2000年9月开办国家助学贷款到2004年4月30日止，云南省国家助学贷款申请人数累计为44346人，已审批贷款人数累计为36857人，已审批人数占申请人数的83．1％，申请金额累计为26690．27万元，已签定贷款合同金额累计为22639．83万元，合同金额占申请金额的85％，实际发放贷款人数累计为36857人。2001年、2002年、2003年，云南省国家助学贷款增幅分别为：481％、189％、79．6％。     

实施农户联保贷款效果好——将乐县实行农户联保贷款情况的调查

为加大支农信贷投入，解决农业信贷服务范围广、贷款数额小且分散、管理难度大的状况，解决农民因扩大再生产资金不足和贷款担保难的问题，将乐县从1999年起率先在万全乡进行试点、并在全县逐步推广了“农户联保贷款”模式。到2000年8月止，全县成立了3000多个联保小组，1.5万多户农民参加联保贷款，占全辖农户的45％，与140多个行政村的种植大户、养殖大户、种烟户、食用菌栽培户建立了信贷关系。2000年1—8月，全县累计发放农户联保贷款1565万元，占农户贷款累放额的98.06％，占全县信用社贷款累放额的29.83％，深受农民的欢迎。　　一、…     

农民贷款难的成因与对策

农民贷款难是近年来我国农村经济金融领域存在的一个突出问题,根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查,2000年至2003年,农民每人每年从银行和信用社借入资金65元,通过民间借贷借入190元,分别占借入资金总量的25%和75%;据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查,2003年有574户有借贷行为,占23.4%,其中从银行或信用社得到贷款的有120户,占被调查农户的4.9%;从2001年至2003年,从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13%～23%左右,而民间贷款所占比重为76%～86%.     

26000笔农户贷款是怎样营销的？——对泰兴市刘陈信用社大力营销农户贷款的调查

一个农村信用社在人口只有32000人、农户8911户的小镇。2002年全年累计发放农户贷款26000多笔，金额达6599万元，实现利息收入108万元．年末贷款户占到了全镇农户总数的42％。而与其经济条件和信贷人员力量差不多的信用社，一般农户款发放不足300笔，余额也仅有300万元，为什么会出现如此大的差距？刘陈信用社的26000笔农贷是怎样营销出去的呢？