美国存款保险新框架评析

90年代以来，美国的存款保险出现了一些新的特点。由于美国经济的持续繁荣，银行利润不断增加，银行业经过兼并重组，在现代科技的支持下，走上了新的发展道路，使得FDIC的保险基金储备不断增加，保险基金不断扩大，存款保险率达到了76％以上。基于风险的存款保险制度，使FDIC加强了对投保银行机构的监督检查，提高了银行机构的风险研究与防范的水平；银行保险基金、储蓄机构基金、信用社保险基金分别设立，使存款保险体系更加完善。     

精心组织 稳步实施——六安分行“迎新春”活动取得快速进展

2007年“迎新春”活动运作2个月后，六安分行各项工作目标取得了快速进展。截止2月末，全行人民币各项存款余额898345万元，比年初增加88488万元；实现代理保费收入12960．7万元，居全省农行第二位；新发银行卡21943张，卡消费额15785万元，实现卡存款增量18800万元，银行卡业务收入353万元；营销企业网银10户，个人网银369户，手机银行1574户，个人电话银行100户；实现个人一般贷款净增3134万元。     

浅析企业存款徘徊不前的原因和对策

自1988年以来，很多银行的企业存款出现了较大滑坡。企业存款滑坡是在储蓄存款大幅度增加，企业多头开户、资金体外循环，结算梗阻的背景下形成的。有人认为，企业存滑坡是金融秩序混乱，银行重个人储蓄，轻企业存款造成的，受这种思想认识的影响，银行便相继采取了诸如建立贷款风险金、贷款保证金、开户保证金等名为组织，实为摊派企业存款的措施，这造成了银行与企业关系的紧张。我们认为，持上述观点的同志只看到现象，而没有抓住问题的实质。诚然，企业存款上不去与企业多头开户，资金体外循环，以及银行重储轻存等有一定关系，但这些不是企业存款滑坡的根本原因，其根本原因在于企业资金紧张，有效需求不足。     

存款保险制度的国际经验及对我国的启示——以马来西亚为例

马来西亚存款保险制度在1997年亚洲金融危机和2008年全球金融危机中有效保护了存款人利益，维护了社会大众对银行系统的信心，对进一步完善我国存款保险制度具有较高的参考价值。本文梳理了马来西亚存款保险制度的限额偿付、存保基金管理、差别费率制度等基本情况；并从对成员银行的风险管理和早期纠正机制、对问题银行的处置机制、与国内金融监管机构的合作机制、存款保险信息披露机制等方面详细分析了其运作机制；总结了其在提高银行风险意识、保护存款人权益和维护金融稳定等方面起到的积极作用。因此，建议我国明确存保公司职责边界，理顺与其他金融管理部门的关系；扩大管理职能和保障范围，高效处置金融风险；实现存款保险宣传全流程覆盖，提升公众认知度。     

要闻回放

国内银行将执行计息新规。从9月21日起，国内银行将执行新的人民币存贷款计结息规定，目前该通知已发至各商业银行，各家银行也已开始进行具体计息方法调整准备阶段。与目前各家银行人民币个人存款利率的“大一统”格局不同，新规定最大的特点是，部分下放了除活期、定期整存整取两种存款以外的“利息定价权”。从实施日起，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便，存本取息、零存整取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。     

基于FDIC实践的中国上市银行存款保险费率测算

本文以美国联邦存款保险公司(FDIC)实施存款保险制度框架为基础,测算中国各上市银行2011~2012年的存款保险费率和存款保险制度成本负担。结果表明,实施显性存款保险制度将显著增加银行的保险费负担,现阶段中国大范围推行显性存款保险制度存在一定的制度执行阻力;中国显性存款保险制度应当实现银行存款全覆盖,但应当分批参保,先在总体风险小的银行间推行,再在风险相对较高的银行间推行,以确保存款保险基金的保障能力;短期内高风险银行需要政府担保,但中国最终应当建立独立于政府的市场化显性存款保险制度。     

个人“外币结构性存款”应予关注

外汇局青岛市分局在审核银行上报的大额和可疑外汇资金交易报表过程中发现，某银行上报的居民个人单笔外汇存款高达300余万美元。据调查，自2003年5月起，该银行根据大额外币存款的有关规定，对300万美元以上的外币存款实行与市场利率、汇率相结合的优惠利率，推出“结构性存款”业务。该行通过在部分居     

存款保险制度及差别费率机制降低银行风险承担了吗？——来自我国48家银行机构的经验证据

本文使用我国48家银行机构2013-2021年的季度面板数据，实证分析存款保险制度实施、存款保险费率机制转变对商业银行及政策性银行风险承担的影响，并分析不同类型银行风险承担的异质性特征。结果表明：第一，存款保险制度的实施显著降低了银行的风险承担水平，这种影响存在显著异质性，对政策性银行的影响不显著，但对大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行的风险承担有显著抑制作用，且抑制效果依次增强；第二，存款保险单一费率机制调整为风险差别费率机制进一步降低了银行风险承担水平，这种影响也存在显著异质性，对政策性银行的影响仍不显著，但对其他四类银行的风险承担均有显著抑制作用。上述研究结论表明，我国存款保险制度实现了降低银行风险、维护金融稳定的预期目标。下一步，应当进一步完善存款保险费率核定制度，探索建立跨周期和逆周期的差别费率制度，提升“成本最小化”“风险最小化”的效果。     

简析原始存款与派生存款的趋同性

信用货币随着经济发展而发展，已经给原始意义上的原始存款和派生存款两个概念的界线很大冲击。这里只是指出二者已不能像过去那样定义，并未提出新的定义。 早期银行，在金屈货币制度下，存款业务是实实在在的货币(从金、银到铸币)，那时产生了原始存款和派生存款两个概念。原始存款指吸收金屈货币形成的存款。银行吸收存款后，金屈货币就转……     

从现代企业成本理论看银行存款成本分析与利用

银行作为一个参与市场竞争的主体，其根本的出发点和归宿就是盈利。只有赢利，才能够更好的生存和发展下去。利润最大化目标，要求银行必须科学、有效、合理地控制各项成本以及费用的支出。存款成本作为银行一项重要的成本，能否达到最低水平，反映了一个银行资金的组织管理能力以及市场竞争能力。     

存款货币创造的理解错误和教授方法改进(上)

存款货币创造的理解错误和教授方法改进（上）张新泽十几年金融体制改革最重要内容之一是，将计划经济体制下只有一家银行的一级银行制度，改变为由中央银行和众多存款货币银行（或称商业银行）构成的二级银行制度。货币，主要是存款货币，是怎样创造出来的，对这一问题，...     

存款“冲时点”与“囚徒困境”北大核心

存款冲时点是当前我国银行业非常普遍的现象,表现为存款季末大幅冲高、季初快速回落以及季末市场利率上升等。银行通过理财产品转存款、同业"合作"增存款、突击放贷派生存款、抬高收益揽存款等手段实现存款"冲时点",造成了银行时点数据失真、经营成本上升、单家银行及整个金融体系流动性风险增大等问题。存款"冲时点"的原因中既包括银行业经营的外部环境因素,也有银行内部考评因素,还有同业竞争因素。本文引入博弈论中的囚徒困境模型对存款"冲时点"问题进行了分析,并提出了解决方案和政策建议。     

存款“冲时点”与“囚徒困境”

存款冲时点是当前我国银行业非常普遍的现象,表现为存款季末大幅冲高、季初快速回落以及季末市场利率上升等。银行通过理财产品转存款、同业"合作"增存款、突击放贷派生存款、抬高收益揽存款等手段实现存款"冲时点",造成了银行时点数据失真、经营成本上升、单家银行及整个金融体系流动性风险增大等问题。存款"冲时点"的原因中既包括银行业经营的外部环境因素,也有银行内部考评因素,还有同业竞争因素。本文引入博弈论中的囚徒困境模型对存款"冲时点"问题进行了分析,并提出了解决方案和政策建议。     

实现四个转变 做一个合格信贷员

在当前改革开放不断深化的新形势下，笔者认为，银行的信贷员必须实现四个转变：一、要从单纯的重才，向德才兼备相结合转变。银行是经营货币的特殊企业，信贷部门是银行的一个重要部门，信贷员肩负着存款的组织、贷款的发放和收回的重要任务。     

我国商业银行的账户管理问题

我国商业银行账户管理的现状 自1994年中国人民银行颁布的<银行账户管理办法>将我国银行账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户四大类.在2003年9月1日开始实施<人民币银行结算账户管理办法>中规定银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户.存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户.单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户.个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理.存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户为个人银行结算账户,在<人民币银行结算账户管理办法>中对各类账户的开立、使用和撤销都作了明确规定.但是,各家商业银行的实际操作中仍然存在着很多问题,主要表现在:     

韩国存款保险公司救助和处置机制及启示

<正>近年来,韩国多次发生储蓄银行倒闭风波。韩国存款保险公司综合运用多种处置方式,成功缓释了储蓄银行风险,实现了对倒闭机构及时有序合理的处置,维护了金融稳定。借鉴韩国存款保险制度成功经验,对我国研究建立存款保险制度具有一定的参考价值。一、韩国存款保险制度概况韩国曾经实行隐性存款保险制度,1983年建立第一个存款保险基金以来,曾先后建立覆盖银行、证券和保险等6个行业的强制性存款保险基金~①。1995年12月,韩国出台了     

对执法机关扣划银行保证金存款问题的探讨

目前各家商业银行在融资业务活动中，为了确保债权的安全，往往要求客户在银行开立保证金账户，并按一定比例缴存保证金存救。显然保证金存款是为了保障银行资金安全而设立的。是对银行债权的担保，保证金存款实际上承担了担保——金钱质押的功能。当客户运作正常，不涉及司法介入时。这种金钱质押担保功能能充分发挥作用。但当客户因各种原因而受到司法查处，而司法机关对保证金账户采取冻结，扣划等强制措施时，这种金钱质押功能就会被悬空、丧失、银行的债权将得不到应有的保障和补偿。那么在这个过程中执法机关和银行究竟应站在什么角度．该履行什么职责？本文，就涉及民事诉讼中执法机关扣划银行保证金存款问题进行探讨。[编者按]     

重视“公款私存”与“私款公存”

当前广泛存在的“公款私存”与“私款公存”现象是我国经济转轨时期的一种特异的经济现象。它的存在，扰乱了正常的金融秩序，也给社会带来了诸多不良的后果。 公款私存的原因有： 1．逃废银行债务。由于一些企业，经济效益不好，亏损严重，无力归还银行贷款，为逃避银行债务，不敢将销售货款汇入单位账户，而将销货款转入储蓄账户，以免银行扣贷收息，这些账户多以会计、出纳等个人名义开立，存取款时，银行无法断定其是否为公款。……     

银行风险处置模式及相关成本的国际比较

银行风险处置是金融供给侧结构性改革的一项重要工作，也是银行业健康持续发展的关键。本文首先对美、日、欧盟等主要国家的银行风险处置模式进行分析总结，得出由存款保险公司负责风险处置实际操作，承担主要处置成本已成为国际普遍做法。其次，在分析美国联邦存款保险公司近50年来处置成本数据的基础上，对不同处置模式下的存款保险基金使用成本进行比较，得出“成本最小化”原则下银行风险处置的最佳模式。最后，尝试提出符合我国实际的银行风险处置模式，以期为实现我国存款保险基金使用成本最小化，有序处置银行风险提供借鉴参考。     

存款人信息智能卡管理的设想

人民币银行结算账户管理系统自上线运行以来，实现了对银行结算账户管理的自动控制和远程监测，加强了支付结算管理，为建立支付信息监测创造条件，整顿了经济金融秩序。加强了人民银行对银行结算账户核准的内部控制，提高了人民银行依法行政的水平。然而在推广过程中，全国陆续发现了一些伪造变造开户许可证等开户证明文件，企图骗取开立银行结算账户的案例，反映了目前存款人的信息管理方式比较落后，需要进一步完善。