美国商业银行存款经营理念的转变及其对中国的启示

从美国商业银行发展经验中可以看出,存差规模的持续增长是一个长期存在的现象,与此同时,美国商业银行的存款经营理念也有一个变化的过程,存款从单纯作为资金来源的成本项目,逐渐转变为商业银行的产品、客户和利润的统一,转变成银行资金来源、资金运用和利润来源的统一。而存差对我国商业银行经营活动的挑战,实际上体现了存款功能定位的传统理念、经营体制与新的经济条件之间的结构性矛盾。     

存款经济学与经济特区国有商业银行的历史使命

<正>一、存款在商业银行经营中的地位“存款对于银行来说总是重要的”已经作为不需要论证的“公理”在我国运用了许多年.在这一结论下,大力吸收存款也成为我国国家银行进行实际工作的指导方针.但是,这一结论在今天中国各家银行的经营管理实践中受到了现实的怀疑,它的绝对正确性看来是不存在的.一般地说,存款对于商业银行是重要的.在商业银行的资产负债表里,80%以上负债都来自于存款项目.没有存款,也就没有商业银行的经营基础,没有商业银行的经营资金来源.但是,存款有它的特殊性.它是商业银行对于客户的负债,它要求商业银行按照确定的利率水平支付利息,由此构成商业银行最为重要的经营成本支出,对商业银行的利润目标形成干预与作用.在相对确定的贷款规模下,或是在相对确定的利润收入水平下,存款的增加只会增加商业银行的成本,减少利润,实际上,存款对于商业银行的重要,在于存款形成的资金来源对于商业银行生息性资产的增加的作用之上,当存款的增加不能增加商业银行的生息性资产后,增加存款便走向了反面,它只会增加成本支出而不可能增加利润.所以,从利息成本分析的角度看.一家商业银行的存款也有规模的数量限定问题.     

谈基层银行如何发展代收业务

代收业务是银行代收费单位向客户收取各种费用的一种新兴业务,是银行吸收低成本存款的重要手段。当前基层商业银行负债结构极不合理,定期存款多、活期存款少的格局,已经严重地束缚了银行自身经济效益的提高。面对同业竞争激烈的形势,基层商业银行为了改善负债结构,增加低成本存款,就必须抓住有利时机,发展代收业务,用代收业务促进低成本存款快速增长,改善经营不利的局面。 一 发展代收业务的迫切性     

巢湖市农行资金运作的做法与经验

商业银行业务主要有两点：其一是寻求资金，其二是在留足准备金的前提下，贷出所有资金，整个过程可称之为资金运作。资金来源有两个渠道：第一是由央行提供贴息贷款，第二是吸纳客户存款，而后者是银行拓展业务的重要途径之一。市场经济条件下，如何拓展银行业务，提高资金运作效率，这对商业银行尤其是农业银行提出了挑战。近年来，巢湖市农行在改革中摸索，取得了一些成功的经验。一、实施客户经理制，广开资金来源渠道客户经理制是指银行以市场为导向，以客户为中心，提供全方位金融服务，开发、营销金融新产品的经营管理机制，其主体是…     

信贷扶贫应处理好的几个关系

一、要正确处理扶贫政策性和商业化经营的关系信贷扶贫工作是党中央、国务院赋予农业银行的一项政治任务,也是一项政策性很强的工作。但是,现在是在农业银行办理,又不能叫政策性贷款,只能说是政策性很强的贷款。扶贫贴息贷款就是由国家财政贴息,政策导向性很强的商业性贷款。所以它既不能等同于一般的贷款,又不能等同于政策性贷款。它与政策性贷款有着本质的区别:第一,资金来源不一样。政策性银行的贷款是由中央银行发行基础货币作为它的资金来源;而商业银行则是要通过组织存款———企业存款和居民存款来筹集。第二个不同是经营目标不同。…     

浅论商业银行流动性风险管理

（一）商业银行的资产负债期限不相匹配。商业银行的负债业务即资金的主要来源有存款、同业拆借、央行存款、从国际货币市场借款和发行金融债券等。其中，具有短期性质的存款占绝大部分比重；而商业银行的资金主要运用于贷款、贴现、证券投资、中间业务、表外业务等，其中，贷款业务在商业银行资产构成中占绝对比重，而这些贷款以盈利性较高的中长期贷款为主。     

推行存款保险制度对于股份制商业银行的影响及其应对措施

十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，可以看出，我国存款保险制度的建立已经箭在弦上。探索存款保险制度关键因素，深入分析存款保险制度建立后对股份制商业银行的影响，及其应对措施，可以为商业银行提供更多有益的参考。设立显性存款保险制度，核心关注点在于流动性和成本问题。可以从存款保险范畴、保险限额、保险费率、保险基金规模和监管等五个方面探索存款保险制度的设计。存款保险制度将直接影响股份制银行的业务经营和风险管理。因而建议商业银行尽快摸清不同类型存款的结构，提前布局客户维护工作，实施主动的流动性风险管理，积极推动转型战略。     

构建商业银行基层网点管理机制

目前商业银行基层网点建设存在的矛盾和问题比较突出：区域内银行网点过多与市场存款资源有限产生矛盾，各网点普遍“开工不足”；基层网点急剧增长与商业银行自身对分支机构管理调控能力相对滞后发生冲突，存在重业务轻管理的倾向，各种管理漏洞和案件时有发生；基层网点综合业务能力与金融需求多元化产生磨擦，业务方式单一，服务功能不全，人员素质不高，存款增长不足，边际效用递减规律在业务发展中的表现日渐明显，进一步提高网点单产和挖掘现有潜力的压力越来越大；基层网点业务繁重与其自主权不相适应，应付外界变化和竞争的能力相对削弱，搞活基层的目标要求与商业银行分支行集权管理的体制发生碰撞，商业银行对基层“统而不死，放而不乱”的管理体制尚未形成；提高基层网点的整体生存发展能力与缺乏网点淘汰泽优机制不相适应，各种经营资源难以优化，直接影响了银行经营效益，为彻底解决上述问题，必须根据两个转变要求，构建符合市场经济规律和商业银行特点的网点管理机制。     

中西方商业银行财务管理的比较分析

商业银行财务管理是指银行根据经营环境和业务发展要求，对经营管理中的资金来源和资金运用等进行有效的计划、组织、核算、监控、分析和考核等相关工作．从而实现经营管理目标的一系列管理活动的总称。     

投资银行的明天：暗淡还是辉煌——美国投资银行的今生与来世

“投资银行”（investmentbank）一词来自美国本土，它是20世纪30年代从商业银行中分离出来的一类投资性金融机构，它并不从事任何传统银行业务，而是以经营证券业务为主业。人们一般将投资银行简称为“投行”，以区别于商业银行“银行”的简称。这类从事证券相关业务的金融机构，在美国被称为“投资银行”，在中国、日本等亚洲地区被称为“证券公司”，在欧洲则被称为“商人银行”。相比之下，美国和亚洲地区的投资银行和证券公司是比较专业的金融机构，而欧洲的商人银行则多是综合性银行，它们同时经营商业银行业务和投资银行业务。     

商业银行经营亏损原因分析

1994年,常德市工、农、中、建4家国有商业银行经营发生严重困难,亏损面不断扩大,亏损额急剧上升。到年底,4家国有商业银行当年亏损10125万元,比上年增亏7758万元。据调查,这4家商业银行经营亏损主要有以下几方面的原因:1、筹资成本增加是银行经营亏损的重要因素。从存款结构来看,表现为高成本的定期存款比重高,而低成本的活期存款比重少。企业存款和储蓄存款是商业银行各项存款来源中最主要部分,两项合计一般占存款总额的95％以上。1994年末,常德市4家商业银行的这两项存款总额中,定期存款所占比重达58.4％。比1993年提高1个百分点;活期存款所占比重仅41.6％。而定期存款利率明显高于活期存款利率。这种高成本存款所占比重越高,银行支付的利息和费用就越多,对银行经营收益带来了很大的影响。     

论商业银行储蓄工作的新思路

储蓄作为银行业务的主要组成部分，是国家聚积资金的主要渠道。国民收入分配格局的变化，使我国居民成为最大的储蓄主体和资金供给体，因此制定正确的商业银行储蓄策略，对促进银行储蓄存款持续、稳定发展至关重要。所谓商业银行就是以吸收存款为主要资金来源，以工商企业及个体私营经济为主要服务对象，以利润为主要目标的信用机构。同时，储蓄作为商业银行的基础业务和主要负债来源，决定着商业银行的经营规模和效益。年初以来，储蓄大战烽烟四起，存款工作倍受冲击。由于取消保值、连续两次调低利率、扩大国债发行、禁止公款私存、证券市…     

银监会解读外资银行人民币业务

为改制设绿色通道，3个月内可经营人民币业务 《细则》施行后1个月内，外国银行分行在完成相关工商登记变更手续后，即可办理吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的存款业务。《细则》施行后3个月内，现有外商独资银行、中外合资银行在获得银监会相关批准后，即可经营对中国境内公民人民币业务。中国银监会将为外国银行分行改制为外商独资银行和申请经营对中国境内公民的人民币业务建立绿色审批通道，如果符合相关条件，一般可在3个月内得到获准。     

商业银行金融衍生品的风险管理分析

商业银行是我国银行的一种类型,在经营方面只有存款、贷款等基本业务,没有发行货币的权利,本文围绕商业银行展开讨论,对其金融衍生品进行分类,并针对我国商业银行,在管理金融衍生品过程中存在的问题,提出相应的风险管理措施。     

关于银行拉存款现象的探讨

存贷款是银行最基本的业务，存贷款的利率差也是早期银行收益的主要来源，在这种前提之下，商业银行便产生了拉存款的现象。本文首先分析和探讨了银行拉存款现象产生的原因及其影响，然后探讨了预防拉存款现象的策略，以供有关人士参考。     

农村信用社存款业务发展的影响因素和对策分析

商业银行的发展在重大小企业中已经形成了一定的规模，而对于农村金融企业--农村信用社的发展已经决然的成为了乡镇银行发展的主要标志，农村信用社的存款意识是强化效益观念的重点问题，存款业务是农村信用社发展的基础，效益的保证，在农村信用社的存款业务管理上加强理论与实践的深度结合、树立金融竞争意识与企业发展的忧患意识是发展之本，观念意识上的加强必然需要结合科学有效的经营模式与经营指标。文章就对农村信用社存款业务发展的影响因素做一些简单的分析，同时提出建设性的对策分析。     

关注协议存款

有迹象显示,随着我国利率市场化进程的加快,开办诸如新的协议存款这样的银行负债业务正日益提上议事日程。所谓新的协议存款是商业银行对我国境内的存款人开办的、利率由市场决定的大额定期存款业务。其方式包括两种,一是大额长期议价存款,二是大额长期存款。与现行的协议存款相比,新的协议存款一是扩大了存款人的范围;二是起存金额较目前有所上升;三是允许商业银行办理主动负债业务,发行大额长期存单。此项业务若推出,将正式拉开我国利率市场化的序幕,由过去有限制的试点操作变为全面铺开,同时更深的意义还在于,开创了我国银行负债业务的新局面,从此引入主动负债业务,并开始向混业经营探索,将很可能     

基层商业银行成本控制之我见

商业银行抓存款、放贷款、抓信贷资产质量和做好收贷收息工作，固然是银行从事经营货币这个特殊商品的主要任务，也是体现经营好坏的关键。但随着我国加入ＷＴＯ，银行间的竞争将是异常激烈的。因而讲究银行经营好坏将不再是仅仅停留在存款、贷款数量和质量上，还应体现在银行经营全过程的成本与效益上，当存款、贷款数量质量一定的情况下，如何使整个的经营过程成本达到最低、利润最高将是衡量银行是否具有更强的竞争力的一个显著标志。因此笔者想就基层商业银行经营全过程的成本控制谈点个人见解。一、计划控制，克服盲目现象成本计划是银…     

缅甸改革金融市场

缅甸改革金融市场本刊讯缅甸财政部和中央银行开始改革金融市场，除已设置银行间短期拆借市场方使民营商业银行筹措资金外，并计划在两年内成立证券交易所。除了缅甸经济银行和投资商业银行等国营银行外，从１９９２年以来，缅甸已有１５家民营银行开业，但９０％的存款集...     

越南各商业银行降低存款利息

据越南《海关报》报道，越南各商业银行近日纷纷降低存款利息。首先是各国营商业银行指示各分行降低月息０．０５％～０．１％。工商银行从９月２１日起降低利率，接着外贸银行从９月２５日起降低利率，农业银行从１０月１日起降低利率。只有投资与发展银行没有要求下属各分行同时下调利率，只要求他们根据经营条件下调利率０．０５％～０．１％。目前越南各商业银行的存款利率为：活期存款月息０．２５％，３个月存款月息０．４％，６个月存款月息０．５％，１２个月存款月息０．６％。在国营商业银行降低利率的同时，各股份制商业银行也降…