银行额度授信管理中额度串用的实现方法

额度授信是指商业银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素,在信用风险限额的基础上核定授信额度,并通过对授信额度的分配使用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的管理行为。由于商业银行提供的信贷产品的多样性和客户需求的不确定性,对于客户核定的授信额度通常包含一个或多个产品额度分类,每个分类项下包含多个不同的信贷产品,     

浅析客户最高综合授信额度的核定

客户统一授信管理是农业银行的一项基本信贷制度，具备控制风险、调整信贷结构、提高竞争高端客户的功能，它既是信贷管理工作中的一项基础性工作，也是一项较为重要的工作。而合理地核定客户的最高综合授信额度，是客户授信管理工作中的核心，在当前的授信及授权管理制度下，显得尤为重要。     

信用卡市场快速发展时期的多头授信风险管理

一．我国信用卡市场多头授信的现状及问题信用卡多头授信是指不同银行向同一客户发放信用卡,分别以客户收入为主要依据核定授信额度,从而使该客户实际可使用的信用额度放大至其还款能力所匹配信用额度的数倍。假定根据客户收入水平或还款能力,可核定授信额度为X万元,有a家银行以此为主要依据分别向该客户核发信用卡,则该客户实际町使用的信用卡总授信额度Y=aX,即a家银行,a头授信,使客户的授信额度迅速地被放大了a倍。     

对第一还款来源的再思考

一、第一还款来源是商业银行贷款风险控制的根本保证。研究信贷资金的风险防范是今后一个相当长时期的主要工作重点，在WTO开放后，在诚信不足的当今社会，研究资金风险防范，研究第一还款来源是主要方向。从某种意义上讲，任何一次信贷风险的发生都是企业还款来源出现问题。要有效降低风险，就必须对第一还款来源进行全面的综合分析，并以此为基础加强信贷的经营管理。     

关于矫正信贷经营误区的几点思考

一、当前信贷经营存在的误区(一)在筛选贷款客户上,重第二还款来源保证,轻第一还款来源预测。众所周知,筛选贷款客户的准确与否,是关系到贷款能否创造效益,按照约定的贷款期限,顺利归流的关键所在。在筛选贷款客户对象时,要重点把握二个关键环节。一是对客户的经营状况进行调查,要考虑客户的资信状况、市场变化等因素,按照客户的发展趋势,科学预测远期的经营状况、收益水平,来测算客户能否通过正常的生产经营收入,按时偿还贷款本息。二是为了防范市场风险、经营风险,银行在进行第一还款来源预测后,要求客户提供足额足值的抵押物作为贷款的担保,进一步降低贷款风险。在两个环节中,第一个环节是贷款发放的充分条件,第二个环节则是贷款投放的必要条件,两者相互依存,缺一不可。但是在实际操作过程中,银行信贷人员由于受自身专业知识限制,在借贷双方信息占有量不对称的情况下,很难对各行各业的贷款客户的资金营运状况、市场经营风险作出准确的评判和     

客户年度信用需求测评要素的修正

核定客户的最高综合授信额度是指在对客户的财务、非财务状况进行综合评价的基础上授予客户可使用的银行信用限额．也是商业银行愿意和能够承担的风险总量，它通过量化方式，从内部控制客户信用风险的最高限额，并配合其他管理制度．已成为商业银行防范和控制信贷风险的重要工具和手段。农业银行实行授信管理4年来取得了一定成效，近几年来，新的增量信用90％以上投向优良客户(项目)和低风险信贷业务，     

农业银行最高综合授信额度核定模型的认识与思考

在以往商业银行的信贷管理体制中，由于授信业务受理流程和机构网点划分的不科学性，产生了诸多问题，造成信贷风险高度集中。为解决上述问题，商业银行普遍在全辖全面推行统二授信管理，逐步建立起客户授信的统一管理机制。农业银行根据当前的经济环境、自身资产及客户群体的特点和业务发展的需要，在统一授信中以客户偿债能力作为核定单一法人最高综合授信额度的核心，对不同的客户信用评级采取不同的最高综合授信额度核算模型。     

建立客户退出机制全面优化信贷结构

建立和完善客户退出机制，是当前商业银行信贷工作亟待解决的问题。要按照“有进有退，进而有为，退而有序”的原则，区分潜在风险客户和事实风险客户及企业的不同情况，选择最佳退出方式；要加强信贷市场预测，把握最佳退出时机，预见性、主动性地防范信贷风险；要把客户退出工作作为业务综合考核的重要组成部分，相关部门齐抓共管，对存量资产建立起经常性的动态调整机制。     

论商业银行客户退出预案制度

对信贷风险采取预控措施,实行主动性退出是商业银行提高贷款安全性的客观要求。客户退出预案的内容应根据不同客户的不同情况而定,大致应包括调整授信额度和用信规模预案、抵(质)押物处置预案、其它还款来源的退出预案等。在客户退出预案实施过程中,银行还必须完善贷款调查流程、风险预警制度、风险预警信号等级管理及合同文本修订等配套措施。     

客户财务报表的审核重点

客户财务报表是信贷决策的重要依据,财务报表质量的高低,直接影响到信贷决策的正确与否,直接影响到贷款的安全性与盈利性。因此,加强对客户财务报表的审核,确保财务报表真实、可靠,有助于提高信贷决策质量,弱化信贷决策和管理风险。信贷人员重点从以下三个方面加强对客户财务报表的审核。一、加强对客户财务报表形式审核是提高贷款决策准确性和防范信贷风险的基础在开展信贷项目调查审查过程中,往往要求客户提供会计报表,信贷人员首先要对客户报表形式进行审核。报表形式的审核主要是对客户提供的会计报表、报表附注及财务情况说明书、审计…     

论商业银行客户退出预案制度

对信贷风险采取预控措施,实行主动性退出是商业银行提高贷款安全性的客观要求.客户退出预案的内容应根据不同客户的不同情况而定,大致应包括调整授信额度和用信规模预案、抵(质)押物处置预案、其它还款来源的退出预案等.在客户退出预案实施过程中,银行还必须完善贷款调查流程、风险预警制度、风险预警信号等级管理及合同文本修订等配套措施.     

对教育类客户承贷能力的研究

近年来，随着教育事业的迅速发展，各地掀起了校园建设的热潮，学校对建设资金需求十分旺盛，值得注意的是，一些学校扩张冲动强烈，建设行为缺乏约束，建设规模竞相扩大，建设标准日益攀高，导致负债超过承受范围。本试从教育类客户还款来源的特点分析，提出要根据学校收支节余能力核定其合理的承贷能力，防范学校大规模扩建所形成的过度负债风险转化成我行的信贷风险。     

统一授信:控制银行信贷风险的现实选择

银行信贷资产质量低下、信贷风险高是我国当前金融经济运行中面临的主要问题。实施统一授信是控制信贷风险的重要手段。实施统一授信必须坚持：授信主体统一，授信职能部门统一，授信对象评价标准统一，授信品种管理统一，客户实有授信与或有负债统一，授信额度与授信担保条件统一，总量控制与动态监控统一。     

贷款技术、监督机制与农户信贷风险——来自农户数据的观察

降低农户信贷风险是提高金融机构放贷意愿、缓解农村信贷约束、助力乡村振兴的关键。论文构建抵押、担保、信用贷款三种贷款监督机制与农户信贷风险缓释机制的理论模型,并运用Logit模型进行实证检验。结果表明,抵押贷款能够防范信贷风险;担保贷款防范信贷风险的效果通过担保人异质性发挥作用,优质担保人能有效约束农户道德风险,影响农户还贷意愿,但对农户还款能力没有积极影响。最后从优化信贷决策、提高客户风险筛选能力、提高农户信用意识、重塑农村信用环境等方面提出对策建议。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

关于信用卡授信管理的探讨

信用卡授信管理是指发卡银行通过制定授信政策、征信审核、额度调整等综合、动态管理客户信用卡授信额度的过程，它贯穿于客户用卡生命周期的各个阶段。如果核定的授信额度过高，超出低质客户还款能力，扩大风险暴露，将给发卡行带来损失；而对于优质客户来说，授信额度远远超出其消费水平、额度使用率低，将导致发卡行资本被无效、低效占用，收益水平下降。反之，如果授信额度过低，远低于客户的心理预期或同业授信水平，则可能降低客户的用卡意愿，导致客户流失。合适、动态的授信管理是银行实现风险、收益和资本平衡的重要手段，从而实现银行利润最大化。本文就信用卡授信管理的有关问题进行探讨。     

当前商业银行县级支行信贷权限改革建议

当前各商业银行县级支持在新增贷款、存量贷款、银行承兑、票据贴现、企业授信等方面的审批权限以及信贷规模、信贷责任制都是上级行通过正式文件或转授权书等形式下发。工行实行企业分类管理，把企业划分成五类，即重点支持类、适度支持类、控制类、退出类、清收类，对重点支持类企业有一定的新增贷款和存量贷款转贷审批权，其他类型无企业无贷款审批权。农行对客户进行四级分类授信，即优良类、一般类、限制类、淘汰类，所有新增贷款均报市分行审批，存量贷款在企业授信额度内有一定数额的审批权。中行对新贷款企业贷款不论金额大小都报市分行审批，对老贷款企业有新增代款或存量贷款在授信额度内有400万元的审批权。建行对新增贷款和存量贷款均无审批权。交行除对客户首笔贷款须报市分行审批外，有增量，存量贷款单笔300万元（授信额度内）的审批权。各行的信贷规模都按月、或按季、按年下达，并与新增存款计划的一定比例挂钩。各行对非全额保证金的银行承兑汇票掌握较严，除农行和中行在授信额度内有100万元的审批权以外，其他行都没有审批权。商业银行现行的信贷管理形式强化了统一管理和内部控制，突出了支持重点。在防范信贷风险和保证重点企业资金需求方面起到了一定的积极作用，但也存在着一些不可忽视的负面影响。     

商业银行集团客户信贷风险的防范与控制

当前,因集团客户具有经营规模大、资金充足、市场竞争力强以及社会影响力高等特点,不断成为了商业银行不断开展营销业务的对象,但集团客户也存在信贷大的特点。本文笔者首先从商业银行集团客户信贷风险的特点出发,就如何对商业银行集团客户信贷风险进行防范和控制发表了自己的看法,希望能够为提高商业银行集团客户的信贷风险防范水平提供借鉴和参考。     

商业银行集团客户信贷风险的防范与控制

当前,因集团客户具有经营规模大、资金充足、市场竞争力强以及社会影响力高等特点,不断成为了商业银行不断开展营销业务的对象,但集团客户也存在信贷大的特点。本文笔者首先从商业银行集团客户信贷风险的特点出发,就如何对商业银行集团客户信贷风险进行防范和控制发表了自己的看法,希望能够为提高商业银行集团客户的信贷风险防范水平提供借鉴和参考。     

集团客户管理与信贷风险控制

一是做好尽职调查,把好信贷准入门槛。深入企业内部,了解其生产经营真实情况。对涉及多行业的集团客户,应区分其主体业务及其主体业务市场行业地位及市场前景。二是合理确定承贷主体及授信额度。在有效落实第二还款来源的同时,需要根据企业实际生产经营情况及生产周期长短来确定授信额度及借款金额大小、借款时间长短。三是要切实了解集团内部结构,摸清企业真实资产,在集团企业没有建立完善的现代公司治理结构前不能介入。