试论我国住房抵押贷款保险制度的建立与深化

住房抵押贷款孕含着信贷风险.我国住房抵押贷款保险制度滞后,缺少政府机构参与,公众社会保险意识缺乏.应借鉴国外成功经验,政府机构介入住房抵押贷款保险领域,构建多层次保险体系,推行部分保险、定期保险、浮值保险,建立住房抵押贷款二级市场,简化贷款手续,建立政府住房抵押贷款保险基金等.     

关于住房抵押贷款二级市场的两点政策建议

建立住房抵押贷款银行,成立政府的担保机构完善抵押贷款保险机制,成立政府住房贷款信用公司,转移和分散银行风险,加快推行住房抵押贷款证券化的进程.     

借鉴国外经验完善我国住房抵押贷款保险机制

银行发行个人住房抵押贷款时，为降低其承担的风险，要求借款人除办理住房抵押外还必须为抵押房产投保，但目前我国保险公司开办的抵押房存在着许多问题，已不能适应住房抵押贷款保险的需要，我们有必要借鉴国外成功的保险经验，建立起具有我国特色的住房抵押贷款保险机制。     

个人住房抵押贷款保险模式的国际比较与我国选择

个人住房抵押贷款保险的主要功能是降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款保险体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时组建政策性个人住房抵押贷款保险机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供保险,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据我国住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业保险公司为中低收入群体以外的符合特定条件的借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供保险。     

增强政府在住房抵押贷款市场发展中的作用

去年年底，建元住房抵押贷款证券的发行，标志着我国住房抵押贷款市场发展迈出了一大步。但与美国住房抵押贷款市场相比仍有差距。美国住房抵押贷款市场的特点主要体现在四个方面：多层次的住房抵押贷款市场、丰富的住房抵押贷款产品、良好的住房抵押贷款市场发展平台、政府在住房抵押贷款市场发展中扮演关键角色。美国住房抵押贷款市场给我国最重要的启示就是：政府应在住房抵押贷款市场发展中发挥中流砥柱的作用。     

住房抵押贷款保险问题研究

住房抵押贷款保险作为住房金融的一个有机组成部分，解决了住房抵押贷款业务中存在一系列风险问题。本文通过对住房抵押贷款保险业务现状的介绍与分析，指出了其中的不足之处，提出了相关发展建议。     

浅析“住房反向抵押贷款保险”产品开发条件

“住房反向抵押贷款保险”是老年人养老的一种新方式。我国尚没有相关的险种产品。从房地产市场等相关角度浅析“住房反向抵押贷款保险”的条件,探讨住房反向抵押贷款保险进一步创新发展。     

我国住房抵押贷款证券化的法律研究

住房抵押贷款证券化作为一种金融创新，对法律制度的依存度较高，在我国目前的法律条件下开展该项业务还存在诸多法律障碍，如贷款银行转让住房抵押贷款缺乏法律依据，特设机构的设立，运作无法可依等等，要克服此不足，我们必须利用法律手段进一步规范住房抵押贷款的发放，建立以政府为主导的住房抵押担保和信用提高法律机制，在住房抵押贷款业务发展比较成熟的地区发展住房抵押贷款证券化的局部试点工作，并在此基础上完善其各项配套法规。     

美、英、日住房抵押贷款证券化的比较及启示

通过对美、英、日三国住房抵押贷款证券化的比较分析，以期对我国住房抵押贷款证券化在政府支持、法制环境建设、工具创新、特设载体构建、机构投资者培育及模式选择等方面有所启示。     

住房反向抵押贷款保险中的主要风险因素分析及其应对措施

由保险公司开展住房反向抵押贷款保险是住房反向抵押贷款的一个主要方式。本文试图通过分析实施住房反向抵押贷款保险中保险公司面临的主要风险因素,包括利率风险、预期寿命风险、房产价值评估风险和道德风险,找出保险公司控制或降低这些风险因素的途径,为住房反向抵把贷款保险在我国的发展提供一些借鉴。     

住房反向抵押贷款保险风险分析及应对措施

通过分析实施住房反向抵押贷款保险中保险公司面临的主要风险因素：利率风险、预期寿命风险、房产价值评估风险和道德风险，找出保险公司控制或降低这些风险因素的途径，为住房反向抵押贷款保险在我国的发展提供一些借鉴。     

住房抵押贷款偿还保险精算模型研究

本文从寿险的角度，利用寿险精算原理建立住房抵押贷款偿还保险的精算模型，并利用寿险业经验生命表的数据对其进行实例计算；对分期缴纳保费的分析中，发现“投保金额按贷款余额计算”所存在的逻辑困难，本文为解决这一困难设计了分期缴纳保费的模型，为减轻借款人的保费负担、提供多样化的缴费选择建立了模型依据。本文的精算模型不仅适用于住房抵押贷款偿还保险，对所有分期偿还的贷款方式均可提供此类性质的保险，拓宽了保险公司的业务范围。     

住房抵押贷款利率风险管理研究

在利率即将实现完全市场化的背景下，住房抵押贷款所面对的利率风险主要表现在重新定价风险、内含期权风险、基准风险、收益率曲线风险等方面。在分析其影响和具体表现后，从利率风险管理的四个方面对住房抵押贷款利率风险的识别、测量、处理和评估四个阶段，提出建立住房抵押贷款利率风险识别体系、建立住房抵押贷款利率风险衡量模型、强化住房抵押贷款利率风险控制和建立住房抵押贷款利率风险评价模型等相应举措。     

住房抵押贷款证券化风险防范机制的构建

防范和化解住房抵押贷款证券化在交易过程中的风险,应从交易的各个环节入手:银行应通过提前偿付锁定、提前偿付罚金和收益率维持等制度防范内部信用风险;证券发行机构应优化贷款组合、内外部信用增级来提高证券发行级别;投资者采用金融衍生工具化解利率和汇率风险。此外,政府还应完善相关的法律法规、建立政府支持体系,为住房抵押贷款证券化的顺利开展扫除制度上的障碍。     

美、英、日住房抵押贷款证券化的比较及启示

通过对美、英、日三国住房抵押贷款证券化的比较分析 ,以期对我国住房抵押贷款证券化在政府支持、法制环境建设、工具创新、特设载体构建、机构投资者培育及模式选择等方面有所启示。     

我国住房抵押贷款证券化的发展及对策分析

住房货币政策的推行，使住房金融制度的改革成为焦点，但住房抵押贷款一级市场受到贷款机构“借短用长”期限不配比问题的限制，住房抵押贷款证券化已经存在，但在推行住房抵押贷款证券化过程中，仍存在信用、法律、市场不够成熟等很多问题，必须采取有效的措施对这些问题加以解决。     

对我国个人住房贷款的几点思考

我国开展个人住房贷款的主要难点在于商业银行，购房者个人参与的积极性不高，开发商经营的不规范及政府相关法规制度不配套，执行不力等，有鉴于此，应完善商业银行住房抵押贷款机制，加大与住房改革相关的法律、法规的制定和执行力度，积极推进住房抵押贷款证券化，建立个人信用联合征信制度和住房贷款保险制度等。     

对我国现阶段住房抵押贷款保险问题的对策

住房抵押贷款保险,对于化解银行信贷风险、刺激个人住房消费发挥着重要作用。在我国,由于这个险种开办时间较短,在险种的开发、保险金额及费率的厘定等方面存在诸多问题。本文提出应该从确定合理的保险金额和费率、建立风险防范机制等方面完善住房抵押贷款制度。     

我国可变利率住房抵押贷款的利率风险管理

住房抵押贷款正在我国迅猛发展。即使是采用可变利率贷款模式，住房抵押贷款仍存在严重的利率风险。本文分析了可变利率住房抵押贷款利率风险产生的原因，探讨了可变利率住房抵押贷款利率风险的莉算与度量，研究管理可变利率住房抵押贷款利率风险的几种思路和方法，指出有效的套期保值、合理收取的提前还贷违约金和建立利率风险损失准备金是管理利率风险的有效方法。     

美国住房抵押贷款商业保险透视

在美国大规模推进住房商品化、自有化过程中,私人住房抵押贷款商业保险(以下简称私房抵贷商保)业务的发展起了金融保障和推动作用.现在,我国已把大力发展商品住房、推行货币分房作为新的经济增长点,启动了商业银行的私人住房抵押贷款业务,由此,必然涉及到防范或化解商业银行住房抵押贷款的风险问题.透视美国私房抵贷商保体制和机制,将有助于发展我国私房抵贷商保业务,加快我国住房商品化、货币化和自有化的进程.一、机构生长和运作自20世纪30年代经济大危机以来,经过半个多世纪的发展,美国已经形成了以私房抵货商保机构为基础的、比较完善的全美住房抵押贷款保险机构体系及其运行机制.在美国,私房抵贷的私有商保公司,是随政府开设专门住房抵押贷款