三位“财女”的假日经济

一次假日聚会引发理财观念“洗脑” 王蕾有一个幸福的三口之家，作为家庭的“一把手”，这几年她把家庭积蓄全都存在了银行里，虽然定期、活期搭配得还算合理，但当前存款利率太低，还要缴20％的利息税，所以她理财的实际收益是非常低的。     

我到银行去“找钱”

2004年元宵后的一个夜晚，江西樟树市一位个体户因煤气泄漏引发大火，一家四口死于非命，家中的一切也付之一炬。不久，我的一个同学来找我，说遇难的是他的亲戚，估计在银行有存款，现在找不到存单、存折，希望我能帮他想想办法。说真的，他还真的找对人了，我在银行工作的时候，做过几年储蓄所主任，对储蓄有一点研究。由于我国目前个人储蓄实行的是“实名制”，我建议他到银行按姓名查询，一家四口的姓名都要查。一是到他遇难亲戚居住地附近的银行、储蓄所查询；二是到当地人民政府和人民银行寻求援助，要求在全市金融系统范围内查询这四人的存款；就是遇到同名的也不要紧，因为存款开户时要提交本人的身份证或户口，银行对这些情况都会登记，不会出现张冠李戴的现象。同学按照我说的去办，共查到存款几十万元，通过相关手续，取出了这笔钱。     

影子银行视角下央行货币政策工具非对称效应研究

﹝摘要﹞基于2004—2014年中国影子银行的发展变化，本文采用非线性MS-VAR模型将影子银行规模的变化状况分为“平稳增长”和“高速增长”两个区制，分析两个区制下影子银行的变化特征。选取货币供应量、影子银行规模、法定存款准备金率、公开市场操作和基准利率的相关数据，考察影子银行在不同发展阶段下央行货币政策操作的差异以及这种差异对货币政策效果的影响。经验分析结果表明，在影子银行发展的不同状态下，货币政策工具在调节货币供应量时存在着非对称效应；在影子银行高速增长的状态下，法定存款准备金率、公开市场操作和再贴现政策的有效性均低于平稳增长状态下的有效性，并且，公开市场操作在影子银行高速增长状态下失效。     

开放经济中的银行经营：收费还是不收费

银行属于金融服务行业。银行服务收费是物有所值，既不同于行政性机关的“乱收费”，也不同于将低值商品与足值商品混合在一起的“捆绑收费”。银行服务收费有利于我国中小商业银行的发展和金融结构的优化，为催化立体化金融服务提供了良好的契机。但银行收费导致存款大量分流也将给银行经营带来新的困难，而且人们一下子还很难接受银行服务收费的观念，因此国内银行收费将是一个循序渐进的过程。     

银行收费有利于催生立体化金融服务

银行属于金融服务业，银行服务收费是物有所值，既不同于行政机关的“乱收费”，也不同于将低值商品与足值商品混合在一起的“捆绑收费”。银行服务收费有利于我国中小商业银行的发展和金融结构的优化，为催生立体化金融服务提供了良好的契机，但银行收费导致存款大量分流将给银行经营带来新的困难。国内银行收费将是一个循序渐进的过程。中资银行应采取比较务实的办法，制定合理收费策略稳步推进银行收费，不能急于求成。     

美国的货币银币体系：历史演进

一、现今美国的银行 1992年，在美国的银行体系中大约有13500家私有存款机构，它们承担债务以随时或应储户要求支付美元货币。连同分支机构在内，共有65000家银行营业机构。在上述13500家存款机构——本文简称为“银...     

什么是间接融资

什么是间接融资间接融资是通过银行向社会吸收存款，再贷款给生产经营企业的资金融通方式，是以银行为中介所进行的信贷活动。银行信贷资金的主要来源是银行存款。我国银行吸收的存款，按性质可划分为单位存款和个人存款。此ｇｈＫ有外币存款。单位存款包括企业存款、财政...     

银行每年多收五天贷款利息是否合理

按照正常的统计方法计算，无论银行付息方式如何，企业贷款付息的总额在一定期间（以一年为计算期）应该是相等的，可实际上由于银行收息的方式不一样，企业付息的总额会产生一个差数：如果银行按年一次收取利息，那么是将年利率乘本金，计算出利息总额；如果银行按季计收利息，那么银行首先要计算日利率，再将这个日利率输入计算机系统。在计算日利率时，是将年利率除以３６０天，但计算机在累积计息天数时却自动累计为３６５天，而不是３６０天，故此，银行无形中每年向企业多收５天的贷款利息。对此银行方面辩称，在整个利息收、付期间，收取的贷款利息或付出的存款利息在总体上会达到平衡，实际上并未多收利息。从表面上看，这种解释似乎很有道理，但是实质上并非如此：①银行收取贷款利息与付出存款利息的利率相差的倍率较大，所以，即使贷款与存款的数额相同，在整个利息收、付期间（以一年为计算期）也不可能达到平衡；②银行收取贷款利息的负担主体与付出存款利息的受益主体不一样，贷款企业多付出的利息部分是根本得不到相应补偿的，因此，增加了企业额外的负担；③在整个利息收、付期间，为了利息收、付平衡，银行将存款付息的负担转嫁到贷款企业的身上。银行收存款，受益人是银行，银行理应自...     

银行的本质--从信誉角度的分析

文章从信誉的角度对银行的本质进行了阐释，指出银行之所以存在就是因为银行在贷款业务上具有基于长期博弈的信誉，使得银行可能为低风险项目融资，而一般企业与存款者进行的是一种一次性博弈，不能或很难建立信誉，只能为高风险项目融资。银行的这一特点内生地导致银行和存款者之间的关系出现了不确定性，使得存款者对银行类型的预期，即银行的信誉具有十分重要的作用，它决定着存款者的风险补偿，影响着银行的收益和对风险水平的选择。     

关于存款序列的长记忆性检验与建模

存款是银行评价业绩的一项重要指标，建立高精度的存款模型有利于银行的日常资金管理，能提高银行的资金利用率，降低成本等。本文以国内某国有商业银行储蓄存款和对公存款的月度数据为背景，讨论了存款序列的长记忆性问题，从而对于加深存款性质的认识，及此类时间序列建模具有借鉴意义。     

存款保险制度能否防范银行的系统性风险——基于Panel-Logit模型的实证检验

以全球76个样本国家的数据为基础，通过构建Panel-Logit模型研究存款保险制度与银行系统性风险之间的关系。研究结果显示：利率的市场化改革会加剧银行系统的不稳定，此时建立存款保险制度可以降低银行系统性风险的发生概率，但整体效果不够显著，而且利率市场化完成后，存款保险制度的金融稳定效果还将下降；银行监管制度的强化有助于防范系统性风险的发生，同时与存款保险制度配套使用时，能够一起构成现代金融安全网，显著提升存款保险制度的金融稳定效果；在存款保险制度的具体内容设计中，存款保险机构较强的独立性与监管职能、存款人共同参与保险以及风险调整费率等有助于降低银行系统性风险的发生概率。     

中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系

在设计存款保险制度时，应当处理好最后贷款人与存款保险制度在解救银行危机时的关系，协调好存款保险制度与相关法律的关系，处理好存款保险机构和银行监管部门的分工协作关系，建立起存款保险机构与投保金融机构的状态依存型契约关系。     

存款保险制度下国有银行对货币政策有效性影响的研究

本文以家庭、企业和银行三大微观经济主体为对象,建立四市场(存款市场、贷款市场、银行同业拆借市场、国债市场)的理论均衡模型,分析了在存款保险制度下国有银行对货币政策传导的影响,研究认为在存款保险制度框架下国有银行对货币政策冲击的敏感性明显要低于非国有银行,国有银行将削弱货币政策的有效性,增加央行货币政策预期目标实现的难度.     

关于尽快建立存款保险制度的探讨

存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制或自愿吸收银行金融机构缴存的保险费，建立存款保险基金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救授或由保险机构直接向存款人支传说中分或全部存款的制度。存款保险制度始创于本世纪三十年代的美国，旨在保障银行遭受损失时存款人的利益。在有效的存款保险制度下，即使发生市场波动及信用危机，在受保护范围内的存款人，也不会热衷于挤兑活动，大大地缓解了银行的压力，从而为激烈竞争与巨额风险并存的 银行提供了稳定因素。     

关于存款保险制度的博弈分析

存款保险制度是一国金融稳定体系的重要组成部分，本从博弈论出发，分析了银行挤兑出现的原因，以及存款保险制度对于克服银行挤兑的有效作用。同时分析了存款保险制度对一国经济所带来的负面影响，并指出发展存款保险制度的正确做法。     

基层农行存贷款质量问题探讨

银行经营质量集中表现为负债与资产的质量，而基层行多元化经营的条件、环境尚不成熟，负债、资产的主体分别是存款和贷款。本文结合基层行实际，就基层行存、贷款质量问题进行粗浅的探讨。一、关于存款质量（一）存款质量衡量标准的界定。目前，基层行的存款管理实行计划管理办法，简单地考核存款计划完成情况，其次在财务考核中附带考核存款付息率。对存款质量管理缺乏系统、科学的办法，对存款质量考核没有系统、科学的标准。存款质量究竟应该确立怎样的衡量标准，笔者认为，存款高质量应体现为“两高一低”即高产、高科技、低成本。具体…     

国外存款保险制度的比较分析及对我国的启示

存款保险制度有效地将健康银行和问题银行分隔开，对稳定金融秩序起到了良好作用，通过对国外存款保险制度的比较分析可知，我国应采取强制保险、限额赔付等方式构建存款保险制度。     

商业银行如何在竞争中立于不败之地

随着金融体制改革的深入，我国商业银行将面临严峻的考验，对于其自身暴露的问题，主要应从四个方面解决：变“存款立行”为“效益立行”；加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理；深入人事激励机制改革，努力开拓新兴业务。     

年度资产负债表中货币资金项目的填列浅见

现行会计制度规定，对年末银行已收、企业未收和银行已付、企业未付的经济业务，企业不得根据银行存款余额调节表编制相应的记账凭证。资产负债表中“货币资金”项目根据“现金”、“银行存款”和“其他货币资金”这三个账户的期末账面余额之和填列。众所周知，银行存款余额调节表中调节后的余额是指企业真正可以动用的存款余额，而存在未达账项时银行存款日记账的余额并不是企业真正所拥有的存款数。在人们日益重视现金流量指标的情况下，这种填列方法对报表使用者的决策将会产生误导。至１２月３１日止所发生的银行已收、企业未收和银行已付、企业未付的未达账项，其业务发生期是在１２月，只不过由于凭证传递的原因使得企业在第二年才收到这一类业务的原始凭证，在第二年１月份确认并记录在银行存款日记账上。因此，笔者认为，这种经济业务实质上也是属于资产负债表日后事项中的调整事项。在处理时具体而言，上年末资产负债表中的货币资金项目应为“现金”、“其他货币资金”、“银行存款”这三个账户的期末余额之和加上银行已收、企业未收数减去银行已付、企业未付数，同时调整会计报表相关项目的数额。例：Ａ公司１２月３１日现金账户的余额为１２００元，其他货币资金账户的余额为１７６００元，银...     

试论存款保险制度的效率损失及防范

存款保险制度中存在效率损失，这是由于存款保险制度弱化了市场惩戒，同时强化了道德风险，导致监管宽容，并引起银行的逆向选择，由此增强了银行的内在脆弱性。因此，不但应合理设计存款保险制度。如给存款保险公司赋予多重职能，对存款人实行限额保险，对商业银行采取强制投保方式等，以降低效率损失；同时，应加强环境制度建设，如明确银行监管部门相互间的责任，完善商业银行退出机制等，以防范效率损失。