防范抵押贷款风险的几点建议

防范抵押贷款风险的几点建议一、严格履行抵押贷款程序，认真办理抵押贷款手续。借款人以财物作抵押，向银行申请贷款，既是一种经济行为，又是一种法律行为。所以，办理贷款手续必须严格履行法定程序，应注意抓好以下五个重要环节：１选择好抵押物，银行必须要考虑这些...     

商业银行个人房贷违约风险的防范对策

个人房贷违约风险又称信用风险,是指银行作为贷款人因借款人无力按期还本付息,或故意不履行还款义务,不按照个人购房抵押贷款合同中规定的还款计划按时偿还贷款本息而遭受信贷资金损失的可能。文章探讨了商业银行个人房贷违约风险的防范对策。     

国际银团贷款管窥

一、国际银团贷款概述 国际银团贷款（Syndicated Bank Loans）区别于由一个借款人和一家银行签订的双边贷款,通常指由两家或两家以上银行通过同一份贷款协议向借款人提供长期大额贷款的融资模式,     

我国小额担保贷款发展的困境及对策

小额担保贷款在我国开展的时间不长,从借款人、经办银行、担保机构、财政部门各方面看,都存在很多困境。其中,小额担保贷款政策制度设计不完善、经办银行与借款人的信息不对称是制约小额担保贷款可持续发展的重要因素。破解小额贷款发展的难题,需要政府与金融机构明确责任和义务,共同构建促进小额贷款可持续发展的长效机制。     

信用风险管理方式的改革与创新——运用市场方式度量和管理信用风险

党 的十六大报告指出 :“加强金融监管 ,防范和化解金融风险 ,使金融更好地为经济社会发展服务。”可见 ,金融风险的管理已经越来越受到国家的重视。金融风险主要包括汇率风险、利率风险、市场风险、信用风险等。本文拟就构成金融风险之一的信用风险管理展开论述。一、信用风险的概念与产生的原因根据 2 0 0 0年 9月巴塞尔委员会颁布的《信用风险管理原则》的定义 ,信用风险简单地说就是银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行其义务的潜在的可能性。其产生的原因从投资组合的角度来看 ,投资者的投资组合不仅会因为交易对手 (包括贷款借用人、债券发行者和其他交易合约的交易对手 )的直接违约发生损失 ,而且 ,交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。也就是说 ,银行作为投资者 ,其贷款资产的价值与借款人的还款能力和还款可能性建立了联系。一旦一些影响交易对手信用状况的事件发生 ,如政策变动、行政干预、市场变化、经营改变等导致借款人信用等级降低、赢利能力下降 ,则会引起银行资产价值的变化 ,产生风险。银行的信用风险管理贯穿在整个资产组合及单一授信或交易之中并与汇率风险、利率风险、市场风险等一起构成了银行风险管理的重要内容。...     

个人消费信贷的非对称信息与业务拓展

一、个人消费信贷款业务拓展情况目前我国在发展消费信贷中出现了严重的银行“惧贷”现象。特别在一些经济欠发达的县域地区,只有部分银行开办了住房贷款,而助学贷款、汽车消费贷款等项目根本没有银行办理。从银行看留着存款不放贷丢失了潜在利润。从借款人看,有许多困难学生欲使用助学贷款却迈不进银行的门槛,有想用贷款购车的却找不到放贷银行。为何既有卖家又有买家而交易的成功率很低亦或为零。其表面原因是社会信用环境不高、借款人信誉欠佳,借款人逃废债务率偏高。这一原因的存在是由经济水平、文化背景、社会制度等多方面因素的共同…     

浅析我国商业银行银团贷款

银团贷款又称为辛迪加贷款，起源于20世纪60年代的美国，它是指由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加组成银行集团，采用同一贷款协议。按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。     

个人住房贷款担保策略选择

一、个人住房贷款担保的主要模式　　1.住房置业公司担保。住房置业公司担保是指借款人向银行申请贷款时，找置业担保公司为自己提供连带保证责任的贷款，如借款人在还款期内不能如约偿还贷款时，由置业担保公司承担连带偿还贷款本息的责任。住房置业公司的主要功能有：首先，有助于解决房屋购买力不足的问题；其次，可以将开发商从阶段性担保的烦恼中解脱出来；第三，大大减化了个人住房贷款的手续，方便了借款人，并可有效降低借款人的借款成本；第四，解决银行的风险分担问题，便于银行资产迅速介入房地产市场，推动住房金融的发展。住房…     

美国商业银行贷款的法律问题(之三)——声明与保证

“声明与保证”(Representation and Warranties)作为贷款协定中的独立章节,记叙了借款人对其过去和当前的法律地位、财务和经营状况所作的陈述。在第二章“贷款的先决条件”中,我们已经指出:在每次提供贷款前,银行要求借款人提供证明文件,明确说明借款人在贷款协定“声明与保证”一章中所陈述的有关内容在银行提供贷款资金的当日依然正确无误。倘使一旦出现了实质性的不利变化,银行将有法律赋予的正当权力拒绝贷款,或加速收回已经提供的贷款。“声明”一词在本章中仅限于对过去和目前状况的陈述,而不涉及未来即将发生     

银团贷款:中小银行的有益探索

银团贷款又称辛迪加贷款,是指由具有经营贷款业务资质的一家或数家银行作为牵头行,多家银行参与组成银团,依据同一贷款协议并按商定的贷款条件以约定的时间和比例,通过代理行向借款人提供的授信业务.     

住房贷款的风险及防范

一种可以帮助开发商销售住房,又可以帮助个人支付购房款、分期偿还贷款,圆百姓住房梦的贷款——住房按揭贷款正在成为时尚。所谓住房按揭贷款是指银行向购买与之签定合作协议的房地产开发商住房的客户提供贷款,个人分期偿还,借款人以所购住房作为抵押,开发商提供阶段性担保。 从国外住房按揭贷款的发展情况来看,贷款风险较低,但在我国,作为一项新兴的金融业务,由于个人信用体系、住房交易市场等住房金融发展的基础条件还不健全,各家商业银行     

浅析如何完善我国的银团贷款制度

一、国际银团贷款的利弊分析国际银团贷款,又称国际辛迪加贷款,指由不同国家的数家银行联合组成银行团,按照贷款协议所规定的相同条件,统一向同一借款人提供巨额中长期贷款的国际贷款模式。贷款人由多家银行组成,所有参与行的贷款均基于相同的贷款条件,使用同一贷款协议,参加银     

贷前调查流于形式的原因与对策

贷前调查是指贷款人接到借款人的申请后 ,对借款人的基本情况和经营状况以及财务信息整理分析的过程。通过调查摸清借款人的经营和资信状况 ,为有效进行贷款决策 ,提高借款质量奠定基础。贷前调查是贷款投放的第一道防线。为此 ,必须严格把关 ,使贷前调查工作真正起到应有的作用。然而 ,据调查 ,目前部分农村信用社由于多种原因 ,贷前调查工作流于形式 ,致使大量贷款沉淀难以收回 ,必须引起高度重视。贷前调查不能真正履行的原因主要表现在四个方面 :1、干预性贷款的影响。这种行为可分为两种类型。一种是政府行为所致 ,一种是农村信用社系…     

如何防范个人住房贷款风险

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用的普通住房的贷款。个人住房贷款,对百姓、银行、政府,都有积极作用。但由于诸多原因发放个人住房贷款还存在一些风险。为更好地发挥个人住房贷款的积极作用,需采取切实可行的措施防范、化解风险。一、个人住房贷款的风险1信用风险。银行在发放住房消费贷款过程中会面临许多风险,仅借款给银行带来的信用风险就很大。住房消费信用风险是指在贷款合同期内,借款人可能由于某种原因而引起贷款无力偿还的风险。由于我国缺乏健全的个人信用制度,对个人财务收支状况难以确定,借贷人有无负债和不良…     

我国个人住房按揭贷款制度存在的问题及对策

个人住房按揭贷款业务的开展,在改善我国居民居住条件的同时,也存在一些问题,对此学术界有不少文章进行了分析,但这些文章几乎都是从保护银行的角度出发,对侵犯银行利益的诸如骗贷等行为进行研究,而从保护借款人利益的角度,无论学术界还是实务界都鲜有人进行分析,通过实地调查研究,发现银行在与借款人签订《抵押借款合同》前后,利用垄断地位与格式条款等侵害借款人正当权益。本文从法律与金融两个角度,对我国个人住房按揭贷款制度存在的问题,主要有对按揭贷款的捆绑销售问题,格式合同中剥夺借款人对抵押物的合理使用权、加重借款人的责任与义务、剥夺借款人对争议解决方式的选择权、银行单方面解除合同的随意性过大、以及在贷款类别上设置的缺陷,还款方式上的缺陷,提前还贷上存在法律缺陷等,进行较为深入地剖析,最后得出结论与对策建议：一方面需要修订现行相关法规,加强法律监管;另一方面借款人也需要提高自身的知识水平。     

商业银行贷款风险管理

商业银行贷款风险,是指银行贷出去的款项,借款人到期偿还不了形成逾期、呆滞或根本无法偿还成为呆账贷款,银行蒙受损失具有可能性。商业银行信贷资产风险主要表现形式是逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。商业银行贷款无法收回主要是由于借款人不愿或无力归还借款,所以商业银行贷款风险来源于借款人。     

构建新的国家助学信用体系研究

国家助学贷款的政府政策性目标与银行商业化经营矛盾日益凸显,分析目前国家助学贷款存在的问题,阐述以生源地贷款为主,突出借款人与监护人共同承担还款义务,配以政策性奖励机制,辅以国家助学贷款、消费贷款等,构建新的国家助学信用体系。     

美国商业银行贷款的法律问题(之五)

违约事件贷款协定中的"违约事件"的主要内容是对违反贷款协定的事件以及银行相应的"补救措施"作出规定.所谓"补救措施"是指银行对借款人违反贷款协定的事件所采取的行动,它包括:(1)提前收回贷款,(2)宣布废除以前所作的贷款承诺,(3)借记借款人存款帐户,以弥补遭受的损失,(4)诉诸法庭解决.但应该指出的是:在实践中,除非别无其它选择,银行很少实施这类措施.这些措施在更大的意义上被认为是加强了银行同借款人以及借款人的其它债权人进行谈判的地位.其次,银行在实施这     

对完善消费贷款制度的认识

在现代社会再生产过程中，消费贷款表现为企业、银行、信用合作社等金融机构向借款人提供的直接用于生活消费的贷款。当前，结合我国特点，借鉴发达国家经济发展的经验，努力完善消费贷款制度，对促进我国国民经济发展具有重要意义。     

加拿大与中国住房抵押贷款之比较——生存年金式反转抵押贷款的借鉴

在加拿大,生存年金式反转抵押贷款是抵押贷款与寿险相结合的产物.发放的对象主要是拥有房产产权的老人.银行根据老人的年龄和性别确定贷款占被抵押房产价值的比例,从而确定贷款额度,一次性发放贷款.该贷款仅限于购买保险公司的生存年金.年金持续至借款人身故.借款人身故后,银行变卖抵押物,变卖所得首先用于偿还贷款,多余部分交还借款人的继承人,不足部分为银行的亏损.