商业银行存贷差问题讨论综述

存贷差也称存差,是指商业银行存款总额超出贷款总额的部分。商业银行存贷差问题1994年以后开始出现,1999年突破1万亿元,以后以每年1万亿元的速度递增。^[1]2003年以后增长加速,2004年底本外币存贷差达到6.462万亿元,2005年10月底则达到9.08万亿元。以此速度,达到并超过10万亿元指日可待。^[2]2002年以后学术界对存贷差问题就开始关注,2004年以后存贷差问题更是成为了讨论的热点,现将有关讨论综述如下。     

加息非抑制流动性过剩良方

<正>在当前情况下使用利率手段抑制流动性过剩,应慎之又慎。从中长期看,关键是逐步缩小贫富差距,扩大国内需求,才是解决流动性的根本之道。截至2006年11月底,我国金融机构存款余额为33．4万亿元,贷款总额为22．3万亿元。存贷差达到11．1万亿元。2006年1月5日,央行宣布调高存款类金融机构准备金率,到9．5％的水平,这是6个月以来的第四次调整。     

从外汇占款角度分析我国商业银行流动性过剩

近年来，我国商业银行“存差”逐年扩大，2006年6月底全国金融机构存贷差已突破10万亿元，是2000年的4．02倍。尽管人民银行将超额准备金利率下调到0．99％，存款准备金率已经两次上调，但商业银行超额准备金水平仍居高不下，超额准备金率始终在3％以上。此外，狭义货币M1和广义货币M2之间的“剪刀差”也明显扩大。这些充分表明我国商业银行已经出现了较为严重的流动性过剩问题。     

基于宏观角度的商业银行流动性过剩分析

2000年以来,我国金融机构存贷差持续扩大,商业银行超额存款准备金长期高企,商业银行流动性资产过剩问题开始凸显.从宏观行业的角度,运用定性和定量分析相结合的方法,发现外汇占款的增长迅猛、银行间企业直接融资工具的发展、不良贷款的剥离、现金需求比率的下降以及证券市场的长期低迷是引发我国银行业存贷差持续上升的主要原因.     

商业银行个人金融理财营销策略研究

一、个人金融理财供求分析 (一)居民财富增长扩大理财需求.根据国家统计局资料[1],2004年我国国内生产总值约13.6万亿元,比上年增长9.5%.全年城镇居民人均可支配收入9,422元,比上年实际增长7.7%;农民人均纯收入2,936元,实际增长6.8%.2004年城乡居民储蓄存款余额达11.95万亿元.麦肯锡公司一份调查报告显示,目前中国有120万家庭拥有10万美元以上存款,占中国个人存款总额50%[2].资料表明,家庭年收入在6-10万元的中产阶层迅速增长.     

商业银行流动性过剩成因考察

商业银行流动性过剩问题引起了社会广泛关注和许多研究.本文另辟蹊径,从商业银行成本收益角度出发,通过对银行体系在中央银行超额存款准备金和银行间市场人民币交易成交的情况进行考察,得出当前我国商业银行仍旧面临着流动性过剩问题.商业银行流动性过剩是2004年以后才在我国经济领域中明显展露出来的.文章系统考察了影响商业银行流动性过剩的因素,认为主要是三个方面的因素对商业银行流动性过剩产生作用:分业经营体制下存差规模快速扩大;国际收支"双顺差"持续出现;货币流通速度加快.     

我国国有经济分布特点及结构问题

近十年来,我国国有经济分布态势呈现出以下三个显著特点:1·国有经济比重趋于下降,但国有经济总量不断扩大,国家综合实力增强。以国有及国有控股工业企业为例,1995~2004年,国有及国有控股工业企业资产总额从5·5万亿元提高到11·1万亿元,实现利润从838亿元提高到4804亿元。一方     

我国股份制商业银行经营绩效分析

自1986年7月国务院重新组建交通银行至今,我国已经建立了11家股份制商业银行;截至2001年末,10家最大的股份制商业银行的资产总额为23720亿元,占金融机构资产总额的11.4％,相当于四大国有商业银行资产总额的20％;存款余额为18387亿元,占金融机构存款余额的11.9％,相当于四大国有商业银行存款总额的19.1％。我国股份制商业银行的市场份额已具相当规模,成为我国金融体系中重要的组成部分。     

推进农村金融改革的思路

我国农村银行类金融机构主要有五类、九种,分别是:商业银行中的农业银行,政策性银行中的农业发展银行,农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行、邮政储蓄机构,以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社.截至2008年1月末,五类机构资产总额14.7万亿元,占金融机构资产总额53.5万亿元的27.6%;负债总额14.2万亿元,占金融机构负债总额50.1万亿元的28.4%.     

利率市场化会降低城市商业银行投融资水平吗?——基于中国24家城市商业银行数据的实证研究

本文基于2008~2013年中国24家城市商业银行的相关数据,运用完全修正最小二乘法(FMOLS)实证研究利率市场化对城市商业银行投融资行为的影响。研究结论表明,存款利率市场化导致的净利差缩小会降低城市商业银行的融资水平,其所引致的银行业竞争加剧也会降低城市商业银行的存款比率;存款利率市场化对不同类型存款的影响存在差异性,存贷净利差的逐步收窄有利于提高定期存款占存款总额的比重,相应地降低活期存款占存款总额的比重。贷款利率市场化引致的银行价格竞争也会对其贷款比率产生负面影响,其会降低同业拆借运用占比而提高中间业务和证券投资业务的比重,促使城市商业银行的资产证券化步伐加快。     

我国主要商业银行去年实现账面利润1850亿元

中国银行业监督管理委员会日前发布的最新统计数据显示，我国主要商业银行去年实现账面利润（税前）1850亿元，所有者权益达到1．1万亿元，增长24．5％，所有者权益增长首次超过货款、资产、存款的增长。     

试析银行存差形成原因

近年来 ,银行出现了存款余额大于贷款余额 ,专业术语称为银行存差的现象 ,并且这种存差还呈进一步扩大之势。这一经济现象的产生已经引起了社会各界的广泛关注 ,众说纷纭 ,评价各异。本文以四川省大竹县为例 ,具体论证银行存差产生和形成的深层次原因 ,以期说明银行存差是一种正常而必然的经济现象。大竹县 1999年实现国内生产总值 (GDP) 38.13亿元 ,属经济欠发达地区。从表 1可以看出 ,1993年以前大竹县银行贷款余额均大于存款余额 ,1993年末开始出现存款余额大于贷款余额 ,之后存差数额一路攀升 ,到 1999年末存差数达到 12 .6 8亿元 ,占…     

商业银行介入基金业面临重新洗牌

中国银监会主席刘明康在近期召开的在华外资银行会议上表示,中国管理层正在酝酿和研究商业银行设立基金管理公司的准入问题,并鼓励有经验的外资银行或者外国基金管理者以战略投资者的角色积极参与其中。这个一直让国内基金公司提心吊胆的准入政策终于将要实施。开放金融市场的大势所趋“允许商业银行进入基金业,这是开放式金融市场下的大势所趋。”业内人士普遍这样评价。据统计,目前中国居民储蓄存款余额已达11.9万亿元,企业存款8.02万亿元,总量达到20万亿元。国内外金融机构已经看到中国潜在的资产管理市场是巨大的,而国内资产管理业务处…     

利率市场化和存款保险制度对商业银行盈利模式影响研究

我国从1996年开始至今选择了渐进式道路推行利率市场化,且渐趋成熟.利率市场化的进程缩窄存贷利差,这会影响目前商业银行依赖利息收入作为主要利润来源的盈利模式.我国2015年5月份正式出台了《存款保险条例》,该《条例》的推行对商业银行而言是一把双刃剑.国内不同类型的商业银行盈利模式都较为单一,即依赖利息收入作为利润主要来源.随着利率市场化和存款保险制度的推进和完善,我国商业银行盈利模式面临着转变.本文综合考虑利率市场化和存款保险制度,分析两者的推行是否会影响商业银行盈利模式.本文首先对以往的文献进行回顾和归纳总结;再简单梳理我国利率市场化和存款保险制度;接着定量分析利率市场化和存款保险制度对商业银行盈利模式的影响.本文选取了14家上市商业银行2008年第一季度-2016年第三季度的财务数据,选取非利息收入占比作为商业银行盈利模式的衡量指标,同时选取存贷利差、存款保险制度、存贷比、资产规模作为自变量,利用Stata 12.0软件建立面板数据回归模型,对三个时间段都适用使用固定效应模型进行回归分析.得出结论如下:第一,利率市场化推行前,存贷利差与非利息收入占比负相关,此时抑制盈利模式转型;在利率市场化推行后,存贷利差与非利息收入占比正相关,说明利率市场化的推行有利于促进银行盈利模式的转变;在利率市场化和存款保险制度两大政策同时推行后,存贷利差与非利息收入占比负相关,存款保险制度与非利息收入占比负相关,对盈利模式的转型起到了抑制作用.第二,两大政策同时推行后,银行扩充自身资产规模、提高存贷比有利于盈利模式的转型.     

利率市场化对商业银行盈利的影响研究 ——基于存贷利差收窄的视角

2015年10月24日,中国人民银行宣布对商业银行等不再设置存款利率浮动上限.存款利率管制的全面放开标志着历经近20年的利率市场化改革终于基本完成.存款利率市场化会降低银行盈利能力吗?本文基于我国16家上市商业银行2008-2015年的面板数据,区分整体、大型和中小型商业银行,从存贷利差收窄的视角,研究利率市场化对商业银行盈利能力的影响.分析结果表明,存贷利差收窄会导致商业银行盈利能力降低,资产规模和成本费用比率也对银行的盈利产生一定的影响.同时这些变量对大型商业银行和中小型商业银行的影响具有一定的区别.文章最后针对研究结果提出了我国银行业应对利率市场化的措施和建议.     

综合经营 中国银行业的二次革命

<正>过去的二十年是中国银行业风雨兼程的二十年,也是开拓进取的二十年。特别是近几年来中国银行业取得了优异的成绩。截至2007年上半年,银行业金融机构境内资产总额48.51万亿元,比2002年的23.6万亿元翻了一番;银行业金融机构税后净利润为2543.3亿元,相当于2003年全年利润的7.9倍:不良贷款问题明显改善,全部商业银行五级分类不良贷款余额1.26万亿元,不良贷款率为6.45%,下降了6.4个百分点。资本充足率也由2003年的-2.98%上升到2007年上半年的7 67%,资本充足率达到8%监管要求的商业银行增加至125家,而2003年,能够达到这一标准的银行还仅有8家。     

我国能矿资源企业跨国并购现状、问题及对策

一、近年来全球跨国并购形势全球跨国直接投资流入量在2000年达到1·4万亿美元峰值后开始大幅下降(参见图1),到2004年开始止跌回升,到2006年,历经三年连续增长,全球外商直接投资达到13060亿美元。跨国兼并和收购(并购)在全球FDI流入量中一直占很高比例,如2005年,全球跨国并购交     

投资基金对分流居民储蓄存款的作用

改革开放以来，我国居民储蓄一直保持高速增长的态势。尤其是20世纪90年代开始，增幅明显加快，在2002年6月末，城乡居民储蓄达到了8．17万亿元，首次突破8万亿元，2003年3月末，城乡居民人民币储蓄达到9．5万亿元，从8万亿到9万亿用了九个月的时间。到2003年10月末，城乡居民人民币储蓄达到10．1万亿元，突破10万亿大关，到2004年2月末，这一数值达到11．06万亿元，突破11万亿元，一万亿元的增     

我国商业银行开展银证合作的绩效评价

从 1996年以来我国商业银行的经营环境发生了较大的变化 ,经济发展面临通货紧缩的压力 ,与此同时 ,我国证券市场却呈现出飞速发展的局面。商业银行传统的存贷款业务为例 ,由于整体经济环境的不佳以及优质企业大多偏向于上市融资 ,而中小企业和民营企业的贷款风险又较大 ,因而传统业务利润趋于降低 ,且风险趋于增大。 2 0 0 1年末 ,全国商业银行存款 110 86 0亿元 ,贷款仅 80 6 5 2亿元 ,存差30 2 0 8亿元。此 37 5 %的存差中用于购买国债等有价证券2 3318亿元 ,缴存法定存款准备金 6 6 5 2亿元 ,另有超额存款准备金高达 75 6 8亿元。银行资金出现了一定程度的“惜贷”现象 ,在这种情况下 ,银行内部迫切要求进行科学的资产负债管理 ,合理调配资产负债结构。于是商业银行产生了一股创新的热潮 ,纷纷拓展业务领域 ,寻求新的利润增长点。面对资本市场发展所带来的巨大市场机会和利润空间 ,商业银行开始极力拓展中间业务 ,加强与证券业的合作。银行业的创新步伐开始加快 ,商业银行如何抓住时机、确立思路 ,拓展与证券市场相关的中间业务以培育新的利润增长点 ,毫无疑问是当前商业银行应重点...     

高额储蓄现象折射的经济社会隐忧

一、高额储蓄现象折射的经济社会隐忧据央行公布的金融统计数据显示,截至2005年12月末,我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元。仅仅在一个多月后,这一数据被再次刷新,2006年2月份,居民储蓄存款余额再创新高,达到15.12万亿元,同比增长18.3%。按照2.25%的一年期存款利率,扣除20%的利息税,存款利率为1.80%。根据国家统计局公布的2月份CPI0.9%计算,减去通货膨胀率后的实际存款利率只有0.9%。即便如此,居民储蓄余额在2月份还是冲破了15万亿元的大关。很显然,无论是降息还是20%的利息税都无法抵挡人们执著的储蓄情结。15万亿元的居民储蓄存款,人们…