个人信用报告在基层金融机构审贷应用中存在的问题及建议

近年来,随着人民银行征信系统的建设推广,个人信贷业务的不断增加,个人信用报告成为金融机构办理信贷业务的重要依据.为了解个人信用报告在基层金融机构信贷业务中的应用情况,人行临洮县支行组织人员对个人信用报告在辖内金融机构信贷业务中应用情况开展了专题调查.调查显示:由于各金融机构对个人信用报告认定标准不统一,导致客户到不同银行申请贷款可能出现不同的结果. 存在的问题 (一)严格执行评价标准与主观评价共存.据调查,目前临洮县共有工行、农行、建行、农村合作银行、邮储银行、村镇银行6家银行业金融机构,2家小额贷款公司,其中:工、农、建和邮储银行均在总行层面制定并颁发了根据信用报告逾期记录情况划分客户信用等级的文件,明确了拒贷标准.但在办理信贷业务时都将个人信用报告作为信贷审查的决定条件,对逾期原因缺乏必要、合理的分析,例如对于贷款逾期和信用卡年费拖欠情况同样对待,逾期1天和30天也同样对待,只要达到文件标准,一律予以拒贷,这在一定程度上削弱了信用报告客观记录并真实反映信息主体状况的积极作用;农村合作银行尽管要求在办理信贷业务时将个人信用报告逾期记录作为重要的参考依据,但没有制定明确规定和具体标准,使用存在随意性;而村镇银行和小额贷款公司等新型金融机构因尚未接入征信系统,在办理贷款业务时则基本未使用信用报告,仅在其他手段无法全面了解个人信用状况时才会要求贷款申请人提供信用报告,且在信用报告评价方面多是询问逾期缘由,主观做出评价.     

呵护好你的“经济身份证”

在现代社会中,信用记录对个人产生的影响越来越大。不过,许多人对这种影响仍然认识不足,认为信用记录只是在个人去银行办理贷款和申请信用卡时有用,如果不办理这两项业务,那么个人信用的好坏对自己影响不大。     

如何对个人信用报告说“不”

最近．对于想申请房贷的张先生来说,真是心情复杂。房贷银行告诉他,由于他的个人信用报告中有不良还款记录．贷款可能批不下来。“个人信用报告有不良记录？”张先生纳闷了,“我的贷款和信用卡一直都还款正常,哪来的不良还款记录？”     

基层央行个人信用报告查询中存在的问题及建议

个人信用报告是记录个人信用活动,反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。在社会和经济飞速发展的今天,个人信用报告与每个人的生活息息相关。如果到银行贷款,或是到银行办理银行卡,银行都会要求客户出示个人信息报告,看是否有失信记录。可以说,个人信用的好坏,直接影响到每个人的现实生活。目前,基层央行征信管理部门负责办理地方法人金融机构、住房公积金中心、社会大众的个人信用报告查询工作,在个人信用报告查询中我们发现存在以下问题：     

浅谈个人信用档案管理

一、银行个人信用档案概况 银行个人信用档案是银行管理部门负责建立和保管的关于个人信用的档案,包括纸质材料和以其他载体形式存储的数据.目前我国规范的银行个人信用档案数据,是在中国人民银行的统一领导下,整合伞国商业银行有关个人客户的消费和还贷款记录的信用数据库.     

提高产品质量,增强市场竞争力——从美国市场看中国商品存在的问题及对策

最近笔者听说这样一件事:某人前段时间到银行办理一笔贷款,可令他没有想到的是,银行竟告知他存在不良信用记录,无法满足他的贷款请求.百思不得其解的他再三回想才弄明白,原来,他在中国银行工作的一位朋友曾向他推荐过一款信用卡,他拿到卡后一直未予激活.尽管如此,按照银行规定,依然要向他收取每月100元的费用.也就是说,在他尚不知情的情况下,他已形成欠缴信用卡年费的事实,并因此在自己的个人信用记录上留下了"污点".     

个人征信系统存在的问题与建议

一是非恶意不良信用记录现象普遍存在。如某客户为帮在银行上班的朋友完成任务办了一张贷记卡,却因没有激活造成欠年费记录,在办理按揭贷款时被拒绝。二是个人信息基础数据少,不能全面反映个人信用情况。个人身份信息只有姓名、性别、证件类型号码、出生     

花钱能洗掉信用记录污点?别上当!

花钱能洗掉信用记录污点? 近日,上海市民王先生很是郁闷,起因是到银行办理买房贷款时,银行告知他由于贷款信用记录上有不良记录,该行不能给予其房贷利率七折的优惠.     

商业银行使用个人客户信用信息需注意的若干法律问题

A公司为融资,利用其公司员工蔺某等人名义向B银行申请个人住房按揭贷款。蔺某等未在借款合同、借据上签字,贷款手续由A公司找人代办并在贷款文件上代签字,且无证据证明蔺某等同意A公司以其名义向银行借款。贷款出现逾期欠款后,银行对蔺某等人的信用记录作出不良记载。此后在相关案件中发现蔺某等人办理的个人贷款实为“假按揭”,需对“假按揭”贷款中名义借款人的不良信用记录予以更正。但B银行操作人员出现串户失误,     

浅谈个人信用档案管理

一、银行个人信用档案概况 银行个人信用档案是银行管理部门负责建立和保管的关于个人信用的档案，包括纸质材料和以其他载体形式存储的数据。目前我国规范的银行个人信用档案数据，是在中国人民银行的统一领导下，整合全国商业银行有关个人客户的消费和还贷款记录的信用数据库。     

个人征信知识问答（二）

9.什么是负面信息？ 负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款,未能按时、足额支付各种费用的信息,即违约信息。比如,您向银行申请了一笔住房按揭贷款,贷款合同约定,您要按月归还银行一定金额的贷款,但由于种种原因未能按时、足额还款,个人信用记录里就有逾期还贷的信息,从衡量一个人的信用意识讲,     

央行公布个人信用信息数据库管理办法征求意见稿

3月15日，中国人民银行发布了《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿，该办法要求未来银行在办理发放个人贷款以及个人贷记卡、准贷记卡等业务时，必须向个人信用数据库查询个人信用状况，并将该查询证据自每个查询请求被接受之日起保留2年以上。     

一朝失信 全国“封杀”

如果你在某银行有欠贷记录，今后，你想在其他银行获得贷款可能被拒绝。从本月中旬开始．深圳等7城市已经可以联网查询全国统一的个人信用信息基础数据库。     

征信数据要有信

在基层工作中．人民银行受理社会公众个人信用报告查询的次数逐年增加,但在其中也出现了一些问题．笔者曾听到过两个案例。其一．2006年．李某在工行某支行办理一张牡丹信用卡（准贷记卡）。2011年3月．当该客户申请贷款时．因其个人信用报告在“信用卡最近24个月还款状态记录”栏多次出现”1”或”2”等数字标号．而被认定为有不良记录,而被拒贷。即使后来工行某支行出具了书面证明．证明该客户属于正常透支．不是负面记录．但仍不被贷款申请行所采信。事实上．     

商业银行进行个人信用评级带来的影响及评级改革建议

对借款人进行信用评级已成为商业银行办理个人信贷业务的重要依据.准确的个人信用评级可以帮助银行防范金融风险、促进个人消费信贷业务发展等.而商业银行评级指标选择不够精确、权重不够合理等问题导致的评级不规范现象,对银行和个人都带来了负面影响.本文旨在从银行进行个人信用评级的正面和负面影响分别进行论述,并提出个人信用评级的改革建议.     

我国汽车消费贷款的风险防范机制

我国汽车消费贷款业务开展过程中主要存在着下述四类风险: 1.个人信用信息网和个人资信评估制度未建立给银行准确评估个人信用带来困难而导致的信用风险. 2.借款人抵押、担保制度不完善使银行贷款缺乏有效保证而导致的偿付风险. 3.汽车抵押品变现的二级市场及汽车消费贷款的二级市场尚未建立而导致的银行资金流动性风险.     

个人贷款牵起信用制度的手

推出没有用途限制的个人贷款,是我国金融业务的一大突破.随着近年来我国个人投资的增加及银行信贷结构的调整,一个以自然人为主体的贷款需求市场已经形成.各商业银行推出的不限制用途的个人贷款,正是适应这一市场需求的举措.而在这些银行推出的这项业务中,担保方式除抵押、质押和第三方保证外,无一不将个人信用列入其中,个人信用首次与金钱划上了等号.     

人民银行县支行个人信用报告查询业务刍议

个人信用报告是人民银行依法为信息主体提供的全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的清单。随着我国社会信用体系的逐步建立与完善,作为其重要组成部分的个人信用报告,在人们办理诸如贷款、信用卡等业务及其他经济活动中均发挥着独特的支持作用。因此,人们亦愈加看重这张"经济身份证"。人民银行提供的个人信用报告查询服务也自然获得了社会的广泛认同和好评,社会效益业已显现。     

中国税收呼唤个人信用制度

个人信用制度由个人身份证明、个人社会档案、个人纳税情况、个人储蓄和债务记录等许多综合资料组成，它是由国家建立，用于保障、管理和监督个人信用个人信用活动健康、规范发展的一系列具有法律效力的行为规范和规章制度。其目的主要是为查验、证明和解释个人资信情况，并通过制度来规范个人信用活动，提高人们的守约意识，从而建立起良好的市场经济信用秩序。在西方国家，每一个人都拥有一个终生不变的信用信用号，通过这个无法伪造的信用号，任何行政执法机关、银行都可以查询个人信用号上的使用记录，一旦有不良的记录，就将造成个人在开办公司、税务登记和贷款等方面的极大困难。因此，市民非常重视培养自己的信用。这种制度的建立在西方国家已有150年的历史。然而，我国至今尚未建立类似的制度，每个人的每一笔贷款、每一份税务登记对于银行和税务机关来说都是全新的。我国现阶段这种资信的断层，为国家税收的征收管理带来不小的阻力。     

我国商业银行开展助学贷款的对策措施和前景展望

开展国家助学贷款工作是我国实施科教兴国战略,帮助高校经济困难学生顺利完成学业的重大举措,也是近年来各商业银行开展的新兴业务.本文通过对助学贷款品种的现状调查,分析了学生、学校、银行等不同主体在当前助学贷款办理过程中出现的诸多问题以及不均衡发展的现状,提出树立市场化信贷观念、健全个人信用制度、构建有效监控机制和大力发展生源地贷款等相关对策措施.作者着重指出,只有通过对助学贷款的深入再认识,恢复助学贷款作为金融产品的特性,并遵循金融产品的发展规律,才能促进助学贷款的健康发展,实现社会效益与经济效益的双赢目标.