存款保险制度的有效性与银行道德风险分析

存款保险制度诱发银行道德的风险是不可回避的问题。文章即从存款保险制度即能保证存款人利益,维护银行体系的稳定,又不至于加大银行经营的道德风险的角度引出问题,并通过对国外存款保险制度与银行道德风险关系理论实践分析综述基础上,总结分析了我国显性存款保险制度即将推出前已经存在的及预期出现的银行道德风险,对建立我国有效的存款保险制度,降低银行道德风险提出相应建议。     

美国存款保险制度评述

美国在全球首创存款保险制度,但是该制度在维护银行体系稳定的同时,激励了银行的道德风险。以道德风险为主线,对美国存款保险制度相关成果分三部分进行了梳理：一是制度建立的原因;二是道德风险及其产生的原因;三是控制道德风险的理论研究及制度改革的研究,并在此基础上对相关文献进行了评价。美国存款保险制度发展史和研究史证明,道德风险是存款保险制度的固有缺陷,能否规避道德风险决定了制度运行的成败。     

利率市场化、存款保险制度与系统性银行危机防范北大核心CSSCISSCI

本文基于全球88个国家1970～2012年的面板数据,研究了利率市场化改革和存款保险制度建设对系统性银行危机发生概率的影响。研究表明,利率市场化将提高系统性银行危机发生几率;存款保险制度对系统性银行危机发生几率的影响,取决于存款保险制度的金融稳定作用和导致的银行道德风险问题;尽管利率市场化完成后存款保险导致的银行道德风险上升、存款保险的金融稳定效应可能并不明显,但若利率市场化时期建有存款保险制度,将有助于降低利率市场化改革时期系统性银行危机发生概率。另外,加强银行监管有助于限制存款保险导致的银行道德风险、增进银行系统稳定性;提高市场约束力和防范道德风险的存款保险制度设计,也有助于防止系统性银行危机发生。     

存款保险制度对我国商业银行的影响

存款利率的放开伴随着银行风险的增加,而存款保险制度作为防范银行系统性风险发生的工具,一方面能够保护存款人利益,防范银行风险,维持金融稳定;另一方面又因逆向选择和道德风险的产生弱化市场约束力,加大银行危机。文章通过对存款保险制度对商业银行的正负净效应进行分析,得出加强银行监管力度和有助于防范银行道德风险的保险制度设计可以更好地发挥存款保险制度作为金融稳定器的作用。     

信息披露与存款保险制度:论上市商业银行道德风险

本文将商业银行道德风险以业务类型为依据划分为资产和负债两个方面,基于信息披露程度与银行道德风险负相关、加强信息披露能为存款保险制度"保驾护航"的假设,选取我国16家上市商业银行2013年第二季度至2017年第一季度数据,采用面板固定效应模型实证考察信息披露程度、存款保险制度的建立与银行道德风险的关系,并探索二者是否存在协同效应。研究表明:信息披露力度的增大可有效降低银行道德风险;存款保险制度在发挥金融安全网作用的同时,亦可诱发资产业务道德风险;充分的信息披露可降低存款保险制度所引致的负债业务道德风险;能否降低存款保险制度中的资产业务道德风险,关键在于银行信息披露力度及相应的制度和市场环境。     

对存款保险制度功能的理性思考

存款保险制度在保护存款人利益、稳定金融体系、克服逆向选择与道德风险、改善银行经营环境及促进银行公平竞争等方面发挥着一定的积极作用，但对这些功能不能无限夸大，辩证地看待更有利于走出对存款保险制度认识的误区，切不可忽视其局限性而将其功能过分拔高；存款保险制度本身也存在某些固有的缺陷，它所带来的负面效应也应当引起我们足够的重视；存款保险制度对金融稳定只能治标而不能治本，解决我国金融体系内在问题的根本途径应当是继续深化金融体制各方面的改革。     

实行显性存款保险制度的必要性和可行性分析

无论隐性和显性存款保险制度,在增强公众信心,维护金融体系稳定的同时,都增加了银行的道德风险。从隐性存款保险制度向显性存款保险制度转变是否具有可行性?本文从银行的特许权价值、显性存款保险的可信性、被保险存款占负债总额的比例、“大而不倒”的现实性、不良贷款水平等角度分析这一转变过程中银行道德风险的变化。     

存款保险制度中的道德风险及其防范

存款保险制度在增强银行体系稳定性的同时也给整个系统带来了道德风险。如何通过建立有效的存款保险制度来降低道德风险,促进金融业的稳定和健康发展,是现阶段急需解决的问题。本文首先对存款保险道德风险的表现及危害进行了阐述,然后从博弈论视角对如何化解存款保险进行了深层分析,最后提出了相应的防范措施。     

我国存款保险制度的风险管控研究

目前,存款保险制度在我国刚刚建立,本文首先对存款保险制度运作机制进行了解读,根据银行风险度量的指标联系存款保险制度中的差别费率,认为差别费率可以根据银行不良贷款率、贷款损失准备占贷款总额的大小来最终确定。显性存款保险制度的道德风险问题普遍存在,对此提出风险管控建议。     

存款保险制度与银行风险承担——基于风险共担视角的再检验

完善存款保险制度是深化金融供给侧结构性改革的制度保障，是实施金融安全战略的关键举措。从风险共担的视角出发研究存款保险制度防范银行风险的作用机制，并利用我国2012年至2021年商业银行面板数据，设计并应用双重差分法检验了存款保险制度防范银行风险的有效性。研究发现：首先，由“风险共担效应”产生的正面效应会抑制由“道德风险效应”产生的负面效应，存款保险制度的实施会降低银行风险；其次，双重差分法结果说明存款保险制度的实施能够有效降低资本相对丰裕银行的风险承担水平；再次，机制检验说明，我国存款保险制度的建立推动银行从优化股份结构、提高独立董事占比、扩大监事会规模和增强管理层激励等四个维度强化银行内部治理机制和架构，促使“风险共担效应”发挥作用抵消了存款保险制度产生的道德风险等负面效应，使得银行风险显著降低。     

对存款保险制度功能的理性思考

存款保险制度在保护存款人利益、稳定金融体系、克服逆向选择与道德风险、改善银行经营环境及促进银行公平竞争等方面发挥着一定的积极作用,但对这些功能不能无限夸大,辩证地看待更有利于走出对存款保险制度认识的误区,切不可忽视其局限性而将其功能过分拔高;存款保险制度本身也存在某些固有的缺陷,它所带来的负面效应也应当引起我们足够的重视;存款保险制度对金融稳定只能治标而不能治本,解决我国金融体系内在问题的根本途径应当是继续深化金融体制各方面的改革。     

国外银行存款保险制度的道德风险问题研究

存款保险制度的道德风险问题是指商业银行在存款保险制度的保护下有动机承担过度风险、追求超额利润、从而可能导致银行业危机的问题,是存款保险制度的核心理论问题,也是存款保险制度能否持续的关键问题,更是一国政府如何对商业银行进行监管的重大问题。对国外银行存款保险制度的道德风险的相关文献进行综述和分析的基础上,认为传统的存款保险制度存在严重的道德风险,其制度运行成本高昂,需要对存款保险制度进行改革和加强对商业银行的监管。建议我国建立存款保险制度需要考虑避免道德风险问题。     

浅议存款保险的道德风险及其约束机制

本文首先阐述了存款保险制度在保持银行流动性,维护公众信心,保护小额储户利益,防范银行危机等方面发挥的重要作用。接着文章通过对各利益相关主体的分析,揭示了存款保险所隐含的道德风险问题。作者进一步指出,建立完善的存款保险制度的约束机制,主要包括:强化存款保险制度法治理念、强制的信息披露机制、合理的存款保险制度设计、完善的银行治理结构和审慎的银行监管等。     

显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险分析

在我国,自1993年提出要建立存款保险基金以来,存款保险制度已经酝酿研究了多年,作为一道金融安全网一直存在着争议,而且这项制度有着不可避免的道德风险,这引起了人们的关注和担心。因此研究存款保险制度带来的道德风险和道德风险对存款保险制度危害情况以及设计规避道德风险的方案变得紧迫。那么显性存款保险制度相对隐性存款保险中的道德风险是高是低。本文从这一问题出发,对显性存款保险与隐性存款保险制度下的道德风险进行分析,并且对二者之间的道德风险的高低进行了比较,最后得出中国应推出显性存款保险制度,来保障存款人的资金安全,以及来增加金融系统的稳定性。     

显性存款保险与隐性存款保险中的道德风险分析

在我国,自1993年提出要建立存款保险基金以来,存款保险制度已经酝酿研究了多年,作为一道金融安全网一直存在着争议,而且这项制度有着不可避免的道德风险,这引起了人们的关注和担心。因此研究存款保险制度带来的道德风险和道德风险对存款保险制度危害情况以及设计规避道德风险的方案变得紧迫。那么显性存款保险制度相对隐性存款保险中的道德风险是高是低。本文从这一问题出发,对显性存款保险与隐性存款保险制度下的道德风险进行分析,并且对二者之间的道德风险的高低进行了比较,最后得出中国应推出显性存款保险制度,来保障存款人的资金安全,以及来增加金融系统的稳定性。     

论我国存款保险制度下的道德风险控制

存款保险制度作为保护存款人的一项基本制度已在全世界范围内采用，它的实施既有积极作用，同时又引发了道德风险。通过对建立存款保险制度可能产生的道德风险及其负面影响的分析，特别是对道德风险与金融体系稳定性的权衡，就如何克服存款保险制度的道德风险及其负面影响的具体控制措施进行了探讨。     

中国建立存款保险制度所面临的困境与选择

自美国20世纪30年代建立存款保险制度以来，存款保险制度历经70多年的发展历史，吸取已有的成功经验和失败教训．探索建立适合中国国情的存款保险制度，对于进一步深化金融体制改革，防范和化解系统性金融风险，维护金融体系持续、稳定和健康的发展都有着重要的作用。本文从中国国情出发，探讨在现有制度环境下建立存款保险制度所可能遇到的困难，分析中国金融体系现存问题对建立存款保险制度所提出的要求；从实证的角度对中国在强制性存款保险制度下，存款保险费的征收方式、存款保险制度承保对象的划分、最高承保额的确定进行了分析讨论；对邮政储蓄和外资银行是否应纳入存款保险体系进行了分析和对比，并提出了解决方案；通过对国际存款保险机构职能的比较，文章提出在中国建立存款保险制度初期，不应将对银行的监管职能赋予存款保险机构．应考虑将对银行监管的职能统一于银监会，以确保银监会执法的权威性、严肃性和监管力度；最后，文章探讨了现行体制下实施存款保险制度所可能出现的“道德风险”和“逆向选择”问题。     

存款保险制度对银行风险承担的影响—基于跨国微观角度的实证分析

金融危机后,全球加快了存款保险制度建设的步伐,2015年5月,我国成为全球第 114个建立显性存款保险制度的国家。本文基于全球80个国家的1122家上市银行的微观数据, 研究存款保险制度对银行风险承担的影响,研究发现：存款保险制度的建立增大了个体银行的 风险承担,表现为道德风险效应。此外,本文还研究了存款保险机构性质、存款保险基金管理 方式、风险差别费率、存款保险基金来源和共同保险这5个存款保险制度设计对银行风险承担 的影响。最后根据实证结论,提出相关政策建议。。     

构建我国存款保险制度面临的问题及制度安排

一、我国构建存款保险制度面临的主要问题(一)存款的道德风险。在存款保险制度下．存款人对银行的监督责任转移给了存款保险机构，使被保险的存款人失去了关心银行的经营业绩和安全性的动力，这样就使低效率甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款，并以较低的贷款利率与竞争争夺市场份额，总体上降低了金融体系的运行效率：另一方面还使其他债权人的警惕性下降．     

存款保险制度的负面效应分析及对策

存款保险制度的根本缺陷在于它同时提供了会激化道德风险的错误的激励机制.克服存款保险制度负面效应的对策要从消除道德风险和消除逆向选择两个方面考虑.