商业银行的金融风险及防范对策

一、主要金融风险及表现形式（一）信用风险 和操作风险是我国商业银行面临的主要风险1．信用风险贷款和投资是商业银行的主要业务活动。贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。但由于信息不对称的存在，商业银行的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此，商业银行面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。     

和私企老板谈谈动产抵押

“融资难”几乎是困扰多数私营企业的问题。难在哪里?准在借款担保上。为什么难?主要是由于历史原因，一些人或者某些部门对私企形成了偏见，既无归属，又无主管，还不了借款怎么办?《中华人民共和国银行法》明确规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对担保人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查”。由此，私     

住房公积金个人住房贷款违约风险及管理对策

住房公积金管理中心所承担的公积金贷款风险主要表现在借款人风险及担保方式风险,当前我国个人住房贷款违约风险管理存在对个人住房贷款违约风险的严重性认识不够、对个人住房贷款申请人的审查缺少一个科学的方法与量化标准等问题。要有效降低个人住房贷款违约风险需要实施有重点的政策倾斜、强化违约风险管理的意识、提高个人住房贷款违约风险管理技术及全面提高从业人员的素养。     

我国商业银行贷款风险的特征及防范

影响我国商业银行信贷经营的安全和高效的主要因素是贷款风险,实行贷款风险管理是我国商业银行最紧迫的任务之一。商业银行贷款管理必须建立完善的信贷管理责任制,重视风险研究和风险管理的有效性。本文首先提出了我国商业银行贷款存在的问题,继而从贷款风险的特征入手,提出防范商业银行贷款风险管理的对策。     

浅论个人住房贷款的风险及防范

面对日益升温的房产市场，商业银行的个人住房贷款及其与之配套的业务不断扩大，商业银行在该类业务上面临的风险也必定要增加，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是信用风险；二是借款人风险；三是开发商风险；四是银行经营管理风险；五是抵押物处置风险。针对以上风险，必须要建立一套有效防范个人住房贷款风险的对策。首先，全面建立个人信用体系，形成诚信的制度规范和社会环境；其次，优选开发商和开发项目，防止“病从口入”，从贷款的源头抓起；第三，严格贷款的审查和管理；第四，建立切实可行的个人住房贷款保险制度，进一步保障贷款安全。     

政策

贷款风险分类管理将全面推行中国人民银行日前宣布,从今年1月1日起,在中国各类银行全面推行贷款风险分类管理。贷款风险分类又称贷款五级分类,是指银行主要依据借款人的还款能力,即最终偿还贷款本金和利息的实际能力,确定贷款遭受损失的风险程度,将贷款质量划分力正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法(其中后三类称为不良贷款)。这种方法     

商业银行并购贷款的几点思考

2008年12月9日．银监会允许商业银行发放并购贷款．这标志着银行贷款将正式介入股权投资领域。同时．银监会公布了《商业银行并购贷款风险管理指引》（以下简称《指引》），允许商业银行在依法合规、审慎经营、风险可控、可持续经营的原则下，积极稳妥地开展并购贷款业务．并且在构建并购贷款全面风险管理框架、有效控制贷款风险的基础上，满足合理的并购融资需求。本文通过对《指引》的解读、国际并购贷款发展的分析．为商业银行发展并购贷款提供借鉴。     

商业银行房地产贷款风险成因及其防范对策分析

一、商业银行房地产贷款风险产生的原因分析1.部分商业银行和其他金融机构存在经营行为不理性和不规范问题。由于商业银行普遍把房地产信贷作为一种“优良资产”大力发展,在经营业务时容易产生急功近利、放松信贷条件的倾向。例如,在发放房地产贷款过程中,为了竞争客户,有的商业银行降低客户资质等级评定的门坎,将审查手续简化,将审查速度加快。再如,有的商业银行对政府担保项目盲目乐观,而忽视了这些项目所具有的风险性。同时,我国个人住房消费信贷的潜在违约风险不可小视。我国的个人住房信贷业务是最近三年才发展起来的,基数较小且发展较…     

美国存货融资业务发展的启示

金融理论普遍认为，担保物能在一定程度上减少信息不对称和逆向选择问题，激励借款人偿还贷款。在美国等发达国家，贷款普遍采用担保，且70％的担保来自于以应收账款和存货为主的动产担保。我国《商业银行法》第36条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。在实际操作中银行贷款更多偏向于第三方保证和不动产抵押，动产担保仅占12％，且动产以机器设备、非农用车辆、证券和金融票据为主，以应收账款和存货作为担保物的很少。应收账款和存货等动产在企业资产中占有相当大的比例，特别是对于有着强烈资金需求的中小企业来说，不动产的缺乏使其难以获得银行贷款支持。应收账款融资受制于我国商业信用环境的落后尚不具备发展条件。同时，在经济发达地区已有多家金融机构开展了仓单质押、存货质押业务，并在实践中运行良好。存货融资由于其较好地规避了中国当前信用缺失、法制落后等不利条件，因而具有相当广阔的发展前景。为此，探寻美国存货融资业务的发展规律，     

商业银行并购贷款的风险及防范

2008年12月9日，银监会允许商业银行发放并购贷款，这标志着银行贷款将正式介入股权投资领域。同时，银监会公布了《商业银行并购贷款风险管理指引》（以下简称《指引》），允许商业银行在依法合规、审慎经营、风险可控、可持续经营的原则下，积极稳妥地开展并购贷款业务。     

商业银行股票质押贷款的风险及防范

股票质押贷款是我国商业银行贷款业务的一项创新。本文分析了券商股票质押借款给提供融资的商业银行可能带来的风险 ,并指出商业银行防范股票质押贷款风险的关键 :一是要选择质地优良的券商和股票、二是要加强对股票变现风险和上市企业风险的防范。     

商业银行信贷风险防范“五策”

商业银行是经营货币的特殊企业，在目前，信贷业务是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。由于银行信贷经营对象(货币)、经营方式(信用)的特殊性，其经营具有高风险性。在日常信贷业务中，如何防范和化解来自贷款对象(借款人)、社会和银行内部管理等各种各样的风险，是各级银行信贷管理人员应该着重思考的问题。     

信息不对称、抵押物与商业银行消费贷款经营行为——基于商业银行微观业务数据的经验分析

本文基于国内某银行消费贷款业务数据,实证研究了信息不对称条件下抵押物对商业银行消费贷款经营行为的影响。结果表明：（1）抵押物能够显著影响商业银行消费贷款配给行为,提供抵押物的借款人获得的借款额度明显较高,且抵押物配给效果受信息不对称程度影响明显;（2）抵押物与消费贷款违约风险呈现显著的负相关关系,抵押物作用机制中的“客户选择”效应占主导地位;（3）抵押物决定与借款人事前风险评估无明显关联,但与借款人抵押物可获得性高度相关,表明银行业务经营中存在一定程度的抵押物依赖现象。     

浅谈欠发达地区融资担保公司担保贷款的风险管理

黑河市融资担保行业正处于起步阶段。担保公司担保贷款存在着管理滞后、担保资金不足、内控机制不完善等诸多问题,使担保贷款存在潜在风险。应严格审核担保公司资格,规范担保公司担保手续,加强监测管理,消除担保贷款风险。     

农村信用社贷款诉讼应注意的几个问题

农村信用社 (以下均简称为“信用社” )的贷款业务，是一项风险极大的业务。贷出的款项能否按期如数收回本息，直接关系到信用社资金的安全与完整，关系到信用社自身的生存。因此，为了保证信贷资金的安全回收，对长期拖欠信用社贷款本息的借款人，除采取必要的行政和经济手段或通过协商、调解或仲裁解决纠纷外，依法采取诉讼措施是维护信用社权益的重要手段。 一、信用社贷款诉讼的起诉条件 　　贷款纠纷案件是较为典型的一类经济案件，因此应当适用《民事诉讼法》的有关规定，当借款人到期不偿还信用社贷款，信用社决定对借款人提出诉讼…     

完善抵押手续防范信贷风险——谈办理抵押贷款中应注意的几个问题

在专业银行向商业银行过渡时期,困扰金融部门最突出的问题就是贷款风险。当前开办的抵押贷款是防范贷款风险,提高信贷资金质量的有效途径之一。但应该看到,由于信贷人员不懂法,工作不认真,审查不严,加之借款人的欺诈行为,使抵押贷款不同程度地存在着不合规、不合法的风险因素,使抵押贷款的法律效力受到影响,甚至形成风险,给国家的信贷资产造成损失,主要表现在以下几个方面: 1.抵押物认定不实,使抵押形同虚设; 2.抵押物选择不当,使抵押有名无实; 3.验证产权证明不细,使抵押贷款存在风险隐患; 4.抵押物估价不准,造成低值高贷; 5.抵押手续不规范,造成法律效力不完全; 6.贷后检查不严格,造成抵押物损坏、流失或被其它债权人扣压;     

风险贷款的成因及防范

在社会主义市场经济条件下，企业的经营风险日益加大，银行的贷款风险也日益扩大。当前信贷资产中的风险贷款已占相当高的比例．它不仅严重影响银行、信用社的自身经营效益，而且还制约国民经济的健康发展，更不利于专业银行向商业银行转化。因此，研究如何提高金融信贷资产质量，加强风险贷款防范管理，降低信贷资产风险系数，确保信贷资产的绝对立全，对专业银行向商业银行转化具有重大的现实意义。本文就风险贷款的成因及对策谈一下笔者的认识。风险贷款的成因既有银行外部原因，又有银行内部原因。银行外邮原因：一是企业经营重要钱轻管…     

上市公司非流通股股权质押问题研究

如何选择适合的担保措施以有效地降低贷款风险,是银行信贷经营和审批中十分关注的问题.目前,比较多见的贷款担保方式是保证和抵押,而随着我国经济体制改革的不断深入,企业改组、改制、重组、投资、控股等新的经营方式不断出现,借款人以其长期投资的权利进行质押因其固有的优点,作为防范信贷风险的一个有力手段应引起银行的重视.     

农村信用社推行贷款五级分类管理工作评析

贷款五级分类管理,又称贷款风险分类管理,是指银行主要依据借款人的还款能力,即最终偿还贷款本金和利息的实际能力,确定贷款遭受损失的风险程度,将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法。这种方法源自美国,目前采用这种方法的国家相对较多,并有增加的     

乡镇企业贷款困难的原因分析

改革开放以来，我国乡镇企业得以迅速发展壮大，但贷款难的问题一直困扰着乡镇企业。造成这一问题的主要原因，一是乡镇企业经营规模不大，经营业绩不稳定，经营透明度比较低，资信等级偏低，贷款风险大。二是我国的银行体系高度集中，金融机构贷款成本高，缺乏适合为乡镇企业提供贷款服务的中小银行。三是缺乏乡镇企业专门的担保机构。