个人信用在我国消费信贷中的应用

现在的市场经济是信用经济，但是现在信用缺失的问题比较严重，尤其是对于银行的消费信贷。对于商业银行而言，消费贷款是商业银行的主要经营项目，但是在扩大贷款的同时，银行也将面临着较大的风险。本文着重研究商业银行开展个人住房贷款业务时所面临的最根本的、最难以处置的风险一信用风险。本文首先简单介绍了我国的个人信用和消费信贷的现状，然后说明了个人信用在消费信贷中存在的风险，最后提出了商业银行防范消费信贷信用风脸的对策建议。     

个人信用在我国消费信贷中的应用

现在的市场经济是信用经济,但是现在信用缺失的问题比较严重,尤其是对于银行的消费信贷。对于商业银行而言,消费贷款是商业银行的主要经营项目,但是在扩大贷款的同时,银行也将面临着较大的风险。本文着重研究商业银行开展个人住房贷款业务时所面临的最根本的、最难以处置的风险—信用风险。本文首先简单介绍了我国的个人信用和消费信贷的现状,然后说明了个人信用在消费信贷中存在的风险,最后提出了商业银行防范消费信贷信用风脸的对策建议。     

商业银行个人信用评估问题研究

信用风险是商业银行从事消费信贷业务所面临的最重要的风险,建立一个完善的个人信用评估体系是发展消费信贷、降低信用风险的必然选择。本文首先介绍了对个人进行信用评估的必要性,在分析美国个人信用评估经验的基础上,提出我国商业银行个人信用评估的不足之处及根源,最后有针对性地提出了相应的政策建议。     

消费信贷缘何不热

<正> 美国消费信贷占贷款规模的20%～40%。为什么在美国消费信贷如此受银行青睐?从收益、损失和费用三要素分析发现,消费信贷的收益非常高,尤其是房地产贷款、个人分期付款等在扣除损失和费用后有着极高的净收益,从而深受银行欢迎。我国的商业银行一方面承担着巨大的风险和成本,一方面难于扩大获利空间,从而在开展消费信贷中束手束脚。缺乏个人信用制度。消费信贷的服务对象规模大,情况千差万别,而且消费者个人与企业不同,他们没有财务报表、经营业绩等反映财务状况的客观资料。发达国家已建立完善的个人信用等级制度,资信评估、咨询机构和信用信息网,便于银行快速全面地评估借款人还贷的可能性和意愿。我国商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道进行了解。信用机制软化。我国还未制定配套的法律,对违约背信行为缺乏制约和惩罚机制。以住房抵押贷款     

我国个人消费信贷风险的现状分析及防范

面对人们日益增长的消费需求,商业银行推出个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱,我国个人信用制度没有完全建立,缺乏完善的法律体系及配套制度,使得银行贷款风险增加。如何降低消费信贷的风险,已经成为政府和商业银行亟待解决的问题。转变消费观念,提高信用意识、建立和完善个人信用制度和信用体系、健全消费信贷相关法律体系、建立有效的内控体系,实行浮动贷款利率以及采用科学的信用评分技术等应成为防范信贷风险的基本思路。     

我国商业银行消费信贷的外部环境建设

消费信贷在我国商业银行的贷款业务中正占据着越来越重要的地位。但是,它同样面临着一系列风险,必须加强对其的风险管理,而这首先需要通过建设个人信用制度、健全社会担保体系以及强化外部监管等主要措施来建设与完善我国商业银行消费信贷的外部环境。     

商业银行信用评级体系分析

近年来,我国银行都开展了企业信用评级的工作,央行的个人信用信息数据库也为数亿人建立了信用档案,为个人信用评级建立了一个基础平台,然而,有关商业银行自身的信用评级还有待进一步研究。本文着重探索了对于商业银行的信用评级,这也是商业银行的经营与风险控制的基础工作。     

商业银行消费信贷的风险分析与对策

一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。如，发放助学贷款，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，加之一旦毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，多数学生都可能无法按时偿还贷款，这种风险自然会显现出来。     

武汉市个人信用制度的构建

1．人们的信用观念淡薄，信用环境没有形成。首先，个人信贷消费观念淡薄。根据武汉市关于个人信用问卷调查的结果可知，武汉市居民中很多人不愿进行个人消费信贷。其次，消费信贷的违约风险很高，很多人消极还贷。据统计，某高校大学生助学贷款的还贷率不足30％。     

贷款担保承诺的期权估值

贷款违约风险是商业银行经营风险的重要组成部分,出于降低风险的考虑,商业银行在发放贷款时往往需要担保.信用担保和抵押品担保是银行降低贷款风险的有效方式.期权模型的发展为估算这种担保的价值提供了有效的方法.本文以信用担保贷款和抵押品担保贷款为研究对象,采用期权定价模型对贷款担保承诺进行估值.     

试论建立适应住房消费信贷的过渡性个人信用制度

住房消费信贷是消费信贷中最重要的组成部分,其作用在近几年的国民经济发展中一直不可低估.作为中央政府"刺激投资、刺激消费"的财政政策中至为关键的一环,搞好个人住房消费信贷,对于赶出"笼子"里的七万亿个人存款、解放民间资本具有"车头"作用.但是,最新的调查表明,虽然一部分人有能力承担信贷消费,银行手中也有足够的资金融通,同时住房信贷还被认为是收益较好的金融工具之一,但在我国一直无法实现大规模、深层次的"双赢"模式.究其原因,目前经济体系中缺乏"诚信"是问题关键所在.作为一个健全的经济体系,完善的商业信用制度和个人信用制度是经济金融领域不可或缺的工具.但在目前,我国仅仅是开展了商业信用制度的建设,个人信用制度的建设基本上处于空白阶段.对此,如何在已有的条件基础之上,建立起一个既适应当前住房消费信贷信用等级要求,又不对现有制度体系进行过大规模、过高要求改动的过渡性个人信用制度就成为当务之急.     

国家助学贷款困难现状及对策研究

文章首先介绍了当前国家助学贷款面临的困境现状,再从助学贷款制度本身不合理、个人信用评价体系建设不理想、银行办理助学贷款成本较高等方面分析了国家助学贷款面临困难的原因,最后从完善助学贷款政策、建立全国一体化的公民个人信用查询系统、银校双方密切合作共建助学贷款的双赢机制、大力推行生源地助学贷款等方面提出了解决方案。     

个人信用机制建设探讨

本文由银行开展个人信用消费信贷引出我国应大力建设有效的个人信用机制，论述了个人信用机制的理论基础、声誉组织和社会实施机制；介绍了美国个人信用体系的建设状况；并在此基础上分析了我国目前个人信用体系的政策背景、现状以及解决所存问题的对策措施。     

经济身份证——为信用亮分

从7月1日起，上海首批装有200万市民个人信用报告的数据库系统投入运行。这个系统可以在全市15家商业银行通用，只需花费10元人民币，在5秒钟内银行就可以查询到这200人中任何一位的详细信用记录。这意味着200万上海市民从此有了自己的“经济身份证”——个人信用记录。它标志着个人信用制度正向我们大踏步走来。     

浅析我国个人信用体系存在问题及对策

改革开放以来,我国经济飞速发展,物质生活水平逐渐提高。在贷款购房、购车、申领信用卡时都需要验证客户的信用状况,这就使得更多人越来越重视自身的信用状况。个人信用制度是国家信用体系的一部分,科学的个人信用评估体系则是建立个人信用制度体系的核心问题。建立科学的信用评估体系,是发展个人消费信贷的基础,也是发展我国市场经济的有效补充。我国已经加入WTO,信用市场的逐步开放,对建立个人信用评估体系提出了严峻挑战。当前我国个人信用状况差、水平低,个人信用制度缺欠,个人信用无法科学评估,已严重影响了经济的发展。如何建立一个统一、科学的个人信用体系已成为一个亟待解决的重要课题。     

浅谈如何有效利用个人征信防范住房公积金贷款风险

个人信用已日益成为住房公积金管理机构决定政策性贷款发放与否的重要因素，为减少政策性贷款的风险，保证政策性贷款业务的健康、可持续性，住房公积金管理机构在审查贷款申请时，有必要查询申请人的信用报告，考察申请人的信用状况。     

我国助学贷款中的违约风险和对策研究

目前我国高校中有大量贫困学生需要救助,国家助学贷款业已成为救助贫困生的主渠道之一,而且自从助学贷款政策实行以来已经有很多贫困学生得到帮助。但是助学贷款在偿还中的违约风险越来越大,这已经严重打击了商业银行的贷款积极性。本文在分析国家助学贷款偿还违约风险的原因的同时,提出了一些建议：一是健全助学贷款的法律和政策;二是银行应该加强放贷的审查力度;三是改进助学贷款的还贷方式,延长还贷期限;四是建立贷款风险补偿机制。通过这些建议的提出,以期降低助学贷款的还款违约率,让助学贷款良性发展,让更多的学生受益,为国家的教育做出贡献。     

商业银行个人信用指标体系研究综述

世界银行对全球银行业危机的研究表明,导致银行破产的主要原因就是信用风险。评价信用风险所用指标体系成为我国银行信用风险防范与化解的焦点之一。本文通过分析国内外银行业现行指标体系的整理归纳,介绍目前商业银行个人信用指标体系的异同。     

重视企业资信评级

市场经济称为"信用经济" 在现代市场经济条件下,信用已逐渐渗透到国民经济的各个方面,形成了国家信用、银行信用、商业信用和民间个人信用.国家依据信用原则,通过发行国家债券等方式从社会上吸收货币资金,解决财政需要.银行作为信用机构,吸收存款,向企业和个人提供贷款.企业之间也相互提供赊销、分期付款等商业信用.社会公众可以通过消费信贷等方式,"用明天的钱,圆今天的梦"……这一切环节的良性运转都离不开"信用",所以,经济学家把现代市场经济又称为"信用经济".     

房地产企业贷款的风险分析与对策研究

在经济平稳运行的时期，房地产企业信贷业务对银行来讲是风险相对较低的资产业务，为分散风险起到了一定的作用。但是随着经济运行发生波动，特别是现今经济过热的情况下。房地产价格出现较大变化时，风险随之日益显现。从外部环境上讲，我国的个人信用制度、抵押制度和抵押保险机制尚不健全；从内部机制上讲，我国银行自身存在着许多先天不足，如：资本充足率较低、不良资产占比较高，内部管理水平低下、员工素质不高等，这些因素加大房地产消费信贷的风险。