探索银政企共赢的“尤努斯之路”——保山银行业支持小企业贷款成功经验

探索银政企合作共赢的“尤努斯之路”，是实现经济金融可持续发展的关键。本文介绍保山银行业在支持地方中小企业发展的过程中，如何从时代要求和自身发展要求，制定发展战略和措施方案；如何从实际出发，防范信贷风险，实现合作共赢的成功经验，并由此探索出具有地方特色的银政企共赢的“尤努斯之路”。     

间接融资是解决中小企业融资难的重头戏

融资难、融资贵、担保难问题是制约中小企业发展的突出问题。众所周知,中小企业融资难源于中小企业资产规模小、可抵押资产少、财务制度不健全,银行基于逐利性及风险防控要求,对中小企业投放信贷积极性不高;融资贵是受市场流动性收紧、资金供应紧张等因素影响,市场利率水平高涨,中小企业贷款利率为基准利率上浮30%～75%,一般利率是8%～18%,再加上高企的抵押评估费、担保费等,融资成本高达20%以上;银行贷款的担保方式仍然是土地、房产抵押,而众多中小企业缺乏银行认     

中小企业动产抵押融资研究

随着市场经济的发展,中小企业在经济生活和社会进步方面将发挥越来越重要的作用。我国中小企业资产的绝大部分为机器设备等动产,单一的不动产担保融资已无法满足发展需求,大量的闲置动产资源和企业融资难矛盾日渐突出。本文分析了我国中小企业发展动产抵押融资面临的困难,结合欧美等国家和地区的方法和经验,提出运用动产抵押融资解决资金短缺问题并推动动产抵押融资的对策性建议。     

银行结构与中小企业融资

本文建立了一个中小企业融资问题的分析框架。文章发现 ,中小企业的非匀质性 (heterogeneity)、贷款抵押和交易成本是影响中小企业从银行获得信贷的三个主要因素 ;缓和信息不对称程度、增加贷款抵押、降低交易成本 ,都将使中小企业得到的信贷增加。进一步 ,在一定的前提假设下 ,文章将中小金融机构引入模型 ,发现引入中小金融机构将使中小企业得到的信贷增加 ,增加社会的总体福利 ;并且在中小金融机构的信息优势、数量和中小企业的融资总额之间存在着正向关系。文章最后按照这一框架的思路 ,对中国的中小企业融资难题进行了分析 ,并提出了相应的政策建议。     

2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践

2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯博士和他创办的格莱珉银行，以表彰其为从社会底层推动经济和社会发展做出的杰出贡献。尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。     

中小企业可获知识产权抵押贷款

4月26日,北京市发改委与交通银行北京分行举行了支持中小企业发展合作签字仪式,今后北京的中小企业可将知识产权作抵押,向交通银行贷款。交行负责人介绍,此次活动将推出“展业通”业务。“展业通”就是让北京的中小企业可以把知识产权这种无形资产作为抵押在交通银行贷款。     

解决中小企业贷款难问题的新思路

贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议：中小企业要加强财务信息的披露,积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效地解决抵押难的问题,完善银行信贷管理体系,加快建设社会信用体系。     

中小企业信贷配给问题及信息共享机制

从中小企业获得贷款的情况和银行放款结构可以看出，中小企业面临的信贷约束既包括信贷配给，又受到信贷歧视的影响。其中中小企业贷款市场上信息不对称问题严重，使得中小企业面临信贷配给，而政府对大型国有企业的隐形担保则造成了信贷歧视。前者是信贷市场中客观规律和市场机制的不完善导致的，后者是体制的、历史的原因造成的结果，只能在体制转轨的过程中来解决。因此从长期来看，中小企业间接融资主要面对的问题是信贷配给。一方面，中小企业缺乏抵消逆向选择效应的抵押担保品，这既包括实物资产的抵押担保要求，又包括隐形附属担保—…     

论中小企业的信贷困境与中小银行的抵押品观念创新

近年来我国银行为避免企业信用状况不良导致的违约风险问题，对信息不透明、信用风险高的中小企业普遍采取严格的抵押品型信贷配给，而中小企业介入信贷市场普遍受到抵押资产不足的约束。中小银行与中小企业长期密切合作是实现银行抵押资产观念创新、建立声誉机制的重要途径。     

浅议中小企业银行借贷难的问题

中小企业从银行融资难的根本问题在于中小企业的信用问题,此外,影响中小企业从银行贷款难的因素还有中小企业贷款担保手续复杂．中小企业从银行贷款的抵押贷款费用高,并且银行贷款担保制度也制约着中小企业融资。本文提出了联户联保模式来解决中小企业从银行融资难的问题。     

浅议中小企业银行借贷难的问题

中小企业从银行融资难的根本问题在于中小企业的信用问题,此外,影响中小企业从银行贷款难的因素还有中小企业贷款担保手续复杂、中小企业从银行贷款的抵押贷款费用高,并且银行贷款担保制度也制约着中小企业融资.本文提出了联户联保模式来解决中小企业从银行融资难的问题.     

“易贷多”：破解融资难题

近年来,许多中小企业在加速成长、扩大规模的进程中纷纷掉入了＂缺钱＂的境地,且普遍面临着＂融资难＂困境。数据表明：在各大银行的短期贷款中,中小企业只占不足20%。这一方面由中小企业与生俱来的自有资金少、管理效率低和周转频繁等自身特性所决定;而更为重要的则是中小企业往往缺乏有效担保、抵押等硬件资源,导致了企业持续发展的融资瓶颈。     

关于完善中小企业金融支持的探析

一、中小企业融资存在的困难当前中小企业寻求金融支持面临诸多困难。一是中小企业财务管理水平低下，与《贷款通则》所要求的贷款条件差距较大，部分中小企业缺乏足够的财务审计部门承认的财务报表和良好的、连续的经营业绩，项目申报资金来源、运用匡算不精。二是大部分中小企业规模小而分散，成立时间短，企业经营组织结构形式多样，产品品种单一，销售回笼不稳定。三是中小企业贷款具有急、频、小、风险高的特点，而各商业银行贷款权限上收，每审批一笔贷款少则十天半月，多则几个月批不下来。四是企业信用差，银行债权维护难度大。五是中小企业的担保、抵押难。银行近年经营风险增加，信贷管理进一步加强，贷款要求建立可行的担保、抵押手续，但因中小企业没有足值的固定资产和可靠的信誉作抵押、担保，使企业无法取得贷款。     

知识产权质押融资的制约因素分析及对策

知识产权质押融资是一种新的融资模式,它打破了以往实物抵押的贷款方式,进一步拓宽了中小企业的融资渠道.由于知识产权是一种无形资产,这就决定了其价值评估的困难.本文分析了知识产权质押贷款的现状与制约因素,并提出了知识产权质押融资的发展对策,以探索出一条适合中小企业融资的新途径.     

知识产权质押融资的制约因素分析及对策

知识产权质押融资是一种新的融资模式,它打破了以往实物抵押的贷款方式,进一步拓宽了中小企业的融资渠道。由于知识产权是一种无形资产,这就决定了其价值评估的困难。本文分析了知识产权质押贷款的现状与制约因素,并提出了知识产权质押融资的发展对策,以探索出一条适合中小企业融资的新途径。     

对我国中小企业融资难的再认识

我国四大国有银行商业化改革的完成,彻底终结了我国企业资金"供给"的历史,银行开始全面推行信贷制度,对中小企业采用抵押、担保贷款的方式.这对降低金融机构的贷款风险起到了巨大作用,但对我国目前仍以金融机构贷款为主渠道的中小企业来说,无疑加大了融资的难度,出现了较普遍的融资难问题.本文拟就此问题,从新的视角重新认识造成融资难的原因及破解这一难题的办法.     

长三角地区中小企业融资的创新形式

受国内外经济严峻形势的影响,我国中小企业融资成本急剧上升、资金缺口日益加大,普遍面临融资困境.传统的信贷模式难以解决中小企业融资难的问题.为支持中小企业的发展,长三角地区创新中小企业融资模式,在借贷抵押模式、担保模式、非信贷融资模式方面推出了一系列创新产品,缓解了中小企业的融资压力,值得其他地区学习借鉴.     

宁波市召开银企洽谈会:破解中小企业信贷融资难题

融资难是制约中小企业发展的瓶颈。信息不对称、中小企业资信等级低、缺乏抵押资产等是导致中小企业融资难的主要原因。因贷款交易和监控成本高等原因,银行也不愿对中小企业放贷。中小企业融资难不仅抑制了中小企业的创新活力、大大制约了中小企业的发展,也不利于引导和激发全社会的创业热情和积极性,延缓我国社会经济发展的进程。     

宁波市召开银企洽谈会:破解中小企业信贷融资难题

融资难是制约中小企业发展的瓶颈.信息不对称、中小企业资信等级低、缺乏抵押资产等是导致中小企业融资难的主要原因.因贷款交易和监控成本高等原因,银行也不愿对中小企业放贷.中小企业融资难不仅抑制了中小企业的创新活力、大大制约了中小企业的发展,也不利于引导和激发全社会的创业热情和积极性,延缓我国社会经济发展的进程.     

信贷配给:转轨时期银行对中小企业信贷决策的现实选择——兼论我国中小企业贷款难的解决

文章以信贷配给理论为基础,结合我国当前实际,设计纳入抵押品价值、抵押清算交易成本、银行审查成本等因素的银行信贷决策模型,分析得出:由于借款企业产权不明晰、信贷利率受管制等,信贷抵押很难成为有效的信号传递,容易形成混同均衡;较高的抵押清算成本降低了抵押品价值的信号作用。因此,在信息不对称的非竞争性信贷市场信贷配给是银行理性行为的结果,这样中小企业在银行信贷配给中处于不利地位,导致其向银行融资困难。最后,提出了解决中小企业贷款难的对策建议。