我国商业银行显性存款保险制度问题探析

商业银行存款保险制度分为显性的存款保险制度和隐性的存款保险制度。显性的就是通过建立专门的机构投保存款,而隐性的则是不明确建立机构但是政府为了维护金融稳定性也会适时的担保存款人的存款。作为一种制度安排,显性存款保险制度的引入依赖于引入国际制度环境、微观环境等。文章就显性存款保险制度及其引入进行讨论。     

财经消息

国内财经国务院批准央行成立存款保险处中国人民银行已在其金融稳定局下设立了存款保险处,这标志着内地设立存款保险机构一事,已进入实质性操作阶段。目前全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度,55个国家建立了隐性存款保险制度。“保费”由各家存款性金融机构交纳,一旦投保机构面临危机或破产,存款保险机构将为存款人支付一定限度的存款。目前,中央政府对所有银行存款提供担保,这助长了各银行不注重贷款风险的作风。银行一旦陷入困境,央行将独家承担最后贷款人和救援者的责任。这等于把全国的信用风险都压在央行一家身上,央行其实是无…     

“后危机”时代我国建立存款保险制度的思考

存款保险制度是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各个存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金;当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序。长期以来,我国实行的是隐性存款保险制度,在经营不善的金融机构退出市场的过程中,往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任,因此,如何建立我国的存款保险制度已成为当前的一项重要的研究课题。     

我国存款保险发展的制度障碍及对策

存款机构的高负债经营,容易使金融机构出现流动性问题甚至发生倒闭风险。为保障存款人的利益和银行的经营安全,许多国家都建立了存款保险制度,以此来增强公众对银行业的信心,维护金融稳定。存款保险制度亦成为我国银行业保护存款人利益的有效选择。但存款保险在发展中面临着一些制度上的障碍。要解决这些问题需要加快存款保险立法,变隐性存款保险为显性存款保险;在金融机构推行强制存款保险;发挥存款保险机构在银行破产中的功能。     

我国存款保险费率厘定研究

随着中国利率市场化步伐的加快,建立存款保险制度成为深化金融体制改革的重要环节。这是因为,建立存款保险制度,将有利于利率市场化改革和金融资源的有效配置。而在存款保险制度的设计中,保险费率的确定至关重要。本文分析了国外的存款保险制度费率的影响因素,对中国的存款性金融机构的存款构成进行了分析,并建立了相关模型,用于对未来有关存款数据进行预测。在此基础上,对存款保险费率进行优化模拟,即在不同费率下,分析存款保险制度的影响因素变化情况,进而获得中国在存款保险制度建立初期适宜采用的费率应在0.08%至0.09%之间这一结论。     

关于中国建立存款保险制度的浅析——基于次贷危机的新视角

美国次贷危机的爆发对全球的金融市场产生负面影响，导致金融机构倒闭的事件不断出现，通过美国次贷危机的启示，从中国金融经济环境的需求、银行业运行、建立金融机构破产和退出机制、高速增长的居民储蓄需要四个方面，分析了中国建立存款保险制度的必要性，并在此基础上对中国建立存款保险制度提出相关的建议。     

浅谈建立中国存款保险制度

存款保险制度是市场经济国家为了保护存款人利益 ,维护金融稳定 ,加强对存款类金融机构的监管而建立的一种保险制度。中国目前已基本具备建立存款保险制度的条件。中国已成为WTO的正式成员 ,建立这种制度的需求日益迫切。     

浅谈建立适合我国的存款保险制度

在经济全球化迅速发展、我国金融市场不断开放的背景下,长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性,并且增加了金融市场运行风险和国家经济负担。随着我国金融自由化和国际化的发展,我国银行的金融风险也在不断加大,这些风险积累到一定程度,可能会触发金融危机,影响经济社会稳定。存款保险制度作为市场经济条件下金融体制的一个重要组成部分,对于防范和化解金融风险,具有极其重要的作用。因而,为保护存款人利益,维护金融秩序的稳定,扩大金融业的对外开放,我国应尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度。     

抓紧建立存款保险制度

本文分析了存款保险制度的含义、职能及其内在经济功效，探讨了在中国建立存款保险制度的必要性，并提出了构建中国存款保险制度的具体措施。在市场经济体制中，不可能也不应该再由政府对存款人全额担保，必须建立由存款人、金融机构和政府合理分担的风险补偿机制。因此，无论是出于对存款人的保护，还是从维护金融体系的安全和稳定出发，我国都应该建立符合我国国情的存款保险制度。     

构建我国存款保险制度的现实需要及路径选择

国际金融危机爆发以来,金融安全网承担了维护金融业稳健运行的艰巨任务。国际上金融安全网通常包含三大支柱——中央银行最后贷款人功能、银行审慎监管与存款保险制度。其中前两者已经在我国维护金融稳定的过程中开始发挥重要作用,但存款保险保障尚处于空白。纵观各国政府在国际金融危机中的诸多应对措施,存款保险制度是增强存款人信心、及时处置金融风险的重要制度性安排,对维护金融稳定和防范系统性风险有着重要作用。同时,近年来中小法人金融机构快速兴起并不断壮大,形式种类层出不穷,在地方经济金融发展中逐步占据越来越大的市场地位。与此同时,由于管理和市场等方面存在的诸多因素导致中小金融机构风险问题非常突出。中小金融机构风险规避及市场退出已成为当前一项不可避免的议题,因此,建立我国金融机构存款保险制度是防范风险、应对危机的必由之路。     

对建立银行存款保险制度的分析研究

金融中介机构在现代市场经济中起着至关重要的作用,但是伴随着中国银行业市场化步伐的加快,金融领域的平静日益被打破,“优胜劣汰”的改革会使一些金融机构退出金融市场。为了保护这一退出过程中的存款者利益,构建良好的改革氛围,迫切要求我国尽快建立起存款保险制度。本文主要分析建立存款保险制度的时机选择,并结合我国实际情况,提出中国建立存款保险制度的构想。     

浅析我国存款保险法律制度的构建

近几年来,随着我国市场经济的逐步确立、金融体制改革的不断深化、银行业优胜劣汰竞争机制的形成,国内一些经营不善的金融机构出现了倒闭、破产的现象。由于我国银行业市场退出法律制度的缺陷和相应配套制度———存款保险制度的缺位,破产银行的存款人利益遭到严重侵害,进而威胁到我国金融体系的稳定。鉴于此,我国亟需建立存款保险制度。建立我国的存款保险制度,必须在充分借鉴国际经验的基础上,紧密结合我国国情。根据目前金融体制改革的情况,我国的存款保险制度必须要明确定位,同时应逐步、渐进地进行,不可急于求成,否则将可能对我国金融体系造成严重危害。     

隐性存款保险制度、显性存款保险制度与中国的选择

存款保险制度是金融安全网的三大构成要素之一，是银行危机防范和管理的补充手段。作为沟通银行监管和中央银行最后贷款人制度的桥梁，其最主要的功能就是维护公众信心，防止挤兑风潮，以抑制系统性银行危机的发生和蔓延。存款保险制度分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度。目前，两种存款保险制度共存并具有一定的替代性。本文通过建立模型，分析了显性存款保险制度和隐性存款保险制度之间的替代性和不同制度引发的道德风险的差别，     

隐性存款保险与显性存款保险中的道德风险分析

我国酝酿已久的存款保险制度已经呼之欲出。剩下的主要悬念只有一个：那就是实施时机的选择。影响因素主要是实施存款保险制度不可避免地会带来道德风险,它一样会对金融安全造成冲击。很多学者的实证研究结果也表明存款保险和道德风险之间的确存在正相关性。但是我们也应注意,我国在现阶段虽然没有存款保险制度出台,但一直存在着所谓的隐性存款保险制度,一样存在着严重的道德风险,威胁着我国的金融安全。所以,就我国的现状来看,问题研究的关键不在于存款保险制度会带来多大的道德风险,而是基于现行的隐性存款保险制度,在我国推行显性存款保险制度是增加还是降低道德风险。     

我国存款保险制度构建的制约因素分析

我国实际上存在着隐性的存款保险制度,无论是出于解决长期以来因国家"隐性担保"而导致的银行业不公平竞争及高道德风险的问题的目的,还是为了保护中小储户利益的需要,我国都必须建立存款保险制度。然而,受银行公司治理结构不合理、根深蒂固的国家信用、利率尚未市场化等制约因素的影响,存款保险制度的推出应该以解决这几个方面的问题为前提条件。     

风险调整保费的存款保险制度如何抑制银行道德风险

一、研究背景存款保险制度是金融安全网的一个重要组成部分,是促进金融稳定的一项基础性制度安排,对维护金融稳定具有重要作用。目前,我国宏观经济发展良好,金融体系基本稳定,公众对金融运行的社会公信力提升,建立存款保险制度的条件基本成熟。2005年11月,我国的《存款保险条例》初稿完成并上报国务院,这标志着10余年来对是否建立存款保险制度的争论已结束,接下来的任务是使其进一步完善、建立适合我国国情的显性存款保险制度。长期以来,我国一直实行隐性的存款保险。在隐性存款保险下,各银行不需要定期缴纳保费,这等于是零费率,并且存款保…     

隐性存款保险与显性存款保险中的道德风险分新

我国酝酿已久的存款保险制度已经呼之欲出.剩下的主要悬念只有一个:那就是实施时机的选择.影响因素主要是实施存款保险制度不可避免地会带来道德风险,它一样会对金融安全造成冲击.很多学者的实证研究结果也表明存款保险和道德风险之间的确存在正相关性.但是我们也应注意,我国在现阶段虽然没有存款保险制度出台,但一直存在着所谓的隐性存款保险制度,一样存在着严重的道德风险,威胁着我国的金融安全.所以,就我国的现状来看,问题研究的关键不在于存款保险制度会带来多大的道德风险,而是基于现行的隐性存款保险制度,在我国推行显性存款保险制度是增加还是降低道德风险.     

金融危机、政府担保与储户挤兑——来自中国“白银风潮”的历史证据

政府担保在金融危机期间如何影响储户的挤兑行为,对该问题的回答有助于我们从储户行为的视角认识政府担保在维护金融稳定中的作用.1935年的“白银风潮”作为中国近代史上的一次金融危机,为研究上述问题提供了绝佳的自然实验.文章利用总行设在上海的银行1932-1935年的资产负债表数据,实证检验了“白银风潮”期间政府担保对储户行为的影响.结果表明:政府担保显著降低了银行遭遇储户挤兑的概率,并且促使银行吸引更多存款流入;储户从不受政府担保的银行提取存款转而存入受到政府担保的银行,由此引起的存款再分配效应避免了整个银行体系的崩溃.文章还发现,具有政府担保的银行在危机期间投放了更多信贷,这对经济的复苏起到了推动作用.文章对于我国的金融安全网从隐性政府担保向显性存款保险制度的转型具有启示.     

加快构建存款保险,努力完善金融安全网

随着相关研究的不断深入,以及中国金融改革的不断深化和国际金融危机的不断警示,在中国建立显性限额存款保险制度的必要性和紧迫性日益凸显。显性限额存款保险制度不仅能够防范银行挤兑和保护存款人利益,还具有其他一些积极作用。关于中国的存款保险制度应当如何设计,我们倾向于设立独立的存款保险机构,同时,主张赋予存款保险机构适当的辅助监管权。此外,要建立存款保险制度,还必须考虑金融安全网各成员之间的职责分工与协调机制,实现信息共享和科学决策。     

对我国建立存款保险制度的构想

一、银行存款保险制度的发展及作用 　　存款保险制度是指政府或金融主管部门为了存款人的利益和金融机构的稳定而设置机构,规定存款类金融机构强制或自愿按一定比例将所吸收存款的一部分交给该机构作为保险金,当金融机构陷入支付危机时,由该机构代其兑付的一种制度。 　　美国是世界上最早建立该制度的国家。 20世纪 30年代大危机结束以后,美国就在 1934年建立了联邦存款保险制度。二战以来,针对金融风险程度不断提高和保险基金规模相对不足的状况,美国进一步完善该制度。 1989年布什政府通过《金融机构改革恢复和加强法》,决定撤消…