改善和提高银行信贷资产质量 推进专业银行商业化

<正>专业银行向商业银行转轨是我国金融体制改革的一大目标和重大突破,需要处理和解决的问题很多。就银行方面来说,要解决的首要问题,是信贷资产质量问题,大量逾期贷款的沉淀死滞,大面积的亏损,已成为专业银行向商业银行转轨的一大障碍,也是能否实现向商业银行过渡的关键。 一、信贷资产质量现状 近五年来,银行信贷资产连续大面积亏损且有日趋严重的趋势。概括起来可归结为“四多四少”: 一是高成本负债多,低成本负债少。这有两方面的原因:一方面是经济的发展与改革双快,社会各方面对资金需求大增,银行资金来源不足,为维持最低资金需求,平衡资金头寸,假证正常运营,只好高利率12‰拆入资金,占用汇差23‰左右的收罚息也没有办法;另一方面专业银行不承担任何经营风险,无原则竞争哄抬利率,滥发储蓄纪念品、好处费,结果是人为抬高吸储成本,造成存贷利率倒挂。 二是低收益资产多,高收益资产少。由于体制因素和政策因素,在以往的经营中放了很多“安定团结贷款”、‘行政命令性贷款”,对象多半是低效益、低信誉企业,再加之银行自身因素和近年来企业速度快于效益的数量型扩张,因此形成大量贷款本息难以收回,资产收益率很低,至1994年7月末,涟水县专业银行有应收未收利息8800万元,累计亏损940万元;淮阴市专业银行有     

银行信贷资产质量实证分析

银行信贷资产质量实证分析魏筱智当前，金融领域中的一个突出问题，是信贷资产质量恶化，银行收贷收息困难，信贷资产风险加剧。这不仅削弱了金融支持经济发展的力度，阻碍了专业银行向商业银行转轨的进程，而且严重危及到专业银行的正常经营和生存。本文仅以西安市工商银...     

提高银行信贷资产质量的对策探析

提高银行信贷资产质量的对策探析黄丽萍，赵燕铭，李卫山目前，各专业银行普遍存在着信贷结构不合理，贷款不能收回，死帐、呆帐增多，信贷质量低下的问题，这已成为专业银行商业化改造的主要障碍之一。为此，探讨银行信贷资产质量低下的原因，寻求提高对策具有重要的意义...     

化解不良贷款 提高信贷质量

当前国有商业银行整体效益滑坡,主要是由于信贷资产质量的低下造成的。银行信贷资产质量的低下,主要表现在结构失衡,大量信贷资产沉淀,逾期和呆滞、呆账贷款居高不下等方面。银行不良贷款的增加不仅对银行本身的正常经营发展带来负面影响,而且对国民经济的发展、社会的稳定起到了消极的作用,它是社会经济运行中各种矛盾和问题的集中反映。要处理和解决不良贷款,提高银行信贷资产质量,需要全社会的共同努力。一、提高对银行不良贷款问题的认识银行贷款质量低下,不良贷款增加,不仅成为银行经营效益差的直接原因,而且已经对银行的生…     

国有银行信贷资产质量问题分析

国有银行信贷资产质量下降,经济效益滑坡,金融风险日益凸现,已成为国有银行经营发展中最为突出的和最大的隐患。近年来,贷款不良率仍在上升,收息率逐年下降,大量信贷资金被长期占用造成沉淀,无法参与正常的经营周转,严重影响银行的经营效益,威胁信贷资产安全。因此,理性地分析国有银行信贷资产质量下降的深层次原因,实事求是地研究和制定切实可行、行之有效的方法和对策,是当前一项迫切的任务。 一、银行信贷资产质量下降原因 理性地分析,信贷资产质量下降的原因是复杂和多方面的,既有历史的、体制的原因,也有改革过程中市场…     

各方配套联动是提高信贷资产质量的有效途径

各方配套联动是提高信贷资产质量的有效途径张淮洙，田朴信贷资金作为银行运转的“大动脉”，维系着金融的前途和命运，尤其是在建立社会主义市场经济体制的今天，信贷资产质量的优劣对国有专业银行商业化改革起着举足轻重的基础性作用，当前，由于种种原因所形成的贷款死...     

化解不良信贷资产的研究

化解不良信贷资产的研究联合课题组银行信贷资产按质量形式划分为四类：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。我们把逾期、呆滞和呆帐贷款称为不良信贷资产。据不完全统计，我国国家专业银行不良信贷资产的数额约占银行信贷资产总额的１／４～１／３。巨额的不良信贷...     

关于商业银行信贷资金管理的思考

随着我国社会主义市场经济体制改革的深化,国有专业银行正向商业银行转轨。如何加固商业银行的信贷资金安全防线,有效地抵制其风险,直接关系到银行的资产质量和经营效益,乃至银行的生存与发展。本文拟从信贷资金运动规律角度,研究信贷资产运动过程中不良贷款的形成原因及对策。一、信贷资金运动规律马克思的“生息资本理论”不仅揭示了信贷资金的运动规律,还揭示了贷款的本质特征。即信贷资金的一般运动规律模型是GI一GZ——W——GZ’一GI’。其中GI一表示贷款本金;GZ一表示企业从银行获取的资本金;GZ’一表示GZ与其带来增值…     

浅谈如何提高信贷资产质量

<正> 资产质量是银行的生命,没有良好的信贷资产质量,就没有银行的生存和发展。如何提高信贷资产质量,防范金融风险是实现金融业两个转变的关键。因此,就盘活贷款存量,优化贷款增量,化解不良贷款以提高信贷资产质量,笔者谈几点浅见:一、运用政府职能,活化信贷资产。当前,银行信贷资金普遍存在的沉淀多、周转慢、     

建立健全信贷风险防范机制提高信贷资产质量

银行和企业的生存是联在一起的,建立健全信贷风险防范机制,提高信贷资产质量,是商业银行乃至整个社会迫在眉睫的问题。要防范信贷风险,保全银行资产要从以下几方面着手：一、建立与市场经济相适应的信贷原则,提高银行经营效益银行的资金运用,在传统的信贷三原则（计...     

产权改革与银行资产质量

产权改革与银行资产质量王霞，李胜专业银行实现商业化经营，其关键是提高资产质量。但长期以来专业银行一直受高度集中统一的计划经济条件下思维定势和工作方式影响，对资产质量一直没有足够的重视，使资产质量严重低下，给银行商业化经营带来了难度。一、银行不能提高资...     

论防范信贷资产风险的有效途径

<正> 风险是市场经济的客观现实。由于市场信息的不充分性、经济前景的不确定性,必将使商业银行的主要风险——信贷风险明显增大。因此,商业银行要真正把资金当作商品来经营,以利润为主要目标,存款讲成本,贷款讲效益,实现资产的“三性”统一,成为杰出的风险管理者,就必须加强信贷资产的风险管理,这是专业银行向商业银行转轨的现实选择。 针对银行信贷资产的现状和问题,笔者认为,探求防范信贷资产风险的有效途径,应从强化银行信贷管理的运作内核和改善银行安全经营的外部环境“两极”入手,构建以风险防范—管理—监测—转化—保障为“链条”机制的信贷风险管理系统。     

专业银行的信贷经营目标

专业银行作为经营信贷资金的特殊企业,必须明确其经营目标。有的同志认为专业银行的信贷经营目标是利润;也有的认为应包括社会经济效益目标与银行本身效益目标两方面。那么,专业银行的信贷经营目标应该是什么?本文仅围绕这一问题谈点粗浅意见。一、确定专业银行信贷经营目标的主要依据确定专业银行的信贷经营目标,应该有其客观的依据。我认为专业银行的信贷经营目标,应该反映如下几方面的要求。首先,要反映社会主义基本经济规律的要求。基本经济规律是在社会经济中起主导作用的规律,它反映了社会经济中最本质的特征与联系,决定着社会生产的一切主要方面与一切     

对专业银行不良贷款的对策建议

对专业银行不良贷款的对策建议柴艳丽，王佐莲，亢金蓉针对目前信贷资产质量差、信贷资金风险日益加大的现状，如何寻找有效的避险机制，转化和消除新的贷款风险，是各级银行都在认真思考和面对的问题，本文拟就此谈点看法和建议。（一）完善贷款管理办法，补办和增加抵押...     

城市信用社要提高信贷资产质量

城市信用社要提高信贷资产质量王亦新目前，信用社信贷资产质量不高，给自身的正常经营和业务发展带来了极为不利的影响，直接制约了信用社向国有合作银行顺利转化。如何提高信贷资产质量？第一，提高信贷资产质量。产品质量是企业的生命，信贷资产质量是银行的生命。为此...     

刍议防止信贷资产质量下降

刍议防止信贷资产质量下降谢文欣，李林，李秀良努力降低经营风险、全面提高银行俯信贷资产质量，已成为当前专业银行向商业银行转轨过渡所面临的迫切问题。然而，近几年来，银行信贷资产规模在大幅增加的同时，其质量却有所下降，据我们在调查统计，截止１９９５年６月末...     

基于银行贷款的财务报表分析

贷款是银行的重要经营业务，信贷资产的优劣直接影响银行业的生存与发展。利用贷款企业财务报表，分析整理重要数据，能够对贷款企业的财务状况作出恰当、合理的判断，从而提高贷款质量，降低贷款风险。     

提高信贷资产质量势在必行

近年来,银行信贷资产质量不高,贷款风险问题日益突出,不仅严重影响了银行的正常经营,而且在一定程度上制约了当地经济发展,也给专业银行向商业银行转轨增加了难度。 形成贷款风险的主要原因不外乎这样几个方面:一是专业银行过多地承担政策性贷款,只讲社会效益,忽视自身经济效益;二是地方行政干预过多,银行缺乏决策自主权,使部分信贷资金变成了“摊派”或“救济款”,收回无期;三是现行的银行信贷管理体制和管理水平不适应,银行自身重贷轻管,信贷管理约束机制不健全,制度和办法滞     

试论国有商业银行的经营管理环境

一、专业银行商业化改革的外部环境分析1、中央银行调控方式不健全。在目前中央银行对专业银行经营业务的管理手段中 ,分配信贷限额和控制信贷增长规模仍然是最主要的调控方式。由于这种方式是中央银行对专业银行的经营业务直接进行调整 ,具有很强的行政色彩。所以在不断深化的金融体制改革过程中 ,越来越与金融的实际状况不相适应 ,其作用也日渐减弱 ,致使银行在比例和规模上顾此失彼 ,造成银行资产与负债结构既不对称 ,也不对应 ;负债的流动性明显地高于资产的流动性 ,疲软的资产和刚性极强的负债并行 ,构成了总体基本平衡态势下的期限与…     

专业银行向商业银行转轨需解决的四个问题

<正> 一、打破行政干预 国家专业银行办成真正的国有商业银行的标志是:明确商业性贷款业务由商业性银行自主决定,实现自主经营、自担风险、自我约束、自我发展的经济实体。但从我国现行的专业银行体制来看,我国专业银行受多级化领导,既要接受上级行的垂直领导,又接受地方政府的行政领导,直接表现在贷款不能自主。政府不仅仅是给企业提供资金的“老板”,如政府指令发放的“安定团结贷款”、“启动贷款”等这些银行都不能自主。银行效益的实现无从说起。要向国有商业银行转换,就必须打破行政干预,明确经营权和所有权关系。冲出产权不明的束缚,处理协调好政、企、银三者关系。银行自觉运用市场经济的规律,把企业资金需求,按照效益性原则,自觉组织资金来源,合理运用资金;并将贷款投向效益好的企业,投多少、期限长短、利率高低都应自主,从而实现信贷资产的合理配置;政府部门转换职能,给专业银行放权彻底,使专业银行自主经营。