消费信贷缘何难“热”

消费信贷,是金融机构为满足消费者购买商品或劳务需求而发放的贷款。实质上是银行对消费者未来的消费需求所提供的一种超前信贷支持,对于消费者而言则是预期收入的提前消费,也是市场经济条件下利用信贷手段扩大内需、促进经济发展的重要手段。发展消费信贷的意义,一是能有效刺激需求,引导储蓄转化为消费投资,刺激国民经济发展。二是有利于完善货币政策传导机制,有利于银行优化信贷结构和提高效率,并且有助于我国社会信用制度的建立。三是可促进我国居民消费结构的升级换代。当前,在我国拓展消费信贷有着诸多有利条件。一是宏观经济…     

银行信贷与中国经济波动：1993-2005

基于1993--2005年的季度数据,本文在一个包含银行部门的动态随机一般均衡模型中,讨论了银行信贷和中国经济波动的关系。模拟结果和实际数据的对比表明,引入银行贷款渠道和价格粘性的经济周期模型对中国经济波动有很好的解释力。脉）中响应和方差分解的结果表明：（1）技术冲击解释了大部分产出、投资以及长期消费的波动;（2）信贷冲击解释了大部分短期消费、贷款以及货币余额的波动,对产出、投资的波动有一定解释力;（3）货币需求冲击影响不显著,仅对通货膨胀、贷款以及货币余额波动有一定的解释力;（4）货币政策冲击解释了通货膨胀的大部分波动。     

影响我国消费信贷发展的制约因素及对策分析

为了扩大内需,刺激消费,1998年以来,我国政府正式起动了消费信贷市场,金融机构业已开办消费信贷业务.消费信贷又称消费贷款,消费者放贷,是由银行向消费者个人提供的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,属于商业银行的“零售业务”.银行开展消费信贷业务是一个顺应潮流的重大战略选择,是金融改革深化的结果,是市场发展的     

用农村金融手段拉动农村消费信贷市场的思考

农村消费信贷就是农村金融以货币形态或契约的形式向农民消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用 ,它是刺激农村消费市场的一种行之有效的信用工具。当前国家已采取了一系列有力措施引导和扩大消费需求 ,从 1 998年以来 ,中央决定加快发展消费信贷 ,人民银行总行陆续出台了一系列促进消费信贷政策 ,如个人住房信贷、汽车消费信贷、子女教育信贷等等 ;1 999年 3月 ,发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,提出把消费信贷作为新的增长点 ,要求各商业银行积极改善金融服务 ,开办各种消费信贷 ,大力开拓国内市场。同样消费信贷在农村存在…     

对我国消费信贷问题的思考

消费信贷是向人个或家庭发放的用于购买高价值耐用消费品（如汽车、住房）等方面的贷款。消费信贷起源于西方,特别是60年代以后,消费受到官方的鼓励,加上银行资金充裕,信用卡业务的开拓等因素,使商业银行从轻视信贷转向积极开发消费信贷市场,从一些国家的情况看,近十几年来,消费信贷以突飞狎进的发展速度,达到三分天下有其一的境地,对整个经济的发展起着积极的促进作用,我国消费信贷起步较晚。1999年才处于整体起步阶段,消费信贷在商业银行各项贷款中所占比重很小。随着经济快速增长和各项鼓励消费的政策出台,我国的消费信贷市场潜力巨大,而开展消费信贷对促进消费、扩大内需、保持国民经济稳定增长具有重要作用,对调整商业银行信贷结构、提高信贷资产质量和经济效益具有重要的现实意义和深远的历史意义。     

消费信贷路在何方

一、消费信贷闪亮登场消费信贷是指消费者凭信用先取得商品使用权，然后按期归还贷款，以购买商品。它使消费者超过现有收入和储蓄的限制，通过借款增加即期购买力，从而提供更多的需求。消费信贷在西方国家广泛存在，对购买力影响很大。据统计，法国２５％的家庭靠银行贷款买房子，美国７０％、德国６０％、日本５０％的汽车销售通过消费信贷进行，尤其在美国，消费信贷十分普遍，消费贷款占整个银行贷款量的２０％，个人消费贷款中汽车、住房、日常消费的比例是４∶３∶３，消费者在他们所挣的每一美元中，就有２１美分用于还债。在国外，…     

消费信贷离消费者的意愿有多远──关于启动消费信贷的思考

今年3月4日,中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见｝）,允许所有的中资商业银行开办消费信贷业务,以促进消费,扩大内需,推动生产。《意见》发布后,消费者对消费信贷一下子关注起来,几乎在同时,人们也注意到这样一个现象：与各家银行争先恐后,风风火火开办消费信贷业务,形成鲜明对比的是多数消费者的观望态度以及询问者多而真正贷款者少的现实。究其原因,除了受中国传统的“量入为出”的消费观众影响外,目前实际所开办的消费信贷业务与消费者的意愿相去甚远,如果我们只是一味一厢情愿地去鼓动消费信贷,结果只能是…     

在发展中不断完善消费信贷

消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，可以通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人及其消费需求。近年来，人民银行相继出台了一系列旨在刺激消费的货币信贷政策，金融机构也相应推出了住房按揭、汽车消费、教育助学，大件耐用消费品等消费贷款品种。但是，随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，因此，认真研究制约消费信贷发展的因素，促进消费信贷的快速发展是当前摆在金融部门面前的一个十分重要的课题。     

消费信贷难点

<正> 消费信贷是金融机构采用信用放款或抵押放款的方式向消费者发放的一种贷款,是消费信用的主要形式。它既是利用信贷手段促进商品销售的有效方式,也是启动消费品市场,提高资源利用率,促进消费结构和主业结构升级的有力杠杆。因此我国政府、银行、企业和理论界都十分重视消费信贷的发展,特别是自中国人民银行总行1999年《关于开展个人消费信贷的指导意见》下发以来,以住房贷款为主的个人消费信贷业务更是进入了前所未有的快速发展阶段。到2001年底,全国个人消费贷款当年新增2592亿元,占贷款新增总额的19.4％,其业务范围也逐步扩展到了汽车、教育、旅游、高档家电、住宅装修、医疗保险等领域。但从整体而言,目前我国消费信贷发展状况并不理想,其效果和经营效益与西方发达国     

浅析商业银行个人消费信贷面临的问题与对策

一、个人消费信贷概述 个人消费信贷业务主要是指商业银行将资金贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的资产业务。我国个人消费信贷业务发展至今，业务范围不断扩大并呈现出产品越来越多样化的趋势。按贷款资金用途分，消费信贷可以分为住房贷款、汽车消费贷款、装修贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等。     

关于消费信贷发展的对策思考

消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，可以通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即其消费需求。近年来，人民银行相继出台了一系列旨在刺激消费的货币信贷政策，金融机构也相应推出了住房按揭、汽车消费、教育助学，大件耐用消费品等消费贷款品种。     

商业银行消费信贷的风险防范

消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,加以防范。一、消费信贷中的风险因素(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式,除个人信用制度比较健全外,银行有周密完备的信用网络,借助于计算机等现代化管理…     

政策快讯

为促进和规范个人消费信贷业务的健康发展,中国人民银行近日发布《关于开展个人消费信贷指导意见》,要求各有关金融机构积极稳妥地开展消费信贷业务。 《指导意见》要求,1999年各商业银行对住房消费贷款和汽车消费贷款的投入要高于1998年的投入比例。为鼓励消费者使用消费贷款,《指导意见》将个人住房贷款由普通住房贷款扩大到个人自用的各类型住房贷款。同时,降低消费贷款的首付比例。对购买住房、汽     

银行信贷与中国经济波动:1993-2005

基于1993—2005年的季度数据,本文在一个包含银行部门的动态随机一般均衡模型中,讨论了银行信贷和中国经济波动的关系。模拟结果和实际数据的对比表明,引入银行贷款渠道和价格粘性的经济周期模型对中国经济波动有很好的解释力。脉冲响应和方差分解的结果表明:(1)技术冲击解释了大部分产出、投资以及长期消费的波动;(2)信贷冲击解释了大部分短期消费、贷款以及货币余额的波动,对产出、投资的波动有一定解释力;(3)货币需求冲击影响不显著,仅对通货膨胀、贷款以及货币余额波动有一定的解释力;(4)货币政策冲击解释了通货膨胀的大部分波动。     

消费信贷:突破瓶颈求发展

消费信贷是市场经济中货币信用发展到一定水平阶段的产物 ,其实质是在消费者和市场之间引进银行这一中介机构 ,为消费者增加购买能力 ,增加消费需求 ,从而带动国民经济的增长。面对我国买方市场的形成 ,国家从 1 997年底启动了消费信贷政策 ,力图保持国民经济的持续快速增长。但实际情况与启动最初目的存在很大的距离。本文试就当前消费信贷的“瓶颈”现状及发展消费信贷应采取的对策作初步分析。一、目前我国消费信贷的制约因素1、居民传统滞后消费观念影响和人们对未来前景的不确定性。长期以来 ,中国人都是滞后消费的 ,提倡“攒小钱、办…     

个人信用制度建立完善之我见

近年来,各大商业银行陆续推出了自然人贷款、个人住房贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等,将消费信贷逐渐推向家庭,但总的来说还是发展缓慢。笔者认为制约消费信贷,最重要的还是银行难以把握消费者个人的真实状况,这就迫使银行不得不在贷款条件上设“槛”,而消费者又嫌手续繁,不敢入“门”,这种情况,实质上是社会信用机制滞后、不完善的突出表现。这不但在一定程度上制约着银行个人信用业务的扩大,而且会影响经济持续、健康发展。因此,加快建立社会信用机制,特别是个人信用制度,在当前个私经济快速发展中,更显得重要…     

消费信贷法律制度的国际比较与借鉴

消费信贷作为贷款者向消费者提供的以特定商品为对象的信贷行为和消费方式,由于信息不对称而产生逆向选择和道德风险。为规避风险,金融机构在发放贷款时制定了严格的贷款条件,限制了消费信贷的供给。同时,严格的贷款条件,又抑制了消费者申请信贷的积极性。供需双方的共同作用,阻碍着消费信贷市场的顺利发展。而有效的制度通过提供一系列规则来界定人们的选择空间,规范人们之间的相互关系,减少消费信贷市场中的信息搜寻成本和不确定性,抑制由于人们隐瞒信息所带来的风险,降低交易费用,为消费信贷的资金安全和经济价值提供保障,从而提高社会收益。     

对发展消费信贷的浅议

目前,我国各商业银行已陆续开办了个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款、旅游贷款等消费信贷业务,这是国家作为扩大国内需求采取的重要货币政策,且被大多数人（包括业内人士）认同,但由于种种因素,使消费信贷不能借着信用的本质优势而成为我国消费方式和商业银行信贷活动的主流。因此笔者认为研究制约消费信贷发展的因素,促进其快速发展对于现阶段启动消费、扩大内需、促进经济增长意义重大。     

《汽车消费贷款管理办法》能否圆你购车梦

近日,中国人民银行向四家国有商业银行下发了《汽车消费贷款管理办法》,目的在于规范和推动汽车消费信贷的发展,《办法》试点范围选择在经济较为发达、金融服务好、汽车需求量大的地区。允许银行提供的消费信贷的汽车仅限于国产汽车。可以申请信贷消费的借款人为中华人...     

消费贷款担保问题初探

制约消费信贷发展的“瓶颈”是贷款担保问题。在消费贷款所特定的消费领域内 ,消费的需求总的说还是比较旺盛的 ,这一点通过市场调查已经充分地反映出来。但如果按银行制定的担保条件 ,往往绝大多数人达不到贷款的要求 ,使其不能享受消费贷款。文章指出尽管消费信贷的种类是按市场要求进行的市场定位 ,但实际操作性不强 ,必须加以改进。