农村金融新政中非政府小额信贷的发展方向探析

本文通过对非政府小额信贷机构与三种新型的农村金融机构在出资主体、出资性质、组织形式和所有者地位等方面的比较分析，认为村镇银行和贷款公司是私益性质的营利企业，非政府小额信贷是公益性的非营利组织，而资金互助社是互益性质的中间性互助组织，非政府小额信贷不能参照农村金融新政进行改造，而应该按照公益性、非营利性、可持续等原则进行制度化建设，在目前没有政府部门监管的情况下进行行业自律，推动非政府小额信贷健康发展。     

我国农村小额信贷的法律制度完善策略研究

我国农村小额信贷机构在进行划分的时候会依据组织形态和资金来源来进行,最终分为三种,分别是非政府组织机构、新型金融机构和正规金融机构。在非政府组织和新型金融机构当中具有很多的问题,其中内部管理体制和法律地位缺失的问题比较常见,而且法律制度体系并不明确,所以为了可以对主体地位和准入与退出机制进行确定就需要制定专门的法律,从而促进农村小额信贷发展的顺利进行。     

普惠金融与小额信贷的比较研究

小额信贷主要强调向贫困弱势群体和低收入阶层提供小规模金融服务,普惠金融强调有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。本文在探讨小额信贷与普惠金融产生与发展的基础上,对小额信贷与普惠金融进行了比较分析,认为小额信贷与普惠金融既相互联系又相互区别,小额信贷本质上是普惠金融的理念和实践,普惠金融是对小额信贷扶贫理论认识的深化和发展,但小额信贷与普惠金融在缘起、理论基础、组织机构、业务种类、覆盖面、发展目标等诸多方面存在不同。     

非政府组织小额信贷机构运行问题研究——以河北省易县扶贫社为例

作为中国小额信贷的开拓者,非政府组织小额信贷机构缓解了部分农户的资金需求压力,一定程度上弥补了农村金融服务供给不足的问题,然而目前却裹足不前.本文以河北省易县扶贫社为例,通过分析其运行模式和存在的问题,提出进一步促进非政府组织小额信贷机构发展的对策建议.     

面向农户的非政府小额信贷业务问题与策略研究

非政府组织小额信贷业务的蓬勃发展有效缓解了我国农村地区农户贷款难的问题。本文阐述非政府小额信贷业务的内涵及其功用,从非政府组织小额信贷业务的制度体系建设失范,缺乏小额信贷业务的永续经营能力,风险控制能力低下等方面探讨我国面向农户的非政府小额信贷业务的问题,并从健全非政府组织小额信贷业务的监管体系,创新非政府小额信贷机构的业务形式,强化非政府组织小额信贷业务的风险控制体系等方面解析其小额信贷业务发展策略。     

谈“小额信贷”的个性特征

作为小额信贷扶贫模式简称的小额信贷，始发于亚洲的孟加拉乡村银行，它是以特定地区（低收者相对集中区）为区域，通过直接向贫困农户或微型企业提供金融服务的方式，达到千千万万个低收入者获得自我就业和发展机会，同时达到小额信贷机构自我生存和发展目的的一种小型的金融服务机构。国外 30多年的小额信贷扶贫实践以及我国近几年在各地的试验，已经体现出小额信贷虽然称作“信贷”，但它却不同于一般的信贷行为或银行行为；同时它虽然是新型的扶贫模式，却又不同于我国一直执行的小额信贷扶贫模式。因此说，小额信贷有着区别于其它信贷…     

小额信贷及在我国的实践综述

小额信贷这种直接面向贫困人口的金融服务形式己得到世界上愈来愈多人的接受和认可 ,这种形式首发于亚洲 ,进而作为一种有效的扶贫方式推及世界上其它发展中国家。多边双边援助机构及政府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容 ,使小额信贷得到迅速推广。世界银行及地域性银行联合其他国际组织及一些发达国家的援助机构在１９９６年设立了小额信贷扶贫协商小组ＣＧＡＰ ,其目标在于发展及改善对贫民的金融服务 ,从而提高他们的生活水平。国内最早组织小额信贷试点的是中国社科院农村发展研究所 ,目前各类小额信贷试点己推广到２０多个省的…     

小额信贷利率亟需市场化

我国各金融机构现行的小额信贷利率普遍无法补偿小额信贷开展过程中的各项成本，这不仅挫伤了农村信用合作社等目前已开展小额信贷的金融机构扩大此项业务的积极性，也使潜在的金融机构进入小额信贷市场的积极性不高。小额信贷机构的缺乏，意味着小额信贷市场缺乏竞争，这必然导致小额信贷的成本居高不下。     

小额信贷的目标上移：现象描述与理论解释——基于三省（区）小额信贷项目区的农户调查

本文基于"中国农村微观金融研究课题组"2005年组织的三省(区)非政府组织小额信贷项目区农户调查的数据,发现孟加拉乡村银行模式的小额信贷项目的实际瞄准目标已从低收入户、中等偏下收入户上移到中等收入户和中等偏上收入户,甚至高收入户。进一步的分析表明,从需求方面讲,目标上移是因为贫困户对现有的小额信贷产品需求不足,同时,部分富裕户有较强的非农生产性信贷需求。小额信贷机构对孟加拉乡村银行模式所做的变通,包括放松对贷款金额、联保小组和中心会议的要求,直接降低了富裕户参与小额信贷的机会成本。从供给方面讲,目标上移是由于在机构可持续性的压力下,小额信贷机构的中心主任和信贷员倾向于贷款给有非农经营项目和可以按时分期还款的农户。     

我国农村小额信贷的法律制度建设

对于金融领域来说,发行小额信贷是一次大胆的创新,这种信贷方式将非正规法律的灵活性以及正规法律的严谨性充分融合在一起,并以此为基础不断发展壮大。在我国,为农村经济发展提供小额信贷服务的金融机构包括非政府组织、信用合作社和商业银行。小额信贷对于构建和谐社会、创新金融管理局面以及完善"三农"服务项目具有重要的意义,理应得到各类银行和各级政府的大力支持。     

小额信贷利率市场化对农民金融服务的影响及保障政策探讨

小额信贷是我国农民获取金融服务的重要途径,长期以来政府对农村小额信贷利率实行特殊保护政策。2013年7月央行取消金融机构贷款利率管制以及农村信用社贷款利率上限标志着我国进入利率市场化的最后阶段。利率管制放开后小额信贷贷款利率水平将总体上涨,虽然不会降低农户小额信贷需求,但会提高农户的融资成本,从而对农业和农村可持续发展产生一定影响。本文提出加强小额信贷利息补贴,减免农村金融机构税收;健全农业和农村经济风险分散和转移机制;创新农村信贷担保抵押机制;提高农村金融机构利率风险管理水平及改善营农环境,提高产品附加值和投资收益率等对策建议。     

论“小额信贷”的非金融价值

小额信贷是小额信贷扶贫模式的简称，也称为微型信贷扶贫，它是通过直接为贫困农户或微型企业提供金融服务的方式，扶助他们走上自我生存和发展的道路，同时，从事小额信贷扶贫的机构也能通过服务达到自我生存和发展。国外近３０年的实践以及我国近几年在各地的试验，均有...     

我国农村小额信贷市场化运作问题

可持续性小额信贷就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。所谓小额信贷的可持续性，目前的主流看法是：小额信贷机构本身提供的信贷服务所产生的收入能覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出。它的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收入能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面。包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。     

卷首语

15年前,非政府组织小额信贷机构借鉴国外的模式,开中国小额信贷之滥觞。15年来,小额信贷在中国生根、发芽、发展、壮大,目前已经成为一种有效的金融工具。     

农村金融改革需要理顺四个关系

财政与金融的关系 财政履行公共职能，农村基础设施建设、贫困农户的扶持等都属于财政支持范围，把本属于财政的职能由金融机构去服务，结果只能是低效的。如对贫困农户的救济应该属于财政支持的范围，而我们经常把它纳为小额信贷的支持对象，简单地把小额信贷作为扶贫的工具，从而忽视了小额信贷机构财务的可持续性。     

探寻农村小额信贷可持续发展之道

小额信贷是为低收入人口和微型企业创业者提供的金融服务，它既是一种有效的扶贫方式，又是一种金融创新，在有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展方面发挥了一定的作用。贫困群体经济收入的稳定增长及素质的提高是一个长期的过程，需要小额信贷机构的长期支持。     

我国小额信贷信用风险管理研究

小额信贷于70年代发源于孟加拉国，旨在面向贫困人口提供金融服务，是农村扶贫的一种有效金融工具。90年代初，小额信贷被引入到我国，在扶贫领域取得了令人瞩目的成就。据世界银行估算：我国目前尚有20％的人口属于低收入人群，其中绝大多数属于农村人口。为了更好地满足这部分低收入人群的金融需求，从2000年起，不单是政府扶贫机构或组织，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。     

中国小额信贷可持续发展的障碍和前景

经过近 10年的试验 ,小额信贷被证明是一种为穷人提供信贷服务的有效方式。在传递信贷资源到达贫困人口手中和提高贷款回收率方面 ,小额信贷明显好于传统的贴息贷款项目。然而 ,如果将为低收入人口提供可持续的金融服务作为小额信贷的终极目标 ,那么中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期 ,要达到可持续发展仍面临一系列的障碍和需要大量的政策改革和制度创新。一、外部障碍　　现阶段 ,中国的小额信贷面临的是一个十分不利的宏观金融环境。对小额信贷机构的发展影响最大的宏观金融政策是金融机构准入控制、利率控制和资金来源的控制…     

小额信贷商业化运行机制之探讨——基于印尼人民信贷银行(BPR)实践的检验

小额信贷商业化经营是近年出现的新趋势,是可持续发展的必然要求.本文基于小额信贷商业化理论分析,检验印尼人民信贷银行(BPR)小额信贷商业化绩效,旨在为我国小额信贷商业化运行机制的创新做出积极探索.与其他商业银行相比,BPR资产回报率和运营效率较高,但稳定性较弱;BPR更多在农村地区开展小额金融服务,但受机构商业化和正规化进程的影响.     

商业化、可持续小额信贷的新发展——德国、阿尔巴尼亚和乌克兰小额信贷的研讨和考察

一、商业上可行的小额信贷新模式小额信贷界的主流观点广泛认为 ,小额信贷机构成功的两个标准是 :①目标客户的规模和覆盖深度 (贫困程度 ) ,②机构财务的可持续性。这种观点也被视为小额信贷的“新模式”。而且 ,这种“新模式”本身也在不断发展。建立商业性可持续发展的小额信贷机构 ,就是说将严重依赖补贴运作的小额信贷转化为在商业基础上运作和管理的小额信贷机构 ,并将其作为规范化金融体系的一个组成部分。由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的管理成本 ,因此 ,能覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷…