个人银行账户实施分类管理影响研究

按照央行规定,自2016年12月1日起个人银行账户正式实施分类管理,即个人银行账户分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类,每类账户具有不同功能,I类户的特点是安全性要求高,资金量大,适用于大额支付,用于个人的工资收入等,主要资金来源都存放在该账户中,账户资金相对安全;Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出,资金量相对小,适用于小额支付,Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式.目前,I类户主要用于个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等;I I类户主要用于金额较小、频次较高的交易.Ⅰ类户可以配发银行卡,此外,Ⅱ类户也可以配发银行卡,但Ⅲ类户不能配发银行卡.合理运用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户既能有效保障账户资金安全,又能体验各种便捷、创新的支付方式,达到支付安全性和便捷性的统一.笔者通过对新规实施后的调查,阐释个人账户分类管理的意义、当前实施分类管理遇到的难题,提出解决对策,进而分析个人账户分类管理对银行和支付机构的影响及未来发展趋势.     

商业银行单位主子账户管理思考——以福建省为例

银行账户是各类经济主体办理资金结算的前提和基础。随着社会经济的快速发展,单位存款人对于分类管理账户资金、提高资金运作效益的需求日益增加。为满足存款人个性化需求,部分银行业金融机构(下称“商业银行”)在现行制度体系下开展探索,依托单位主子账户为客户提供分户核算等服务。针对福建辖内96家商业银行的主子账户业务调查显示,主子账户在推动业务创新、资金分类等方面发挥了积极作用,但也存在部分主子账户突破管理规则、游离于监管范畴等问题。为此,本文提出明确界定主子账户业务,改革单位账户管理制度,实施穿透式业务监管等政策建议。     

Ⅱ、Ⅲ类个人账户功能弱发挥等四大问题影响个人账户分类管理政策实施效果应予关注——以梧州市17家银行为视角

为进一步保障个人账户信息和资金安全,建立个人账户的保护机制,防范电信网络新型违法犯罪,从2015年12月起,一年内,人民银行接连印发了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发[2015]392号,以下简称《392号文》)、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发[2016]261号,以下简称《261号文》)、《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理的通知》(银发[2016]302号,以下简称《302号文》)三份文件,建立个人银行账户分类管理机制;对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户的功能、账户开立、使用、绑定验证渠道和限额等内容均进行了明确规定。为了解政策实施效果,我们对梧州辖区17家银行个人账户分类管理情况进行问卷调查和现场核实,结果显示:部分银行核心业务系统改造不到位、Ⅱ、Ⅲ类户开户数量少、功能被弱化、银行宣传不到位、客户认识不足等问题,影响了个人账户分类管理政策的实施效果,应予以关注。     

个人银行结算账户管理中存在的问题及对策研究

账户是资金流动的基础,对激发经济活力、维护支付市场秩序和金融稳定具有举足轻重的作用。个人银行结算账户是账户体系的重要组成部分,研究并完善其管理体系至关重要。本文梳理我国个人银行账户管理的发展现状以及存在问题,借鉴国外个人银行账户管理的积极经验,对比结合我国个人银行账户管理工作,提出完善个人银行账户管理法律体系、完善账户开立及使用标准、完善客户身份识别制度、完善账户风险防控和信息共享、进一步提升账户业务服务等针对性建议,旨在提升我国个人银行账户管理工作效能,切实防范利用账户从事各类违法犯罪活动的风险。     

我国商业银行的账户管理问题

我国商业银行账户管理的现状 自1994年中国人民银行颁布的<银行账户管理办法>将我国银行账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户四大类.在2003年9月1日开始实施<人民币银行结算账户管理办法>中规定银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户.存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户.单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户.个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理.存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户为个人银行结算账户,在<人民币银行结算账户管理办法>中对各类账户的开立、使用和撤销都作了明确规定.但是,各家商业银行的实际操作中仍然存在着很多问题,主要表现在:     

全球资产托管业务中的账户架构研究

本文在简要介绍资产托管业务之后,阐述了资产托管业务中的两类主要账户:资产账户和负债账户,分析了两类账户的职能、在不同业务场景下的开户要求、可能的开户方式以及两类账户间的关联关系。在此基础上,对资产、负债账户要解决的问题进行初步探索,提出两种账户架构体系,并从对客户的影响、对托管银行业务人员的影响、对系统各种业务处理过程的影响、对开发成本和系统运行效率的影响等方面对两种账户架构进行了比较,结合中国资产托管业务发展现状和趋势,给出建议的账户架构。     

美国银行业账户管理费实证研究

本文分析美国不同规模银行账户管理费的定价差异和规律,在基于统计数据的基础上发现:对于支票账户,大银行、小银行支票账户余额要求与账户管理费水平之间呈正相关关系,大银行采取的是"低起点、高余额、高账户管理费"的定价策略,而小银行采取的是"高起点、低余额、低账户管理费"的定价策略;对于储蓄账户,大银行储蓄账户开户起点与账户管理费、资产规模之间呈正相关关系,而小银行呈负相关关系,大银行采取的是"低起点、低利率、高余额、低账户管理费"定价策略,小银行采取的是"高起点、高利率、低余额、高账户管理费"定价策略.美国银行业账户管理费的做法对我国银行业的经营实践具有一定的借鉴意义.     

人民币单位结算账户年检存在问题及建议

人民币单位结算账户年检是保证账户资料及相关账户信息完整性、有限性、合规性和一致性的重要手段，2011年人民银行西安分行组织陕西省金融机构开展第一次账户年检工作，使不合规账户得到及时清理，提高了正常使用账户的质量。但在账户年检过程中仍暴露出一系列的问题，弱化了账户年检的效果和作用。本文从陕西省账户年检的基本情况出发，分析账户年检中存在的问题，并提出相关建议，以期促进今后账户年检工作的顺利开展。     

个人银行账户实施分类管理的思考

2015年12月25日,中国人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,在原有个人多功能结算账户的基础上,增加个人银行账户种类,将个人结算账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户,建立个人银行账户分类管理机制,实施个人账户结构性管理.2016年11月26日中国人民银行发布《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,个人银行账户分类管理进入确定性与实质性阶段.笔者拟就银行业金融机构对个人银行账户分类管理制度的落实与实践,结合在现场检查中发现的一些亟待解决的问题及薄弱环节,谈谈个人的思考.     

深市小微市值账户近五年盈亏情况报告

对2007年1月1日至2011年12月31日五年的登记结算数据进行分析显示:五年间深市证券账户盈利621.95亿元,所有账户中仅机构账户总体盈利。从盈亏账户比重来看,机构账户盈利占比最高,个人账户中,微型市值账户盈利占比最高。个人账户尤其是小微市值账户ST股持股比重高于机构账户,而深成指持股占比远低于中大市值账户和机构账户。并且,小微市值账户的交易频率远低于中大市值账户,而持股集中度高于中大市值账户与机构账户。小微市值账户的开户时间越早、投资经验越丰富、年龄越大,其盈利能力相对越强;反之,交易越频繁、投资越分散,盈利能力则随之降低。其他类型账户与小微市值账户的情况大致相同。     

我国个人银行结算账户开户数量合理性实证研究

随着金融供给侧结构性改革和普惠金融进程的不断深入,我国金融服务质量不断提升,银行服务的可获得性和服务质量均得到明显改善。个人银行账户分类改革实施以来,个人多元化支付需求得到充分满足,银行账户风险得到有效控制。但在市场机制作用下,科学合理的银行账户数量对刺激金融服务需求、实现普惠金融、控制金融风险将起到推动作用。本文将针对市场环境下,通过建立科学的分析框架对个人银行账户开立需求与合理开户数量进行关联分析,选取层次分析法AHP和BP神经网络组合,训练得出“个人银行账户开立需求-个人银行账户合理数量”预测模型。最终根据不同个体银行账户开户需求系数得到个人银行开户指导数量并提出数量管理实施路径和相关政策建议。     

我国养老保险个人账户研究综述

养老保险个人账户缴费制度一直是我国养老保险制度改革的重点,改革虽取得重大成效,但依然存在着诸多问题。本文在个人账户研究理论的基础上,介绍了国内学者在探究做实个人账户、个人账户基金投资管理和保值增值上的研究,以使人们全面了解养老保险个人账户的研究现状,为完善个人账户制度研究打下基础。     

中小商业银行个人网上银行差异化战略分析

信息技术和网络技术的蓬勃发展给金融业带来了巨大的变革,网上银行是金融信息化高级阶段的产物,它已经成为世界各国银行业发展的必然选择。文章立足中小商业银行的角度,探讨其发展个人网上银行业务的战略意义、实施差异化战略的必然选择及差异化战略的具体实施策略,以期为中小商业银行发展个人网上银行业务提供理论参考。     

我国养老保险个人账户给付期研究——基于平均余命视角

依据平均余命可以测算出养老保险个人账户超支月数,由个人账户超支月数可以判断养老保险个人账户给付期的合理性。通过对城镇职工养老保险制度、城镇居民养老保险制度和新型农村养老保险制度个人账户超支的测算,发现中国城乡居民平均余命延长导致养老保险个人账户存在超支,并且个人账户超支存在明显的性别差异和城乡差异的特点,说明中国养老保险个人账户给付期设计不合理。建议按照平均余命设计差异的养老保险个人账户给付期。     

借鉴国外成功经验制定工商银行个人金融发展战略

在现代商业银行发展中,无论是目前公认的全球最大的花旗银行还是以零售业务为主的英国劳埃德银行,其主要业务收入来源均为个人金融业务.随着我国个人收入的迅猛增长、金融意识的增强及金融资产总量的增加与结构的变化,既对我国商业银行个人金融业务提出了新的需求,也为其提供了广阔的发展空间.工商银行应在突出大行特征、全面服务优良大客户的同时,充分发挥自己具有"社区"小银行功能的优势,通过建立"大个金"的全新理念、建设个人客户系统平台、健全营销机制、加大创新力度、加大流程化管理及调整客户战略等途径,不断做大做强个人金融业务,进而确立中国最佳零售银行的地位.     

基于RFM模型的个人客户忠诚度研究

本文在总结个人客户忠诚研究理论的基础上,提出了基于RFM模型的多层级个人客户忠诚度衡量指标及评估模型。作者利用商业银行数据仓库积累的数据,对个人客户忠诚度进行了实证研究,分析和评价了个人客户的总体忠诚度,以及活期存款、信用卡、定期存款、理财类和贷款的分产品忠诚度;结合客户的收入贡献,将个人客户划分为"挚友、藤壶、蝴蝶、陌生人"四类客户群体,并建议在实际业务应用中,对"挚友"客户重点维系;对"藤壶"客户重点营销,提升其价值;对"蝴蝶"客户进行维护时侧重挽留;而对"陌生人"客户要及时辨识,努力唤醒,降低维系成本。     

伊斯兰银行的内部风险管理

风险是银行经营管理的核心。伊斯兰银行在业务种类及业务流程上与商业银行存在显著区别,在构建风险管理体系时,也应有别于商业银行。由于各国伊斯兰银行的管理标准及风险数据不统一,再加之风险模型构建复杂,伊斯兰银行风险管理框架还很不成熟。本文对伊斯兰银行内部风险管理存在的问题进行了分析,并对今后努力方向做了进一步展望。     

推动管理会计建设、加快中小商业银行管理转型的思考

在利率市场化不断推进和同业或跨业竞争加剧的背景下,商业银行必须由规模导向向价值导向的管理模式转型,管理会计是提升中小商业银行内部管理的精细化必备手段,也是推动业务转型的利器。中小商业银行在推广管理会计理念、开发和建设管理会计系统方面有自身的独特性,本文从管理会计的内容和范围出发,结合中小银行的管理现状和特点,提出渐进式开发和推广管理会计,推动管理转型的思路。     

国内商业银行个人金融业务X效率比较——基于DEA理论

以国内10家商业银行作为样本,以银行总资产、人力资本为投入项,个人贷款利息收入、手续费收入为产出项,参照2009—2011年10家样本银行的经营数据,采用前沿的非参数分析方法——数据包络分析(DEA)对样本银行个人金融业务X效率进行比较分析。结果显示:在参考期间内国内商业银行个人金融业务规模效率、配置效率与纯技术效率接近生产可能性边界,但仍存在着X低效率与技术低效率的问题,且国有商业银行与股份制商业银行的发展水平存在一定差距。     

解析美国商业银行的非利息收入

过去20年间,美国商业银行业的投资银行、资产服务、资产证券化、保险业务和其他运营性收入的增长使得非利息收入在营业净收入的占比增加了15.4%。而且,大型商业银行的非利息收入在行业中的占比从82.9%增加到93.0%。本文从发展动因、收入构成、分类银行、综合影响方面分析了期间美国商业银行业非利息收入的发展变化,以期为中国商业银行业发展中间业务提供阶段性目标与路径参考。