发展消费信贷与拉动经济增长

消费信贷可以把消费函数中的收入,从当期收入转化为持久收入或终生收入,从而放松消费者的流动性约束,对当前消费产生倍加的扩大作用,并以此促进经济增长.本文从分析消费信贷对经济的拉动作用入手,系统地提出了消费信贷与经济增长和银行效益的关系;回顾了我国消费信贷的发展历程以及在此过程中遇到的诸多制约,包括居民收入水平偏低、消费结构存在断层、消费行为趋于谨慎、制度安排存在障碍以及受观念与政策的影响等;针对性地提出了发展消费信贷业务需要采取的对策,对理顺消费信贷体制、完善消费信贷制度、强化法律保障、降低风险程度、减化业务手续、开发热门品种的途径和重点提出了较为明确的建议.     

美国的个人信用体系

消费信贷通过改变消费的预算约束条件，使消费者的消费建立在扩大了的收入基础之上，从而对当前消费产生倍加的扩大作用，并以此促进经济增长，西方商业银行开展消费信贷业务的成功经验主要在于建立了以个人信用体系为核心的完善的制度基础和规范的法制保障，而这些正是我国目前商业银行开展消费信贷业务的约束条件，西方发达国家经过100多年发展起来的个人信用制度已经比较成熟，形成了科学化、法制化、规范化的运行机制，美国在这一方面是做得最为出色的国家。     

消费信贷与居民消费关系的实证研究——以上海地区为例

近十年来,消费信贷在刺激消费、推动我国经济增长方面发挥了巨大作用,但居民的消费支出却未呈现出相应的高增长率。本文以上海地区作为研究样本,实证检验了消费信贷对消费支出的影响。结果表明,从长期看,消费信贷对消费支出有促进作用,但是由于消费者收入、消费者心理等多种因素的影响,促进效果并不明显。     

浅谈消费信贷与消费需求

扩大国内需求,特别是消费需求是我国经济发展的基本立足点,而发展消费信贷不失为扩大内需的一条有效途径,扩大内需理论上讲可以从扩大投资需求和消费需求入手。消费需求才是经济增长真正持久的拉动力量。过去一些改革措施出台,改变了消费者的收入预期和支出预期,消费倾向明显减     

影响居民消费行为的信贷条件分析——基于2002～2009年我国城镇居民消费的实证研究

我国城镇居民消费对收入的过度敏感性较强,面临流动性约束的居民占比较高,影响收入增长的政策能够对消费起到刺激作用。但是以消费信贷额、借贷利差表示的信贷条件对居民消费的促进作用并不明显。进一步的考察显示,消费信贷资源没有流向最有可能面临流动性约束的低收入群体,是其未能对消费形成有力影响的原因所在。     

试论消费信贷

消费信贷是银行向消费者发放的、供其使用以满足其消费需求的贷款。其用途主要是购买个人住房、个人住房装修、汽车、个人大额耐用消费品、农用机械、教育助学、旅游等消费行为。近年来国内各家商业银行充分把握国家发展消费、推动经济增长的有利契机 ,结合自身的特点积极拓展消费信贷业务。如何进一步地拓展消费信贷呢 ?笔者略作论述。一、开展消费信贷对国民经济发展具有现实意义(一 )大力发展消费信贷是国家扩大内需、拉动经济的一种重要形式。众所周知 ,投资、出口、消费是拉动经济增长的动力源 ,在当前严峻的外部经济环境下 ,我国出口…     

铺就消费信贷的绿色通道

发展消费信贷 ,扩大消费需求 ,尤其是扩大广大中低收入居民的消费需求 ,是目前我国经济工作的主要任务之一。但由于诸多因素的制约 ,消费信贷在刺激消费 ,进而促进经济增长等方面的重要杠杆作用尚未充分体现出来。如何消除这些制约因素 ,保持消费信贷渠道的畅通 ,是商业银行调整经营策略 ,促进消费信贷业务大发展的重要课题。一、完善社会保险制度 ,使潜在的消费贷款需求变成现实　　现阶段社会保障制度不完善 ,直接抑制了社会消费需求。因为只有具备了完善的社会保障制度 ,基本生活有可靠的保障 ,广大群众才能大胆消费 ,才敢贷款消费。 90…     

消费信贷如何影响消费行为?——来自信用卡信用额度调整的证据北大核心CSSCISSCI

消费信贷在促进消费方面发挥着积极作用。与已有文献主要基于宏观消费信贷数据不同,本文基于国内某银行信用卡中心信用额度调整这一独特样本,以信用额度的变化来衡量消费信贷的变化,从微观角度考察消费信贷对消费行为的影响,并分析人口特征如何影响消费信贷作用的发挥。本文发现:信用额度调增从而消费信贷增加对消费起到促进作用,显著提高信用卡使用频率和交易金额;此外,信用额度调增从而消费信贷增加会促进消费者调整消费结构,减少日常性消费,增加经营性消费和耐用品消费;最后,消费者在信用额度调增从而消费信贷增加时还会更少地采取全额还款方式,并增加取现行为。从影响因素上看,消费者的性别、婚姻状况、受教育程度和收入状况等因素会对消费信贷作用的发挥产生影响。本文的研究为理解消费信贷与消费行为的关系提供了微观证据。     

酒泉地区个人消费信贷业务发展缓慢的原因分析及对策建议

消费信贷是近年来银行向消费者提供的用于购买商品和劳务的一个贷款种类,自开办以来,成为银行信贷业务发展的重要增长点,它对刺激消费、扩大内需、拉动经济增长以及支持国家住房制度改革和相关政策实施具有十分重要的作用.     

消费信贷问题与对策

随着国家拉动经济增长,刺激国内需求的一系列经济政策出台,各家商业银行不时失时机地推出了各种各样的消费信贷。由于消费信贷对消费需求有乘数效应,发放一笔消费贷款而增加的消费总额将是其数倍。它能增加消费者购买力,促进社会总需求,所以不失为是刺激消费,缓解有效需求不足的一种有效措施。我国近年兴起的消费信贷主要有三种:一是住房及相关消费信贷;二是汽车、摩托车、农用车消费信贷;三是教育消费信贷。此外还有电     

县域消费信贷对居民消费支出影响研究——以延吉市为例

推广和发展消费信贷可以释放居民消费能力和优化消费结构,成为当前我国促进消费、扩大内需的有效途径,但是相对于发达国家,我国消费信贷市场发展程度较低,尤其县域消费信贷市场发展还有很大的空间.本文对延吉市近15年消费信贷余额对城镇居民消费支出影响进行回归分析研究,可知消费信贷余额可以正向影响城镇居民消费支出,但城镇居民家庭可支配收入对消费支出的影响作用更为明显,并针对研究结果提出优化县域消费信贷发展意见建议.     

湖南省城镇居民消费行为实证研究

当前,启动内需已成为我国经济生活中的热点与难点问题,消费信贷作为一种可以直接促进消费增长的金融工具受到广泛的重视.但是,近十年来消费信贷的发展状况表明,这项肩负着启动内需、推动消费、拉动经济增长重大使命的信贷业务并没有出现预期的局面,在全国金融机构各项信贷业务中消费信贷仅占10%左右的份额(美国占40-60%).导致我国消费信贷发展及消费增长困局的原因值得研究.本文以湖南城镇居民为例,对消费信贷与消费行为进行实证分析,并提出相关对策建议.     

发展消费信贷的几点建议

一、针对不同的消费群体和消费领域,制订不同的措施.针对居民对消费信贷承受能力弱的现状,我们可以根据实际情况对不同层次的消费群体或消费领域的经济承受能力制订出切合实际的措施,从而满足不同消费者的需要,使居民能够根据自己的意愿和承受能力,有选择地进行消费信贷.     

聊城市消费信贷发展现状及环境分析

我国的消费信贷业务是围绕国家扩大内需拉动经济增长政策推出的一项新的信贷业务。在1999年3月中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》后,消费信贷在经济领域的深化程度不断提高,对经济增长起到积极的助推作用。但是,由于消费信贷的发展的内部与外部环境发展滞后,目前的消费信贷发展速度持续下降,对经济发展的效能远远没有得到释放。为此,笔者以聊城市为例,对近5年来消费信贷发展现状和发展环境进行调查分析,提出促进消费信贷发展和创新的建议和对策。一、聊城市消费信贷发展的基本情况2005年末,聊城市消费贷款余额为39.5亿元,…     

让消费信贷“火”起来

简单地说,消费信贷就是用明天的钱办今天的事,它代表的是一种全新的消费观念,提倡和引导消费负债消费,它不仅在扩大内需、促进消费,拉动经济增长方面发挥着积极的作用,同时也为商业银行带来源源不断地收入,成为商业银行信贷结构调整的方面,这也是商业银行为提高自身实力、提高同业竞争力而作出的必然选择。     

欠发达地区消费信贷发展分析——以海南省为例

消费信贷发展等因素对消费水平提高具有积极推动作用.在当前全球金融危机影响下,促进我国消费增长是应对国际金融危机不利影响的关键举措.     

当前消费信贷市场存在的问题及策略取向

一、影响消费信贷业务开展的基本因素(一)消费者承贷能力整体水平不高,信贷消费有断层,消费者存在"心有余而力不足"的问题。根据国外消费信贷发展的经验,消费者承贷能力的大小,是决定其是否负债消费的根本因素,而消费者承贷能力大小主要取决于消费者相对商品价格水平的收入水平及拥有金融资产的价值。当前我国城乡居民的收入普遍预期不高,支出预期增加,这必然影响家庭消费信贷的承受能力。据已有的统计资料显示,目前占城市居民家庭10%的高     

有关发展家庭消费信贷的思考

家庭消费信贷是指家庭为了满足某种需要而现在正占有和使用一定数量金融信贷产品的过程。家庭消费信贷已显现出对家庭生活和国民经济越来越重要的影响和作用。如何采取切实有效的措施促进消费信贷业务的发展,从而促进金融和经济共同健康协调发展,已成为摆在我们面前的一项重要课题。一、家庭消费信贷是拉动我国经济发展的潜在动力需求产生于一定的经济、金融、法律环境之中,也会深深地烙上一个民族的文化传统和习惯特征,并随着时代的进步而不断变化。人类社会的发展使人们需求的对象从满足生存的简单物质产品的需要,扩展到对文化产品的需要,进而包括对金融产品的需要。在现代金融经济社会,人类需求的对象已从一般商品和劳务需求,发展到对金融产品的需求和消费。在金融经济时代,家庭消费信贷是人们需求中不可缺少的内容,是消费金融的一个重要组成部分。中国的富裕消费阶层正在壮大,到2010年,年收入超过6500美元的家庭将增长10倍,达到3000万户。截至2006年底,我国银行卡总量11.75亿张,同比增长23%。其中借记卡11.19亿张,增长22%,信用卡5,600万张,增长39%。近期的市场数据表明,中国的消费者很可能也像美国等发达市场的消费者那样使用消费信贷...     

当前影响消费信贷的政策性因素

一、消费信贷推不开的深层次矛盾 消费信贷推不开的深层次矛盾,是高消费和低收入之间的矛盾.根据2001年的统计资料,城市居民家庭扣除消费性支出后剩余的可支配收入,如果全部用于偿付消费信贷,那么占城市居民家庭15%的最高收入户能够承受10万元以上消费贷款;约35%左右的高收入户和中等偏上户能承受5-10万元消费贷款;20%左右的中等收入户只能承受万元以下的消费贷款;还有30%的居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力.这说明我国城市居民家庭的总体消费贷款承受能力还比较差.消费是收入的函数,居民收入增幅逐年下降,制约了市场有效需求,而养老制度、医疗制度、住房制度、教育制度等多项改革措施陆续出台,又分流了部分消费性支出.社会保障制度改革冲击人们在长期福利制度下形成的依赖心理,增加了居民对未来支出的预期,使人们的持币动机更趋于预防.这也是近年来利率频频下调而储蓄存款逆势而涨的原因之一.由于改革的政策影响对消费的刺激存在一个较长的时滞过程,建议通过政府采购、提高低收入者的最低生活保障水平、提高未享受福利分房政策居民的房改补贴、适当增加公务员工资等收入政策和福利政策,来调节居民收支预期平衡.     

浅谈消费信贷发展现状及对策

作为我国启动消费、扩大内需重大举措之一的消费信贷,政府、银行、商家和消费者都寄予厚望.从近几年情况来看,消费信贷业务在各方不懈探索和努力下取得了一定的成效.自2000年以来,我国消费者信心指数一直呈攀升态势,在这样的宏观经济背景下,消费信贷业务获得了更广阔的发展空间.但与其他发达国家相比,目前我国的消费信贷业务才刚刚起步.据统计,在美国,每年约有6000万人用信用卡消费,累计贷款消费约4000亿美元;在法国,至少1/3的人靠贷款买房子.而我国贷款消费的比重仅占社会商品零售总额的1%左右.从发展的眼光看,消费信贷在我国有着广阔的发展前景和巨大的市场拓展空间,无疑会成为银行业竞争的新焦点.为此,笔者最近对柳州市消费信贷市场进行了一次调研.