新形势下县农行贷款市场营销的难点及对策思考

黄金客户标准过高，其层执行难，在以往的系统性会议，文件中，农行的黄金客户被笼统概括为电信，电力，自来水，交通，保险等行业客户，并制定了相应的存款，贷款，资产规模，利润等标准条件，本人认为有的标准未免定得过高，因为所谓“黄金客户”应该是相对的，而不是绝对的并且应因不同地区，经济条件，不同时期而定，就全国而言，各地经济条件千差万别，广西双属于经济欠发达地区，大部分县市经济落后，不少的县份，存款余额达50万元以上的个体户实属罕有，存款月平均余客保持在100万元的企业也是寥寥可数，按总行对黄金客户的标准，有的全县上下，无一个“黄金客户”，因此，一方面农行资金有余放不出，一方则急需资金，有的全县上下，无一个“黄金客户”，因此，上方面农行资金余放不出，；一方则急需资金，或者条件达不到，或者是旧欠款户信誉较差者得不到资金。     

现阶段农行法制建设的现状及对策

经过近几年的产业化实践，农业银行内部管理发生了深刻的变化，除了传统的资产业务，负债业务的快速发展外，中间业外，信用卡业务，代保险业务，外汇业务等许多新的业务领域也就有效拓展，这势必涉及到有关的法律问题，再从近几年发生的针对银行的刑事案件看，有一这样一个不争的事实，电子化，科技化高的环节出的问题比较多，金额攀升，隐蔽性强，暴露迟缓，损失巨大，沉痛的教训为我们敲响的警钟，下现，笔从分析现状入手，探索新时期农业银行法制建设的新路子。     

试析国税文化建设

江泽民同志指出“要积极探索在社会主义市场经济条件下，搞好精神明建设的新思路，新办法，逐步形成有利于社会主义现代化建设的舆论力量，价值观念，道德规范和化条件。”最后，江总书记又提出“以德治国”的重要思想，实施“以德治国”方略的根本任务，就是适应社会主义经济，政治，化的发展要求，建立，构筑和不断完善社会主义道德体系，加强国税化建设，正是落实江总书记指示精神的重要举措。当前经济与化的融合已成为社会发展的趋势，通过建设有山东特色的国税化，发挥其影响，推动，激励作用，表成完整的化理论体系，进一步促进和推动规范化管理，保证各项税收工作任务的完成，在社会上树立起为国聚财，为民造福，无私奉献的良好国税形象。     

花名撷趣

花草不仅给人以美的享受，还能净化空气，陶冶身心。本人养花刚刚入门，在了解花卉过程中，发现仅仅名称就趣味无穷。现略选数种，和诸君共享。 　　与数字有关的有：半支莲，一串红，二色茉莉，三色堇，四季海棠，五星花，六月雪，八角金盘，九里香，条纹十二卷，百合，千日红，万年青等。 　　和动物有缘的是：鱼鳞草，鱼尾葵，金鱼草，龟背竹，丽蚌草，蟹爪兰，蝴蝶花，软枝黄蝉，蜻蜓凤梨，鸟巢蕨，雀梅，白头翁，鸭趾草，杜鹃，鹤望兰，天鹅绒竹芋，孔雀木，鹅掌柴，雁来红，燕子掌，飞燕草，鸡冠花，兔耳花，马蹄莲，马蓝花，斑马，…     

抗战时期冀南银行资产保全办法

在抗日战争时期，解放区银行对我党的工作负有两个重要而不可分割的中心任务。第一是代表人民政府发行本位币，同敌伪进行货币斗争，保护人民利益，管理外汇，促进贸易，投资生产，建设公营经济，周转财政，保证供给，争取金融货币的独立自主；第二是靠近翻身农民和手工业者，开展农村信贷业务，组织农村信用社，为农民和城市手工业者服务，蓄积农民的劳力物力，发展农村的生产力，     

剥离农信社不良贷款的思考

由于经济，金融体制转换时期的种种原因，农村信用社不良贷款占比居高不下，陷入了“收贷难”的困难，不仅制约了农村信用社“支农主力军”作用的发挥，而且已成为影响农村金融，社会稳定的风险隐患。要改变这种状况，必然实事求是，解放思想，从健全盘活不良贷款运行机制入手，大胆实施制度创新，运用剥离的方法，措施，防洪化解农村信用社信贷风险，维护农村金融，经济，社会稳定。     

农业银行拓展城市业务的对策

一．强化经营理念的渗透力。经营理念可用十六字概括：以人为本，市场为导，科技拉动，利益目标，这个理念必须通过建立先进的企业化，形成鲜明的化特征，感染到每个员工，企业化有两个特点：化特点，人本管理。它以提高人的整体素质为途径，以尊重人的主体地位为原则，以经营管理哲学，企业价值观念，企业精神等为核心内容，以塑造企业形象为基本手段，以提高经济效益和社会效益为目的，强调尊重人，理解人，爱护人，关心人关教育人，大中城市农行处在市场竞争的中心，经济化发展的中心，不仅需要物质激励员,贡时也应该用化感染人，农行应加强企业化 的营造，创造出管理科学，职工警业，战斗力凝聚，情感力亲和的企业。     

以细代粗 以集代散 人机互控开创农村税收征管城镇化改革新路

农村税源零星分散，监控困难，税务人员责任不明，疏于管理，纳税人心气不顺，偷漏税严重一直是困扰税务部门的三大难题，今年，泰和县苏溪地税所通过大力贯彻县地税局提出的“摸清税源，预定税额，自行申报，微机管理，驻乡（镇）征收，集中稽查”的农村税收征管模式，以细代粗，以集代散，人机互控，探索出一条农村税收征管城镇化改革的新路子，一举解决了上述难题，取得了可喜成效，辖区内的固定纳税户，流动纳税户，零散纳税户的自行申报率由原来的62%上升到90%，税款入库及时率由原来的85%上升到95%，开创了纳税人自觉申报，征、管、查分工明确，工作人员协作互助又相互制约，申报收入逐月上升的良好局面。     

金融要发展 人的素质是关键

近几年，金融案件时有发生，浅析其中原因无外乎两大因素所致，一是外部因素，随着市场经济的发展，金钱的诱惑作用尤显突出，因此，社会上不法分子虎视眈眈的窥视金融部门，千方百计地把恶罪之手伸向金融机构，金融推动、盗窃和诈骗案件屡见不鲜，这既扰乱了金融秩序，造成了国家的经济损失，也破坏了安定团结和国民经济的发展，无论罪犯是否得逞，都与金融职工的工作质量和防范工作的好坏密切相关，二是内部因素，少数金融职工或因政治素质不高，思想不纯，利益熏心，私欲膨胀，利用职务之便贪污，挪用、资窃国家资产；或因事业心、责任感不强，酿成了金融大案；或因业务水平低下，造成错帐、坏帐，被坏人钻了空子，使国家蒙受重大的经济损失，这些问题，无论属于哪种情况，客观上都表现为一个人的素质问题。     

开展个人信贷业务的几点想法

农行上海分行二年前开始涉个人信贷业务至今，经营理念和经营策略随市场的变化日益更新，在市场营销策略上首先对自身个人金融服务产品的功以进行完善，再配合以“金钥匙”品牌的系列产品作宣传，真正以市场需求为导向，体现出高起点的经营理念和服务水准，在业务经营中，除全面推广个人住房贷款，个人商铺贷款，公积金委托贷款，汽车消费贷款，助学贷款，耐用消费品贷款，汽车消费贷款，助学贷款，耐用消费品贷款，装修贷款，旅游贷款，小额质押贷款等常规业务品种外，还大力拓展以抵押，质押为主要担保方式的个人综合消费贷款业务，并在前期业务发展的方式的基础上，将信贷政策，业务操作规定与客户需求相结合，进一步开发相关产品的衍生品种，2000年农行最早在上海推出了个人住房贷款“转按，加按，换按”等业务新品，即在借款人原住房借款的基础上，如客户有改变房屋所有权人（抵押人），延人借款期限，改变抵押物的要求，可分别选择“转按”，“加按”和“换按”方式与我行签订议真接办理，免去繁琐的手续，降低了客户的借款成本支出，该业务一经推出引起市场良好的反响，多家银行争相仿效，产品自身功能的完善增加了个人金融产品的竞争能力，为农行赢得了相当部分的潜在客户。     

试谈如何做好农业信用社的内控制度建设

企业的管理很大程度上是依靠其内控制度发挥功能，农村信用社也不例外，内控制度建设涉及到制度，措施的制订，执行，评价和完善四个层面，四个环节相辅相成，缺一不可，近年来，农村信用社切实加强经营管理，内控制度建设取得了一定的成绩，然而，当前农村内控制度建设的各个环节均存在不足，从制订环节上看，由于没有垂直的领导体系，大部分基层农信社是沿用以前农行的那一套内控规章制度，死搬硬套农行的规章制度不符合农村信用社的实际，在执行方面，缺乏监督约束机制，形同虚设。     

农村信用社发展问题探讨

农信社的改革正在深入进行，这项改革是我国农金乃至整个金融改革的重要组成部分，必须给予充分关注，几十年来，农信社的合作制一直没有体现出来，至今也没有很好解决，鉴于目前农行，农发行的经营状况和所处环境，建议成立包括农行，发农行，农信社在内的股份合作制银行，增强服务“三农”的实力，不论农金体制如何改革，服务“三农”的方向不能变，强化农业发展基础，调整农业生产结构，增强农业持续发展后劲这个根本不能变，此外，努力减轻农信社负担，切实加强经营管理，也是农信社发展中应给予关注的问题。     

加强营销强化管理不断提高房地产贷款质量

农行走向商业化经营后，如何营销和管理贷款，提高信贷资产质量，是全行上下思考的一个重要课题。近年来，我行紧紧围绕总行的整体工作思路，抓住广西房地产业快速发展的机遇，正确处理营销与管理的关系，积极创新营销机制，加大营销力度，坚持有效发展，抢占高效市场，同时强化管理机制，完善信贷管理制度，积极清收盘活房地产信贷资产，努力化解信贷风险，     

用改革和发展的思路统领发展战略——中国工商银行发展战略咨询会议综述

2001年2月6日，中国城市金融学会常务理事会全体会议暨中国工商银行发展战略咨询在北京举行。著名经济金融专家陆百甫，王洛林，张卓元，何建章，周叔莲，杨圣明，何盛名，赵海宽，萧约基，俞天一，王广谦、蔡鲁伦等到会，就涉及工商银行发展战略的若干重大问题，包括国有商业银行的定位问题，工商银行面临的形势和存在的问题，结构调整问题，产权改革和上市问题，网络银行和电子商务问题以及加入WTO等问题，进行了广泛学入的研计，这次会计受到了各位专家学者的高度评价，认为城市金融学会常务理事会研计工商银行的发展战略，高瞻远瞩，本文择其要点整理如下，希望对关心工商银行改革和发展的业内人士有所启迪。     

中小企业贷款难的原因及对策

中小企业贷款管理的特殊性和复杂性，导致目前社会上出现了中小企业贷款难的现象，中小企业由其特殊的组织形式，经营机制和发展历程，使其既有“灵，活，新”的优势，又有“老，低，弱，同”的不足，中小企业的“二重性”决定了中小企业对贷款的需求具有“急，频，少，高”的特点，即由于企业生产经营的计划性较差，且绝大部分都是临时性的资金少，中小企业的市场贷款金额约为大中型企业的5‰左右，银行贷款管理成本高，对小企业的贷款管理成本相对而言是大中型的企业的4倍以上。     

树立科学发展观加快欠发达地区农行有效发展

欠发达地区农行由于历史包袱沉重，不良资产占比高，金融资源匮乏，经营效益低下，要想在日益激烈的同业竞争中提高综合竞争能力，适应商业化经营的要求，必须坚持以人为本，树立科学的发展观，解放思想，抢抓机遇，自立自强，负重拼搏，切实加快有效发展。     

韩厂长的胆略

韩厂长的胆略蔡金甫，娄志强，周永峰他，中等个头，一脸刚毅，言谈举止，充溢着一种粗犷之气。他，时而西装革履，风度翩翩，仪表堂堂；时而身着中山装，风风火火，活脱一个乡党委书记的形象。他身上有着知识分子的智慧，有着企业家的干练，有着工农干部的质朴。他就是进...     

新世纪到了，你上网了吗？

蒸汽机的发明，标志着工业革命的开端，给人类世界带来了翻天覆地的变化；计算机的出现，开创了信息时代，促使人类社会又一次大发展，正如同工业革命和信息革命，二十世纪末的计算机网络异军突起，经过短短十年风起云涌、波澜壮阔的发展，网络经济已初具规模，引导着世界经济的发展主流和方向，显示出强大的生命力，在这场革命中，美国先拔头酬，适时启动和倡导信息经济与网络热潮，使国民经济实现了连续100个月低通胀、高增长，规避了经济发展的调整期，平稳实现产业结构转换，实现了高增长，创造了所谓的“美国神话”，一时间，世界各国纷纷效仿美国模式，大力发展信息网络科技，掀起了全球第一次网络经济热潮，全球最大的跨国公司积极调整产业结构及经营方式，纷纷投向巨大的互联网市场，至1999年中期，全球最大的500家跨国企业已有423家开办了网络业务，发展了网络服务，一度排名全球前十名的企业吸7家是信息网络公司，IBM、CISCO、微软名列榜首，雅虎、美国在线、亚马逊等一些网站破土而出，在短短的几年里，以级数倍、爆炸式的速度扩张，美国在线股票市值曾高达796亿美元，远远地将老牌工业公司通用汽车611亿美元甩在身后，而雅虎也创下了364亿美元的纪录，超出了波音公司350亿美元的市值，一夜之间，网络创造出一个又一个神话，昔日的石油大王洛克菲勒早已风光不再，新信息网络经济的巨子比尔盖茨荣登世界首富宝座，在此背景下，不计其数的网络工程师加入到了百万富翁的行列，正当国人对网络经济、虚拟经济迷惑不解，在经济泡沫和泡沫经济的概念中徘徊质疑时，一个真实的网络经济已经先我们的认识而发挥作用。     

积极开办代收代付业务努力拓展资金组织渠道

银行市广场支行于1992年成立以来，特别是近两年来，面对市场经济发展的新特点，金融市场的新格局和金融体制改革的新变化，因地制宜，实施存款业务经营策略的重大调整，以代发工资业务为突破口，加大分关力度，积极推进代收贷付业务的发展，使我行的存款工作实现的重大突破，截止2000年末，我行各项存款余额达42252万元，比1998年末增加12360万元，增长38％，年均增长15％，其中：储蓄存款余额22568万元，比1998年末增加5323万元，增长29％，年均增长12％，截止2001年2月末，我行各项存款额已达47990万元，比年初净增5738万元，其中：储蓄存款净增2254万元，二项增长额均居全行首位，已完成分行下达全年任务的95％，实现了开门红，下面，我将近几年来我行代收代付，尤其是开展代发工资业务的具体做法向大家作一介绍，与大家共同探讨。     

改小额贷款审批制为责任制的设想

贷款发放实行审批制度，在实际操作中难以分清贷款损失的责任，同时当事人也不具备承担责任的能力，无法加以追究。在市场经济条件下，实行商业银行经营，有利于业务经营，有利于实现效益目标，有利于长远发展来考虑，贷款发放都应实行责任制。贷款发放责任制，即由这各户部负责，依据客户经理的等级，按贷款授予一定权利，由客户经理在授权范围内自主发放，包放、包收、经营好的给予奖励，发生损失赔偿，真正做到权责对等，职责分明，而且手续简便，办理快捷，适应客户需求。但从目前内外部条件来讲，大额贷款实行责任制的条件还相差很远，即使是小额贷款实行责任制，条件也还不完全具备，只能从试行开始，分步实施，逐步推行，最终实现谁放、谁收、谁负责。鉴于此，本仅对县支行以下，50万元以内的小额贷款发放进行考虑。