第三方支付业态发展方向及政策建议——基于深圳的调查研究

从野蛮生长到规范发展,我国第三方支付行业已经历十多年的发展历程,近年来在移动互联网技术的带动下,支付服务与产业形态深度融合,市场份额不断增加。与此同时,风险事件也频频发生,在强监管、防风险的新形势下,一些机构受到大额行政处罚甚至强制退出,市场乱象逐步得到整治。随着备付金集中存管等监管新政的落地,部分支付机构面临较大生存压力,第三方支付市场份额结构出现分化,市场结构将进一步优化,创新科技在第三方支付的应用将更加深入,第三方支付"走出去"步伐加快。在监管层面,未来应完善监管法规,强化监管措施,提高监管科学性和有效性,加强引导服务,满足合理需求,促进第三方支付高质量发展。     

第三方支付的法律风险及其防范机制构建

互联网金融近两年发展势头迅猛,2010年《非金融机构支付服务管理办法》颁布以来,第三方支付有了明确的监管机构和法律规范,发展日新月异。但随着支付工具创新不断涌现和市场竞争日趋激烈,第三方支付业务的法律风险凸显,应从规范客户契约、加强合同监管,规范支付认证程序、保护账户信息,加强账户资金监控和账户信息审查、做好网站备案监管,构建多元纠纷解决机制、开展消费者普法教育等方面构建第三方支付的法律风险防范机制。     

基于央行视角下的我国第三方互联网支付风险与监管

2017年全国金融工作会议对金融监管作出全方位布局与全面释义,习近平总书记明确指出,要加强金融监管协调、补齐监管短板。加强对第三方互联网支付监管,是完善金融监管、促进金融市场稳定运行的客观要求。在分析第三方互联网支付市场行业发展和行业监管现状,结合纳什均衡理论构建了基于混合策略纳什均衡第三方互联网支付监管博弈模型,并通过模型求解,得出影响第三方互联网支付市场中监管部门与支付机构间决策选择的关键因素。针对这些关键因素及当前第三方互联网支付所存在的风险及监管缺陷,从央行监管视角出发,就进一步加强第三方互联网支付行业监管提出具体对策建议。     

中国互联网金融的风险与监管研究

本文分析了国内互联网金融发展现状、风险特征及互联网金融监管的国际经验,认为互联网金融存在经营主体风险、法律合规风险、技术操作风险、市场流动风险、资金安全风险和货币政策风险等。发达国家对互联网金融的监管主要包括对第三方支付、网络信贷、网络银行、众筹融资的监管。为改善国内互联网金融监管现状,应明确监管原则,适度监管和协调监管并重;充分发挥行业自律组织的作用;加快互联网金融法律法规建设,通过立法明确互联网金融机构的性质和法律地位;完善互联网监管规则,明确互联网金融企业的业务经营范围及监管主体。     

浅议互联网第三方支付的法律风险

互联网改变了我们的生活,而第三方支付的出现则成为了电子商务发展的助推器,我国已经成为了全球第一大第三方支付市场。但是,作为金融创新产物的第三方支付,在制度层面上还存在着诸多的问题,第三方支付所面临的法律风险便是其一。如何在鼓励创新的同时突破现有的理论瓶颈,为第三方支付创造良好的发展空间已经成为摆在我们面前的重任。本文从第三方支付面临的法律风险的角度对这一问题进行了阐述,希望能够从法律层面上规范第三方支付市场,从而使第三方支付能够健康的发展,并且对电子商务以及整个互联网的发展起到积极的作用。     

互联网金融风险现状及监管策略——以第三方支付为例

近年来,随着第三方支付业务的不断拓展,第三方支付行业已经是我国电子商务乃至整个经济发展过程中不可或缺的重要组成部分,对给我国经济生活带来了巨大的变化,也对我国互联网金融以及银行业的发展产生了重要的影响。但是第三方支付具有较强的技术依赖性性,潜藏着高传染性的系统风险。加之我国与第三方支付相适应的法律尚未到位,第三方支付中的风险不断暴露出来。本文以第三方支付为研究对象,对其风险现状及监管策略进行系统研究。     

互联网金融下我国第三方移动支付风险评价研究——模型构建与实证分析

互联网金融作为现代金融体系的重要组成部分,其风险状况已受到我国金融监管部门的高度关注。本文分析了互联网金融中第三方移动支付的风险类别,设计了涵盖5类一级指标和19项二级指标的第三方移动支付风险评价指标体系。在此基础上,本文运用层次分析法与模糊分析法构建了第三方移动支付风险评价模型,以某第三方移动支付平台为样本,对第三方移动支付风险评价模型进行了实证分析,并以此为依据,给出了相关的政策建议。本文的研究表明,现阶段我国第三方移动支付整体风险处于一般等级;移动网络安全风险占据主导地位,法律风险与业务风险次之,信用风险与操作风险的影响相对较弱;移动网络安全风险、信用风险、操作风险和法律风险均表现为一般风险,业务风险现状相对良好,且呈现较低的风险水平。本文的研究成果将为我国构建科学高效的第三方移动支付风险评价机制,提供重要的理论指导与决策参考。     

第三方支付法律风险的监管现状与问题研究

自2010年开始,人民银行等部门推出了关于第三方支付的一系列管理办法,已初步形成了"外部监管+行业自律"的监管架构。这一系列法规和部门规章有效地弥补了我国第三方支付法律监管方面的空白,确立了第三方支付行业规范发展的法律框架,解决了部分法律风险,但是在机构属性、业务定位、沉淀资金利用和利息归属等方面仍存在较大的问题与争议。为此,应注重实行功能监管、协同监管和分类监管,出台针对第三方支付的高位阶法律,在原有相关法律中增加关于第三方支付的适用条款,并在鼓励创新和控制风险中取得平衡。     

互联网支付的发展与监管

随着互联网技术的不断发展,互联网支付逐渐应用于银行、第三方支付机构等业务领域,成为支付手段的重要方式之一。本文分析认为,互联网支付快速发展将对保障支付系统安全性、确保账户管理有效性等多个方面带来新的挑战,因此,应当从推进互联网支付安全体系建设、完善第三方互联网支付账户监管等四个方面加强对互联网支付的监管,保证互联网支付的安全高效发展。     

第三方支付兴起下电子支付的发展与监管

随着社会经济和信息技术的发展,支付电子化发展趋势日益显著,支付服务主体日益多元化,非金融第三方机构逐步进入支付服务市场,为经济社会发展提供了更高效、便捷的支付方式。第三方机构的兴起与快速发展改变了电子支付市场的格局,使得电子支付覆盖范围更广、技术应用更深入、业务创新加速、资金监管和风险传导也出现了新的特点,给监管当局有效监管带来了挑战。本文结合当前第三方电子支付的业务实际和发展趋势,对第三方电子支付监管提出相关建议。     

互联网金融对传统金融体系的影响及其监管对策:以第三方支付为例

作为互联网金融代表的第三方支付具有依附于银行、竞争激烈、市场集中度高、支付手段多样灵活等特点,同时可提供信用担保,颇受收入高者和年轻人的青睐,并且其使用会受到网络环境的影响。作为新兴的中介平台,第三方支付在为买卖双方提供便利的同时,也存在着包括信用风险、技术风险、沉淀资金问题、流动性风险、隐私保护问题以及监管难度较大等诸多问题。第三方支付可以对金融体系的诸多环节如货币市场、信用体系、商业银行以及跨境金融业务等产生影响。第三方支付业务将有助于推进人民币国际化进程,随着跨境支付业务试点的实施,跨境电子商务市场也将得到进一步发展,但与此同时,由于目前互联网金融的配套设施与监管措施尚不到位,自贸区第三方支付业务发展也伴随着较大的风险。     

后牌照时代第三方支付的风险防范机制研究

随着电子商务的快速崛起,第三方支付应运而生、蓬勃发展,但风险也日益凸显。本文从其内涵、特征、规模及竞争格局入手,详细阐述第三方支付的沉淀资金、操作风险等风险点,并通过比较欧美国家和我国对第三方支付的监管模式,指出我国监管的不足之处。在此基础上,本文提出强化监管框架、成立第三方支付平台消费者保护基金、调整货币统计监测范围等政策建议。     

第三方支付平台法律问题研究

第三方支付平台是在收、付款人之间提供网络支付服务而实现货币资金转移的非金融机构。第三方支付模式为电子商务的信用与安全找到了初步的解决方案,将我国电子商务推向了新的阶段。但同时,第三方支付也潜藏着诸如政策风险、技术风险、信用风险、监管风险、经营风险等众多难题,这些问题共同构成了第三方支付业务规范的法律环境。第三方支付集成了信息技术、商务运营、金融技术,颠覆了传统的法律秩序,构造出了复合的法律关系,在沉淀资金监管、非法交易控制、消费者保护等法律问题上形成了新的课题。本文试图通过第三方支付面临的制度体系构建进行思考,以期在支付环境的基础领域与核心环节实现法律控制,切实加快第三方支付法规监管体系的建设,防范网上金融欺诈和无序竞争,规范网上支付市场,实现第三方支付业务的健康发展。     

第三方支付平台法律问题研究

第三方支付平台是在收、付款人之间提供网络支付服务而实现货币资金转移的非金融机构。第三方支付模式为电子商务的信用与安全找到了初步的解决方案,将我国电子商务推向了新的阶段。但同时,第三方支付也潜藏着诸如政策风险、技术风险、信用风险、监管风险、经营风险等众多难题,这些问题共同构成了第三方支付业务规范的法律环境。第三方支付集成了信息技术、商务运营、金融技术,颠覆了传统的法律秩序,构造出了复合的法律关系,在沉淀资金监管、非法交易控制、消费者保护等法律问题上形成了新的课题。本文试图通过第三方支付面临的制度体系构建进行思考,以期在支付环境的基础领域与核心环节实现法律控制,切实加快第三方支付法规监管体系的建设,防范网上金融欺诈和无序竞争,规范网上支付市场,实现第三方支付业务的健康发展。     

第三方支付平台法律问题研究

第三方支付平台是在收、付款人之间提供网络支付服务而实现货币资金转移的非金融机构.第三方支付模式为电子商务的信用与安全找到了初步的解决方案,将我国电子商务推向了新的阶段.但同时,第三方支付也潜藏着诸如政策风险、技术风险、信用风险、监管风险、经营风险等众多难题,这些问题共同构成了第三方支付业务规范的法律环境.第三方支付集成了信息技术、商务运营、金融技术,颠覆了传统的法律秩序,构造出了复合的法律关系,在沉淀资金监管、非法交易控制、消费者保护等法律问题上形成了新的课题.本文试图通过第三方支付面临的制度体系构建进行思考,以期在支付环境的基础领域与核心环节实现法律控制,切实加快第三方支付法规监管体系的建设,防范网上金融欺诈和无序竞争,规范网上支付市场,实现第三方支付业务的健康发展.     

互联网时代第三方支付发展状况及创新之路三大趋势——兼论银联商务创新发展与立足利器

近二十年是中国第三方支付从无到有、从小到大爆发式增长的时期,诞生了诸如银联商务、支付宝等站在潮头、引领行业发展的领军企业。中国第三方支付市场规模快速增长,与此同时利益格局也处于调整过程之中,价格竞争有可能使得支付市场成为＂红海市场＂,互联网时代第三方支付需要坚持走创新发展之路。本文简要阐述了第三方支付的概念,从关键时间点、规模、核心价值等方面总结了中国第三方支付的发展状况,提出了第三方支付创新之路的三个趋势——平台化、大数据、移动支付,分析了银联商务创新发展之路和立足第三方支付市场的三大利器。     

国外互联网第三方支付的监管比较

早在2000年互联网支付刚刚起步的时候,美国、澳大利亚及欧盟就关注网上第三方支付服务的监管问题,尽管互联网支付形式与传统支付业务存在差异,但互联网支付的本质仍是支付,支付渠道或支付工具的改变不会导致已有监管体制失灵。因此,欧美澳的网上第三方支付监管与传统支付监管并无太大不同。互联网支付具有鲜明的创新特性,客户群体庞大,所以欧美澳等互联网第三方支付监管也谨慎,在力求在支付创新,强化监管风险的同时,也在客户权益保护之间寻找平衡。     

互联网第三方支付风险分析及应对措施

随着互联网金融的发展,第三方支付应运而生,互联网第三方支付衔接着互联网交易过程中的信息流和物流两个部分,位于整个互联网交易过程的中间环节,在依托于互联网兴起的网络交易的发展过程中起着至关重要的作用。随着第三方支付的发展越来越迅速,一些风险和弊端也逐渐地暴露出来,法律监管不完善和体系本身存在的弊端引发了许多问题。本文研究第三方支付存在的信用、技术、监管等问题,并针对这些问题提出相应的措施和建议。     

高质量发展下的第三方支付

第三方支付机构(即非银行支付机构,以下简称“支付机构”)是指在收付款人之间作为中介机构提供相关货币资金转移服务的非金融机构。近年来,国内支付服务行业在经历了互联网金融蓬勃发展的高速期后,随着支付服务市场的逐步饱和以及监管政策的持续收紧,特别是国家加大对市场垄断行为的治理力度,外加新冠肺炎疫情对整个经济社会发展造成的重大冲击仍在持续,第三方支付市场面临着新的问题和挑战。     

国外移动支付的发展与趋势

近年来,随着电子商务应用的日益普及和通信技术的不断进步,移动支付作为一种新兴的支付方式在世界各地快速发展,不仅成为移动运营商业务的重要增长点,也吸引了银行业金融机构、国际卡公司、互联网科技公司以及第三方支付机构等主体的参与。在其市场规模迅速壮大的同时,技术和商业模式也在不断探索、创新。一、国外移动支付发展概况