应收账款融资的典型形式及其风险防范

应收账款融资是最基本的担保支持的商业贷款,它是担保贷款和短期商业贷款的融合,最基本的形式是借款人用存货和应收账款作为担保为生产和营销进行融资.贷款通过将存货变现或通过托收应收账款进行.贷款人依据借款人信用风险的状况,对担保品实施不同程度的控制,以管理信用风险.     

来稿精萃

引入住房置业担保公司的作用 中国工商银行安徽省阜阳分行余心一、苗强:住房置业担保是指依法设立的住房置业担保公司在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下,为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同,提供连带责任保证担保的行为.《住房置业担保管理试行》办法规定,担保公司必须拥有1 000万元人民币以上的实收资本,拥有一定数量的周转住房,一个城市原则上只设一个.从现状看,多数担保公司都是当地房地产管理局系统独资控股.因此这种担保公司可依赖本系统在房地产登记发证方面的权威性和排他性,具有其他部门不可比拟的优势,为银行实现债权提供了进一步的保障:(1)有利于银行变现资产.经验证明,银行个人住房贷款即使违约,为社会安定考虑,也很难把欠贷者赶出家门,以至无法变卖其住房以收回贷款.担保公司则可利用其周转房暂时解决安置问题.(2)具有资金担保实力.担保公司会将一定数量的资金作为“保证金”存入贷款银行专户.这些“保证金”作为承担保证连带责任的执行主体,对银行处理风险具有很强的现实意义.(3)缓解了银行个人住房贷款寻求担保难的问题.由于担保公司的特点,它对贷款人的“赖账”意识有威慑力,可降低不良贷款的发生,进而使担保公司降低“门槛”,使更多的贷款人获得担保.(4)提高个人住房贷款的放贷质量与效率.由于担保公司解决了保证问题和住房他项权利抵押问题这两个最烦琐的难题,可以在确保贷款质量的条件下加快“个人住房贷款”的办理手续和速度.     

英国推出多样灵活的房贷抵押业务

英国抵押贷款的运作方式多种多样，五花八门。从贷款资格和条件方面看，任何人，只要有职业和工资收入，都可以申请抵押贷款。签订贷款合同之前，银行在向你推荐贷款品种前首先要详细了解你何时毕业、何时参加工作、收入情况、身份证明等等。同时，贷款人必须在所贷款银行或其他银行有相当于贷款额10％的存款。从借款期限和金额来看，通常从5年到25年不等，最长的有30     

市场经济条件下的信贷资产风险控制

贷款效益、贷款质量是考核银行经营效益的主要依据,已越来越为人们所认识和重视。但当前银行信贷资产质量下降、信贷风险增加日趋突出。如何加以控制?本文就略谈一些看法。一、贷款审查与信贷风险控制。为了降低每一笔贷款的风险,银行首先应该抓好贷款审查这个环节。当贷款人(单位)提出贷款申请以后,银行必须对贷款人的资信状况进行全面调查和了解,内容包括:(1)资金利润率,即利润总额对全部自有资金的比率。这是判断贷款人经营状况好坏的一个综合性指标。一般情况下,资金利润率越高,贷款人经营就越有成效。反之亦然。(2)自有资金比率,即自有资金占全部资产的比重。当贷款人(单位)经营失策出现亏损时,必须用自有资金弥补,如果自有资金比率偏低,一旦发生亏损,很可能陷入资不抵债的情况。因此,自有资金多少表现贷款者清偿能力的大小,这一比率越高,贷款清偿能力就越大。(3)流动资产比率,即流动资产对流动负债的比率。流动资产包括贷款人(单位)的存款,库存现金、应收款,在产品、原材料和产成品库存以及持有的有价证券等。     

简化手续 促进个人住房贷款业务发展

“填不完的表 ,走不完的路 ,花不完的时间 ,缴不完的钱” ,这是客户对个人住房贷款业务初办时情况的一种反映。这种状况既抑制了客户贷款购房的愿望 ,也制约了银行业务的发展。中国建设银行南通市分行在简化个人住房贷款手续上作了大胆探索和初步尝试 ,促进了个人住房贷款业务快速发展 ,过去办完一笔贷款需要 1个月 ,现在只要 3～ 5天 ,最快的当天就能办完 ,成为南通市居民住房贷款的首选银行。(一 )抓好四个环节1 贷款受理环节。对来银行申请贷款的客户只要已经签订购房合同并交纳了定金 ,提供房屋抵押或存单质押的材料 ,在查验身份证后 ,…     

经济适用房商业按揭贷款为什么难

陕西省渭南市经济适用房商业按揭贷款专题调查显示:由于受经济适用房短期内不能上市流通,申购者还款能力有限等因素制约,经济适用房商业按揭贷款难,出现了中签户因贷款难弃购现象,导致经济适用房社会保障功能大打折扣。贷款难的出现主要有以下几方面的原因。首先是购房者难以满足商业贷款收入门槛,银行积极性不高。按照相关规定,贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,有稳定的职业和收入。调查显示,目前陕西渭南经济适用房平均价格约为2200元/平方米,以购买70平方米经济适用房、首     

提前还贷慎思量

除个别银行在特殊时期外,我国银行对按揭期限有明确规定:若贷款人为女性,实际年龄加按揭年限不能超过55岁,若为男性则不能超过60岁。一般不会出现退休后仍要偿还按揭贷款的问题。然而在美国,按揭年限非常宽松,是一个可以讲"美国老太太故事"的地方。同时,本文所反映的理财理念和方法均值得我们借鉴     

关于商业贷款经济效益的考核

自一九七九年底恢复农行以来,各级行从各个方面加强为农村商业信贷工作。农村商业贷款在农行的总贷款中占50％—70％左右,利息收入占一半以上。因此,加强对农村商业贷款的管理,提高商业贷款的经济效益,对于银行、企业和社会三者的效益都具有重大意义。 对于如何考核商业贷款的经济效益,本人提出几点拙见。考核商业贷款的经济效益,从广义上应从企业的效益、银行的效益和社会的效益三个方面去考核。侧重点是考核企业和银行的经济效益,因为社会效益的含义是较广泛,考核起来难度较大,本文暂不论及。     

农业银行贷款风险分类管理浅析

贷款风险分类管理是指银行根据贷款人最终偿还贷款本金和利息的能力。确定贷款遭受损失的风险程度。将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失的一种管理办法。因而。贷款的风险管理又称为贷款五级分类管理。施行贷款分类管理可有效克服采用“一逾两呆”分类方法在贷款质量监督和评估中的滞后性。按贷款分类结果来分析判断贷款质量的状况。     

奥地利中央合作银行北京分行在华贷款

目前,奥地利中央合作银行向中国地区提供3种类型的贷款 一、出口信贷 (一)贷款领域及比例 1.对贷款领域无限制 2.出口信贷仅对商业合同金额的85%进行融资,其余的15%可由进口商,以预付款或定金的形式付给奥出口商;也可委托奥地利中央合作银行,安排商业贷款融资.     

揭秘澳洲房贷热潮

在澳大利亚,贷款置业是一种高尚行为,贷款人备受尊重.对银行和其它金融机构来说,庞大的房地产贷款市场是他们的必争之地.房贷市场为什么会这样红红火火?     

对改革商业贷款办法的探讨

目前,我国国内商业企业的流动资金,大约有百分之七十八是银行贷款;外贸企业的流动资金,大约有百分之九十是银行贷款。全国商业企业的贷款占到银行全部信贷资金的百分之六十以上。这么一大笔资金,如果管好、用活,对促进产销平衡,扩大商品流通,增加市场供应,促进国民经济的调整,加快四化建设等方面,都将发挥巨大的作用。但是,我国现行商业贷款办法,不是运用经济方法管理贷款,大大地限制了信贷经济杠杆作用的发挥,不利于对企业的经营运动进行促进和监督。这个办法弊病太大,集中表现在以下两个方面: 一是银行对发放商业贷款没有自主权,实际上是资金供给制。现行商业贷款办法规定,对商业一、二级批发站以及兼营二级站业务的三级批发站,按照进货计划由银行供应资金。这实际上是用商业企业的进货计划代替了银行的贷款计划。按照这个办法贷款,凡是在进货计划以内。     

上市公司委托银行借款的现状及法律风险分析

委托贷款是银行的重要中间业务,其具体是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。在实际办理委托贷款业务过程中,常见上市公司作为委托人向银行申请发放委托贷款,鉴于上市公司委托银行贷款存在风险隐患,法律法规和监管部门对上市公司也作出了诸多约束性规定,本文探讨上市公司委托银行贷款的风险表现形式、原因,分析银行在受理、审核上市公司委托贷款项目时,需注意相关法律问题。     

中国工商银行信贷产品介绍(一)

流动资金循环贷款 流动资金循环贷款是贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务(以下简称循环贷款).可以发放循环贷款的企业必须具备以下条件:信誉良好,按期清偿贷款本息,无不良履约记录;结算业务60%(含)以上通过我行办理;资产负债率低于60%;信用等级为AA(含)以上(提供低风险担保的可以不受信用等级限制);除信用方式贷款外,能提供符合贷款人要求的贷款担保;贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定,承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资.     

外资银行对我国银行业溢出效应的实证研究

井资银行进入我国的微观效应表现为贷款质量的提高,因为外资银行进入会带动整个银行业更多地投资于贷款人信用甄别技术,具体表现为不良贷款率的下降.在宏观层面,因为银行提供贷款时更加审慎,所以同等务件下将有一部分贷款人不能取得贷款,从而引起信贷量下降.外资银行进入的确可以提高信贷质量,但是为了防止信贷急剧紧缩形成对经济发展的制约,引入外资银行的速度不宜过快.     

甘肃省信贷保证保险业务发展调查

（一）险种介绍。信贷保证保险是指贷款人在保险公司投保后,当贷款人无法正常履约偿还贷款时,保险公司向银行赔付本金损失的保险产品。（二）主要作用。一是增强贷款信用,提高贷款人偿还能力,增强银行授信意愿。二是降低融资成本,缓解贷款人压力。按照宁波等地的试点情况,按2．5％左右的费率,通过信贷保证保险安排,     

个人住房贷款违约风险的成因及其控制

近几年来,我国商业银行以个人住房贷款为龙头的消费信贷业务取得了前所未有的迅猛发展,有效地刺激了住房消费,推动了住宅业的发展,同时也为商业银行创造了巨大的经济效益.但是我们也应清醒地看到,在个人住房贷款不断发展的同时,其风险隐患日益显现,假供楼、假合同屡禁不止,违规发放贷款,随意降低贷款条件,个人住房贷款不良率逐步上升,造成个人住房贷款业务的虚假繁荣,给商业银行带来的风险损失不断增大.因此,商业银行在减少贷款审批程序,方便客户的同时,有效地防范风险,提高效益问题就成为当务之急.个人住房贷款的风险一方面是银行本身因违规经营造成的风险,即主动风险;另一个主要方面,就是贷款人的违约风险,多因贷款人违反贷款合同所致.这里主要分析贷款人的违约风险及其控制措施.     

资金绕道回流 逃避银行监督——借款人通过资金绕道回流方式挪用信贷资金值得关注

＂三个办法一个指引＂贷款新规的出台为规避信贷资金挪用起到了较好的保障作用,但仍有部分借款人采用各种手段进行监管套利。通过检查发现,部分借款人采取信贷资金绕道后回流至借款人及关联人账户的方式,逃避银行监督。监管部门和银行业金融机构对此应高度重视,采取有效措施,切实防范借款人变相挪用信贷资金带来的信用风险。 资金绕道回流的方式 贷款新规要求借款人从银行获得贷款后,凡符合受托支付条件的贷款均采取受托支付方式,即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,     

应更多地利用进口买方信贷

进口买方信贷是西方国家的出口信贷机构或私人金融机构向进口国银行提供的一种中长期贷款。这种贷款一般有两个条件:一是要与出口国的资本货物出口相配套,二是需付15％的预付款额。这种贷款多由政府贴息,所以利率比同期限商业贷款要低一些,一般最低利息为7.4％。目的在于增强出口国出口商品的国际竞争能力。实行对外开放政策以来,我国也开始使用进口买方信贷。我国办理进口买方信贷的方法是由中国银行与出口方国家的出口信贷机构或银行预先签订一个出口信贷总协议,其中包括贷款额度和具体使用原则。然后国内使用单位向中国银行申请贷款,经审查同意后由中国银     

按周转期核定贷款限额提高商业信贷经济效益

实行按周转期核定贷款限额的办法,能有效地促进企业改善经营管理,搞活商品流通,加速资金周转,提高经济效益.过去,商业贷款都是根据企业编送借款计划审查,核定季度贷款指标,这种审核贷款办法的弊端有:①企业为了增多贷款指标,减少办理追加手续而宽打窄用;②银行审核贷款不是认真研究分析商品流转的客观需要,而是凭企业的借贷计划要求和信贷资金的情况进行分