对清收盘活存量信贷资产的实证分析

农业银行信贷资产存量质量不高，不良贷款居高不下，不仅影响到农业银行实行股份制改革上市的进程，而且直接影响到农村经济的发展。根据对农行某市支行2004年末存量信贷资产调查分析，其资产的现状是：存量资产总规模74140万元，不良贷款52914万元，占比高达71．4％。其中通过依法诉讼、企业改制、资产处置后完全没有还款来源保障的挂帐贷款不低于43000万元，占贷款总额的60％以上，占不良贷款的80％以上。该行不良贷款具有以下三个方面的特征：     

强化客户退出机制促进信贷结构调整

根据总分行建立信贷退出机制的要求，我支行从2001年起开始实施风险客户退出工作。据统计，四年内共对230户风险客户实施贷款全额或部分退出，累计退出收回各类高风险及“小、杂、散”贷款2．8亿元。2004年末，支行本外币贷款余额为95亿元，五级不良贷款占比不足3％，比年初下降近6000万元和1．6个百分点。年末A级以上贷款客户262户，贷款占比87．54％，户数比年初增加17户，占比上升10．62个百分点，客户结构不断得到优化；     

五力汇合战不良——对农业银行高邮市支行清非盘活工作的调查

农业银行高邮市支行曾经有过令人振奋的辉煌。然而，近年来由于受企业改制和地方经济不景气等因素的影响，加之在信贷理念上出现了偏差——全员营销大搞“人人放贷”．导致自然人责任贷款一段时期过度膨胀，近百名员工因牵涉责任人贷款而离岗或下岗清收。截至2004年6月末．五级不良贷款余额达30429万元，四级不良贷款余额达23907万元．占比分别高达53％、42％。其中个人贷款五级不良和四级不良占比分别为40％和44％。     

非信贷不良资产形成原因及其风险防范初探

前不久，农行系统对2004年末非信贷资产进行了一次清理认定工作，其结果令人瞠目结舌，一个总资产仅为80769.7万元、非信贷资产12323．7万元的县级支行，非信贷不良资产高达3729.4万元，占比为30．26％，从非信贷不良资产占用情况来看，该县在全市农行系统中非信贷资产质量是较好的。非信贷不良资产占比为何如此之高？其形成的原因是什么？如何进行风险防范？带着这些问题，     

清理信贷资产带来的反思

根据中国农业银行总行《关于全面清理信贷资产的通知》精神,东兰县农业银行从1988年10月至1989年5月,已全面完成了1987年和1988年各项信贷资产的清理工作。清资反映出来的问题,值得人们反思。 一、清理概况 据清理,东兰县农业银行1988年底各项贷款余额3446.70万元,其中正常贷款2474.66万元,占全部贷款的71.80％,非正常贷款为972.04万元,占全部贷款的28.20％,在非正常贷款中,一般逾期为594.60万元,占全部贷款的17.25％,呆滞贷款为329.46万元,占全部贷款的9.56％,呆帐贷款为47.97万元,占全部贷款的1.39％,非正常贷款占用的比例比全国56个试点县支行高出8.8％。若按贷款科目分类统计,部分科目非正常贷款更是大得惊人,     

转变思想观念 完善管理机制 努力增加信贷投入——阜宁县两家金融机构信贷投入大幅增长的几点启示

近年来，中国银行阜宁县支行、阜宁县农村信用社切实转变思想观念，完善信贷管理、劳动分配、经营管理考核等方面的机制，有效地促进了信贷投入的增长。2001年，全县仅此两家金融机构贷款比年初增加，增加额达1.3亿元，增长幅度为19．7％。2002年9月末，中国银行阜宁县支行、阜宁县农村信用社各项贷款余额分别比年初增加6403万元、22064万元，     

个人贷款也有大作为——对农业银行东台市支行个人信贷业务的调查与思考

农业银行东台市支行自2003年以来．坚持一手抓营销拓展、一手抓精细管理，泡大育强了个人信贷业务：至2004年10月末．该行各项贷款余额达93785万元，其中个人贷款余额达2l864万元，个人贷款在贷款总额中的占比由2002年末的153％提高到23．3％。累计发放个人贷款98400万元，新发生不良贷款只有1笔3．8万元，新发生不良贷款占比仅为0．02％，期末个人不良贷款占比为0.3％，实现了个人信贷业务的健康快速发展。     

加强基础管理全面提高信贷资产质量

加强基础管理全面提高信贷资产质量农业银行全州县支行近年来，我行在提高信贷资产质量方面通过，狠抓制度落实，加强基础管理，取得了一定的成绩。到１９９５年末，全行各项贷款余额２．５３亿元，其中逾期贷款占１１．２０％，催收贷款占１０．２０％，不良贷款占用率比...     

找准切入点 培育增长点——农业银行南京市城东支行票据业务发展调查

近年来，农业银行南京市城东支行把发展票据业务作为提高自身效益，调整资产结构的重要手段，票据业务快速发展。截至5月末，累计贴现50715万元，比去年同期增加24749万元，实现利息收人856万元；贴现增量占各项贷款增量的102．58％，贴现利息收人占全行利息收人的22．71％，有力地促进了信贷结构的调整。     

加强信贷风险管理 提高信贷资产质量的体会及对策

自2001年以来，我们崇明支行累计压缩劣质企业贷款2亿多元，清收、盘活不良贷款及抵债资产36203万元；目前支行B、C级劣质企业的贷款占比仅为10．36％，较2001年初的46．59％下降了36．23个百分点，四级分类不良贷款占比为3．79％，与2001年初相比，占比下降了16．86个百分点。     

独辟蹊径抓清收 多策并举降不良——省分行营业部桃花支行清收汽车消费贷款略记

近年来，桃花支行针对到期和逾期的汽车消费贷款，寻求多种途径，采取有效形式，采取积极措施，多策并举抓清收。截止2006年3月31日，支行累计收回汽车消费贷款330笔金额3588万元，目前，支行汽车消费贷款余额为13．9万元，不良率仅为0．4％，有效地化解了信贷资产风险。     

扎实管理 稳健经营──鹿寨县支行“一二三四五”的信贷管理经验调查

在信贷人员相对不足的情况下,能不能真正实行"四岗分离",有效防范化解信贷风险？在经营环境不太好的情况下能不能扎实管理、稳健经营,向管理要信贷质量、要效益？鹿寨县支行的实践经验给我们作出了肯定的回答。该行近三年来,不良贷款占比逐年下降,实现利润逐年增长。1997年全行逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的占比分别为7．77％、4．92％和1．99％,略低于规定"852"的要求,1997年贷款利息收回率为100％。1995年至1997年三年实现经营利润分别为43万元、161万元、193万元。该行何以能在诸多条件不利的情况下还有较好的经营业绩呢？坚持"…     

以人为本谋发展 同心协力创奇迹

2000年，三元支行认真贯彻落实全省支行分支行行长会议精神，紧紧围绕年初分行党委下达的各项经营指标，发扬卧薪尝胆、励精图治、开拓进取、奋力拼搏的精神，坚持两手抓，两手都要硬的方针，一手抓政策性房改金融业务，一手抓自营性存款业务，努力做好基础设施项目贷款的投放，“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”，完成了省行党委下达的经营目标任务，取得了令人可喜的成绩：自营性业务实现利润5730万元，人均创利318．3万元，在全国农行支行级经营单位业绩排行榜中排名第1位；至2000年末，常规业务各项存款余额70438万元，比年初净增加42144万元，增长149％，政策性存款余额35105亿元，全年累计归集12631万元。各项款余额101．53亿元，比年初净增加59．68亿元，增长143％，其中农村电网贷款余额94．85亿元，比年初净增加57亿元，汾灌高速公路贷款6份元，比年初净增加3亿元。不良贷款余额4367万元，比年初减少3036万元，其中收回不良贷款1545万元，剥离不良贷款1491万元，不良贷款占比为0．43％，（不良贷款占比在全国农行支行级经营单位业绩排行榜中排名第12位），表内收息率99．9％，综合收息率98．4％，至2000年底贷款呆帐准备金计提余额10153万元。政策性房地产金融业务实现利润343万元，人均创利近20万元。售房款归集市场份额在几大国有商业银行中增量占比达到60％多。三元支行优质、良好的服务，得到了省级机关房改办领域的好评。     

抓住机遇 谋求发展——天长支行做好小企业信贷为自身带来全新的发展空间

2006年，天长支行在省分行提出的“加快发展，三年翻番”总体战略指引下，始终坚持“以市场为导向．以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，以金艇服务“三农”为主线，不断加大小企业客户业务拓展力度，积极抢占小企业市场份额，收到了明显的成效。截止去年底，该行共有小企业客户500多户，其中已与农行建立信贷关系的小企业客户70多户；小企业客户贷款余额17586万元，占贷款总额的27％。当年新增信用8102万元，实现贷款利息收入1300多万元，占全部贷款利息收入的33．4％；实现中间业务收入138万元．占中间业务收入的33％；国际结算量3683万美元，占全行国际结算量的40％左右。     

选好项目加强管理提升扶贫贷款效益

农行田林县支行坚持扶贫贷款的商业化管理和“放得出、收得回、有效益”的原则，严格把好贷款发放和贷后管理两个关键环节，有效保证了扶贫贷款的安全性和效益性，取得了较好的经营成效。2000年底，全行专项贷款达17171万元，占各项贷款余额的63.32%，其中正常贷款 12094万元，占比为70.46%，不良贷款5073万元，占比为29.54%，是全区农行系统专项贷款不良占比最低的县支行。1998年以来，我行累计发放扶贫贷款1.2亿元，除通过县扶贫总社发放的78万元小额信贷形成不良贷款外，其余正是正常贷款，不良占比仅为0.6%，我行专项贷款收息正常，专项贷款表内利息收回率达96.76%，综合利息收回率达78.97%。     

思南农行个贷业务管理经验值得借鉴

农行思南县支行自2000年10月农总行制定的信贷新规则颁布实施以来,严格按照规定,从严规范每一笔贷款的调查、审查、审批等环节的信贷行为,个人贷款业务管理取得显著成效。截至2004年9月末,该行各项贷款余额6040万元,其中:正常贷款余额6039万元,占99.98％;不良贷款余额1万元,占0.02％。据统计,该行自信贷新规则颁布实施以来,至2004年9月末,累计发放个人贷款833户,金额5578万元,累     

客户的满意 永远的追求——金家庄支行文明规范服务纪实

2002年以来，马鞍山市农行金家庄支行紧紧围绕市分行的工作要求，始终坚持把发展作为第一要务，奋勇开拓，用心服务，取得丰硕成果。2001年底，金家庄支行各项存款仅为1300万元，各项贷款2300万元，不良资产占比100％，利润亏损93万元；2006年7月底，金家庄支行各项存款达2．2亿元，各项贷款达1．9亿元，资产质量100％正常。金家庄支行地处马鞍山市偏避老城区，营业面积仅为180平方米，在这样的条件下，能够取得如此高的发展速度，秘诀就是优质服务。     

对资源农行防范和化解金融风险的调查

1997年,资源县农行认真贯彻年初全区农行行长会议,把防范和化解金融风险当作信贷工作一项大事来抓,全面推行风险度管理办法,从强化内部管理入手,努力盘活存量,用活增量,取得了较好成绩。至1997年末,该行各项贷款余额为5411．3万元,较上年同期增加878．3万元。其中正常贷款占比为67．10％;逾期贷款占比17．24％;呆滞贷款占比11．81％;呆帐贷款余额为208万元,占比为3．85％,不良贷款仅占32．9％。信贷资产质量之好,居桂林分行第一。他们的做法是：一、推行全年综合目标管理考核。一是把全年清收不良贷款任务及时分解落实到各营…     

深化分配制度改革 实现良性快速发展——农业银行昆山市城北支行金融超市业务迅速增长

农业银行昆山市城北支行所设金融超市成立于2002年10月，是昆山市农行第三家金融超市。虽然起步晚．但发展迅速。金融超市自开办以来对城北支行各项业务的发展发挥了很大的推动作用。截至2005年底城北支行各项贷款余额17．6亿元．其中个人消费贷款余额就达13．24亿元．占昆山市农行个人消费贷款增量的40％．个人消费贷款不良率仅为0．006％。城北支行2004年和2005年分别实现账面利润4000万元和5688万元：各项存款13．29亿元，其中储蓄存款5．83亿元；累计代理国债销售216万元，代理基金销售1876万元；至今年5月末，新增个人高价值客户145户，存款余额2492万元。     

实践分配制度改革 实现快速有效扩张——农业银行昆山市城北支行金融超市业务在改革中飞速发展

农业银行昆山市城北支行金融超市成立于2002年10月，是昆山市农行第二三家金融超市。该超市虽然起步晚，但发展迅速。近两年来，农业银行昆山市城北支行以金融超市为龙头，全面促进各项业务稳健、快速发展。截至2005年一季度末．城北支行各项贷款余额16．06亿元，其中个人消费贷款余额就达10．7亿元，占农业银行昆山市支行两年半中个人消费贷款增量的46％：各项存款11．98亿元，比两年前增长136％．