农业发展银行低风险贷款的风险管理

根据《中国农业发展银行低风险贷款操作规程》．农业发展银行的低风险贷款主要包括：一是低风险政策性贷款，即中央和省级粮、棉、油储备贷款．中央和省级储备粮、油轮换贷款．中央粮油调控贷款，国家储备糖贷款，经农发行总行认定的其他低风险政策性贷款。二是低风险财政垫付性贷款，即财政将还本付息资金列入预算，并承诺全额归还本息的贷款。三是低风险担保贷款，即客户提供了规定条件的担保，能够有效防范和化解贷款风险的短期贷款。四是低风险黄金客户贷款，即经农发行总行或省级分行认定的黄金客户申请的，已落实有效风险防范措施的短期贷款。     

论贷款风险、风险收益、风险损失三者的关系

论贷款风险、风险收益、风险损失三者的关系牛锡明，郑万春一、贷款风险、风险收益和风险损失的概念所谓贷款风险是指发生贷款本息损失的不确定住，即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。形成贷款风险的因素很多，但最终取决于两个方面：一是贷款对象，二是贷款方...     

试论农发行贷款的主要风险点和防范措施

随着粮食流通体制改革的不断深入，商业性贷款的不断拓展，农业发展银行贷款的结构发生了根本性的变化，以政策性业务为主体，实际上是商业性贷款多，本文从农发行信贷资金面临的主要风险点着手，阐述了规范信贷资金风险的主要措施。     

现行土地储备贷款风险分析

土地储备贷款是2001年推出的贷款品种，目前贷款整体运行情况较好，但在一些地区和一些商业银行。土地储备贷款的风险已经凸现。为此，本文拟对现行土地储备贷款存在的问题和风险进行梳理和分析，以期促进商业银行土地储备信贷业务的健康发展。     

个人住房贷款操作风险防范要点

贷款操作风险是指在贷款的受理、调查、审查、审批、发放及贷后管理等环节行为失当而导致的系统性风险。个人住房贷款分为现房贷款和期房贷款两种，每种贷款的系统性风险的防范要点也不完全相同。两类个人住房贷款的系统性风险的防范要点如下：     

住房抵押贷款证券化：问题与政策建议

住房抵押贷款证券化作为一项重要的金融创新，其实质是为发放住房抵押贷款的金融机构提供了一种新的融资方式。当前，我国推行住房抵押贷款证券化任重而道远，还不具备大规模开展住房抵押贷款证券化的条件，虽然住房抵押贷款证券化在我国具有其特殊的现实意义，但由于外 部条件还不完全具备，必须为住房抵押贷款证券化创造各种市场条件和制度条件。     

保单质押贷款若干问题的探讨

在各种贷款方式中，质押贷款是最安全的贷款方式。但保单质押贷款，特别是寿险保单质押贷款，由于其本身的特殊性和复杂性，涉及商业银行、投保客户和保险公司的各自利益，因此在具体操作中不可避免地会遇到一些风险，但只要遵守相关法律法规，完善贷款程序，加强审核与调查，明确潜在风险的防控方法，保单质押贷款的上述潜在风险就可以得到有效防范和控制。     

利率市场化改革勿忘防风险

今年伊始，中央银行进一步扩大了金融机构贷款利率浮动区间，商业银行、城市信用社贷款利率可在基准利率的基础上上浮70％，农村信用社贷款利率可上浮100％。这是我国利率市场化改革进入关键阶段后迈出的重要一步。随着利率市场化的纵深发展，利率水平表现出较大的多变性和不确定性，利率风险变得日益突出，并将逐步成为商业银行面临的最主要风险。     

当前信贷业务风险管理的特点与对策

银行的基本功能在于为社会公众提供所需的金融服务，这些服务中最重要的一环就是提供贷款。我国银行贷款业务占到资产业务的70％，其利息收入则占到银行总收的80－90％。贷款同时也是风险最高的银行资产，可以说，贷款质量的优劣，对银行的经营成果乃至生存发展，有着重要的影响。近年来，尽管国家采取了一系列的举措，如债转股、资产剥离，解决不良贷款问题，但从当前我国大部分银行经营现状来看，贷款质量不高，收息率低，仍是威胁银行稳健发展的主要因素。特别是1998年以来，人民银行的监管力度日趋加大，各行贷款风险内控机制逐步建立，但新投放贷款的质量仍不容乐观。形成的原因是多方面的，包括经济健康程度、社会的信用水平、法律环境等，但从根本上来讲，与银行对贷款业务的风险管理重视程度和风险管理措施的落实不到位有直接的关系。如何增强各级信贷从业人员的风险管理意识，有效地防范和化解贷款风险，提高风险管理水平是当前亟待解决的问题。     

浅述当前消费信贷的现实风险及防范对策

随着消费信贷的蓬勃兴起，其风险已开始暴露，需要我们引起警惕和重视，笔了解到，当前消费信贷主要出现了以下三种实验风险，一是借款人的信用和支付风险，由于借款人缺信用观念而发生贷款逾期，尤其在雠房贷款中因某些期房质量等问题导致借款人不愿如期还款的情况比较突出，另在众多消费信贷的借款人中存在着一定的收入变数，有的因单位效益差收入减少，有的发生致残，死亡等因素失去了支付能力，造成银行本息无归，一些离婚下岗贷款到期不还的现象也较出，二是欺诈和公证不实风险，目前，有的银行已发现一些人因债务缠身而申请银行“按揭”贷款，然后用银行代款去偿债，这部分的银行“按揭”贷款到期往往无力归还，还有一些企业法人因不够次格借款无法取得银行正常贷款，这部分的“按揭”贷款一旦遇上企业经营亏损或职工跳槽，风险也难以避免，另外，在一些“按揭”贷款中，出现了一些公证不帝等假按揭贷款现象，一旦发生诉讼，银行可能败诉，即使胜诉也不一定能追回贷款，三是抵押和法律风险，目前有关住房贷款的抵押登记制度不宵够规范，多头抵押，假证抵押现象时有发生，即使是真帝抵押也由于我国的拍卖市场还不发达，一些抵押物很难变现，另外，由于现阶段我国的拍卖市场还不发展，一些抵押物很难变现，另外，由于现阶段我国尚无消费贷专项法律，法规，现有《担法法》，《票据法》等金融法规主要是针对生产性贷款制定的，对消费信贷并不适用，因此，也已显露出不少风险。