个人征信系统的架构设计

个人信用信息基础数据库(简称个人征信系统)是全国集中统一的个人信用数据信息共享平台。采用集中模式存储数据,直接面向全国采集数据,统一进行数据整合,为商业银行、人民银行、社会其他征信机构及社会个人提供征信产品服务。截至2012年12月31日,个人征信系统累计为8.2亿多自然人建立了信用档案,其中有信贷记录的     

征信促进信用卡产业健康发展

2006年1月,全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式联网运行,标志着我国个人征信体系建设取得了重大成绩。信用卡作为一种特殊的个人信贷业务,其免担保、循环信贷的特性是以良好的个人信用为基础的。在信息共享平台建立之前,各行在开展信用卡业务时,难以获得准确的个人征信资料,不得不将发卡对象锁定在公务员、教师等有着良好职业背景的客户群体,导致发卡对象过于集中,睡眠卡日益增多;而大量非常需要信用卡的客户办卡申请被拒。正因为如此,全国统一的个人信用信息基础数据库正式联网以来,其运行和发展备受发卡银行的关注,成为信用卡风险管理的重要手段。日前,本刊记者走访了中国人民银行征信管理局宣传协调处王晓蕾处长。     

征信促进信用卡产业健康发展

2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式联网运行，标志着我国个人征信体系建设取得了重大成绩。 信用卡作为一种特殊的个人信贷业务，其免担保、循环信贷的特性是以良好的个人信用为基础的。在信息共享平台建立之前，各行在开展信用卡业务时，难以获得准确的个人征信资料，不得不将发卡对象锁定在公务员、教师等有着良好职业背景的客户群体，导致发卡对象过于集中，睡眠卡日益增多；而大量非常需要信用卡的客户办卡申请被拒。正因为如此，全国统一的个人信用信息基础数据库正式联网以来，其运行和发展备受发卡银行的关注，成为信用卡风险管理的重要手段。日前，本刊记走访了中国人民银行征信管理局宣传协调处王晓蕾处长。[编按]     

个人征信中维权机制亟待建立

随着个人信用报告的广泛应用,个人征信活动中的侵权现象也日益突出。侵权类型主要有报送个人信用信息时未告知信息主体、越权查询和使用个人信用信息、个人信用记录不准确等,其中以个人信用信息记录不准确侵权为主。为保证个人征信系统建设的顺利进行,维护信息主体的合法权益,个人征信维权机制亟待建立。     

信息不对称情况下的信用卡与个人征信体系--国外信用卡制度对我们的借鉴意义

2006年1月,全国统一的个人信用信息系统开始使用.有无健全的征信体系,是市场经济是否成熟的标志,个人信用基础信息系统的建立,标志着我国企业和个人征信系统的工作迈出了一大步.     

个人征信系统数据异议处理流程说明

人民银行“个人信用信息基础数据库”（简称“个人征信系统”）是由人民银行征信管理局牵头组织建设，由商业银行总行向其报送所有个人贷款、信用卡（包括准贷记卡、贷记卡）等个人信用信息数据，该系统按照个人的“身份证件号码”、“证件类型”及“姓名”将不同商业银行报送的个人信用信息数据进行归集处理，再向商业银行、社会有关部门及个人有条件开放查询“个人信用报告”记录的全国集中式的征信数据库系统。系统采集的个人贷款数据内容包括八大段共计72个数据项，详细记录了个人信用情况。个人征信系统自上线以来，运行情况良好，近期个人征信系统出现较多异议报，客户经理在处理异议报时，不能按照正确处理流程将异议报报送省行，造成人行端客户信用评价错误。下面就个人征信异议处理的具体环节做一说明。[第一段]     

从信息不对称分析信用卡风险可控性

信用卡营销的良好发展势头，为商业银行拓展个人金融业务提供了巨大的商机。但由于总体上尚未形成完整且有效的个人信用管理体系和信用卡授信决策导向功能，缺乏对信用卡营销的信息指引，加之信用卡投放速度过快，导致信用卡投放结构不够合理、不良透支偏高，信用卡的经营风险日渐显现。尽管信用卡风险成因各异，但主要是与信息不对称（Information Asymmetry）有关。如何看待信用卡的风险性就成为商业银行不可回避的问题，本文根据信息不对称成因原理对信用卡风险可控性展开分析。[第一段]     

个人征信纠纷及商业银行风险防控

征信体系是现代金融体系运行的基石，是信贷市场发展必不可少的基础。在建立和完善征信制度的过程中，对个人信用信息的保护受到越来越多的重视。本文从一起商业银行被诉侵犯个人信用信息相关权利谈起，简要介绍我国目前中国人民银行的征信体系，论述商业银行在个人征信制度中的主要义务和责任以及面临的主要风险，并对商业银行相关风险防控提出建议。     

美国征信服务公司发展对我国个人征信业的启示

导致我国个人银行业务发展滞后的主要原因,是个人信贷征信业不成熟带来的"信用缺失"瓶颈.个人信贷征信业的欠发达导致"银行一居民"的信息不对称.对于消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息,银行不易全面获知;或者即使通过专人调查研究能够获知,但是信息搜寻成本却十分高昂,反而得不偿失.     

个人信用信息基础数据库的现状分析

由国务院授权,人民银行负责组建的全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库(以下简称个人征信数据库)主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息,以及相关的身份识别信息,并向商业银行提     

加快个人征信系统建设防范个人信贷业务风险

目前，我国最大的征信数据库是中国人民银行建设并已投人使用的全国企业和个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括企业和个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。全国企业和个人信用信息基础数据库系统首先向商业银行提供企业和个人信用信息的查询服务，满足商业银行对信贷征信的需求；同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用信息共享平台，向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。     

要闻回放

个人信用信息基础数据库正式运行。个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。这是我国企业和个人征信体系建设中的一项极为重要的基础建设。个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。     

从信用卡信用风险探讨个征信体系建设

自1985年6月国内发行第一张信用卡以来,伴随着经济的增长和社会的进步,我国银行的信用卡产业得到了飞速发展.目前,我国内地发卡机构已达150多家,银行卡发行总量已突破10亿张大关,信用卡交易总额已达6000多亿元人民币.信用卡作为一种灵活方便的信用工具,已越来越受到消费者的欢迎,在个人消费市场扮演着越来越重要的角色.但是由于我国尚未建立健全全国统一的个人征信信息系统,发卡行不能全面掌握申请人的实际情况,银行卡申请人和发卡行之间存在信息不对称,银行卡在给银行带来高收益的同时也带来了巨大的风险.据统计,目前我国信用卡透支余额将近150亿元人民币,透支总额占个人消费信贷的比例已经达到10％.因此建立健全完善的个人征信信息系统,防范化解信用卡信用风险刻不容缓.     

个人征信系统的使用与建议

由中国人民银行建立的个人征信系统从2006年1月开始在全国正式运行。目前该系统收录自然人数达3,4亿，其中3500万人有信贷记录，贷款余额2,2万亿元，约占全国个人信贷余额的97．5％，日均查询11万次。该系统与人行建设的全国统一的企业信用信息基础数据库一道构建了我国企业和个人征信服务体系的基础，为建设诚信社会、完善社会主义市场经济体系，维护金融体系平稳运行起到了巨大的推动作用。目前个人征信系统使用者主要为全国金融机构。系统通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内部网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了企业和个人信用信息定期由各金融机构流入企业和个人征信系统，汇总后提供金融机构实时共享查询的功能。系统的日常运行和管理由人民银行内设机构征信中心负责，联网的金融机构涵盖了全国大部分国有和股份制商业银行，城市商业银行．部分农村信用联社和城市信用社。我们从2005年5月起在个人贷款审批环节中使用该系统，该系统已成为个人贷款审批．贷后管理等方面的重要支撑，为防范个人贷款风险起到不可替代的作用。笔者就该系统在个人贷款业务中日常操作使用谈几点体会和建议。[编者按]     

个人信用征信问题理论综述

本文在参考大量中外文献的基础上,就中外学者对于个人信用征信问题的观点进行了理论综述,从信用的本质特征入手,分析了信用交易的核心问题--信息不对称,从而认识到个人征信体系的建立是解决信贷市场信息不对称和道德风险的一项重要制度安排.     

依托个人征信系统 促进信用卡产业发展

2006年1月16日,人民银行宣布我国统一的个人信用信息基础数据库正式运行。这标志着我国个人征信系统建设跨出了具有历史意义的一步,同时也标志着信用经济时代的来临。可以说,个人信用信息基础数据库为各商业银行提供了一个信用数据共享的信息平台,它的开通并投入使用,必将会极大地促进我国消费信贷业务的开展,同时也为信用卡产业提供了一个难得的发展契机。     

我国个人征信系统建设探析

征信系统即集个人信用情况的征集、登记、评估、查询、风险预警和信用奖惩于一体的信用中介服务系统，其目的主要是证明、查询个人信用活动当事人的资信情况，保证个人信用活动的健康、规范、有序的发展。建立个人征信系统，是我国当前金融业亟需解决的一项紧迫工作，它对于商业银行等金融机构开展的个人信贷(消费信贷、抵押售货、信用信贷等)业务具有极其重要的作用。     

依托个人征信系统 促进信用卡产业发展

2006年1月16日，人民银行宣布我国统一的个人信用信息基础数据库正式运行。这标志着我国个人征信系统建设跨出了具有历史意义的一步，同时也标志着信用经济时代的来临。可以说，个人信用信息，基础数据库为各商业银行提供了一个信用数据共享的信息平台，它的开通并投入使用，必将会极大地促进我国消费信贷业务的开展，同时也为信用卡产业提供了一个难得的发展契机。     

非恶意个人征信不良记录的成因和对策

2006年1月我国个人征信体系正式上线以来,截至2010年6月末,个人征信系统收录自然人数达7.2亿,其中2.3亿人有信贷记录,累计提供4亿多次个人信用报告查询服务。随着社会公众信用意识的提高,个人信用报告的社会影响力和认知度不断增强,从贷款申请、信用卡及公务卡的办理到人员录用、干部提拨,个人信用状况均成为十分重要的参考。而一个非     

游离于法律边缘的信用卡催收外包业务

信用卡是银行定位于个人的消费信贷工具。与银行其他信贷产品相比,信用卡具有其显著的特点：（1）没有任何形式的担保和财产抵押,完全建立在个人信用基础上;（2）信贷金额相对较小,主要用于个人日常消费,因此需要规模化经营;